Данная статья посвящена исключительно важной на сегодняшний день теме - детским программам накопительного страхования жизни.

Помимо общего представления о детских страховых программах  вы познакомитесь с одной из самых «продвинутых» на сегодняшний день детской программой накопительного страхования жизни "Солнышко" страховой компании "ППФ Страхование жизни".

Но все по порядку.

Как защитить детей (внуков) в условиях финансовой нестабильности

Периодически, мы сталкиваемся с негативными ситуациями, связанными с финансовой нестабильностью:

• инфляция, сокращение рабочих мест;
• наличие кредитов и ипотеки;
• проблема сохранения накоплений в условиях нестабильности экономики и банковской системы.

Естественно перед нами встает вопрос о финансовом благополучии наших детей (внуков) и защите собственных финансов:

• Как максимально снизить финансовые риски?
• Как добиться финансовой устойчивости?
• Что выбрать в качестве лучшего финансового инструмента для финансовой защиты и накоплений капитала?
• Кому доверить накопленные сбережения?

Выбирая финансовый инструмент для финансовой защиты семьи важно не ошибиться. Современная финансовая система предлагает различные варианты инвестирования личного капитала.

Самые известные и "раскрученные" это банковские депозиты и доверительное управление на фондовых рынках.

Но в условиях финансового кризиса, замедления роста экономики, неустойчивости цен и высокого непрогнозируемого уровня инфляции эти варианты инвестирования вызывают вполне оправданные вопросы.

К счастью существует известная, используемая во всём мире, альтернатива - накопительные долгосрочные программы страхования Жизни и Здоровья.

А если говорить более корректно, даже не альтернатива, а лучше сказать диверсификация вложения капитала.

И детские программы накопительного страхования жизни входят в число таких программ.

Детские программы накопительного страхования жизни

Детские программы накопительного страхования жизни:

• обеспечивают одновременно защиту и ребенка, и родителя, а также
• позволяют создать целевые сбережения к определенному возрасту ребенка.

Наличие страхового полиса детской программы накопительного страхования жизни позволяет родителям:

• быть уверенными и способными помочь своему ребенку в случае необходимости, что чрезвычайно важно в наше исключительно сложное и неспокойное время;
• создать целевые сбережения для детей к определенному возрасту (на образование, не дай бог на лечение и пр.);
• позаботиться о наличии финансовых сбережений для обеспечения ребенка в случае неожиданного ухода родителя (родителей) из жизни;
• обеспечить своему ребенку финансовую поддержку и своевременную помощь в непредвиденной ситуации (несчастный случай с родителями или ребенком).

Детские программы накопительного страхования жизни позволяет:

• создавать накопления для ребенка к установленному сроку (совершеннолетию, поступлению в вуз, покупки квартиры, свадьбе или любому другому событию) даже в случае неблагоприятных изменений в жизни родителей.

В рамках программ предусмотрена возможность создания сбережений для ребенка за счет страховщика в случае инвалидности или смерти родителя, а также возможность получения дополнительного дохода за счет участия в прибыли страховщика.

Детские программы накопительного страхования жизни год от года становятся все популярнее.

Удельный вес таких программ страхования жизни сегодня составляет около 40% от общего числа договоров страхования жизни, заключаемых физическими лицами.

Страхование жизни детей запрещено?

Бытующее мнение о том, что детские программы накопительного страхования жизни предназначены для страхования «жизни детей», не совсем верно.

На самом деле собственно жизнь ребенка по полисам программ такого страхования не страхуется:

• ведь в случае смерти ребенка его родители автоматически должны были бы получить страховую сумму, а значит, и прямую материальную выгоду.

В некоторых странах даже законодательно установлен запрет страхования жизни ребенка, как и страхования ребенка на случай получения им инвалидности — до определенного, установленного законом возраста.

Страхователями в детских программах страхования жизни являются родители, покупающие страховой полис, чтобы обеспечить финансовую защиту своих детей (внуков).

А выгодоприобретателями, т.е. будущими получателями страховых выплат по таким страховым полисам являются дети.

Особенность детских программ накопительного страхования жизни

Особенностью таких программ накопительного страхования жизни является:

• что они включают в себя еще и страховую защиту одного из родителей как гарантию выполнения детской программы накопительного страхования жизни.

Это означает, что страховая сумма будет выплачена ребенку после окончания действия договора страхования в любом случае, даже в случае смерти застрахованного родителя.

Страховые риски по детским программам накопительного страхования жизни

Детские программы накопительного страхования жизни, которые предлагают сегодня страховые компании, довольно разнообразны и могут содержать любые комбинации страховых рисков.

Помимо накопления, которое является одной из главных целей любого страхового полиса детской программы накопительного страхования жизни, страховые программы могут предусматривать также возможность компенсации финансовых потерь вследствие наступления инвалидности или смерти кормильца (т.е. страхователя).

При этом сами дети страхуются не только от инвалидности, но и травматизма.

Таким образом:

• если с родителями что-то случится, страховая компания выплатит капитал наследнику;
• если же инвалидность получит ребенок, то деньги получит семья и сможет потратить их на его содержание.

Страховое покрытие детских программ страхования жизни также может предусматривать наступление частичной нетрудоспособности застрахованного (ребенка) в результате несчастного случая.

В данном случае страховая компания выплачивает от 3 до 100% страховой суммы, в зависимости от степени тяжести полученной травмы (100% обычно выплачивается при получении полной инвалидности).

Одним из главных достоинств детских программ страхования является тот факт, что в случае смерти или полной постоянной нетрудоспособности страхователя (по любой причине) страховая компания освобождает его от обязательства уплачивать страховые взносы вплоть до момента полного выздоровления или до момента окончания договора.

Таким образом:

• если страхователь умер или не может выплачивать страховые взносы по причине инвалидности, договор страхования все равно продолжает действовать, а деньги  накапливаться.

В итоге по окончании договора страхования ребенок получит гарантированную страховую сумму в полном объеме.

В этом заключается основное преимущество такого страхования перед депозитами. Ведь в случае если человек положил на депозит 20 тыс. рублей и на следующий день погиб, его ребенок получит только эти 20 тыс. рублей плюс накопленные проценты по депозиту. В случае же инвестирования в программу накопительного страхования жизни, даже если человек погибнет на следующий день, ребенку будет выплачена вся страховая сумма, которую его родитель планировал накопить, независимо от того, сколько он при этом успел вложить.

Доходность инвестирования в детские программы накопительного страхования жизни

Гарантированная ставка доходности, которую могут предложить страховые компании, не слишком высока.

Но на практике большинство страховых компаний сегодня зарабатывают для своих застрахованных клиентов гораздо больше гарантированного минимума.

Детская программа накопительного страхования жизни "Солнышко" страховой компании "ППФ Страхование жизни"

Рассмотрим конкретные особенности детских программ накопительного страхования жизни на примере страхового полиса "Солнышко" страховой компании "ППФ Страхование жизни".

1. Для кого необходима программа накопительного страхования жизни "Солнышко"

• для тех, у кого есть дети (внуки);
• для тех, кого заботит будущее своих детей (внуков), их образование и здоровье;
• для тех, кто стремится обеспечить ребенку финансовую независимость в случае непредвиденных обстоятельств с родителями;
• для тех, кто желает осуществить накопления к достижению ребенком возраста от 18 до 25 лет.

Программа накопительного страхования жизни "Солнышко" страховой компании "ППФ Страхование жизни" - это накопительный страховой полис в пользу ребенка.

Когда ребенок вырастает, нужны средства, чтобы оплатить обучение, свадьбу, первый взнос за жилье.

Это значительные средства. Родители открывают для ребенка полис накопительного страхования жизни "Солнышко", чтобы создать эти накопления.

Кроме накоплений, страховой полис "Солнышко" также защищает одним взносом одновременно двоих людей:

• и ребенка, и
• взрослого, чаще всего - одного из родителей.

Как защищает полис накопительного страхования жизни "Солнышко"?

Любое происшествие, как с одним из работающих родителей, так и с ребенком ударит по финансовому благополучию семьи.

Если пострадал взрослый, он не сможет работать, и семья потеряет в доходе. Приключись что-то с ребенком - взрослый вынужден будет взять отпуск, чтобы ухаживать за своим ребенком, и это лишит его дохода. Убытки у семьи будут в любом из этих случаев.

Полис накопительного страхования жизни "Солнышко"  защищает семью от непредвиденных финансовых потерь:

• при несчастном случае либо с ребенком, либо родителем - следует страховая выплата, что компенсирует утраченный доход семьи.

Так полис накопительного страхования жизни "Солнышко" защищает финансовое благополучие семьи, шаг за шагом создавая ребенку капитал.

Итак, программа накопительного страхования жизни "Солнышко" – это выгодно каждому родителю:

Полис накопительного страхования жизни "Солнышко" обеспечивает

Страховую выплату к определенному возрасту ребенка или дате.

+

Финансовую поддержку при наступлении несчастного случая у застрахованного родителя

+

Финансовую поддержку при наступлении несчастного случая у застрахованного ребенка

+

Освобождение от уплаты страховых взносов в случае наступления инвалидности 1 группы у застрахованного родителя

2. Как устроен полис накопительного страхования жизни "Солнышко"

Полис накопительного страхования жизни "Солнышко" состоит:

• из основной (базовой) программы, и
• ряда дополнительных программ (опций).

Полис накопительного страхования жизни "Солнышко"- это всестороннее сочетание накопления и защиты для ребенка и родителя:

Базовая программа "Солнышко"	Накопительное и рисковое страхование
Страхование взрослого	Страхование к сроку: дожитие до возраста, определенного полюсом страхования; уход из жизни (возврат взносов в случае смерти родителя).
Страхование ребенка	Страхование на случай ухода из жизни: уход из жизни (возврат взносов в случае смерти ребенка).
Дополнительные программы "Солнышко"	Страхование от различных непредвиденных обстоятельств
Страхование взрослого на срок программы	Уход из жизни родителя
Страхование взрослого на случай диагностирование смертельно опасного заболевания	Страховые выплаты застрахованному в случае диагностирования смертельно опасного заболевания
Страхование взрослого от несчастных случаев	Уход из жизни по причине несчастного случая Инвалидность Определенные телесные повреждения Госпитализация на срок установленной программой
Освобождение от уплаты взносов в случае инвалидности	Продолжение действия договора без дальнейшей уплаты взносов в случае инвалидности 1 группы
Страхование ребенка от несчастных случаев	Выплаты ребенку за определенные телесные повреждения полученные от несчастного случая Выплаты ребенку при госпитализации его на срок установленной программой

Базовая программа - обязательный элемент в составе накопительного страхования жизни "Солнышко" - называется "Страхование к сроку Основного застрахованного (ОЗ)".

В чем смысл этого термина?

Ребенок всецело зависит от родителей. Они заботятся о том, чтобы обеспечить своему ребенку должный старт в жизни, а это требует вполне определенных и немалых финансовых средств.

Термин "Страхование к сроку Основного застрахованного " включает в себя два события:

• дожитие Основного застрахованного до окончания страхового полиса,
• и его уход из жизни по любой причине.

Каков здесь житейский смысл:

• или родитель доживет до окончания страхового полиса, и своими взносами создаст ребенку капитал или
• уйдет из жизни до окончания страхового полиса.

И то, и другое - будет страховым событием, влекущим за собой выплату страхового капитала.

Тем самым родитель, открывая полис накопительного страхования жизни "Солнышко":

• гарантирует себе и ребенку, что нужный для решения жизненных задач капитал у ребенка будет.

Всегда, как бы ни сложилась жизнь. Это основная (базовая) задача программы накопительного страхования жизни "Солнышко".

По желанию в полис накопительного страхования жизни "Солнышко" можно включить ряд дополнительных опций:

• они нужны, чтобы обеспечить финансовую безопасность семьи.

Как вы понимаете, страховой полис "Солнышко" требует периодического внесения страховых взносов. Именно эти страховые взносы и создают капитал к завершению страхового полиса.

Однако непредвиденный случай может помешать человеку полноценно работать и тем самым делать страховые платежи по страховому полису.

Для защиты от такого рода финансовых проблем в страховом полисе "Солнышко"  предусмотрены показанные в таблице дополнительные опции.

Кратко рассмотрим эти дополнительные опции.

1. Страхование Основного застрахованного от несчастного случая

Несчастный случай наносит вред человеку, мешая работать, и зарабатывать деньги. При наличии этой опции в составе страхового полиса "Солнышко"   человек получит страховую выплату при несчастном случае - она компенсирует потерянный доход, давая средства для восстановления здоровья.

2. Страхование ребенка от несчастного случая

При включении этой дополнительной опции ребенок будет под финансовой защитой. Если приключится несчастный случай - последует страховая выплата.

Эти страховые средства помогут восстановить здоровье ребенка, и компенсируют доход родителя, которому, возможно - придется посидеть дома с ребенком.

3. Страхование Основного застрахованного от смертельных заболеваний

В жизни, к сожалению - бывают не только несчастные случаи, но и серьезные болезни. Часть из этих болезней - смертельно опасные.

В полисе накопительного страхования жизни "Солнышко" можно включить защиту взрослого от смертельных заболеваний.

Работает эта страховая защита так:

• для определенного списка болезней (рак, инфаркт, инсульт и пр. - всего 7 болезней)  при постановке первичного диагноза человек получает страховую выплату.

С помощью этих страховых средств застрахованный может пройти срочное лечение/терапию, чтобы победить болезнь.

4. Страхование взрослого на срок

Эта дополнительная опция призвана обеспечить дополнительную финансовую защиту семьи и ребенка при смерти взрослого.

Если застрахованный взрослый уходит из жизни по любой причине - немедленно выплачивается страховая сумма, указанная в этой дополнительной опции.

5. Освобождение от уплаты взносов в случае инвалидности

Эта дополнительная опция дополнительно защищает финансовые интересы семьи. Если взрослый, указанный в страховом полисе «Солнышко», получит инвалидность первой группы:

• он освобождается от уплаты дальнейших взносов по страховому полису.

Ведь инвалиду сложно заработать деньги для обеспечения своей семьи.

При этом страховой полис продолжает действовать, уже без уплаты дальнейших страховых взносов, как и прежде защищая и взрослого, и ребенка.

А к окончанию страхового полиса ребенок, как и планировал - получает указанный в страховом полисе капитал.

Основные достоинства программы накопительного страхования жизни "Солнышко"

К основным достоинствам программы накопительного страхования жизни "Солнышко" можно отнести:

• весьма гибкие условия страховой программы - возможность выбора страховых сумм, а так же дополнительных опций;
• право на индексацию страховых взносов, обеспечивающую защиту от инфляции;
• возможность начисления дополнительного дохода (в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховой компании "ППФ Страхование жизни";
• формирование накоплений к достижению ребенком возраста от18 до 25 лет;
• страховая защита в связи с определенными последствиями несчастного случая и инвалидностью основного застрахованного;
• выплаты по Базовой программе производятся независимо от того, были страховые выплаты по дополнительным программам страхования или нет.

Пример расчета программы накопительного страхования жизни "Солнышко"

Мужчина 30 лет, менеджер в крупной компании, покупает страховку с целью накопить 2-х летней дочери стартовый капитал в 500 000 рублей к моменту окончания ВУЗа (24 года).

При этом включена Дополнительная часть программы:

• страхование дочери от несчастного случая на сумму 1 000 000 рублей;
• страхование для себя на случай ухода из жизни на сумму 500 000 рублей;
• страхование для себя на случай диагностирования смертельно опасного заболевания на сумму 250 000 рублей;
• страхование для себя по освобождению от уплаты взносов в случае инвалидности 1 группы.

Ежегодный взнос составит 34 109 рубля (2 843 рубля в месяц).

По окончании срока действия договора сумма выплаты составит 500 000 рублей + дополнительный доход.

В случае, если реальная средняя доходность будет  составлять около 8,5% годовых за каждый год действия договора страхования, то общая выплата по окончании  действия договора составит 500 000 + 385 241 = 885 241 рублей.

Комплект документов к программе накопительного страхования жизни "Солнышко"

Комплект документов, которые застрахованный получает при оформлении полиса накопительного страхования жизни "Солнышко",  включает:

• общие правила страхования жизни к программе накопительного страхования жизни "Солнышко";
• текст договора к программе накопительного страхования жизни "Солнышко";
• заявление на оформление полиса накопительного страхования жизни "Солнышко".

Как получить проект полиса накопительного страхования жизни "Солнышко"

У многих из нас растут дети, а кого-то  внуки. Самое лучшее, что вы можете сделать для них - это обеспечить им финансовую защиту, запустив программу сбережений, чтобы обеспечить ребенку должный старт в жизни, когда он вырастет.

Пожалуйста, напишите мне через раздел "Контакты"

1. Дату вашего - и ребенка рождения, 
2. Удобный годовой взнос по страховому полису
3. Контактный телефон (для уточнения деталей полиса)

в ответ я подготовлю и пришлю Вам проект полиса "Солнышко".