Анализ условий потребительского кредитования разных банков: как не попасть в кредитную ловушку

Выбирая банк, не спешите заключать с ним договор потребительского кредитования "Все люди хотят жить долго,
но никто не хочет быть старым"
Дж. Свифт

О рейтингах и репутации банков по потребительскому кредитованию

В предыдущих разделах мы рассмотрели всю «цепочку» действий по предоставлению потребительского кредита.

При этом сознательно был отложен вопрос о том, как выбрать банк, у которого получить потребительский кредит будет не только выгодно, но и безопасно.

Безопасность кредитования - даже более существенно, тем более что в СМИ то и дело продолжают появляться сообщения о разнообразных финансовых аферах, жертвами которых становятся наши с вами соотечественники — в основной своей массе юридически не только безграмотные, но и бесправные при кредитовании.

Как не угодить в «кредитную ловушку» банков получив потребительский кредит?

Рекомендация по выбору банка для получения потребительского кредита.

Выбирая банк, не спешите заключать с ним договор потребительского кредитования.

Рекомендация, которая не отличается особой оригинальностью, но помочь повысить надежность предоставляемого потребительского кредита она может.

Суть рекомендации по выбору банка для потребительского кредитования предельно проста:

  • не спешить заключать с банком договор потребительского кредитования, а вместо лихорадочно-стремительного заключения кредитного договора прежде всего побеспокоиться о своевременном сборе и тщательном изучении информации о благонадежности банков, и лишь во вторую очередь — об условиях предоставляемых ими потребительских кредитов (это к вопросу о выгоде, см. далее).

Но как воспользоваться советом не спешить заключать с банком договор потребительского кредитования на практике?

Как получить доступ к информации, которая хотя бы отчасти позволила бы самому обыкновенному гражданину «с улицы» сформировать собственное мнение о порядочности или, напротив, непорядочности в выдаче потребительского кредита того или иного банка?

Решить эту, на первый взгляд, нерешаемую задачу тем не менее можно, если воспользоваться одновременно двумя важными каналами информации о кредитных программах банков.

Речь идет о «народной молве» и Интернете, который, в отличие от большинства отечественных СМИ, продолжает сохранять определенную независимость в выносимых суждениях (впрочем, все в этом мире относительно).

Итак, нас, прежде всего, интересует деловая репутация нескольких банков, рассматриваемых нами в качестве потенциальных кредиторов, с тем, чтобы вам было действительно из чего выбирать.

Для того чтобы выяснить это, просто пообщайтесь, но целенаправленно. Пообщайтесь со своими родственниками и друзьями, а также коллегами по работе, которые уже брали в банках потребительский кредит.

Если кто-то из них брал в последнее время потребительский кредит, то узнайте у него следующее:

  • В какой банк (или посредническую организацию) они обращались за кредитом?
  • Какое общее впечатление у них осталось от совершения кредитной процедуры?
  • Что конкретно им понравилось в организации потребительского кредитования (в исполнении соответствующего банка), а что — нет?
  • В двух словах: какой кредит был предоставлен и, если не секрет, на каких условиях?
  • Если потребительский кредит уже погашен, узнайте, не возникло ли у ваших собеседников проблем на этом весьма важном этапе кредитной процедуры.

Конечно, будет полезно, если вам удастся не просто услышать ответы на заданные вопросы по кредитованию, но и зафиксировать их на бумаге.1

Всю полезную информацию о практике потребительского кредитования разными банками можно зафиксировать, к примеру, по форме, представленной в табл. 1.

Таблица 1. Лист предварительной оценки благонадежности банков, предлагающих услуги потребительского кредитования


п/п
Наименование банка Общее впечатление о практике кредитования Погашение кредитов Плюсы и минусы кредитования Условия кредита Кто предоставил информацию о банке
1 Банк «А» + ОК Описать конкретно По возможности конкретно Указать необходимую контактную информацию
2 Банк «Б» - ОК
3 Банк «В» + -
4 Банк «Г» - ОК
5 Банк «Д» - -
Выбор

Необходимо подчеркнуть, что в данном случае вас, как потенциального заемщика потребительского кредита, должна интересовать, прежде всего, благонадежность соответствующего банка.

Ведь, согласитесь, не имеет смысла обращаться к банку, предлагающему исключительно выгодные условия потребительского кредитования, но при этом (если верить его клиентам) не вылезающему из скандалов?

Впрочем, сверхвыгодные условия потребительского кредитования сами по себе должны насторожить благоразумного человека. Но как часто, к сожалению, этого благоразумия в погоде за "выгодным" кредитом нам все же недостает...

Помните о том, что, не располагая информацией о благонадежности банков из неформальных (а следовательно, и независимых) источников и обратившись наобум, вы существенно повышаете риск проблемности своего будущего кредита.

Ну, а параллельно со сбором «неформальных отзывов» о благонадежности банков по потребительскому кредитованию найдите время и для того, чтобы несколько часов провести в Интернете. Зайдите на достаточно удобный и вместе с тем осведомленный ресурс — banki.ru.

На этом сайте регулярно публикуется информация о профессиональном (профессионально оцененном) и народном рейтинге банков России.

Конечно, к любому банковскому рейтингу следует относиться с известной осмотрительностью.

Тем не менее, лучше располагать на этот счет хоть какой-то достоверной информацией, чем не располагать ею вовсе.

Поскольку к этому моменту в вашем распоряжении уже наверняка будет находиться информация из «неформальных» источников, не сочтите за труд сопоставить, какого мнения о благонадежности и деловой репутации того или иного банка ваши знакомые, «народная интернет-молва», а также профессиональное интернет-сообщество.

Не исключено, что по большинству включенных вами в предварительный перечень банков картина по потребительскому кредитованию в банках будет выглядеть противоречиво.

Допустим, у ваших знакомых общение с банком X оставило только приятные впечатления, да и сам потребительский кредит в итоге оказался для них выгодным, но в рейтингах банк находится «на задворках».

Либо, наоборот, банк занимает лидирующие позиции в рейтингах, тогда как знакомые отзываются о потенциальном кредиторе весьма критично.

Однако в ряде случаев будет иметь место и совпадение мнений — порой 100%-ное.

И именно те банки, которые со всех точек зрения будут представлены в наилучшем свете с точки зрения потребительского кредитования, и должны в дальнейшем представлять для вас наибольший интерес.

В первую очередь именно они такие банки рассматриваться вами в качестве потенциальных кредиторов.

 

Вот по этим банкам вам теперь и предстоит сравнить основные показатели предоставляемых ими потребительских кредитов.

Как самостоятельно проанализировать условия потребительского кредитования разных банков — и сэкономить на этом кучу денег

Определив список наиболее благонадежных банков, необходимо теперь выяснить, какие из них готовы предоставить потенциальному заемщику наиболее выгодные условия потребительского кредитования.

Для этого опять-таки целесообразно воспользоваться услугами Интернета.

На уже упоминавшемся нами сайте banki.ru каждый из нас может получить соответствующую информацию для размышления.

Предположим, что нас интересуют потребительские кредиты, предоставляемые банками Москвы в рублях.

Используя навигацию сайта, открываем соответствующую страницу и формируем список банков.

Даже беглое ознакомление с этими данными позволяет сделать следующие важные умозаключения.

1. Наиболее низкие процентные ставки по предоставляемым кредитам объявлены банками X, Y, Z.

При этом Банк X и Банк Z представляют по два варианта потребительских кредитов в пределах указанной процентной ставки с отличающимися друг от друга прочими условиями.

Внимание. Показатель значения кредитной ставки является для потенциального заемщика наиболее существенным — чем он ниже, тем дешевле обойдется потребительский кредит.

Однако рассматривать этот показатель нужно во взаимосвязи с другими условиями, определяющими платность предоставления кредита (см. следующий пункт).

2. Все указанные банки за исключением Банка Z, взимают с заемщика комиссию за предоставление потребительского кредита (открытие счета либо перевод кредитных средств на уже имеющийся у заемщика счет в данном банке).

Однако Банк Z взимает ежемесячную комиссию — за обслуживание кредитного счета, что в итоге повышает объявленную первоначально кредитную ставку до …% годовых.

Это вполне сопоставимо с годовой процентной ставкой Банка N, который, предоставляя потребительский кредит под «чистые» …% годовых, не взимает ежемесячных комиссий, хотя и удерживает у заемщика … тыс. руб. (независимо от размера потребительского кредита) при открытии счете (зачислении кредитных средств).

Таким образом, следует исключительно внимательно оценивать конечную стоимость кредита. По совокупности условий наиболее выгодным представляется получить потребительский кредит у Банка N или Банка S.

В обоих случаях дополнительные расходы будут ограничены фиксированной суммой при выдаче потребительского кредита.2

Однако и здесь следует принимать во внимание размер потребительского кредита.

Кроме того, оба банка предоставляют потребительские кредиты только под обеспечение, что может не устраивать ряд заемщиков.

3. Для заемщиков, заинтересованных в предоставлении максимально большого потребительского кредита на наиболее продолжительный период, самым подходящим будет предложение Банка F или Банка D.

В то же время заемщикам следует иметь в виду возможность получения потребительского кредита соответствующего размера не единовременно, а частями (например, в режиме возобновляемой кредитной линии).

Как видим, предложения разных банков довольно сильно различаются по итоговой сумме выплаты кредита.

Таким образом, учитывайте, что:

  • Чем кредит «длиннее», тем он дороже для заемщика.
  • Отказ от стартового взноса — это добровольное согласие заемщика на выплату дополнительных средств по обслуживанию кредита увеличенного размера.
  • Выгоднее (в общем случае) иметь дело с банком, показывающим заемщику все его предстоящие расходы по возврату кредита в форме процентной ставки, хотя бы и высокой.
  • На любое предложение банка об изменении предварительных условий кредитного договора отвечайте: «Давайте сначала посчитаем».
  • Не давайте себя торопить работникам банка при оформлении кредитного договора, ведь клиент для настоящего банка — самая важная персона.

Да, и еще: раз уж банки так сильны в арифметике - всегда держите под руками калькулятор для подсчета итоговой суммы выплаты по кредиту.

Вот так, постепенно, на основе скрупулезного изучения информации и должно (в идеале) приниматься заемщиком решение о выборе окончательного варианта потребительского кредита.

Спешка в оформлении кредита грозит обернуться для заемщика потребительского кредита серьезными издержками, за которые, впрочем, упрекать нужно будет только самого себя.

1 С тем, чтобы не смущать своих собеседников, следует заранее предупредить их о том, что записи вам необходимы, поскольку вы тоже намерены воспользоваться потребительским кредитом, но пока еще не определились с выбором банка.

2... руб., запрашиваемые Банком N за годовое обслуживание счета, выглядят по сравнению с другими предложениями символической суммой.

Вывод:

  • Всегда помните о финансовой безопасности!
  • Повышайте свою грамотность в вопросах кредитования, пенсионного и финансового планирования своей жизни!

Важно. Вас не устраивает будущая или настоящая жизнь на пенсии? Тогда нужно что-то делать!

Я предлагаю следующее:

  • Во-первых, определиться с образом жизни, который бы Вы мечтали вести на пенсии.
  • Во-вторых, рассчитаться со всеми имеющимися у Вас долгами и кредитами. Без этого говорить о ЖИЗНИ на пенсии бессмысленно. Если у Вас психология вечного должника, Вы подсели на кредиты, то никакой ЖИЗНИ на пенсии у Вас не будет.
    Как рассчитаться с долгами и кредитами читайте в моей книге «Как освободиться от долгов? Вся правда о кредитах…».
  • В-третьих, начните осваивать дополнительный источник дохода (например, фриланс или инфобизнес.)

В противном случае Вас ожидает вынужденная РАБОТА на кого-то в пенсионном возрасте. Пока позволит здоровье, а потом ВЫЖИВАНИЕ, нищета…

PS. Внимание. Пока не поздно (фактор времени играет против вас) независимо от возраста приступите к формированию своих пенсионных накоплений не зависимых от государственных.

Как это делать вы можете познакомиться в разделе «Финансовое планирование жизни», а также узнать из моих книг.
Если будут вопросы задавайте, постараюсь на них ответить.

PS1. Если материал "Анализ условий потребительского кредитования разных банков: как не попасть в кредитную ловушку" оказался Вам полезным нажмите на кнопку «Мне нравится» в начале статьи и оставьте свой комментарий в конце статьи. Поделитесь с друзьями в социальных сетях. Они будут Вам благодарны.

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию

www.ypensioner.ru

Вы также можете ознакомиться с другими статьями на тему как правильно взять и как правильно избавиться от кредитов и долгов:

Вся правда о кредитах. Как освободиться от кредитного рабства
Ипотечный кредит в Сбербанке
ЧЕМ МОГУТ БЫТЬ ОПАСНЫ КРЕДИТЫ
ВИДЫ КРЕДИТОВ
Потребительский кредит
Кредит наличными на любые цели
Целевой кредит
Образовательный кредит
Кредитные карты
Овердрафт
Где занять, если срочно нужны деньги
Кредитный кооператив
Как получить кредит для бизнеса ИП
Кредиты в магазинах
Поручитель кредита
Дифференцированный и аннуитетный платеж по кредиту
Эффективная процентная ставка по кредиту
Права заемщика кредита
Досрочное погашение кредита
Что делать, если нет денег на погашение кредита
Коллекторское агентство
Антиколлекторские агентства
В какой валюте брать кредит
Жилищные кредиты
Жилищно-накопительный кооператив
Кредит на отдых
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ
Что такое потребительский кредит
Законодательство РФ о потребительских кредитах
Общие правила кредитования физических лиц в России
Основные виды потребительских кредитов. Целевое назначение потребительских кредитов
Потребительский кредит на неотложные нужды
Потребительский единовременный кредит
Потребительский возобновляемый кредит (кредит с отсрочкой предоставления кредитных средств)
Потребительский кредит пенсионерам
Потребительский кредит для молодых семей
Потребительский доверительный кредит (кредит для добросовестных заемщиков)
Потребительский кредит на недвижимость
Товарный кредит (кредит на приобретение потребительских товаров с отсрочкой платежа)
Потребительский кредит на платные услуги
Потребительский кредит под залог материальных ценностей (ломбардный кредит)
Как выбрать свой вид потребительского кредита
Общая схема получения потребительского кредита
Самооценка платежеспособности заемщика кредита
Андеррайтинг потенциального заемщика кредита
Как не попасть в «черные списки» Национального бюро кредитных истории
Общая схема заключения кредитного договора
На что обратить внимание при заключении договора на получение потребительского кредита
Порядок изменения и досрочного расторжения кредитного договора
Порядок получения кредитных средств
О конфиденциальности условий кредитного договора и сведений, сообщенных о себе заемщиком банку
Страхование жизни и трудоспособности заемщика в период действия кредитного договора
Анализ условий потребительского кредитования разных банков
Погашение потребительского кредита
Когда предоставляется отсрочка платежа за кредит
Из печальной практики потребительского кредитования
Рекомендации потенциальному заемщику: Как брать кредит
Потребительский кредит под залог недвижимости
АВТОКРЕДИТЫ
Сколько денег вы теряете на автокредите
Отличие автокредита от потребительского кредита
Выбираем автокредит
Как взять экспресс кредит на автомобиль
Подводные камни автокредитования
Подводные камни автокредитования (продолжение)
Особенности заключения договора на получение автокредита
Особенности страхования при заключении договора на получение автокредита
Как правильно продать кредитный автомобиль
Кредит на машину с пробегом: автокредит или потребительский
Оформление автокредита через интернет
Ломбардный кредит для автовладельца
ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ
Специфика российской ипотеки
Виды платежей по ипотечным кредитам
Что делать с ипотечным кредитом в кризисной ситуации
Погашение ипотечного кредита материнским капиталом
Особенности использования средств материнского капитала для погашения ипотечного кредита
Банковская ипотека под материнский капитал
Механизм направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий
Правила подачи заявления на распоряжение материнским капиталом для улучшения жилищных условий
Процедура перечисления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий
Досрочное погашение ипотечного кредита
Реструктуризация ипотечного кредита
Рефинансирование ипотечного кредита
Организация ипотечного жилищного кредитования
Особенности заключения договора на предоставление ипотечного жилищного кредита
Особенности страхования при заключении договора на предоставление ипотечного жилищного кредита
НЕКОТОРЫЕ ВОПРОСЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Что нужно знать, оформляя земельную ипотеку
В какой валюте лучше взять ипотеку
Специальная ипотека молодым учителям
Ипотека без первоначального взноса
Кто не может взять ипотеку
Ипотека для малоимущих
Как уменьшить выплату по ипотеке
Особенности оформления ипотеки
Ипотека на гараж – это реально
Что такое совместная ипотека
Оформление ипотечного кредита на строительство
Кредит на ремонт жилья
Покупка квартиры по ипотеке для сдачи в аренду
Когда вы уже взяли ипотечный кредит…
Как оплачивать ипотечный кредит
Американская ипотека vs немецкая строительно-сберегательная касса?
Из практики ипотечного кредитования
БАНКОВСКИЕ КАРТЫ
Выбор банковской карты
Кредитные карты
Пластиковые карты Visa и Mastercard
О чем должны помнить владельцы банковских карт
Оптимизируйте уровень и количество ваших банковских карт
Оптимизируйте набор ваших валютных банковских карт
Правильно формируйте размер оплаты долга по кредитной карте
Так ли необходимо кредитной карте SMS-оповещение
Необходимость страховок по кредитным картам
Как сэкономить за счет перевода банковской карты в кобрендинговую
Мультивалютная кредитная карта
Особенности пользования кредитной картой
Если банкомат проглотил карту
Что делать, если украли деньги с карты
Дисконтные и бонусные карты
Кредитные карты с бесплатным периодом пользования
Пять ловушек кредитных карт
Карточные риски и их минимизация
КРЕДИТНЫЕ РИСКИ И УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНЫМИ РИСКАМИ

Анализ условий потребительского кредитования разных банков: как не попасть в кредитную ловушку