Пенсионное планирование жизни

Где взять деньги для жизни на пенсии: Разработка личного пенсионного плана

Приступать к пенсионным накоплениям имеет смысл только тогда, когда вы уже определились с образом жизни, который бы Вы мечтали вести на пенсии, и сделали все возможное, чтобы освободиться от долгов и кредитов...Продолжаем разговор о том, где взять деньги для пенсионных накоплений, начатый в предыдущей статье «Жизнь на пенсии: Где взять деньги для пенсионных накоплений».

В прошлый раз мы с вами договорились, что приступать к пенсионным накоплениям имеет смысл только тогда, когда вы уже определились с образом жизни, который бы Вы мечтали вести на пенсии, и сделали все возможное, чтобы освободиться от кредитов.

Если на вас еще висят кредиты, то пока что читать данные материалы преждевременно. Вначале разберитесь со своими долгами и кредитами. А пока, что Вам сюда: «Как освободиться от долгов? Вся правда о кредитах…».

Итак, с образом жизни на пенсии Вы определились, никаких долгов и кредитов у Вас нет.

Приступаем к определению уровня пенсионных накоплений, необходимого для реализации Вашего образа жизни на пенсии.

Для этого научимся рассчитывать свой личный пенсионный план.

Разработка личного пенсионного плана

В основе пенсионного планирования лежит решение следующей задачи:

  • а сколько же нужно инвестировать, когда и как долго нужно инвестировать и
  • на какой результат на пенсии при этом можно рассчитывать.

Вопрос долговременного пенсионного планирования сводится к балансу интересов между тем, чтобы хорошо жить сейчас и хорошо жить потом.

Цивилизованный подход к пенсионному планированию - найти разумный компромисс между тем, чтобы хорошо жить сейчас и, тем не менее, предусмотреть себе защищенную спокойную жизнь на пенсии и решение долгосрочных финансовых целей (например, решение квартирного вопроса или обучение детей).

А как же подсчитать, сколько нужно инвестировать, чтобы достичь своих финансовых (инвестиционных) целей к пенсионному возрасту:

  • Вот на этот вопрос и отвечает личный пенсионный план.

При этом текущие краткосрочные планы (текущие финансовые цели) не рассматриваются.

Многие финансовые консультанты при разработке модных сейчас личных финансовых планов разбивают портфель на отдельные инвестиционные инструменты.

Личный пенсионный план в нашем случае предполагает планирование на уровне инвестиционного портфеля в целом.

Для расчета личного пенсионного плана можно использовать программу (форму Excel), которая размещена >>>ЗДЕСЬ.

C использованием данной программы можно определить сумму, которую необходимо инвестировать, чтобы решить заданные финансовые цели личного пенсионного плана (в частности, пенсия и обучение детей), когда и как долго нужно инвестировать и на какой результат при этом можно рассчитывать.

Программа разработки личного пенсионного плана состоит из 4-х блоков:

  • исходные данные
  • инвестиции и инвестиционные цели пенсионного плана
  • расчетный блок и
  • блок представления результатов.

Исходные данные для расчета личного пенсионного плана:

  • сведения об инвесторе личного пенсионного плана
  • название варианта расчета. Предусмотрено одновременно 5 вариантов расчета
  • возраст и текущий год, т.е. сколько лет исполняется инвестору в начале расчета и первый год, с которого начинается расчет
  • валюта расчета – валюта, в которой ведется расчет
  • начальный капитал, если он предусмотрен
  • доходность инвестиций (% годовых), используемая в расчетах; может задаваться ее изменение при изменении структуры портфеля; задается реальная доходность, рассчитанная с поправкой на инфляцию (среднее арифметическое от доходности используемых инвестиционных инструментов – депозиты, НПФ, ПИФ, накопительное страхование, ценные бумаги, отчисления от дохода и др.).

Инвестиции и инвестиционные цели личного пенсионного плана:

  • инвестиции – суммы, которые на регулярной основе или разовой добавляются в инвестиционный портфель
  • инвестиционные цели – суммы, которые на регулярной или разовой основе изымаются из портфеля (пенсия, оплата обучения детей и др.).

Расчетный блок личного пенсионного плана:

  • расчет плана происходит автоматически при каждом изменении исходных данных
  • можно посмотреть на цифрах, сколько будет составлять пенсионный капитал в тот или иной период.

Ниже приведена иллюстрация задания исходных данных для расчета личного пенсионного плана одного из моих клиентов Константина К. (реальный пример).

Расчет личного пенсионного плана

Были рассчитаны 5 вариантов личного пенсионного плана для Константина К.:

  1. Отчисления с зарплаты на пенсию в размере 850$ в течение 15 лет (с 43 до 57 лет);
    инвестиция на западных фондовых рынках под 10% годовых в течение всего срока инвестирования;
  2. Отчисления с зарплаты на пенсию в размере 850$ в течение 15 лет (с 43 до 57 лет);
    инвестиция на западных фондовых рынках под 10% годовых в течение первых 10 лет, а затем за 5 лет до предполагаемого выхода на пенсию в 57 лет переход на более консервативный портфель с 5% годовых;
  3. Отчисления с зарплаты на пенсию в размере 850$ в течение 15 лет (с 43 до 57 лет);
    инвестиция на западных фондовых рынках под 10% годовых в течение первых 10 лет, а затем за 5 лет до предполагаемого выхода на пенсию в 57 лет переход на более консервативный портфель с 5% годовых;
    добавлены выплаты на обучение двоих детей в размере 25000$ (по 5000$ в год в течение 5 лет) на каждого (дочки – через 10 лет, сына – через 14 лет);
  4. Все то же самое, что и в варианте 3. Меняется в сторону увеличения лишь размер выплачиваемой пенсии.
  5. Все то же самое, что и в варианте 3. Меняется лишь размер отчисляемой с зарплаты суммы с 850$ до 1000$.

Результаты расчета личного пенсионного плана для указанных вариантов исходных данных представлены на следующем рисунке.

Расчет личного пенсионного плана Константина К.

В результате просчета указанных 5 вариантов личного пенсионного плана было установлено, какую сумму нужно инвестировать, когда начинать инвестировать и как долго нужно инвестировать, чтобы реализовать намеченные финансовые цели личного пенсионного плана Константина К.

Расчеты личного пенсионного плана для Константина К. показали:

1. Отчисления с зарплаты на пенсию в размере 850$ в течение 15 лет (с 43 до 57 лет) и

инвестиция на западных фондовых рынках под 10% годовых (что при грамотном управлении вполне реально) в течение всего срока инвестирования позволяют оплатить в объеме 25000$ (по 5000$ в течение 5 лет) обучение в престижных учебных заведениях двоих детей (на момент проведения расчетов – 3 и 7 лет) и обеспечить получение, начиная с 58 лет, своей (не зависимой от государственной) пожизненной пенсии в размере 1000$. Пенсионный капитал при этом в размере порядка 220000$ переходит по наследству. А получать пенсионные выплаты можно будет в любой стране.

2. Накопленного пенсионного капитала хватает при тех же исходных условиях и для получения пенсии примерно в 1.5 раза большей (1450$). Однако к 82 годам при таком размере пенсии пенсионный капитал закончится и придется рассчитывать только на государственную пенсию.

3. Увеличение отчислений на инвестиции с 850$ до 1000$ позволит увеличить размер пожизненной пенсии при тех же, что и в п.2 условиях, до 1750$.

По итогам расчетов и исходя из своих финансовых возможностей (различные неразумные траты на "растопыривание пальцев" при этом конечно пришлось подсократить) Константин К. принял решение ежемесячно инвестировать по 850$.

Внимание. До момента принятия решения о том, что все-таки надо подумать и о будущей жизни на пенсии, в семье у Константина К., несмотря на постоянно растущий доход, «свободных» денег не было. Их постоянно не хватало. Деньги исчезали не понятно куда. После того как был налажен учет доходов и расходов, составлен личный финансовый план «неожиданно нашлись» средства для долгосрочного пенсионного планирования!

Из последующих материалов, опять же на примере Константина К., вы узнаете:

  • как исходя из условий разработанного для него пенсионного плана, разработать инвестиционный портфель;
  • как учесть в структуре инвестиционного портфеля валютные и региональные риски, различные инструменты инвестирования,
  • как и где открыть инвестиционную накопительную программу и многое другое.

PS. Однако прежде чем переходить к указанной теме, в следующих материалах мы рассмотрим более актуальные на сегодняшний день вопросы:

  • Что делать с накопительной частью трудовой пенсии?
  • Участвовать или нет в государственной программе софинансирования накопительной части трудовой пенсии?
  • Последствия перевода накопительной части трудовой пенсии и материнского капитала в НПФ?
  • Какому негосударственному пенсионному фонду можно доверить свои пенсионные накопления?

Важно! В соответствии с начавшимся в конце прошлого года новым этапом пенсионной реформы на то, чтобы разобраться и определиться по всем указанным вопросам у Вас остается очень мало времени.

  • До конца года Вы должны определиться. Причем не просто определиться, но и решить необходимые технические вопросы по реализации Ваших решений.

  • А на это также потребуется время. Так что, как говориться, отступать некуда.

На этом на сегодня все. До следующей встречи.

PS. Внимание. Пока не поздно (фактор времени играет против вас) приступите к формированию своих пенсионных накоплений не зависимых от государственных.

Как это делать вы можете познакомиться в разделах «Как сохранить и приумножить деньги» и «Финансовое планирование жизни», а также узнать из моих книг.
Если будут вопросы задавайте, постараюсь на них ответить.

PS1. Если материал "Где взять деньги для жизни на пенсии: Разработка личного пенсионного плана" оказался Вам полезным нажмите на кнопку «Мне нравится» в начале статьи и оставьте свой комментарий в конце статьи. Поделитесь с друзьями в социальных сетях. Они будут Вам благодарны.

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию

www.ypensioner.ru

Что еще читать по пенсионному и финансовому планированию жизни:

ПЕНСИОННАЯ РЕФОРМА: Как изменится Ваше пенсионное обеспечение?
И все же, что делать с накопительной пенсией: НПФ или ПФР?
Новая формула расчёта размера пенсии: Жизнь на пенсии отменяется?!
Куда уходят ваши средства пенсионных накоплений и стоит ли доверять свои пенсионные накопления негосударственным пенсионным фондам?
Рейтинг негосударственных пенсионных фондов по доходности пенсионных накоплений за 2012 год, которые работают с накопительной частью пенсии более трех лет
Выбор НПФ. Мнения…
Пенсионное планирование: Что делать с накопительной частью трудовой пенсии?
Где взять деньги для жизни на пенсии: Разработка личного пенсионного плана
Жизнь на пенсии: Где взять деньги для пенсионных накоплений
Как увеличить свою пенсию: Негосударственное пенсионное обеспечение
Как накапливать пенсию: ПФР или НПФ?
Как работают негосударственные пенсионные фонды
Пенсионные накопления в негосударственном пенсионном фонде
Как вернуть деньги, вложенные в программу государственного софинансирования пенсии?
Вопросы и ответы по накоплению на пенсию в НПФ
Будущим пенсионерам – выбор НПФ
Пять способов увеличить свою будущую пенсию
Что будет с Накопительной частью Вашей Трудовой Пенсии?
Управление накопи­тельной частью трудовой пенсии
Как увеличить пенсию за счет Материнского капитала
Программа государственного софинансирования пенсии
Как инвестировать средства пенсионных накоплений
Накопление пенсии в виде наличных сбережений
Накопление на пенсию с помощью акций
Накопление пенсии в Паевых инвестиционных фондах
Пенсионное страхование в страховых компаниях
Формирование пенсии в Банках
Начало очередной пенсионной реформы: ягодки или пустоцветы?
Выплата пенсионных накоплений: чего ожидали и что получили?
Новая Стратегия развития пенсионной системы РФ: Пенсия – ЖИЗНЬ или ВЫЖИВАНИЕ?
Когда выходить на пенсию?
Как освободиться от долгов? Вся правда о кредитах…
Инвестиции в себя
Почему мы становимся нищими и обрекаем на это своих детей?
Пенсионное планирование и программа государственного софинансирования пенсии

Где взять деньги для жизни на пенсии: Разработка личного пенсионного плана

Добавить комментарий

Защитный код
Обновить

ПЕНСИИ: НОВОСТИ

ДЕНЬГИ: НОВОСТИ

Самые ЧИТАЕМЫЕ

Поиск по сайту

Всего ПОСЕТИЛИ:

021382802