Накопительное страхование жизни и здоровья инвестора

Что выбрать — банковский депозит или программу накопительного страхования жизни и здоровья?

И банковский депозит и программа накопительного страхования жизни относятся к консервативным финансовым инструментамПосле начала публикации в Виртуальной школе пенсионера – будущего и настоящего материалов по накопительному страхованию жизни получил несколько писем от постоянных читателей типа:

Елена. …У меня уже есть банковский депозит как элемент финансовой защиты. Зачем же мне еще открывать программу накопительного страхования жизни?

Андрей Иванович. …Поясните, пожалуйста, различие между банковскими депозитами и накопительным страхованием жизни. Что выбрать?

В этом материале я попытаюсь показать различие между этими финансовыми инструментами.

Рассмотрим, в каких случаях используются банковские депозиты, а в каких случаях целесообразно иметь полис накопительного страхования жизни.

Сразу хочу сказать, что у многих финансово грамотных людей присутствуют оба этих финансовых инструмента – и банковский депозит и программа накопительного страхования жизни и здоровья.

А начинающие инвесторы, только приступившие к управлению личными финансами, часто задаются вопросом что лучше, и какой из этих финансовых инструментов выбрать для финансовой защиты и для инвестиций?

Главное, что в этой связи необходимо уяснить:

  • и банковский депозит и программа накопительного страхования жизни относятся к консервативным финансовым инструментам и дают примерно одинаковую доходность, но
  • банковский депозит и программа накопительного страхования жизни решают совершенно разные финансовые задачи.

Банковские депозиты в личном финансовом планировании


Банковские депозиты заключаются на не большой срок и ставки по ним изменяются в зависимости от экономической ситуации в стране, где открыты банковские депозиты.

Банковские депозиты открываются с целью решения краткосрочных финансовых целей, когда деньги понадобятся вскоре, но не хочется терять их стоимость на инфляции. Поэтому разумно получить на временно свободные деньги дополнительный доход, в то же время не теряя их ликвидность, то есть возможность использовать в любое время на решение неотложных финансовых задач.

В те времена, когда экономическая ситуация в стране обостряется, банки испытывают кризис ликвидности и ставки по депозитам повышаются. Почему бы не воспользоваться повышенной доходностью банковских депозитов, если банк надежный.

В опубликованной ранее статье Выбор банка для портфельных (пассивных) инвестиций я даю рекомендации по выбору надежного банка. Воспользуйтесь этими рекомендации, чтобы не потерять свои деньги на банковских депозитах.

В статье Как правильно выбирать банковский депозит (вклад) при инвестировании я рекомендую открывать банковский депозит с возможностью внесения дополнительных взносов и частичного снятия без потери процентов по депозиту (пополняемый банковский депозит с неснижаемым остатком).

Такой пополняемый банковский депозит с неснижаемым остатком является промежуточным «буфером», с которого накопленные финансовые средства инвестируются в дальнейшие финансовые инструменты.

На таком банковском депозите может храниться резервный фонд и средства для крупных текущих расходов.

Еще раз подчеркну, преимуществом размещения средств на банковском депозите является их ликвидность. То есть в случае необходимости депозит легко конвертировать в наличные деньги.

Но рассчитывать на хороший долгосрочный доход от банковского депозита не приходится. Даже если банку удастся много заработать на ваших средствах, то с вами он поделится не больше, чем оговорено в депозитном договоре.

Если вы планируете получать долгосрочный пассивный доход на пенсии от процентов на банковском депозите, то учтите, что ставка доходности по банковскому депозиту в зависимости от экономической и политической ситуации в стране может измениться не в вашу пользу.

При снижении ее, к примеру, на два процентных пункта с 6% до 4% вам придется смириться со снижением пенсии (читай уровня жизни) на третью часть или начать проедать свой пенсионный капитал.

Таким образом, банковский депозит должен быть у каждого инвестора в личном финансовом плане, но предназначен он должен быть для решения краткосрочных, тактических задач.

Программа накопительного страхования жизни и здоровья в личном финансовом планировании

Программы накопительного страхования жизни, как правило, заключаются на длительный срок (от 10 лет).

Основной целью программы накопительного страхования жизни является долгосрочное накопление капитала, совмещенное со страхованием жизни на довольно большую сумму.

Причем сумма страхового полиса может варьироваться от 10,000 до 2,000,000 долларов.

Основное преимущество программ накопительного страхования жизни в том, что они позволяет сформировать значительный капитал путем регулярного внесения небольших взносов на длительном промежутке времени и при этом клиент страховой компании находится под постоянной страховой защитой.

Другими словами, при накопительном страховании жизни деньги возвращаются всегда:

  • или после окончания действия полиса его владельцу, или
  • его наследникам, при наступлении смерти застрахованного.

К дополнительным преимуществам накопительного страхования жизни относятся:

  • четкая процедура наследования накопленных средств (наследники прописываются в страховой полис, и для вступления в наследство не требуется ждать полгода);
  • возможность преобразования страховой программы в пенсионный план (после завершения программы накопительного страхования жизни вы можете оставить деньги в страховой компании, и она будет выплачивать вам пенсию);
  • возможность быть застрахованным на большую сумму (что важно) с первого дня программы накопительного страхования жизни, еще не обладая большим капиталом.

Применять программы накопительного страхования жизни нужно с учетом тех задач, которые необходимо решить частному инвестору в рамках реализации его личного финансового плана.

Например.

Семья: муж, жена, ребенок 2-х лет, планируется рождение еще одного ребенка.

К совершеннолетию детей необходим капитал для оплаты учебы детей, покупки квартиры.

Открытие программы накопительного страхования жизни позволит сразу закрыть два пункта личного финансового плана:

  • сразу после уплаты первого взноса по программе накопительного страхования жизни основной кормилец получит страховую защиту на случай потери трудоспособности по любой причине, а значит, семья будет финансово защищена;
  • по окончании программы накопительного страхования жизни будет накоплен достаточный капитал для решения тех задач, которые были запланированы в личном финансовом плане, так как страховые взносы в такой программе накопительного страхования жизни не пропадают, а накапливаются (страховая компания сама инвестирует их на соответствующих фондовых рынках).

Таким образом, программы накопительного страхования жизни позволяют инвестировать ваши финансовые средства на фондовых рынках с помощью квалифицированных специалистов страховой компании без необходимости самому вникать в тонкости фондового рынка.

Открывать программу накопительного страхования жизни и здоровья я рекомендую тем, кто:

  • является основным кормильцем в семье;
  • желает накопить для детей стартовый капитал (например, на образование);
  • сам, а не государство, занимается вопросом формирования своей пенсии;
  • ценит надежность и гарантии на вложенный капитал;
  • пока не обладает значительным капиталом, но готов сформировать его небольшими регулярными взносами.

Итак, что выбрать — банковский депозит или программу накопительного страхования жизни:

  • банковский депозит и программа накопительного страхования жизни призваны решать различные задачи и
  • отлично дополняют друг друга.

Если Вас заинтересовала программа накопительного страхования жизни и здоровья, оставьте заявку в разделе «Контакты».

Наш консультант предложит Вам ту страховую программу и ту страховую компанию, которые подойдут именно Вам.

Если вы не смогли найти здесь нужной вам информации по накопительному страхованию жизни, задайте свой вопрос мне лично в комментариях или в разделе «Контакты».

PS. Если материал "Что выбрать — банковский депозит или программу накопительного страхования жизни и здоровья?" оказался Вам полезным нажмите на кнопку «Мне нравится» в начале статьи и оставьте свой комментарий в конце статьи. Поделитесь с друзьями в социальных сетях. Они будут Вам благодарны.

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному планированию

www.ypensioner.ru

Что еще читать по накопительному страхованию жизни и здоровья:

Накопительное или инвестиционное страхование жизни?
Инвестиционное страхование жизни: Гарантия безбедной жизни на пенсии!?
Детская программа накопительного страхования жизни "Солнышко" страховой компании "ППФ Страхование жизни"
Программа накопительного страхования жизни "ПРЕМИУМ". Страховая компания «PPF Страхование жизни»
Накопительное страхование жизни: Как правильно читать проект полиса накопительного страхования жизни?
Знакомимся со Страховыми программами Страховой компании ППФ Страхование жизни"
Накопительное страхование жизни в России: Страховая компания "ППФ Страхование жизни"
Как работает индустрия накопительного страхования жизни во Франции.
Как устроен полис накопительного страхования жизни?
Что такое накопительное страхование жизни и здоровья?
Зачем и кому нужен страховой полис накопительного страхования жизни и здоровья?
Накопительное страхование жизни и здоровья
Накопительное страхование жизни в финансовом планировании?
Доступно о Государственном социальном страховании
Финансовая защита, финансовая безопасность и финансовая независимость
Страхование жизни как основа финансовой защиты
Пенсионное страхование в страховых компаниях
Страхование вкладов. Как не потерять свои кровно заработанные деньги?
Страхование туристов
Что такое страхование и зачем в нем нужно разбираться?
Как сохранить и приумножить деньги для жизни на пенсии


Что выбрать — банковский депозит или программу накопительного страхования жизни и здоровья?

ПЕНСИИ: НОВОСТИ

ДЕНЬГИ: НОВОСТИ

Самые ЧИТАЕМЫЕ

Поиск по сайту

Всего ПОСЕТИЛИ:

024244322