Досрочное погашение ипотечного кредита

Плюсы досрочного погашения ипотечного кредита - уменьшение переплаты по ипотечному кредиту и др. "Не стыдно и не вредно не знать, — всего знать никто не может, — а стыдно и вредно притворяться, что знаешь то, чего не знаешь"
Лев Толстой

Если условия ипотечного договора допускают досрочное погашение ипотечного кредита, в большинстве случаев заемщику ипотечного кредита это выгодно

Исключением является ситуация, когда ставки по гарантированным инвестиционным инструментам (например, депозитам) превышают процент по ипотечному кредиту.

Такое бывает, например, при высоком уровне инфляции.

Однако банки страхуются от подобных случаев, прописывая в ипотечном договоре пункт об изменении ставки по ипотечному кредиту при изменении конъюнктуры рынка.

На мой взгляд любое другое инвестирование в инструменты без гарантии доходности (в том числе попытка предугадать движение валютных курсов) несет заемщику больше рисков и, скорее всего, даст меньшую выгоду, чем досрочное погашение ипотечного кредита.

Плюсы досрочного погашения ипотечного кредита:

  • уменьшение переплаты по ипотечному кредиту;
  • уменьшение ежемесячного взноса или срока ипотечного кредита.

В приведенной ниже таблице на примере рассмотрено, как изменится переплата по ипотечному кредиту или ипотечный взнос при внесении дополнительной суммы в начале каждого из годов ипотечного кредита.

Из таблицы видно, что:

  • выгоднее досрочно гасить ипотечный кредит в первые годы, так как это больше влияет на сумму переплаты по ипотечному кредиту,
  • а досрочное погашение ипотечного кредита в последние годы сильнее сказывается на ежемесячном взносе по ипотечному кредиту.

Важно. Несмотря на выгоду досрочного погашения ипотечного кредита, в кризисный период приоритетнее сформировать резервный фонд, который позволит аккуратно осуществлять выплаты по ипотечному кредиту даже в случае потери работы, и лишь потом переходить к досрочному погашению ипотечного кредита.

Таблица. Изменение переплаты по ипотечному кредиту и ежемесячного взноса при различных сроках досрочного погашения ипотечного кредита

Ипотечный кредит — 1 ООО ООО руб. на 10 лет под 15 % годовых, аннуитет. Сумма досрочного погашения ипотечного кредита — 100 ООО руб.

Год Переплата по ипотечному кредиту Ипотечный взнос
1 954 346 16 076
2 872 231 14 452
3 881 983 14 359
4 891 561 14 237
5 900 948 14 075
6 910 127 13 845
7 919 083 13 500
8 927 802 12 926
9 936 270 11 793
10 944 475 8 553

Еще одна тонкость возникает при досрочном погашении ипотеки с аннуитетными платежами:

  • в данном случае можно уменьшить сумму ежемесячного платежа по ипотечному кредиту либо общий срок ипотечного кредита (не все банки предоставляют обе возможности).

При уменьшении ежемесячного платежа по ипотечному кредиту падает нагрузка на семейный бюджет. Бюджет становится менее чувствительным к снижению доходов.

При уменьшении срока ипотечного кредита снижается общая переплата по ипотеке.

Во время кризиса приоритетнее разгрузить бюджет. Поэтому выбирайте уменьшение ежемесячного платежа по ипотечному кредиту.

Если вы в состоянии полностью досрочно погасить ипотечный кредит, сделайте это.

Тем самым вы и бюджет облегчите, и снимете обременения с недвижимости, взятой в ипотеку (можно ее продавать, менять и т. д.).

Вывод:

  • Всегда помните о финансовой безопасности!
  • Повышайте свою грамотность в вопросах кредитования, пенсионного и финансового планирования своей жизни!

Важно. Вас не устраивает будущая или настоящая жизнь на пенсии? Тогда нужно что-то делать!

Я предлагаю следующее:

  • Во-первых, определиться с образом жизни, который бы Вы мечтали вести на пенсии.
  • Во-вторых, рассчитаться со всеми имеющимися у Вас долгами и кредитами. Без этого говорить о ЖИЗНИ на пенсии бессмысленно. Если у Вас психология вечного должника, Вы подсели на кредиты, то никакой ЖИЗНИ на пенсии у Вас не будет.
    Как рассчитаться с долгами и кредитами читайте в моей книге «Как освободиться от долгов? Вся правда о кредитах…».
  • В-третьих, начните осваивать дополнительный источник дохода (например, фриланс или инфобизнес.)

В противном случае Вас ожидает вынужденная РАБОТА на кого-то в пенсионном возрасте. Пока позволит здоровье, а потом ВЫЖИВАНИЕ, нищета…

PS. Внимание. Пока не поздно (фактор времени играет против вас) независимо от возраста приступите к формированию своих пенсионных накоплений не зависимых от государственных.

Как это делать вы можете познакомиться в разделе «Финансовое планирование жизни», а также узнать из моих книг.
Если будут вопросы задавайте, постараюсь на них ответить.

PS1. Если материал "Досрочное погашение ипотечного кредита" оказался Вам полезным нажмите на кнопку «Мне нравится» в начале статьи и оставьте свой комментарий в конце статьи. Поделитесь с друзьями в социальных сетях. Они будут Вам благодарны.

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию

www.ypensioner.ru

Вы также можете ознакомиться с другими статьями на тему как правильно взять и как правильно избавиться от кредитов и долгов:

Вся правда о кредитах. Как освободиться от кредитного рабства
Ипотечный кредит в Сбербанке
ЧЕМ МОГУТ БЫТЬ ОПАСНЫ КРЕДИТЫ
ВИДЫ КРЕДИТОВ
Потребительский кредит
Кредит наличными на любые цели
Целевой кредит
Образовательный кредит
Кредитные карты
Овердрафт
Где занять, если срочно нужны деньги
Кредитный кооператив
Как получить кредит для бизнеса ИП
Кредиты в магазинах
Поручитель кредита
Дифференцированный и аннуитетный платеж по кредиту
Эффективная процентная ставка по кредиту
Права заемщика кредита
Досрочное погашение кредита
Что делать, если нет денег на погашение кредита
Коллекторское агентство
Антиколлекторские агентства
В какой валюте брать кредит
Жилищные кредиты
Жилищно-накопительный кооператив
Кредит на отдых
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ
Что такое потребительский кредит
Законодательство РФ о потребительских кредитах
Общие правила кредитования физических лиц в России
Основные виды потребительских кредитов. Целевое назначение потребительских кредитов
Потребительский кредит на неотложные нужды
Потребительский единовременный кредит
Потребительский возобновляемый кредит (кредит с отсрочкой предоставления кредитных средств)
Потребительский кредит пенсионерам
Потребительский кредит для молодых семей
Потребительский доверительный кредит (кредит для добросовестных заемщиков)
Потребительский кредит на недвижимость
Товарный кредит (кредит на приобретение потребительских товаров с отсрочкой платежа)
Потребительский кредит на платные услуги
Потребительский кредит под залог материальных ценностей (ломбардный кредит)
Как выбрать свой вид потребительского кредита
Общая схема получения потребительского кредита
Самооценка платежеспособности заемщика кредита
Андеррайтинг потенциального заемщика кредита
Как не попасть в «черные списки» Национального бюро кредитных истории
Общая схема заключения кредитного договора
На что обратить внимание при заключении договора на получение потребительского кредита
Порядок изменения и досрочного расторжения кредитного договора
Порядок получения кредитных средств
О конфиденциальности условий кредитного договора и сведений, сообщенных о себе заемщиком банку
Страхование жизни и трудоспособности заемщика в период действия кредитного договора
Анализ условий потребительского кредитования разных банков
Погашение потребительского кредита
Когда предоставляется отсрочка платежа за кредит
Из печальной практики потребительского кредитования
Рекомендации потенциальному заемщику: Как брать кредит
Потребительский кредит под залог недвижимости
АВТОКРЕДИТЫ
Сколько денег вы теряете на автокредите
Отличие автокредита от потребительского кредита
Выбираем автокредит
Как взять экспресс кредит на автомобиль
Подводные камни автокредитования
Подводные камни автокредитования (продолжение)
Особенности заключения договора на получение автокредита
Особенности страхования при заключении договора на получение автокредита
Как правильно продать кредитный автомобиль
Кредит на машину с пробегом: автокредит или потребительский
Оформление автокредита через интернет
Ломбардный кредит для автовладельца
ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ
Специфика российской ипотеки
Виды платежей по ипотечным кредитам
Что делать с ипотечным кредитом в кризисной ситуации
Погашение ипотечного кредита материнским капиталом
Особенности использования средств материнского капитала для погашения ипотечного кредита
Банковская ипотека под материнский капитал
Механизм направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий
Правила подачи заявления на распоряжение материнским капиталом для улучшения жилищных условий
Процедура перечисления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий
Досрочное погашение ипотечного кредита
Реструктуризация ипотечного кредита
Рефинансирование ипотечного кредита
Организация ипотечного жилищного кредитования
Особенности заключения договора на предоставление ипотечного жилищного кредита
Особенности страхования при заключении договора на предоставление ипотечного жилищного кредита
НЕКОТОРЫЕ ВОПРОСЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Что нужно знать, оформляя земельную ипотеку
В какой валюте лучше взять ипотеку
Специальная ипотека молодым учителям
Ипотека без первоначального взноса
Кто не может взять ипотеку
Ипотека для малоимущих
Как уменьшить выплату по ипотеке
Особенности оформления ипотеки
Ипотека на гараж – это реально
Что такое совместная ипотека
Оформление ипотечного кредита на строительство
Кредит на ремонт жилья
Покупка квартиры по ипотеке для сдачи в аренду
Когда вы уже взяли ипотечный кредит…
Как оплачивать ипотечный кредит
Американская ипотека vs немецкая строительно-сберегательная касса?
Из практики ипотечного кредитования
БАНКОВСКИЕ КАРТЫ
Выбор банковской карты
Кредитные карты
Пластиковые карты Visa и Mastercard
О чем должны помнить владельцы банковских карт
Оптимизируйте уровень и количество ваших банковских карт
Оптимизируйте набор ваших валютных банковских карт
Правильно формируйте размер оплаты долга по кредитной карте
Так ли необходимо кредитной карте SMS-оповещение
Необходимость страховок по кредитным картам
Как сэкономить за счет перевода банковской карты в кобрендинговую
Мультивалютная кредитная карта
Особенности пользования кредитной картой
Если банкомат проглотил карту
Что делать, если украли деньги с карты
Дисконтные и бонусные карты
Кредитные карты с бесплатным периодом пользования
Пять ловушек кредитных карт
Карточные риски и их минимизация
КРЕДИТНЫЕ РИСКИ И УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНЫМИ РИСКАМИ

Досрочное погашение ипотечного кредита