Будущему и настоящему пенсионеру - Все о банковских счетах и депозитах

Будущему и настоящему пенсионеру - Все о банковских депозитах"Думай, прежде чем вкладывать деньги, и не забывай думать, когда уже вложил их"
Ф.Дойл

Где сегодня держат свои деньги россияне

Эта статистика полностью отражает психо­логию российского человека, выработанную годами.

Годами, которые породили у людей стойкое неверие в то, что их не обманут. Именно поэтому они хотят держать деньги в том виде, в котором они могут их потрогать руками, т. е. в наличных и в недвижимости:

  • 59% держат деньги в наличной валюте;
  • 19% — в наличных рублях.

А куда хотели бы люди инвестировать свои деньги

На этот вопрос они отвечают так:

  • 12% хотели бы инвестировать свои деньги в ПИФы и ценные бумаги;
  • 50% были бы рады на эти деньги приобрести недвижимость;
  • 7-8% готовы купить на свои деньги драгоценные металлы.

Интересно сравнить, как инвестируют свои деньги россияне и американцы.

 

РОССИЯ

США

Деньги в долгосрочных инвестициях

11,4% населения

72% населения

Инвестируют деньги в ПИФы

0,4%

48%

Имеют денежные сбережения в банках

49%

47%

Инвестируют деньги на срок более 5 лет

0,1%

70% (на срок более 10 лет)

Более 50% россиян держат свои деньги в наличных! Это происходит из-за элементарной финансовой безграмотности. Люди просто не понимают, как работают те или иные инвестиционные инструменты.

Еще более удручающая статистика по инвестициям денег в ПИФы:

  • в США деньги, инвестированные в ПИФы, составляют $25 ООО на душу населения;
  • в России — в 1000 раз меньше! Всего $23 на душу населения.

И что это значит? Только одно — у нас впереди очень много работы по просвещению населения в финансовых вопросах. Пусть мы и не обгоним США (еще со школы я помню, как мы пытались это сделать) по этим инвестиционным показателям, но сделать эту статистику более привлекательной вполне возможно, если в бли­жайшие 4-5 лет руководство страны не преподнесет какой-нибудь сюрприз в виде дефолта или банковского кризиса.

В мире существует много инвестиционных инструментов. В Рос­сию начали поступать предложения от зарубежных финансовых структур: банков, страховых компаний, инвестиционных фондов, хедж-фондов. Чтобы разобраться со всеми этими предложениями, нужно иметь базовые знания о финансах, о способах и стратегиях инвестирования.

Цель использования банковского счета и банковского депозита

Банковский счет и банковский депозит - первый и самый извест­ный инструмент, который используют сегодня практически все.

Как я уже упоминал по статистике только около половины населения держат деньги в банке. А другая половина? Где они держат свои деньги? Дога­дываетесь? Наличными в сундуках и в стеклянных банках.

Если даже банковские счета для половины нашего населения — это что-то малопонятное и рискованное, что уж тут говорить о ПИФах и хедж-фондах?

Тем не менее, я думаю, что все вы прекрасно знаете, что такое банк и что он предлагает своим клиентам — физическим лицам. Почти все сегодня пользуются такими услугами банков, как:

  • от­крытие текущих и депозитных счетов,
  • расчеты за коммунальные услуги,
  • переводы денег,
  • использование кредитных и дебето­вых карт.

Но главная цель, для которой следует использовать банков­ские депозиты, — первичное накопление денег.

Например, если вы решили, что ежемесячно будете отклады­вать из своего дохода 10 ООО руб., и у вас сразу появится вопрос «Что делать с этими деньгами? Куда их откладывать?»

Можно складывать их в тумбочку, но деньги в тумбочке — са­мые ликвидные деньги, т. е. они имеют очень сильную предрас­положенность к утеканию из тумбочки.

Для того чтобы этого не произошло, положите эти деньги на свой депо­зитный счет в банке.

Таким образом, вы защитите свои деньги от себя, так как именно сам человек является самым большим вра­гом для своих денег и их нужно от него защитить.

При таком сценарии вы будете использовать банк для первич­ного накопления денег, перечисляя на свой счет ежемесячно определенную сумму денег.

Алгоритм накопления и инвестирования выглядит следующим образом:

  • Для первичного накопления денег вы открываете депозитный (имен­но депозитный) счет в банке.
  • Далее вы ежемесячно кладете на этот депозитный счет определенную вами сумму денег.
  • По мере накопления определенной суммы денег на депозитном сче­те вы снимаете часть денег для дальнейшего инвестирования в другие инвестиционные инструменты (НПФы, ПИФы, стра­ховые компании, акции и т.д.).

Я рекомендую вам не заниматься мелкими денежными суммами при инвестировании на фондовом рынке (НПФ, ПИФы, акции) — ваше время, потерянное на беготню по управляю­щим компаниям, будет значительно ценнее того дохода, кото­рый вы получите от инвестирования небольших сумм денег.

Поэто­му я рекомендую инвестировать деньги на фондовом рынке

тогда, когда на вашем депозитном счете накопится не менее 30 - 50 ООО р.

Для того, чтобы можно было снимать деньги со своего депозитного счета для инвестирования, например, в НПФы, ПИФы, выбирайте такой депозит, чтобы с него можно было снять деньги без потери процентов.

Чтобы вы могли воспользоваться алгоритмом накопления и инвестирования денег, описанным здесь, я и предлагаю вам найти бан­ковский депозит с определенными условиями.

Следует также при­нимать во внимание, что счет в банке является одновременно ре­зервным фондом. Т. е. теми деньгами, которые необходимо иметь на вся­кий случай и которые можно быстро использовать в случае не­предвиденных ситуаций.

Поэтому я предлагаю вам использовать банковские депозиты со следующи­ми условиями:

1. Возможность пополнения банковского депозитного счета.

Так как вы должны осуществлять свои инвестиции на депозит­ный счет в банке периодически (ежемесячно), это условие является необходимым. Не все банковские депозиты имеют данное условие — большин­ство депозитов, предлагаемых банками, не предусматривают возмож­ность дополнительного пополнения средств на депозитном счете.

И вот здесь я вам рекомендую использовать следующий механизм пополнения счета — переводить деньги ежемесячных инвести­ций безналичным путем.

Это чрезвычайно эффективный способ для сохранения денег и для того, чтобы избежать искушения расходования денег до того, как вы донесете их до банка.

Поэто­му я рекомендую автоматизировать пополнение своего депозитного счета в банке. Как это можно сделать?

Дайте поручение банку, на депозитный счет в котором вы получаете свои заработные деньги (если, конеч­но, вы получаете их таким образом, а не в конверте), ежемесячно переводить часть заработных денег на депозитный счет в банке.

А если только часть заработных денег поступает на счет в банке, а часть — наличными в конверте, вы можете попробовать все деньги, по­лучаемые на счет в банке, переводить на свой накопительный (депозитный) счет безналичным путем, а на текущие расходы тратить получаемые наличные деньги.

В этом случае вы вообще не бу­дете касаться своих денег, и в то же время их сумма будет постоянно увеличиваться на вашем депозитном счете.

Автома­тическое инвестирование части ваших денег — исключитель­но эффективный инструмент! Сделайте это — и уже через год вы сами увидите на собственном опыте, насколько это эффективно, когда на вашем депозитном счете, практически без всяких усилий с вашей стороны, появится значительная сумма денег.

2. Возможность частичного снятия денег с депозитного счета.

Как я уже сказал, деньги на депозитном счете в банке могут служить также резервным фондом.

Ре­зервный фонд — это средства, как мы привыкли говорить, на черный день или по терминологии ряда авторов элемент финансовой защиты:

  • если вы заболеете и не сможете какое-то время работать?
  • потеряете работу?
  • и что делать, если понадобится значительная сумма денег на лечение?
  • а где взять деньги, если вдруг срочно нужно ремонтировать ав­томобиль или квартиру? Не плановый ремонт, нет, а именно нео­жиданный.

Те или иные финансовые проблемы постоянно возникают у каждого чело­века, и нужно быть готовым к их решению. Именно для этого каж­дому человеку или семье и необходим резервный денежный фонд.

Что человек будет делать в описанных выше случаях при от­сутствии такого резервного денежного фонда?

Он может попробовать взять деньги в виде кредита в банке. Но это будет труд­но сделать человеку больному или неработающему. Банки при выдаче денег требу­ют залог.

Но даже если банк даст денежный кредит, будет довольно накладно для человека без постоянного заработка оплачивать банковские про­центы.

Остается занимать деньги у родных и знакомых. Но все мы зна­ем, с какой неохотой люди отдают свои деньги, даже если это близ­кие родственники.

Исходя из предназначения резервного денежного фонда, основным свойством денег, находящихся в резервном фонде, является их пол­ная ликвидность, т. е. возможность быстрого получения этих денег при необходимости.

Насколько быстрого? Я думаю, что 1-2 дня, в течение которых вы сможете получить свои деньги, — вполне достаточная и приемлемая ликвидность.

Банки, предлагающие данное условие по депозитным счетам, всегда устанавливают минимальный остаток на депозитном счете - это та сумма, которая должна оставаться на депозитном счете до окончания его срока. Поэтому клиент может снять с депозитного счета лишь сумму денег, пре­вышающую минимальную.

Например, вы открываете депозитный счет с возможностью час­тичного снятия денег с этого счета. Минимальный остаток денег при этом установлен банком на уровне 10 ООО р.

Вы ежемесячно вносите на свой депозитный счет 30 ООО р. Через 3 месяца на депозитном счете накопится сумма 90 ООО р. В это время вам срочно понадобились деньги в раз­мере 50 ООО р. (соседи затопили квартиру и не хотят платить за ремонт).

Вы идете в банк и снимаете со своего депозитного счета 50 000 р., на которые вам за время нахождения денег на депозитном счете банк начислил соответствующий процент. На счете остается 40 000 р.

Но если вам вдруг понадобится не 50 000 р., а все 90 000 р., вы смо­жете их также снять, но с потерей процентов.

То есть в этом случае банк заплатит вам по депозитному счету лишь тот процент, который предусмотрен банком по текущему счету.

Но частичное снятие с депозитного сче­та необходимо не только для того, чтобы использовать эти деньги на какие-то срочные нужды.

Это также необходимо и для того, чтобы инвестировать накапливаемые деньги, и это основное предназначение накопительного счета в банке.

Алгоритм следую­щий:

Вы накапливаете определенную сумму денег на депозитном счете, например 100 000 р. Часть этих денег вы используете на необходимые за­планированные расходы - 20 000 р. Часть денег вы оставляете на депозитном счете в виде резервного фонда (на всякий случай) — 30 000 р. А основную часть денег - 50 000 р. - инвестируете в другие, более долгосрочные инструменты. Предположим, в НПФы, ПИФы. Кстати, этот процесс также можно автоматизировать.

Таким образом, первичное накопление денег осуществляется в банке, а далее часть этих накоплений инвестируется.

Возникает закономерный вопрос: а почему сразу не инвестировать деньги в НПФы, ПИФы или еще куда-нибудь минуя депозитный счет?

Так действительно можно делать в том случае, если сумма денег еже­месячных инвестиций более 30 000 р. Если же вы планируете еже­месячно вкладывать по 10 000 р., то нет смысла каждый месяц с этой небольшой суммой денег бегать по НПФам, ПИФам - более эффективно, с меньшими затратами времени, накопить сумму денег в банке (тем бо­лее, если вы сможете сделать это автоматически), а далее инвес­тировать уже значительную сумму в другие инструменты.

3. Капитализация процентов на депозитном счете.

Капитализация процентов (или сложный процент) — начисление процентов на начисленные ра­нее проценты. Капитализацию называют восьмым чудом света, так как благодаря ей капитал со временем может превратиться в огромные суммы.

Так почему же я поставил капитализацию на самое последнее место в списке критериев для выбора депозитного счета?

Все дело в том, что капитализация эффективна на длительных промежутках вре­мени и начинает реально работать после 10 лет инвестирования. Тогда накопленные проценты имеют значительный вес и их при­рост очень ощутим.

В банке же клиент осуществляет лишь предварительное накоп­ление денег и вряд ли будет держать там деньги более 1 года. А за год капитализация процентов очень незначительная.

Безусловно, депозитный счет с капитализацией всегда лучше, чем без капитализации, но если вы нашли депозитный счет с хорошими условиями и два первых критерия выполняются, а третий — нет, не стоит продолжать поиски депозитного счета лишь для того, чтобы найти депозитный счет с условием ежемесячной или еже­квартальной капитализации.

Тем более что ставки по депозитным счетам с ежемесячной капитали­зацией процентов всегда ниже, чем ставки по депозитным счетам без ка­питализации.

Это тоже одна из хитростей банков — так как люди знают, что такое капитализация, и хотели бы ее иметь одним из условий депозитного счета, банки вносят это условие в договор. Но при этом они понижают процентную ставку по депозиту.

И если все по­считать, получится, что зачастую депозитный счет без капитализации процентов является более выгодным, чем депозитный счет с капитали­зацией.

Этих трех критериев вполне достаточно для того, чтобы найти депозитный счет для первичного накопления средств.

В каком банке открывать депозитный счет

Это также очень важный вопрос, и важность его состоит в том, что при выборе «неправильного» банка вы можете потерять все или большую часть своих денег. Какой банк в данной ситуации можно порекомендовать?

1. При условии, что на счете в банке будет накапливаться сумма, не превышающая сумму, страхуемую Центральным банком РФ (на сегодняшний день — это 700 ООО р.), не обязательно выбирать крупные банки.

Если банк не очень крупный и он входит в систему страхования вкладов, это достаточно высокая га­рантия сохранности денег вкладчиков.

В то же время средние по размеру банки дают, как правило, более высокую доходность по депозитам.

Я не буду называть здесь конкретные банки, но вы сами без труда сможете найти банки и соответствующие де­позиты.

Не стоит открывать депозитные счета в мелких банках. Такие банки часто являются «карманными» банками и созданы ка­кой-либо крупной компанией для обслуживания именно этой компании. И хотя такие банки тоже входят в систему страхования вкладов, я не думаю, что в данном случае стоит гнаться за высокой доходностью.

Вы сами можете наблюдать, как Центральный банк РФ регулярно лишает один-два бан­ка лицензии. Конечно, вкладчикам этих банков выплачива­ют их деньги на сумму до 700 ООО р., но сама процедура получения своих денег через систему страхования вкладов не очень приятна для любого человека.

2. Если на депозитном счете в банке вы планируете держать большие сум­мы денег, откройте депозитный счет в банке, входящем в первую тридцатку. А лучше — даже в первую де­сятку. Если же вы хотите держать в банке деньги в размере $100 ООО и более, я рекомендую вам задуматься об открытии депозитного счета в надежном банке за рубежом (с рейтингом не ниже А).

И все же, как можно определить, надежен ли банк

Это сделать очень сложно.

Самый простой способ — это поиск рейтинга банка.

Сегодня в России работает много рейтинговых агентств, как зарубежных, так и российских, которые присваивают рейтинги банкам.

Информацию о российских банках можно найти в Интернете на сайтах:

  • рейтинговое агентство Standard & Poors standp.ru;
  • рейтинговое агентство Moody's Interfax rating.interfax.ru;
  • рейтинговое агентство Fitch Ratings fitchratings.ru;
  • рейтинговое СМИ РБК. Рейтинги rating.rbc.ru;
  • рейтинговое агентство «Рус-Рейтинг» rusrating.ru;
  • банковский форум bankir.ru.

На сайте banki.ru мож­но не только найти рейтинги банков, но и информацию о банковских депозитах. Очень удобный сайт.

Банковские рейтинги и рэнкинги регулярно публикуются в жур­налах:

  • Эксперт expert.ru
  • Компания ko.ru
  • Профиль profile.ru
  • Финанс finansmag.ru
  • Деньги kommersant.ru/money.

При выборе банка обратите внимание на банки с иностранны­ми инвестициями.

В России сегодня работают такие банки, как Citibank, Raifeissen Bank, Sosiete Generate и другие банки, в уставные фонды которых вхо­дит капитал крупнейших иностранных банков.

Эти банки можно рассматривать как наиболее надежные бан­ки, так как их зарубежные «однофамильцы» имеют кредитные рейтинги выше А (А, АА, AAA).

Вы можете возразить: «Но ведь зарубежные банки не дают га­рантий по обязательствам российских банков перед своими кли­ентами. Если все так надежно, то почему бы им не дать такие га­рантии своим дочерним банкам?»

Да, так оно и есть. Зарубежные банки не дают таких гарантий дочерним банкам. Но становится ли из-за этого российский банк с зарубежным ка­питалом менее надежным? Я так не считаю.

Головной зарубежный банк никогда не допустит ситуацию, чтобы обанкротился его дочерний банк в России. Ему проще и дешевле будет просто пога­сить обязательства дочернего банка.

А еще проще будет не допустить подобной ситуации в своем дочернем банке путем контроля его работы.

И такой контроль, причем очень жесткий, осуществляется.

Та система контроля, которая сегодня внедрена в российских бан­ках с иностранным капиталом, разработана на основе опыта десяти­летий и столетий работы на финансовых рынках. Эти банки знают, что такое кризисы и дефолты. И они готовы пожертвовать сверхпри­былью ради того, чтобы избежать инвестиционных рисков.

Помимо всей этой информации я рекомендую вам обращать также внимание на процентные ставки, предлагаемые банками по депо­зитным вкладам.

Если один банк предлагает ставки по депозитам значительно выше, чем другие, значит, у этого банка не все в по­рядке. И даже если он входит в систему страхования вкладов, я не советую держать вклады в таких банках, чтобы потом не заниматься вытаскиванием средств из банка, если с ним что-либо случится.

Почему происходит так, что большинство банков предлагают ставки приблизительно на одном уровне (например, от 8 до 10% годовых), а в то же время какой-то банк вдруг предлагает вклад­чикам ставку по депозиту на уровне 14% годовых и выше?

Это значит, что у банка возникли серьезные проблемы с ликвидностью, которые он не может решить за счет межбанковских кредитов.

Что же делать в такой ситуации банку? Где взять деньги?

И вот тут банк обращается к самому доверчивому заемщику — к частному лицу, объявляя об открытии нового вклада с высокой доходностью:

  • Все для наших уважаемых частных клиентов!
  • Зарабатывайте вместе с нами!
  • Только у нас вклады с таким процентом, потому что мы лю­бим и ценим своих клиентов!

И люди доверчиво несут свои деньги в надежде заработать на несколько рублей больше, чем в другом более крупном и более надежном банке.

Поэтому будьте осторожны с теми банками, которые предлага­ют своим клиентам большие проценты по депозитам.

Думаю, что изложенной информации вам будет вполне доста­точно для того, чтобы найти банк с соответствующими критерия­ми и открыть в этом банке депозитный счет.

Какую сумму денег следует держать на банковском счете

Это зависит от уровня ваших расходов и размера резервного фонда, который должен быть равен вашим 3-6 месячным расходам. Например, если ваши расходы — 15 ООО р. в месяц, резервный фонд должен быть равен 45 000-90 000 р. Если же расходы у вас 100 000 р. в месяц, резервный фонд должен со­ставлять 300 000-600 000 р.

Какие другие банковские инструменты предлагают банки

Кредиты населению — это основной вид деятельности банков.

Но я даже раскрывать эту тему не стану, так как мое отношение к кредитам однозначно негативное.

Единственный кредит, который я считаю в сложившихся в России жилищных условиях вынуждено допустимым - ипотечный кредит.

В силу того, что «доступного жилья» в России нет и в обозримой перспективе не предвидится (президентская программа «Доступное жилье», как и все другие его социальные начинания, провалена), накопить средства на покупку квартиры или дома могут не все, а ждать 10-15 лет и снимать квартиру тоже не хочется.

В такой ситуации един­ственный выход — взять в банке ипотечный кредит.

Но здесь очень важно учесть этот кредит в личном финансовом плане, т. е. спла­нировать денежные потоки с учетом выплат по кредиту. В про­тивном случае может случиться так, что однажды вы не сможете погасить свой кредит из-за слишком больших выплат и потеряете и деньги и квартиру.

Другие виды кредитов, предлагаемые банками (на покупку ав­томобиля и потребительский), я не рекомендую брать — лучше запланировать эти расходы в своем личном финансовом плане и покупать необходимые вещи из накопленных средств.

Откуда брать деньги на крупные покупки

Все очень просто — эти расходы финансируются из денег, которые вы накапливаете на своем депозитном счете в банке.

  • Ежемесячно вы переводите на депозитный счет в банке опреде­ленную сумму денег. По мере накопления более-менее крупной суммы вы часть на­копленных денег инвестируете в другие инструменты (в НПФы, ПИФы, например).
  • Когда наступает время отпуска или очередной запланированной покупки, у вас не возникнет вопрос «А где взять деньги?» — вы просто идете в банк и сни­маете со своего счета деньги, необходимые вам на эти цели. И так, пока вы не реализуете все свои цели: и расходные, и инвестиционные.

И наконец я дам вам рекомендации, что вам нужно сделать в качестве первого шага прямо сейчас. С этого начинается ваша новая жизнь на пути достижения счастливой жизни на пенсии!

  • Найдите банк в своем регионе, который предлагает депозиты с теми условиями, которые я перечислил.
  • Узнайте у банка, сможете ли вы переводить деньги на этот счет безналичным путем (автоматизация инвестирования).
  • Откройте депозитный счет и положите на него первую сумму денег ежемесячного взноса — ту сумму, которую вы определили при анализе своих финансовых отчетов.

А Вы храните деньги в Сбербанке?

Довольно часто ко мне обращаются либо знакомые, либо посетители Виртуальной школы пенсионера с просьбой посоветовать им, куда вложить деньги. Я советую положить деньги в банк.

Подобный ответ вызывает реакцию отторжения у людей, которые хоть однажды слышали о частных инвестициях.

Ведь первая “заповедь” частного инвестора гласит: “держать деньги в банке – просто терять их, так как банковский процент не покрывает даже инфляцию“. И когда я предлагаю им положить деньги на депозитный счет, они отказываются и… никуда деньги не вкладывают. Это большая ошибка.

Одним из ключевых понятий экономики является термин “альтернативные издержки“. Для принятия же финансовых решений альтернативные издержки играют главенствующую роль. Что же это такое?

Альтернативные издержки – это выгоды от самого лучшего варианта действий из тех вариантов, от которых мы отказались.

Говоря более простым языком, альтернативные издержки – это то, от чего мы вынуждены отказаться, принимая то или иное решение. И их обязательно надо учитывать при принятии решения, касающегося личных финансов.

Если мы рассмотрим банковские вклады изолировано, то на первый взгляд вложения денег в этот инструмент бессмысленны.

Банковский процент меньше даже официальной инфляции (а реальная инфляция еще выше), следовательно, деньги просто постепенно обесцениваются.

А теперь включим в наши рассуждения альтернативные издержки. Так вкладывать или не вкладывать деньги в банк?

Прямые издержки обоих вариантов одинаковы и равны нулю (мы не несем никаких расходов, когда кладем деньги на депозит или храним их дома). А вот альтернативные издержки отличаются: если мы выбираем вариант “не вкладывать” мы теряем тот самый, низкий банковский процент – мы отказываемся от него. Пусть этот процент не превышает инфляции, но мы в любом случае теряем даже этот маленький доход.

Получается, что держать деньги в банке может быть выгодно – все зависит от набора альтернатив.

Стоит ли при инфляции 12% в год положить деньги в банк под 6% годовых? Ведь наши сбережения обесценятся за год на 6 процентов. Но если мы не будем вкладывать деньги, то они обесценятся на все 12 процентов. И какой вариант лучше? То-то же!

При принятии финансовых решений всегда нужно сравнивать конечный результат всех без исключения альтернатив. 6% годовых может быть как выгодным вариантом вложения денег, так и невыгодным. Выгодным, если вам больше некуда вкладывать деньги (или альтернативы имеют еще меньшую доходность), и невыгодным, если доходность альтернативных инвестиций выше.

На что нужно обратить внимание в договоре банковского вклада

Предположим, вы все же решили положить деньги в банк.

Если со сроками и процентной ставкой примерно все понятно, то другие условия по вкладам требуют специальных пояснений. Все дополнительные условия я рассмотрю на примере депозитного счета с неснижаемым остатком.

Сначала основные условия банковского вклада:

1. Срок вклада. Обычно указывается в календарных днях. Это делается для удобства расчетов: первое полугодие не равно второму, кварталы и месяцы тоже неравны по длительности. А начислять одинаковые проценты за разный срок пользования деньгами банку не выгодно. В некоторых банках считается банковский год (360 дней), и от него рассчитываются кратные (многолетние) и дробные (полгода, квартал, месяц) сроки. Вклады до востребования являются бессрочными вкладами.

Внимание: от длительности срока зависит процентная ставка по депозиту (чем больше срок, тем больше ставка), поэтому лучше выбирать максимальный срок депозита.

2. Минимальный первоначальный взнос и размер неснижаемого остатка. Для начинающих инвесторов это самый главный ограничитель. Хочется вложить деньги под приемлемый процент, однако денег на это не хватает. Также минимальный остаток ограничивает ваши расходные операции по вкладу (снятие денег).

Внимание: срок и минимальный остаток обычно являются заменителями при расчете процентной ставки: т.е. можно положить много денег на краткосрочный (до года) депозит, или мало денег (до 25 000 рублей), но на более длительный срок. Ставка в этих случаях будет одинаковой (подробнее, конечно, нужно смотреть условия конкретного вклада в конкретном банке).

Для вкладов с неснижаемым остатком, как правило, размер этого неснижаемого остатка и первоначальный взнос совпадают (но не всегда!). В других видах срочных депозитов существует только минимальный первоначальный взнос.

3. Процентная ставка. Пояснений, я думаю, не требуется. Чем она больше, тем для вас лучше.

Сравнить основные условия по вкладам можно в banki.ru/products/deposits.

Максимальная процентная ставка по вкладам в российских рублях в 10 банках, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц (Cбербанк России, ВТБ 24, Банк Москвы, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Росбанк, Альфа-Банк, «Уралсиб», МДМ Банк, Россельхозбанк), в первой, второй и третьей декадах сентября была одинаковой и составляла 8,73%.

Теперь рассмотрим дополнительные условия банковского вклада:

4. Минимальный размер дополнительных вложений. Его стоит учитывать в двух случаях – во-первых, если у вас не хватает денег, чтобы сразу положить в банк сумму, необходимую для вашей финансовой “подушки безопасности”, и, во-вторых, когда вы планируете накопить деньги для какой-то будущей покупки. Естественно, чем данный показатель меньше, тем нам бывает удобнее.

5. Минимальная периодичность дополнительных вложений. Некоторые банки, особенно если у них маленькие ограничения на размер довложений, ограничивают период дополнительных вложений. Самое распространенное ограничение – вложения можно делать не чаще одного раза в месяц. Сделано это, видимо, для того, чтобы не мучаться с расчетами для 30 вложений в месяц по 100 рублей, а зачислить один платеж в 3000 рублей.

Внимание: особые неудобства от этого ограничения возникают, когда период ограничивается сроком больше месяца – тогда вы можете положить предназначенные для банка деньги в комод, забыть о их цели и случайно потратить.

6. Начисление процентов. Проценты по вкладам рассчитываются ежедневно, по крайней мере. Начисление процентов – это прибавление процентного дохода к вашему вкладу в банке. Оно осуществляется периодически, причем необязательно ежедневно. Бывают договоры с ежемесячным начислением, ежеквартальным, ежедневным, а также с единовременным начислением процентов в конце срока.

Внимание: периодичность начисления процентов влияет на доходность вклада при наличии капитализации (см. следующий пункт). Чем периодичность начисления меньше, тем лучше.

7. Капитализация процентов – учет уже начисленных процентов для расчета будущего процентного дохода. Есть вклады без капитализации (к ним по умолчанию относятся простые срочные вклады с начислением процентов в конце срока) – процент начисляется только на основную сумму вклада.

Если капитализация есть, то начисление процентов производится на сумму вклада плюс уже начисленные проценты, т.е. работает механизм сложных процентов.

Внимание:пополняемые депозиты и депозиты с неснижаемым остатком обычно капитализируют проценты, но уточняйте наличие этого пункта в договоре. При ежедневной капитализации процентов ставка 12% превращается в 12,7% годовых.

8. Выплата процентов. Обращайте внимание на этот пункт, если хотите жить на проценты по вкладу. По умолчанию (по Гражданскому Кодексу Российской Федерации) банки выплачивают проценты раз в квартал, но в договоре банковского вклада могут быть прописаны другие условия. Если вы используете депозит для накопления денег или в качестве заначки на “черный день”, то этот пункт для вас не важен.

9. Пролонгация вклада – автоматическое продление депозита на условиях, действующих для вкладов данного вида в банке. Условия для пролонгации берутся на следующий день после окончания срока вклада. Помните, что в течение срока депозита условия банковского вклада не могут меняться.

Внимание: если в вашем договоре нет пункта о пролонгации вклада, то по истечению срока такой вклад автоматически становится вкладом до востребования (с соответствующими процентными ставками).

10. Досрочное расторжение договора. Банковский депозит является вашей собственностью, поэтому забрать вы его можете в любой момент. Банк обязан вернуть вам всю сумму вклада, независимо от его вида и срока. Штрафы за досрочное расторжение договора противозаконны.

Внимание: При досрочном закрытии срочного депозита многие банки идут навстречу своим клиентам и платят часть ставки срочного депозита. Если же никаких условий досрочного расторжения договора в договоре не отражено, проценты по вкладу выплачиваются по ставке вклада до востребования.

11. Комиссии. Так сложилось, что комиссии очень часто упоминаются в качестве “тайного оружия банков против населения”, когда речь идет о кредитах, однако о них забывают, когда дело касается депозитов. Очень часто к вкладам с возможностью расходных операций (до востребования и с неснижаемым остатком) выдается пластиковая карта, за обслуживание которой взимается плата. Также комиссии берутся при снятии и зачислении средств (особенно это касается использования банкоматов и интернет-банкинга).

Внимание: уточняйте размер комиссий за осуществление расчетно-кассового обслуживания, за снятие средств (в отделениях банка, в собственных банкоматах банка, в банкоматах других банков), за зачисление средств (в отделениях банка, в собственных банкоматах банка, в банкоматах других банков).

12. Внесение средств третьими лицами. Удобно, когда на ваш счет деньги могут вносить другие люди (родственники, например). Узнайте у банка условия вложения  денег третьими лицами – в некоторых банках достаточно знать номер счета, в других потребуется доверенность от владельца депозита.

Виды и возможности банковских депозитов

Депозиты разные нужны, депозиты разные важны…

Рассмотрим основные виды банковских депозитов на примере депозитов Сбербанка.

1. Вклады до востребования. С депозитом можно производить любые операции – снимать деньги и пополнять вклад в любое время без ограничений. За такую свободу действий приходится платить низкой доходностью – процентная ставка по подобным банковским вкладам не превышает 1% годовых.

Примеры банковских вкладов до востребования Сбербанка: До востребования Сбербанка России, Зарплатный Сбербанка России, Универсальный Сбербанка России. Отличия – в валюте и незначительных ограничениях на операции – 2 последних вклада дают 1% годовых (против 0,1% у первого вида), но есть ограничение на остаток по вкладу.

Использование: Вклад до востребования – это не инструмент инвестирования. Это инструмент сохранения средств, альтернатива кубышке в квартире. Деньги и там, и там обесцениваются примерно с одинаковой скоростью, однако банковский вклад безусловно надежнее. Квартиры грабят несколько чаще, чем банки, к тому же банковские вклады в обязательном порядке застрахованы.

В некоторых банках с переводов денег, совершенных через вклад до востребования, не взимается комиссия. Удобнее иметь минимальный остаток на вкладе (1 рубль или 10 рублей – вообще-то это зависит от конкретного банка), чем оплачивать комиссию при каждой операции.

2. Срочные депозиты. По названию ясно, что вклад принимается банком на определенный срок. Большинство банков предлагают депозиты на 1, 3, 6, 12, 24 месяцев. Процентные ставки по срочным вкладам намного выше, чем по вкладам до востребования. Существуют несколько разновидностей срочных депозитов.

2.1. Срочный банковский вклад. До окончания срока депозита любые операции с деньгами запрещены. В конце срока вкладчик получает сумму вклада плюс проценты.

Пример: Депозит Сбербанка России.

Использование: Подобные банковские вклады удобно использовать, чтобы отложить деньги на крупную покупку в будущем. Например, на образование детей – деньги есть уже сейчас, но дети пойдут учиться только через несколько лет. Рисковать деньгами в этом случае не рекомендуется, а вклад поможет уменьшить обесценивание денег из-за инфляции.

Используется только когда у вас уже есть сумма денег, достаточная для совершения покупки, просто время для покупки еще не пришло. Если же вам необходимо накопить требуемую сумму денег к определенному сроку, то нужно использовать пополняемый срочный депозит (см. ниже п. 2.3.).

2.2. Срочный банковский депозит с выплатой процентов. Сумма вклада в течение всего срока не меняется, а периодически начисляемые проценты сразу выплачиваются вкладчику.

У Сбербанка депозитов этого вида нет.

Использование: Вклад для обеспеченных людей, желающих иметь стабильный пассивный доход. Если у вас есть, скажем, 10 миллионов рублей, то, положив их на подобный депозит, вы можете ежемесячно получать около 100 000 рублей, а на эту сумму можно вполне неплохо жить. С маленькими суммами (до 100 000 рублей) вложение денег в подобные вклады не представляет интереса.

2.3. Пополняемый срочный депозит. Вклад открывается на определенный срок, и в течение всего срока на депозит можно вносить деньги. Размер (максимальный или минимальный, или оба вместе) дополнительных вложений денег устанавливается банком. Проценты начисляются регулярно на сумму, находящуюся в данный момент на счете, включая и довнесенные деньги. Снимать деньги со вклада до истечения срока нельзя.

Пример: Пополняемый депозит Сбербанка России.

Использование: Вклады данного вида удобно использовать для будущих покупок. Особенно они удобны, если у вас нет полной суммы денег, необходимой для покупки. Если вы хотите купить мебель (на сумму 120 000 рублей) через год, то можно завести подобный депозит и откладывать на него по 10 000 рублей каждый месяц. К сроку покупки у вас будет необходимая сумма денег плюс небольшой доход.

2.4. Срочный депозит с неснижаемым остатком. Гибрид пополняемого вклада и вклада до востребования. С вкладом можно проводить любые операции (как пополнять депозит, так и снимать с него деньги), главное, чтобы в результате на счете оставалась определенная сумма. денег Размер неснижаемого остатка определяется договором с банком. Проценты начисляются регулярно на сумму, находящуюся в данный момент на счете.

Пример: Особый Сбербанка России.

Использование: Данный вид вкладов является наиболее удобным из всех. Проценты по нему достаточно высоки, а возможность снимать деньги придает вкладу гибкость. Данный вид депозитов хорошо подходит для создания резерва на непредвиденные нужды (”на черный день”). Храните на нем сумму денег, равную вашим расходам на несколько месяцев (от 3 до 12 – выбирайте сами), и форс-мажор не застанет вас врасплох.

Система страхования вкладов

Система страхования вкладов — не российское изобретение. История ее создания в мире насчитывает более 70 лет.

Впервые она появилась в США в 1934 году, в 1962 году амери­канский опыт переняли Индия и Норвегия. В 80-е и 90-е годы прошлого века системы страхования вкладов стали активно внедрять в странах Европы, Латинской Америки и Азии. Се­годня ее имеют 96 стран.

В России система гарантий по вкладам заработала в сен­тябре 2004 года. Суть ее в том, что все вклады, которые граждане хранят в коммерческих банках, застрахованы на определенную сумму. И если банк по какой-то причине перестает работать (например, у банка отозвали лицензию) или финансовое положение банка ухудшилось и не позволяет выплачивать деньги вкладчикам, вступает в действие меха­низм страхования. Вклады гражданам возвращает уже не банк, а другая организация — Агентство по страхованию вкладов.

Агентство работает следующим образом. Все банки, про­шедшие определенную проверку со стороны Центрального банка и соответствующие установленным требованиям, по­лучают добро на вступление в систему страхования. С это­го момента они обязаны ежемесячно отчислять в Агент­ство по страхованию вкладов некий процент от суммы депозитов граждан на своих счетах. Из этих отчислений формируется специальный фонд. Из него и выплачиваются деньги вкладчикам проблемных банков.

Аналогичным образом работают системы страхования и в дру­гих странах. Отличие — пока только в сумме, которую вкладчик может гарантированно получить обратно.

В большинстве европейских стран это 20 тысяч евро. В России в настоящее время 700 тысяч рублей. Однако периодически эта сумма увеличивается по мере увеличения объема страхового фонда.

Как вернуть свои деньги, если у банка возникли проблемы

По закону страхуются все вклады и счета физических лиц, если только они не открыты в связи с частной предпринимательской деятельностью или не являются вкладом на предъявителя.

В случае отзыва у банка лицензии срок исполнения всех его обязательств перед вкладчиками считается наступившим (ст. 20 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банков-ской деятельности»). Поэтому все причитающиеся проценты по вкладу (начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии, и не выплаченные) причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет возмещения.

Страховое возмещение исчисляется и выплачивается отдельно по каждому банку.

Предположим, что в банках, где у вас есть вклады, наступил страховой случай. Возмещение будет выплачено отдельно по каждому банку по единому правилу: 100 процентов суммы всех вкладов в этом банке, не превышающей 700 тыс. рублей.

Правила расчета страховой суммы зависят от размера средств, размещенных в банке. Если общая сумма вкладов меньше или равна 700 тыс. рублей, то страховое возмещение составит 100 процентов указанной суммы. Если размер вклада больше 700 тыс. рублей, то вкладчик имеет право получить только 700 тыс. рублей. Оставшаяся часть вкладов погашается в рамках ликвидационных процедур в банке. Например, в процессе конкурсного производства при признании банка банкротом. Для этого вкладчику необходимо написать заявление о включении его требований в реестр требований кредиторов.

Получить страховое возмещение по вкладу довольно просто. После отзыва лицензии банку дается неделя на составление списка всех вкладчиков. В течение следующих семи дней Агент­ство по страхованию вкладов обязано опубликовать в газетах и на своем сайте информацию о том, где и как получить ком­пенсацию. Теперь достаточно прийти в банк-агент, назначенный агентством по проведению выплат, заполнить бланк-заявление, в котором указываются личные данные, а также способ полу­чения денег — наличными или на счет в другом банке. И все. Деньги выплатят уже через 14 дней.

На получение страховки по банковскому вкладу отводится два с половиной года. Если банк уже закрыт, то на его двери обязательно должна остаться памятка о том, где вы можете по­лучить страховое возмещение. Кроме того, каждый вкладчик банка с отозванной лицензией получает индивидуальное пись­мо о том, что произошел страховой случай. Такое уведомление рассылается в течение месяца и повторяется еще через месяц.

Если ваш вклад больше, чем 700 тысяч рублей, получить остальные деньги можно будет только после окончания про­цедуры банкротства банка. Все активы банка продаются на торгах, и вырученные средства распределяются между кре­диторами. При этом вкладчики являются кредиторами пер­вой очереди. И в большинстве случаев после завершения конкурсного производства их требования удовлетворяются в полном объеме.

И еще очень важно: вклады на предъявителя по закону не являются застрахованными, поэтому компенсация по ним не выплачивается.

Как выяснить, входит ли банк в систему страхования вкладов

Все банки, которые имеют право принимать вклады у населе­ния, обязаны вступить в систему страхования вкладов. Если по поводу какого-то банка возникают сомнения, можно самостоятельно посмотреть реестр банков — участников систе­мы на интернет-сайте Агентства по страхованию вкладов. Или выяснить это по «горячей линии» 8-800-200-08-05.

Пластиковые карты

В каждом банке существуют свои правила взаимодействия с клиентом. Многие привыкли, что при открытии счета в Сбербанке на руки выдается сберегательная книжка, где отражаются все операции по счету: приход или расход де­нег, а также начисленные проценты. Сегодня эта техноло­гия уже устарела, и современные банки (в том числе и Сбербанк) предлагают своим клиентам, открывающим счет, сразу завести пластиковую карту.

Пластиковая карта — та же сберегательная книжка. Толь­ко информация, которая на ней хранится, недоступна всем желающим. Ее может получить только владелец карты, вве­дя в банке или в банкомате специальный идентификацион­ный код.

По карте банк идентифицирует клиента. На нее можно положить деньги в отделении банка или в банкомате, при­нимающем наличные. Таким же образом с нее можно снять деньги. Кроме того, картой вместо денег можно расплатить­ся в магазине.

Любая операция по карте называется транзакцией. Пе­ред тем как совершить транзакцию, проводят авторизацию карты. По специальному каналу связи в банк передается информация о клиенте, а банк в свою очередь предостав­ляет информацию о состоянии счета. Например, если вы собираетесь расплатиться картой в магазине, то продавец подносит ее к специальному устройству, с которого в банк поступают данные о карточке, а из банка — данные о том, хватит ли денег на покупку. Подтверждение получено — операция совершается.

Внимание. Сейчас Сбербанк активно навязывает всем своим клиентам завести пластиковые карты. Выдаются они бесплатно. Однако читайте внимательно заключаемый при этом договор (или спросите оператора банка) чтобы в нем не было такой услуги как информирование вкладчика с помощью SMS о совершаемых транзакциях, так как эта услуга платная.

Что выбрать: Visa или MasterCard

Visa и Mastercard — две крупнейшие международные системы расчетов по пластиковым картам, которые поделили между собой мировой рынок пластиковых карт. В России они так­же признаны самыми удобными из существующих платежных систем: им принадлежит более 60 % российского рынка (при­близительно 40 % Visa и 25 % — MasterCard).

Банки работают с разными платежными системами, поэтому в одном вам предложат завести карту Visa, в другом — Master­Card, в третьем предоставят выбор.

Карточку Visa вы можете получить более чем в 300 россий­ских банках, a MasterCard — в 150 банках. По словам банки­ров, принципиальной разницы между этими двумя системами нет.

Если вы собираетесь пользоваться картой в России, не важно, какую вы выберете систему — главное, чтобы к ней были подключены банкоматы в вашем районе или городе. При поездках за границу следует знать, что MasterCard по­лучила наибольшее распространение в Европе и Африке, Visa — в США, Латинской Америке, Австралии и Канаде. В процентном выражении точек приема карточек Visa в мире примерно вдвое больше, чем MasterCard, однако в неболь­ших городках Европы, например, в гостиницах, у вас скорее примут MasterCard, нежели Visa.

При выборе карты следует учитывать еще один нюанс. Ко­миссия за перевод денег из одной валюты в другую зависит от того, в какой валюте банк рассчитывается с платежной сис­темой. Как правило, для Visa это доллары, для MasterCard — евро. Таким образом, рассчитываться в Европе картой Visa или в США картой MasterCard может оказаться невыгодным из-за двойной конвертации.

Выгоднее всего по пластиковой карте расплачиваться за то­вары и услуги в магазинах, ресторанах, салонах красоты. А вот снятие наличных в банкомате сопряжено с дополнительными затратами.

Здесь можно посоветовать следующее: снимайте наличные в банкоматах своего банка, тогда комиссий с вас не возьмут. А за границей, чтобы сэкономить на комиссиях, лучше вооб­ще не снимать деньги, а в магазинах или ресторанах распла­чиваться только картой.

Classic или Gold

Пластиковые карты обеих международных платежных сис­тем делятся на категории по стоимости изготовления и объ­ему предоставляемых услуг: Electron, Classic, Gold, Platinum. Чем выше класс карты, тем дороже ее изготовление и об­служивание. Завести самую простую электронную карточку стоит от 0 до 150 рублей, классическую — 500-600 рублей, а элитные — золотую и платиновую — уже более 1,5 тысяч. Но платить эти деньги совсем не обязательно. Сначала стоит изучить предложения банков.

Многие из них выдают карты бесплатно, при открытии счета. Причем не только простей­шие и самые дешевые — электрон и классик, но и, в зависи­мости от размера счета, более дорогие и престижные — Gold и даже Platinum. Кроме того, бесплатно могут получить кар­ты заемщики, которые берут в банке крупные кредиты — на покупку машины или квартиры.

Обладателям дорогих пластиковых карт банки предостав­ляют особые условия: эти клиенты считаются элитными, а по­тому наиболее желанными. Так, по картам Gold или Platinum в качестве дополнительного бонуса предоставляются, напри­мер, медицинская страховка, которая действует в поездках за границу, услуга бронирования номеров в отелях или автомо­биля, доступ в международные VIP-залы аэропортов.

С вашего счета списаны деньги за покупки, которые вы не совершали. Что делать

Обычно с подобными проблемами сталкиваются владельцы пластиковых карт. Первое, что нужно сделать, если вы об­наружили недостачу, — сообщить в банк. И по возможности представить доказательства, что покупки, за которые списаны деньги, вы не совершали. Например, находились в это время в другой стране. Для этого подойдут авиабилеты или загран­паспорт с визой.

Банк проведет свое расследование и, если убедится в том, что владелец карты не имеет отношения к покупке, полностью вернет деньги. Это предусмотрено правилами платежных сис­тем. Правда, приготовьтесь к тому, что возврат денег займет какое-то время. Иногда на это уходит месяц или даже месяцы.

Чем раньше вы заметите, что к вашему счету получил доступ кто-то чужой, тем больше шансов вернуть деньги. Самый верный способ вовремя обнаружить недостачу — договориться с банком, чтобы он информировал вас о каждой совершенной операции. Например, sms-сообщениями на ваш мобильный телефон.

Внимание. Как правило эта услуга платная.

А вот чтобы застраховать себя от подобных неприятностей, нужно соблюдать несколько простых правил, которые, тем не менее, очень эффективны. Во-первых, не оставлять карточку без присмотра, а во-вторых, ни в коем случае не писать ПИН-код ни на самой карте, ни в любом другом месте, где его могут увидеть. Кроме того, если вы расплачиваетесь картой, следите, чтобы она не пропадала из поля вашего зрения.

Как открыть вклад в заграничном банке

С 1 января 2007 года для россиян сняты все ограничения на открытие вкладов в зарубежных банках. Чтобы воспользо­ваться этой возможностью, надо всего лишь поехать, к при­меру, в Швейцарию, открыть в банке счет и положить на него деньги. Другое дело, что зарубежные банки не всегда рады их принять.

С ужесточением международных правил по борьбе с отмы­ванием незаконных капиталов иностранные банки стали край­не подозрительно относиться к россиянам. В странах с особо жестким банковским контролем, например в Великобритании, российскому гражданину практически невозможно открыть счет (если, конечно, он не проживает в стране на законном ос­новании). В других странах Европы и в США лишь неболь­шое число банков работают с россиянами.

Нужно быть готовым к тому, что в банке потребуют предъ­явить не только паспорт, но и рекомендации с работы или от российского банка. А также документ, подтверждающий про­живание клиента по определенному адресу. Это может быть, например, счет за коммунальные услуги. Открыть счет, имея на руках наличные, на поверку оказывается весьма проблема­тичным. Почему-то на Западе считается, что наличные все­гда подозрительны. Ведь за границей уже давно большинство операций совершаются с помощью банковской карты. Так что проще будет открыть счет в иностранном банке, имея «на ру­ках» безналичные деньги.

Кроме того, следует помнить, что положить на счет неболь­шую сумму, к примеру 10 или 100 евро, не получится. Во мно­гих банках минимальная сумма вклада начинается с 10, а то и с 50 тысяч долларов или евро. А вот в той же Швейцарии, например, минимальная сумма вклада для иностранцев равня­ется миллиону швейцарских франков. Это около 800 тысяч дол­ларов.

Что касается сумм в 10 тысяч долларов (евро), то достаточно предъявить справку из российского ЦБ. Все, что сверх того, потребует поручительства от клиентов банка, где россиянин решит открыть свой счет. Если два таких поручителя найдутся, то банк начнет проверку «чистоты» ввозимых средств как по линии Интерпола, так и по линии FATE. Получив положитель­ный результат, вы станете обладателем счета в иностранном банке.

Но не спешите радоваться. Дело в том, что проценты по вкладам в европейских банках в 3-4 раза ниже, чем в Рос­сии. А в Японии банки за привлеченные деньги не то что не платят клиентам, а, наоборот, применяют отрицательные про­центные ставки. Поэтому открывать за границей счета нужно, если в этом есть настоятельная необходимость.

С пожеланиями Счастливой Жизни на Пенсии

PS. Если материал "Будущему и настоящему пенсионеру - Все о банковских депозитах" оказался Вам полезным нажмите на кнопку «Мне нравится» в начале статьи и оставьте свой комментарий в конце статьи. Поделитесь с друзьями в социальных сетях. Они будут Вам благодарны.

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию

www.ypensioner.ru

Что еще читать по пенсионному и финансовому планированию жизни:

Куда пенсионеру вложить свои деньги для ЖИЗНИ на пенсии и как их не потерять?
Тайные манипуляции на рынке Форекс (FOREX)
Начинающему инвестору: Инвестиционный портфель для пенсионных накоплений
Начинающему инвестору: Куда вложить деньги, чтобы была гарантия их не потерять?
Начинающему инвестору: Балансировка инвестиционного портфеля
Начинающему инвестору: Приемлемый уровень риска потери вложенных в инвестиции денег
Начинающему инвестору: Несколько практических советов по торговле акциями
Начинающему инвестору: Как научиться зарабатывать на торговле акциями?
Начинающему инвестору: Как инвестировать деньги в акции?
Начинающему инвестору: От чего зависит стоимость акций?
Начинающему инвестору: Акции как финансовый инструмент для инвестиций
Инвестиции в недвижимость
Начинающему инвестору - Инвестиции в золото
Инвестиции в биржевые товары (commodities)
Начинающий инвестор vs Биржевой спекулянт (активный трейдер)
Начинающему инвестору: финансовые инструменты с нефиксированным доходом?
Начинающему инвестору – вложение денег в ПИФы? ч.3
Начинающему инвестору – вложение денег в ПИФы? ч.2
Начинающему инвестору – вложение денег в ПИФы?
Финансовые инструменты с фиксированным доходом (fixed incomes): облигации
Финансовые инструменты с фиксированным доходом (fixed incomes): банковский вклад (депозит)
Зачем начинающему инвестору страховые компании?
Начинающему инвестору: Как вложить деньги в фондовый индекс
Начинающему инвестору: Экономические индексы
Жизнь на пенсии: ПФР или НПФ?
Инфраструктура финансового рынка: Страховые компании, негосударственные пенсионные фонды, регуляторы рынка
Инфраструктура финансового рынка: Инвестиционные управляющие компании и депозитарий ценных бумаг
Инфраструктура финансового рынка: Биржи и брокерские компании
Инфраструктура финансового рынка: Банки и банковские депозиты для частного инвестора
Инвестиции: Доверительное управление
Производные финансовые инструменты: опционные контракты (опционы) ч.2
Производные финансовые инструменты: опционные контракты (опционы) ч.1
Производные финансовые инструменты: фьючерсные контракты (фьючерсы) ч.2
Производные финансовые инструменты: фьючерсные контракты (фьючерсы) ч.1
Производные финансовые инструменты: Форвардные контракты (форварды)
Вложение денег: Как оценить доходность инвестиций ч.3
Вложение денег: Как оценить доходность инвестиций ч.2
Вложение денег: Как оценить доходность инвестиций ч.1
Кто такие Форекс дилеры (forex dealers) и в чем их опасность для инвестора?
Осторожно: Форекс (Forex)!
Как снизить риск инвестиций?
Финансовые спекуляции или инвестиции?
Как правильно управлять вашими финансовыми активами и пассивами?
Основные финансовые понятия: Деньги, финансы, инфляция
Ваш личный финансовый план - путь от бедности к богатству
Что необходимо изменить в себе, чтобы вырваться из бедности и разбогатеть?
Управление деньгами: Финансовые цели
Инвестирование денег: Как разбогатеть или где взять деньги?
Куда вложить деньги для формирования пенсии?
Как освободиться от долгов? Вся правда о кредитах…
Почему мы становимся нищими и обрекаем на это своих детей?
Как инвестировать деньги: Основные мифы об инвестировании денег
Почему вкладывать деньги для пенсионных накоплений стоит за границей?
Финансовое планирование: инвестиции в недвижимость
Инвестиционное планирование: Основная ошибка начинающего инвестора
Портфельные инвестиции для начинающих инвесторов
Рекомендации по инвестированию для начинающих: инвестиции в золото?
Пенсионная и финансовая грамотность: А Зачем Мне Это Нужно?
Накопительное страхование жизни в финансовом планировании?
Драгметаллы: инвестиции или сбережения?
Как правильно выбирать банковский депозит (вклад) при инвестировании
Выбор банка для портфельных (пассивных) инвестиций
Почему индексный ПИФ – основной финансовый инструмент инвестиционного портфеля пассивного инвестора?
Выбор ПИФов для портфельных (пассивных) инвестиций
Инвестиции в ПИФы и портфельные инвестиции?
Рейтинги надежности в инвестиционном планировании
Как не потерять свои деньги в инвестициях?
Диверсификация и корреляция активов в портфельных инвестициях
Срок инвестирования как способ управления рыночным риском при инвестиционном планировании
Как оценивать и управлять рисками при инвестиционном планировании
Фондовые индексы в инвестиционном планировании
Как переиграть инфляцию при инвестиционном планировании?
Как учитывать Доходность и Инфляцию при инвестиционном планировании?
Основы инвестиционного планирования
Финансовое планирование жизни: А оно мне надо?
Будущему и настоящему пенсионеру – накопление пенсии в ПИФах
Будущему и настоящему пенсионеру - Все о банковских депозитах
Пенсионеру о личных финансах - Вся правда о кредитах
Пенсионная реформа 2014 - 2015
Все о Социальных картах
Как использовать материнский капитал
Как выбрать НПФ для формирования накопительной пенсии
Как заработать в интернете
Вся правда о кредитах
Накопительное страхование жизни и здоровья

Будущему и настоящему пенсионеру - Все о банковских депозитах