Пенсионное планирование жизни

Будущим пенсионерам – выбор негосударственного пенсионного фонда

Что необходимо знать будущим пенсионерам о выборе негосударственного пенсионного фондаПенсия – превосходная вещь, если у вас есть много чего такого,
ради чего стоит жить, и много чего такого, на что можно жить.

Из книги Э.Маккензи “14 000 фраз…”

Рассылка извещения (писем счастья) из Пенсионного фонда РФ о состоянии индивидуальных лицевых счетов застрахованных лиц производится в два этапа.

На первом этапе письма счастья получат мужчины 1953 год рождения и моложе, и женщины 1957 года рождения и моложе. Информация, содержащаяся в письмах, относится к категории конфиденциальной, поэтому эти письма направляются заказной корреспонденцией и доставляются каждому застрахованному лицу лично в руки.

Извещение о состоянии индивидуального лицевого счета (ИЛС) застрахованного лица в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС) состоит из нескольких разделов.

Первый раздел - "Сведения о страховых взносах на финансирование накопительной части трудовой пенсии (специальная часть ИЛС)". Это средства на накопительную часть трудовой пенсии. В данном разделе несколько строк.

Первая строка - "Сумма страховых взносов, поступивших в ПФР за 2009 год". В этой строке указывается сумма, перечисленная страхователем в ПФР на накопительную часть трудовой пенсии за 2008 год.

Вторая строка - "Чистый финансовый результат (доход) от временного размещения ПФР страховых взносов, поступивших в ПФР за 2008 год". Здесь речь идет о тех деньгах, которые в течение года работодатель перечислял в ПФР за застрахованное лицо.

Эти деньги перечислялись на счета ПФР и не лежали мертвым капиталом, а размещались в ценные бумаги и получали определенный доход. В этой строке указывается финансовый результат от этого размещения.

Третья строка - "Средства пенсионных накоплений, переданных в доверительное управление управляющей компании". Здесь указывается сумма страховых взносов, перечисленная за вас работодателем, которая находится в управлении той управляющей компании, которую вы выбрали (если такое решение вы приняли ранее). Если решение ранее не было принято, и средства находились в Государственной управляющей компании (в лице Внешэкономбанка), то до 31 декабря вы имеете возможность сделать свой выбор и подать такое заявление.

Следующая строка - результат инвестирования средств пенсионных накоплений ГУК за 2008 год, рассчитанный в соответствии с приказом Минфина. В этой строке указывается не сумма, а коэффициент доходности.

Последняя строка этого раздела - в какой управляющей компании в течение 2010 года находятся Ваши средства. Если Вы подали заявление в 2009 году впервые, то в этой строке будет указана выбранная Вами управляющая компания. Если заявление было подано ранее, будет указана та управляющая компания, в чьем распоряжении средства уже находятся.

Второй раздел - сведения о страховых взносах в ПФР (расчетный пенсионный капитал) на финансирование страховой части трудовой пенсии (общая часть ИЛС). Если в первом разделе речь шла о накопительной части пенсии, то во втором - о страховых взносах на финансирование страховой части трудовой пенсии.

В первой строке указывается сумма страховых взносов, поступивших непосредственно в ПФР за 2009 год.

Во второй строке указывается нарастающим итогом сумма страховых взносов, перечисленная в ПФР за предыдущие годы (с 2002 по 2008 год).

В последнем, нижнем разделе содержатся сведения о поступлении в ПФР за 2008 год страховых взносов на финансирование трудовой пенсии.

Здесь перечисляются взносы в ПФР конкретно в разрезе каждого страхователя, если их было несколько, в течение последнего отчетного периода. Указывается конкретно наименование организации, которая перечисляла страховые взносы в ПФР, отдельно на страховую часть трудовой пенсии и отдельно на накопительную часть трудовой пенсии.

Такая детализация необходима, если люди работали одновременно в нескольких местах (совмещали работу), либо переходили с одного места на другое, то здесь можно конкретно проследить, все ли страхователи отчитались за отчетный период.

Если вы еще не перевели накопительную часть своей трудовой пенсии в негосударственный пенсионный фонд (НПФ), то самое время подумать об этом. Время еще есть – по закону вы имеете право сделать свой выбор в пользу НПФ до конца года.

Либеральный и консервативный портфели ГУК ВЭБ

Самое главное, на что необходимо обратить внимание будущим пенсионерам при принятии решения о судьбе своих пенсионных накоплений в ПФР – это разрешение государственной управляющей компании (ГУК ВЭБ) использовать пенсионные средства для более рискованных инвестиций, чем государственные облигации.

Это, безусловно, может повысить доходность ваших пенсионных накоплений, но в то же время, есть риск потерь при неблагоприятной конъюнктуре. Для сомневающихся в ВЭБ оставлен консервативный портфель.

Всем будущим пенсионерам, держащим свои пенсионные накопления в ГУК, необходимо выбрать один из двух портфелей.

Чтобы перевести накопительную часть своей трудовой пенсии в более рискованный портфель (либеральный), ничего делать не нужно. Все пенсионные средства “молчунов” переводятся в расширенный инвестиционный портфель ГУК.

Если же вы боитесь за сохранность своих пенсионных накоплений и хотите чтобы они были в консервативном портфеле, вам необходимо подать заявление в ПФР. Форму заявления вы можете получить в своем территориальном отделении Пенсионного Фонда. В этом случае (с 1 марта 2011 года) ваши пенсионные средства будут переведены в консервативный портфель с более низкой доходностью, но зато и более надежный.

Перевод пенсионных накоплений из ПФР в негосударственный пенсионный фонд (НПФ)

Если вы вообще не хотите, чтобы вашими пенсионными накоплениями управляла государственная управляющая компания (ГУК), вы можете перевести свою пенсию в негосударственный пенсионный фонд. (Частную управляющую компанию я не рассматриваю, так как считаю не целесообразным переводить туда свои средства из ПФР).

Что надо сделать для перевода пенсионных накоплений из ПФР в негосударственный пенсионный фонд?

1. Решить, а нужно ли вам все это. Может быть у вас в ПФР пенсионных накоплений еще нет или они слишком малы, чтобы о них беспокоиться. Программа софинансирования пенсии вас также не интересует. Материнский капитал отсутствует. Если не нужно, то дальше можно не читать.

2. Выбрать негосударственный пенсионный фонд, куда вы переведете свои пенсионные накопления.

Прежде чем наводить справки о негосударственном пенсионном фонде, необходимо ответить себе на вопрос: для чего я хочу начать сотрудничество с негосударственным пенсионным фондом?

Если в негосударственном пенсионном фонде вы видите способ заработать повышенные проценты и таким образом накопить на квартиру, машину или дачу, то лучше рассмотреть рынок паевых инвестиционных фондов (ПИФ), фонды банковского управления (ОФБУ) или просто пополняемые вклады в банке.

Оставляя Ваши средства в ПФР - Вы тем самым отдаете их государству, которое может только использовать их для обслуживания своего внутреннего долга (приобретение государственных ценных бумаг через государственную управляющую компанию).

При этом Ваша накопительная часть трудовой пенсии как была собственностью государства, так ей и остается.

Получение информации о состоянии Вашего пенсионного счета - Ваша проблема. И ПФР никогда не будет разбираться с Вами по тем, или иным вопросам.

В том случае, если Вы сделаете выбор в пользу негосударственного пенсионного фонда, Ваши пенсионные средства уже не будут собственностью государства.

Вы в любой момент сможете получить информацию о состоянии своего пенсионного счета.

И что самое главное - негосударственные пенсионные фонды смогут обеспечить Вам большую доходность, размещая средства в более широкий перечень финансовых инструментов.

3. После выбора конкретного негосударственного пенсионного фонда все остальное сотрудники НПФ сделают сами.

4. Теперь остается только периодически посматривать на показатель доходности своих пенсионных накоплений в негосударственном пенсионном фонде и радоваться (или огорчаться).

Важно! Поскольку ПФР и негосударственный пенсионный фонд – не банки, то перевод Ваших пенсионных накоплений вовсе не осуществляется в течение нескольких рабочих дней.

Перевод пенсионных накоплений из ПФР в негосударственный пенсионный фонд, а также из одного негосударственного пенсионного фонда в другой негосударственный пенсионный фонд может занять несколько месяцев. Все это время пенсионные накопления работать на вас не будут. Поэтому не нужно каждый год менять негосударственный пенсионный фонд – больше потеряете на простоях. Выбирайте негосударственный пенсионный фонд на более длительный срок – от 3 до 5 лет.

Система отбора негосударственного пенсионного фонда (НПФ)

Если вы выбираете негосударственный пенсионный фонд как механизм формирования пенсии для себя и своих близких, то вы должны знать, что такой негосударственный пенсионный фонд представляет собой особую организационно-правовую форму некоммерческой организации социального обеспечения.

Исключительными видами деятельности её являются деятельность по негосударственному пенсионному обеспечению (НПО) участников фонда в соответствии с договорами негосударственного пенсионного обеспечения (НПО) и деятельность в качестве страховщика по обязательному пенсионному страхованию (ОПС).

Эта деятельность НПФ осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 15 декабря 2001 года N 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» и договорами об обязательном пенсионном страховании и включает в себя аккумулирование пенсионных взносов и средств пенсионных накоплений, их инвестирование, учет пенсионных обязательств НПФ, назначение и выплату негосударственных пенсий участникам НПФ.

Иначе говоря, это именно та структура, которая максимально «заточена» под цели формирования дополнительной пенсии.

Таковы не совсем понятные для будущего пенсионера формулировки законодательных актов, регламентирующих деятельность негосударственного пенсионного фонда, а именно ФЗ-75 «О негосударственных пенсионных фондах», ФЗ-167 «Об обязательном пенсионном страховании», ФЗ-111 «Об инвестировании накопительной части трудовой пенсии», ФЗ-173 «О трудовых пенсиях». Именно эти акты регламентируют пенсионное обеспечение в Российской Федерации.

По данным ФСФР на рынке негосударственного пенсионного обеспечения на 1 полугодие 2010 года работало 160 негосударственных пенсионных фондов.

Как же разобраться во всем этом многообразии и определить, какой негосударственный пенсионный фонд соответствует вашим интересам?

Во-первых, раз мы говорим о формировании будущей пенсии и не гонимся за сверхдоходами, то наша главная задача — выбрать надежный негосударственный пенсионный фонд.

Во-вторых, разобравшись с надежностью НПФ, необходимо обратить внимание на показатели доходности негосударственного пенсионного фонда в динамике. Если на протяжении ряда лет доходность негосударственного пенсионного фонда коррелирует с динамикой фондового рынка, то никаких претензий у вас возникнуть не должно.

Если же в какие-то годы негосударственный пенсионный фонд начисляет на счета в разы меньше (или больше), то это должно вас насторожить. Ведь если негосударственный пенсионный фонд показывает сверхдоходность, а рынок таких результатов дать не может, то становится понятно, что здесь или риск в управлении негосударственным пенсионным фондом был завышен и неверно оценен, или учредители НПФ изыскали «внутренние резервы».

И то, и другое плохо, так как риск всегда может реализоваться, а «благотворительность» может получить и обратный ход.

В-третьих, что, поверьте, немаловажно, с этим негосударственным пенсионным фондом вам должно быть приятно или, во всяком случае, нераздражительно общаться на протяжении долгого периода пенсионных накоплений и не менее долгого периода выплат вашей пенсии. Поэтому оптимальный план выбора негосударственного пенсионного фонда будет выглядеть так: предварительный отбор максимум 3—5 негосударственных пенсионных фондов с точки зрения их надежности и доходности, а затем живое общение с представителями выбранных негосударственных пенсионных фондов.

Предварительный выбор негосударственного пенсионного фонда

Итак, во-первых, вне зависимости от того, выбираете ли вы негосударственный пенсионный фонд для дополнительного пенсионного обеспечения или для обязательного пенсионного страхования — ваш негосударственный пенсионный фонд должен иметь две лицензии на осуществление этих видов деятельности.

Во-вторых, с 1 января 2008 года негосударственный пенсионный фонд должен иметь размер собственного имущества не менее 100 млн. руб., и большинство негосударственных пенсионных фондов, достойных вашего внимания, эти средства уже имеют.

В-третьих, система негосударственного пенсионного обеспечения существует уже 16-й год. При этом негосударственных пенсионных фондов, у которых больше 1 млрд. рублей пенсионных резервов, — 28, а более 1 млрд. средств обязательного пенсионного страхования — пенсионных накоплений — всего 6. Количество пенсионных средств, или обязательств негосударственного пенсионного фонда, положительно сказывается на его надежности.

Подбор негосударственного пенсионного фонда по его надежности

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» (далее – Агентство) на основе методики оценки надежности негосударственных пенсионных фондов, разработанной при участии Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ), осуществляет работу по присвоению рейтингов негосударственных пенсионных фондов.

Рейтинг негосударственных пенсионных фондов является всесторонней оценкой деятельности негосударственного пенсионного фонда. Он отражает мнение экспертов агентства о качестве и доступности предоставляемых негосударственным пенсионным фондом услуг, эффективности проводимой негосударственным пенсионным фондом инвестиционной политики и управления рисками, а также способности негосударственного пенсионного фонда выполнять взятые на себя обязательства перед клиентами.

Для определения рейтинговой оценки негосударственного пенсионного фонда используется модель взаимосвязанной оценки факторов, характеризующих различные аспекты деятельности негосударственного пенсионного фонда.

В зависимости от уровня надежности каждый из негосударственных пенсионных фондов может быть отнесен к одному из следующих классов:

A++: Исключительно высокий (наивысший) уровень надежности негосударственного пенсионного фонда;

A+: Очень высокий уровень надежности негосударственного пенсионного фонда;

А: Высокий уровень надежности негосударственного пенсионного фонда;

В++: Приемлемый уровень надежности негосударственного пенсионного фонда;
В+: Достаточный уровень надежности негосударственного пенсионного фонда;

В: Удовлетворительный уровень надежности негосударственного пенсионного фонда;

С++: Низкий уровень надежности негосударственного пенсионного фонда;
С+: Очень низкий уровень надежности негосударственного пенсионного фонда;

C: Неудовлетворительный уровень надежности негосударственного пенсионного фонда.

Методика присвоения рейтинговой оценки негосударственного пенсионного фонда учитывает следующие основные показатели деятельности негосударственных пенсионных фондов:

1) Размерные характеристики негосударственного пенсионного фонда

  • общий объем пенсионных резервов негосударственного пенсионного фонда на последнюю отчетную дату;
  • объем пенсионных накоплений негосударственного пенсионного фонда на последнюю отчетную дату;
  • размер имущества для обеспечения уставной деятельности (ИОУД) негосударственного пенсионного фонда на последнюю отчетную дату;
  • величина пенсионных взносов в негосударственный пенсионный фонд в последнем отчетном году;
  • величина страхового резерва негосударственного пенсионного фонда по отношению к резервам покрытия пенсионных обязательств.

2) География деятельности негосударственного пенсионного фонда

  • региональные риски и позиции негосударственного пенсионного фонда;
  • динамика развития филиальной сети негосударственного пенсионного фонда;
  • динамика показателей в рамках данного фактора.

3) Клиентская база негосударственного пенсионного фонда

  • размер клиентской базы негосударственного пенсионного фонда;
  • структура клиентской базы негосударственного пенсионного фонда;
  • уровень лояльности вкладчиков негосударственного пенсионного фонда;
  • степень влияния основных вкладчиков негосударственного пенсионного фонда на принятие решений.

4) Инвестиционная стратегия негосударственного пенсионного фонда

  • структура инвестиционного портфеля негосударственного пенсионного фонда по типам вложений;
  • соответствие структуры инвестиционного портфеля НПФ требованиям уполномоченного федерального органа;
  • стабильность инвестиционного портфеля негосударственного пенсионного фонда;
  • сотрудничество негосударственного пенсионного фонда с управляющими компаниями;
  • динамика показателей в рамках данного фактора.

5) Профессионализм и деловой потенциал негосударственного пенсионного фонда

  • опыт работы негосударственного пенсионного фонда на пенсионном рынке;
  • аудитор негосударственного пенсионного фонда;
  • спецдепозитарий, обслуживающий негосударственного пенсионного фонда;
  • положение негосударственного пенсионного фонда на рынках НПО и ОПС;
  • наличие и реалистичность планов развития негосударственного пенсионного фонда на ближайшие два года;
  • отношения негосударственного пенсионного фонда с регулирующими организациями;
  • членство негосударственного пенсионного фонда в ассоциациях;
  • информационная прозрачность негосударственного пенсионного фонда;
  • наличие добровольной сертификации ISO в НПФ;
  • наличие кодекса профессиональной этики в НПФ;
  • наличие политики информационной безопасности.

Выставленный рейтинг негосударственному пенсионному фонду действует на протяжении одного года. В течение этого срока негосударственный пенсионный фонд предоставляют Агентству основную информацию о своей деятельности. Агентство вправе досрочно изменить или отменить выставленный негосударственному пенсионному фонду рейтинг при выявлении каких-либо факторов, кардинальным образом влияющих на полученные оценки.

Процедура проведения рейтинговой оценки негосударственного пенсионного фонда происходит в тесном взаимодействии с самим негосударственным пенсионным фондом. При оценке негосударственного пенсионного фонда используется как официальная документальная информация, так и информация, полученная непосредственно от представителей негосударственного пенсионного фонда (интервью с топ-менеджерами НПФ).

Информация о присвоении рейтинговых оценок негосударственного пенсионного фонда "Эксперт РА" сопровождается широкой информационной компанией в журнале "Эксперт", на страницах других российских печатных и онлайновых СМИ.

Многие СМИ печатают рэнкинги негосударственных пенсионных фондов, сравнивая определенные позиции НПФ. Вы можете самостоятельно оценить НПФ, исходя из наиболее важных, на Ваш взгляд критериев.

Подбор негосударственного пенсионного фонда по его доходности

Доходность инвестирования пенсионных средств негосударственным пенсионным фондом – не менее важна для накопления Вами будущей пенсии. Учитывая довольно продолжительный период накопления пенсии, разница в доходности инвестирования пенсионных средств всего в несколько пунктов ведет к увеличению суммы пенсионных накоплений в несколько раз. Все дело в сложном проценте, в капитализации пенсионых накоплений. Когда у Ротшильда спросили, знает ли он 7 чудес света, он ответил: «Не уверен. Но я точно знаю, что такое восьмое чудо света — это КА­ПИТАЛИЗАЦИЯ».

Информационный ресурс www.pensiamarket.ru подготовил и опубликовал первый в России рэнкинг негосударственных пенсионных фондов по доходности инвестирования пенсионных резервов в рамках негосударственного пенсионного обеспечения (НПО).

В рэнкинге представлена начисленная доходность на счета участников негосударственного пенсионного фонда по НПО за период с 2005 по 2009 года. Изначально планировалось привести данные с 2002-2009 гг, но так как не все НПФ смогли предоставить данные с 2002-2004 гг. некорректно было подсчитывать накопленную и среднегодовую доходности НПФ за весь период.

Также в рэнкинге представлена доля рынка НПО каждого негосударственного пенсионного фонда на 01.07.2010, которая рассчитывалась как отношение объема пенсионных резервов в управлении негосударственного пенсионного фонда к общему объему резервов НПФ.

Данные для рэнкинга были получены от представителей негосударственных пенсионных фондов путем анкетирования. Всего в рэнкинге приняло участие 58 НПФ, в управлении которых находится 203 млрд. рублей пенсионных резервов или 34,34% от общего объема резервов на рынке негосударственного пенсионного обеспечения. Остальные негосударственные пенсионные фонды отказались от участия в рэнкинге негосударственных пенсионных фондов.

Полезные ссылки:

  • Рэйтинг НПФ от Эксперт РА npf.investfunds.ru/ratings/16/

  • Рэнкинг НПФ по объему пенсионных резервов в управлении npf.investfunds.ru/ratings/6/

  • Рэнкинг НПФ по собственному имуществу npf.investfunds.ru/ratings/14/

  • Рэнкинг НПФ по количеству застрахованных лиц по Обязательному пенсионному страхованию npf.investfunds.ru/ratings/8/

  • Рэнкинг НПФ по объему пенсионных накоплений в управлении npf.investfunds.ru/ratings/5/

  • Рэнкинг НПФ по доходности пенсионных накоплений npf.investfunds.ru/ratings/9/

  • Список негосударственных пенсионных фондов pensiamarket.ru/Partners.aspx?type=npf

  • Рэнкинг НПФ по доходности пенсионных резервов, начисленной на счета участников (на 31.12.2009) pensiamarket.ru/Ranking.aspx?rank=dohodNpo&type=npf&sortBy=Sred

Как уже говорилось выше, на рынке негосударственного пенсионного обеспечения на 1 полугодие 2010 года работало 160 негосударственных пенсионных фондов. Их общий объем пенсионных резервов составляет чуть более 590 млрд. рублей. При этом в первой десятке негосударственных пенсионных фондов сосредоточено около 87% всех пенсионных резервов.

Разделим негосударственные пенсионные фонды на ТОП 10, ТОП 30, ТОП 50 и ТОП 100 по объему пенсионных резервов. Интересно посмотреть, что в первой десятке негосударственных пенсионных фондов по среднегодовой доходности присутствует только один негосударственный пенсионный фонд из ТОП 10, два НПФ из ТОП 30, остальные негосударственные пенсионные фонды находятся за чертой первых 50 негосударственных пенсионных фондов (ТОП 100).

Три НПФ из пяти, входящих в ТОП 10 обогнали среднюю инфляцию за период, остальные два НПФ из ТОП 10 находятся ниже.

Проведя данное исследование эксперты pensiamarket.ru пришли к выводу, что рынок негосударственной пенсии для частных лиц находится в зачаточном положении в плане его прозрачности и информационной открытости, так как многие негосударственные пенсионные фонды не публикуют на своих официальных сайтах данные по доходности управления, тогда как этот показатель является одним из основных при выборе НПФ и его пенсионной программы.

Наибольшую доходность НПФ за последние пять лет принесла недвижимость. Лидеры получили доходность более 100%, обогнав инфляцию почти вдвое.

Большинству крупнейших НПФ при управлении пенсионными резервами (добровольная часть пенсионных взносов) за последние пять лет удалось обогнать инфляцию — т. е. получить накопленную доходность выше 67%, выяснили два интернет-ресурса Pensiamarket.ru и Propensii.ru.

Негосударственные пенсионные фонды, как правило, не публикуют свою доходность — никакой системы отчетности для них в этом отношении нет, и результаты их работы зачастую известны лишь гражданам, уже вложившим в них деньги.

Поэтому эта информация о негосударственных пенсионных фондах собиралась сотрудниками Propensii.ru как через сайты, так и через колл-центры НПФ. Сотрудники Pensiamarket.ru официально опросили НПФ — в результате получили большую выборку, но не смогли выяснить, что происходит в ряде крупнейших негосударственных пенсионных фондах. Малые НПФ не используют этот важнейший ресурс привлечения клиентов.

У некоторых крупных негосударственных пенсионных фондах информацию получить так и не удалось. Эти НПФ работает только с корпоративной клиентурой и не намерены публиковать результаты.

Среди крупнейших негосударственных пенсионных фондов можно выделить три группы: к первой относятся негосударственные пенсионные фонды с наивысшей доходностью, для них также характерна высокая доля вложений в недвижимость, — НПФ «Ханты-Мансийский» (113%), НПФ «Стратегия» (113%), частично к ним можно отнести и НПФ «Стальфонд» (96%).

У этих негосударственных пенсионных фондах также более или менее высока доля рыночной, не кэптивной клиентуры. Но у НПФ, инвестировавших в недвижимость, всегда есть риск, что реальные сделки пойдут не по той цене, по которой НПФ учитывали активы у себя в портфеле.

У других негосударственных пенсионных фондов, где большая часть пенсионных резервов приходится на корпоративных клиентов (НПФ «Сургутнефтегаз» — 71%, НПФ «Нефтегарант» — 55% и др.), доходность существенно ниже — в основном на уровне 70-80%.

Аналогично и рыночные негосударственные пенсионные фонды, инвестирующие прежде всего в фондовый рынок, такие как НПФ «Райффайзен» (53%), НПФ «Авива» (46%), НПФ Сбербанка (61%), в основном показали доходность на уровне 40-60%.

Впрочем, такие же результаты получили и кэптивные НПФ, не имеющие крупных учредителей. Впрочем, деление на рыночные и кэптивные уже неактуально. Сейчас кэптивных НПФ становится все меньше, в основном в их числе мелкие негосударственные пенсионные фонды.

Классификация достаточно условна: например, у НПФ «Газфонда» (110%) и НПФ «Благосостояния» (68%), несмотря на схожую структуру учредителей, доходность отличается почти вдвое. Но с другой стороны, большинство негосударственных пенсионных фондов, начинавшихся как кэптивные, сейчас проявляют все большую рыночную активность.

Это же касается и классификации по составу активов: у НПФ «Лукойл-гаранта», например, тоже есть вложения в недвижимость — она показывала неплохую доходность в последние годы. Однако высокая доходность всегда связана с высокими рисками, а негосударственные пенсионные фонды, как консервативных инвесторов, во всем мире традиционно устраивает доходность на уровне инфляции плюс 1-2%.

Немаловажно также понимать, какие компании являются основными учредителями и клиентами НПФ. Здесь расчет прост: чем стабильнее компания, тем больше усилий она приложит для сохранения собственной пенсионной программы, а значит и конкретного НПФ в случае возможных негативных трендов.

С другой стороны, ряд региональных негосударственных пенсионных фондов, успешно развивающихся и не только имеющих внятную инвестиционную программу, но и пользующихся поддержкой региональных властей, также заслуживает внимания.

Продолжаем выбор негосударственного пенсионного фонда.

Определив для себя 2 - 3 негосударственных пенсионных фонда, которые устраивают вас с точки зрения надежности и доходности, вы столкнетесь с тем, что каждый из НПФ предложит вам как минимум несколько вариантов пенсионных программ.

И тут начинается вторая стадия отбора негосударственного пенсионного фонда. Желательно повстречаться с представителями НПФ с целью разъяснения особенностей их пенсионных схем, понять, комфортно ли вам общаться с сотрудниками этих НПФ, удобно ли вам добираться до отделения НПФ в вашем регионе — ведь это предстоит делать на протяжении многих лет. Также важно оценить качество предоставляемой информации по телефону или на сайте НПФ.

Глобально пенсионные программы НПФ делятся на срочные и пожизненные схемы, а также на схемы с установленными взносами и установленными выплатами.

Срочные схемы в подавляющем большинстве предполагают наследование внесенных вами средств в НПФ как на этапе накопления, так и на этапе выплат.

Пожизненные схемы в основной своей массе предполагают наследование только на этапе накопления. Но при пожизненной схеме вы гарантированно будете получать от НПФ средства вне зависимости от того, проживете ли вы 100—150 лет, а при срочной схеме выплаты будут осуществляться только в установленные договором сроки.

Различия в пенсионных схемах с установленными пенсионными взносами и пенсионными выплатами видны из названий.

Схемы с установленными пенсионными взносами (наиболее распространены) предполагают создание некоего потока денежных средств в НПФ с его обязательством выплачивать вам пенсию, рассчитанную из суммы, как минимум равной сумме ваших пенсионных взносов в НПФ.

Схема же с установленными пенсионными выплатами налагает на НПФ обязательства по выплате вам определенной суммы пенсии при условии соблюдения вами условий договора с НПФ. Другими словами, в первом случае НПФ нацелен максимально заработать, во втором используется более консервативный подход.

Все нюансы пенсионных схем каждого НПФ изложены в его Пенсионных правилах.

Таким образом, основные этапы выбора НПФ:

  • оцените надежность НПФ;
  • оцените доходность НПФ;
  • оцените комфортность общения с НПФ;
  • определите наиболее подходящую вам пенсионную схему;
  • внимательно ознакомьтесь с договором пенсионного обеспечения и правилами НПФ;
  • заключите договор негосударственного пенсионного обеспечения или обязательного пенсионного страхования с НПФ;
  • отслеживайте деятельность негосударственного пенсионного фонда по обязательным письмам и СМИ.

С пожеланиями Счастливой Жизни на Пенсии,

PS. Внимание. Пока не поздно (фактор времени играет против вас) приступите к формированию своих пенсионных накоплений не зависимых от государственных.

Как это делать вы можете познакомиться в разделах «Пенсионное планирование жизни», «Как сохранить и приумножить деньги» и «Финансовое планирование жизни», а также узнать из моих книг.
Если будут вопросы задавайте, постараюсь на них ответить.

PS1. Если материал "Будущим пенсионерам – выбор НПФ" оказался Вам полезным нажмите на кнопку «Мне нравится» в начале статьи и оставьте свой комментарий в конце статьи. Поделитесь с друзьями в социальных сетях. Они будут Вам благодарны.

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию

www.ypensioner.ru

Что еще читать по пенсионному и финансовому планированию жизни:

ПЕНСИОННАЯ РЕФОРМА: Как изменится Ваше пенсионное обеспечение?
И все же, что делать с накопительной пенсией: НПФ или ПФР?
Новая формула расчёта размера пенсии: Жизнь на пенсии отменяется?!
Куда уходят ваши средства пенсионных накоплений и стоит ли доверять свои пенсионные накопления негосударственным пенсионным фондам?
Рейтинг негосударственных пенсионных фондов по доходности пенсионных накоплений за 2012 год, которые работают с накопительной частью пенсии более трех лет
Выбор НПФ. Мнения…
Пенсионное планирование: Что делать с накопительной частью трудовой пенсии?
Где взять деньги для жизни на пенсии: Разработка личного пенсионного плана
Жизнь на пенсии: Где взять деньги для пенсионных накоплений
Как увеличить свою пенсию: Негосударственное пенсионное обеспечение
Как накапливать пенсию: ПФР или НПФ?
Как работают негосударственные пенсионные фонды
Пенсионные накопления в негосударственном пенсионном фонде
Как вернуть деньги, вложенные в программу государственного софинансирования пенсии?
Вопросы и ответы по накоплению на пенсию в НПФ
Будущим пенсионерам – выбор НПФ
Пять способов увеличить свою будущую пенсию
Что будет с Накопительной частью Вашей Трудовой Пенсии?
Управление накопи­тельной частью трудовой пенсии
Как увеличить пенсию за счет Материнского капитала
Программа государственного софинансирования пенсии
Как инвестировать средства пенсионных накоплений
Накопление пенсии в виде наличных сбережений
Накопление на пенсию с помощью акций
Накопление пенсии в Паевых инвестиционных фондах
Пенсионное страхование в страховых компаниях
Формирование пенсии в Банках
Начало очередной пенсионной реформы: ягодки или пустоцветы?
Выплата пенсионных накоплений: чего ожидали и что получили?
Новая Стратегия развития пенсионной системы РФ: Пенсия – ЖИЗНЬ или ВЫЖИВАНИЕ?
Когда выходить на пенсию?
Как освободиться от долгов? Вся правда о кредитах…
Инвестиции в себя
Почему мы становимся нищими и обрекаем на это своих детей?
Пенсионное планирование и программа государственного софинансирования пенсии

Будущим пенсионерам – выбор НПФ

ПЕНСИИ: НОВОСТИ

ДЕНЬГИ: НОВОСТИ

Самые ЧИТАЕМЫЕ

Поиск по сайту

Всего ПОСЕТИЛИ:

024199545