Финансовое планирование жизни

Инфраструктура финансового рынка: Страховые компании, негосударственные пенсионные фонды, регуляторы рынка

Из этого материала вы узнаете:

  • какую финансовую защиту могут обеспечить страховые компании,
  • как частный инвестор может использовать возможности негосударственных пенсионных фондов,
  • что такое кредитные союзы и
  • какую роль в защите интересов частного инвестора играют государственные регуляторы финансового рынка.

Для защиты от неблагоприятных условий на финансовом рынке помимо страховых компаний можно использовать другие финансовые инструменты, такие как опционы и фьючерсыДля чего частному инвестору страховые компании?

Страховые компании на финансовом рынке предлагают частному инвестору финансовую защиту от различного рода инвестиционных рисков.

Правда, страховые компании не могут избавить частного инвестора непосредственно от страхового случая.

Но они могут компенсировать последствия этого страхового случая деньгами.

То есть, если вас пугает вероятность финансовых потерь вследствие какого-либо непредвиденного события, вы можете купить страховой полис и получить уверенность в том, что если это событие все же произойдет, страховая компания выплатит вам достаточно денег для того, чтобы вы смогли компенсировать свои финансовые потери.

К сожалению, страхование в России в настоящее время не слишком популярно (за исключением обязательных видов страхования, таких как ОСАГО или страхование заложенного имущества, например, по ипотечному кредиту).

Наши соотечественники крайне мало используют инструмент страхования по сравнению с американцами или европейцами. Может быть, мы привыкли рассчитывать только на себя, а не страховую компанию.

А может быть дело в том, что мы не хотим признаваться сами себе в своих страхах (русское слово «страхование» происходит от слова «страх», в отличие от английского термина «insurance», также обозначающего страхование, которое имеет корень «sure» – уверенность).

Принцип работы страховой компании на финансовом рынке для частного инвестора прост.

Страховая компания продает страховые полисы множеству людей, зная на основании собранной статистики, что страховые случаи произойдут лишь у нескольких человек из числа застрахованных.

Поскольку за страховые полисы заплатили все, у страховой компании будет достаточно средств для покрытия страховых убытков пострадавшим (в пределах суммы страхового полиса, разумеется).

Как вы понимаете, чем выше статистическая вероятность страхового случая, тем дороже будет стоить страховой полис (а если эта вероятность слишком высока, страховая компания может выставить заградительный страховой тариф).

Застраховаться можно только от страховых случаев, которые происходят действительно случайно (не по воле застрахованного лица) и которые не могут произойти одновременно у всех покупателей страхового полиса.

Например, страховые компании не страхуют ценовые и рыночные риски на финансовом рынке.

То есть застраховаться от падения цены какого-либо актива нельзя, поскольку если уж цена падает, то падает для всех владельцев подобных активов.

Для защиты от неблагоприятных условий на финансовом рынке можно использовать другие инструменты, такие как опционы и фьючерсы.

Кроме классического страхования, страховые компании предлагают накопительное страхование, которое включает в себя не только страховку от различных несчастных случаев, но и позволяет накопить некоторую сумму денег за срок действия страхового полиса.

За время, пока деньги копятся в страховой компании, на них начисляется некоторый инвестиционный доход, напрямую зависящий от ситуации на фондовом рынке.

Основной бизнес страховых компаний – это страхование, и обращаться к страховщикам следует в первую очередь именно за страховыми продуктами.

Инвестиционные продукты, предлагаемые страховщиками, всегда включают в себя страхование, что сильно ухудшает их инвестиционные качества, но дает уверенность в защите от оговоренных в страховом полисе событий.

Внимание. Как и другие финансовые организации на финансовом рынке, страховая компания должна иметь соответствующую лицензию.

Более того, у нее должна быть лицензия на каждый из видов страхования, которыми занимается страховая компания. А страхование жизни и вовсе требует выделения этого вида страхового бизнеса в отдельную страховую компанию с собственной лицензией.

Для чего частному инвестору негосударственные пенсионные фонды?

Большинство наших граждан на вопрос: «Верите ли вы в жизнь на пенсии?» дают однозначный отрицательный ответ.

Если жизнь на государственную пенсию вам кажется не сильно привлекательной, то, очевидно, следует озаботиться дополнительными источниками финансирования своей безбедной жизни после выхода на пенсию.

Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) позволяют:

В реальности, услугами негосударственных пенсионных фондов (НПФов) на отечественном финансовом рынке пользуется еще меньше людей, чем услугами страховых компаний.

Практически все денежные взносы в негосударственные пенсионные фонды (НПФ) делаются крупными корпорациями в рамках корпоративных пенсионных программ, желающими создать дополнительную пенсию для своих сотрудников.

Например, сотрудники ОАО «Газпром», проработавшие в корпорации некоторый срок, определенный условиями корпоративной пенсионной программы, могут рассчитывать на дополнительную пенсию, которую они будут получать из негосударственного пенсионного фонда НПФ «Газфонд».

Более подробно ознакомиться с работой корпоративных пенсионных программ вы можете в этом материале – «Пенсионные накопления: Корпоративные пенсионные программы на базе НПФ».

Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) существуют в виде некоммерческой организации с весьма ограниченными возможностями по использованию денег будущих пенсионеров в своих интересах.

За тем, как и куда размещаются пенсионные деньги вкладчиков негосударственных пенсионных фондов (НПФов), ведется пристальный надзор со стороны государственного регулятора финансового рынка (о нем мы поговорим несколько ниже).

Деятельность негосударственных пенсионных фондов (НПФов) также как и рассмотренных выше участников финансового рынка (страховых и брокерских компаний) лицензируется.

Если вы станете клиентом негосударственного пенсионного фонда (НПФ) и будете часть своих доходов инвестировать на свой пенсионный счет в негосударственный пенсионный фонд (НПФ), то после выхода на пенсию вы будете получать пенсию сразу из двух источников:

При этом размер государственной (трудовой) пенсии зависит большей частью не от вас. А вот на величину пенсии из негосударственного пенсионного фонда (НПФ)  вы можете оказывать непосредственное влияние. Чем больше вы накопили на счете в негосударственном пенсионном фонде (НПФ), тем большую пенсию вы получите.

Важно. При создании пенсионных накоплений необходимо учитывать, как сказал Альберт Эйнштейн «восьмое чудо света», - капитализацию.

Капитализация или время формирования пенсионных накоплений – является определяющим фактором создания достаточного для достойной жизни на пенсии пенсионного капитала.

Кредитные союзы на финансовом рынке

Кредитные союзы (или КПКГ– кредитные потребительские кооперативы граждан) – это некоммерческие организации, специализирующиеся на предоставлении заемных средств своим членам, а также дающие возможность отдавать свободные деньги в займы кредитному союзу.

По сути своей деятельности кредитный союз напоминает кассу взаимопомощи.

Обычно кредитные союзы дают возможность вложить деньги выгоднее, чем на банковский депозит, но вложения в кредитные союзы не защищены страховкой Агентства по страхованию вкладов.

Размещая деньги под проценты в кредитом союзе, инвестор принимает на себя риск того, что в результате невозврата какого-либо из выданных займов или по какой-либо другой причине кредитный союз обанкротится и инвестор потеряет свои деньги.

И в заключение раздела об инфраструктуре финансового рынка рассмотрим, а как же отечественный финансовый рынок регулируется государством.

Государственные регуляторы финансового рынка

Отечественный финансовый рынок является важнейшим звеном в рыночной экономике. События на финансовом рынке оказывают сильнейшее воздействие на общую экономическую ситуацию в стране и, соответственно, финансовый рынок находится под постоянным неусыпным контролем со стороны государства.

Государство устанавливает «правила игры» на финансовом рынке через соответствующие законы и другие нормативные правовые акты, регулирующие отношения различных участников финансового рынка.

Важнейшей задачей государственного надзора за финансовым рынком является обеспечение и защита прав инвесторов.

Ведь если инвесторы не будут чувствовать себя защищенными на финансовом рынке, то о притоке инвестиций в реальный сектор экономики можно забыть. Заботясь о защите прав инвесторов на финансовом рынке, государство старается стимулировать привлечение инвестиций в российскую экономику, как со стороны иностранных инвесторов, так и от собственных граждан – частных инвесторов.

Специально созданные государственные органы - Банк России, Федеральная служба по финансовым рынкам и другие, отвечают за регулирование и надзор за соответствующими рынками.

Эти органы оказывают также влияние и на происходящее на финансовом рынке, устанавливая требования к участникам финансового рынка и заставляя их исполнять эти требования.

Практически любая деятельность на финансовом рынке, как вы наверняка уже поняли из предыдущих материалов этого раздела, требует наличия лицензии.

Чтобы получить лицензию на какую-либо финансовую деятельность на финансовом рынке, недостаточно просто заплатить определенную сумму денег.

Необходимо доказать, что компания соответствует всем требованиям, установленным для соответствующего вида деятельности на финансовом рынке.

И доказывать это нужно не только на момент получения лицензии, но и постоянно, через обязательную отчетность перед государственными регуляторами финансового рынка.

Если компания допускает какое-либо нарушение требований государственного регулятора по работе на финансовом рынке, она может быть лишена лицензии, что означает полную остановку деятельности компании либо до момента исправления нарушений, либо навсегда (в зависимости от серьезности нарушения).

Ну и, наконец, государство выступает в роли эмитента ценных бумаг, выпуская на финансовый рынок облигации федерального займа.

Во всем мире государственные облигации являются эталоном надежности, самыми стабильными ценными бумагами на финансовом рынке. Процентные ставки по федеральным бумагам находятся на очень низком уровне и определяют, по своей сути, уровень безрисковых ставок в текущей экономической ситуации.

На этом с инфраструктурой финансового рынка заканчиваем.

И в следующих материалах начнем рассмотрение основных финансовых инструментов, которые частный инвестор может использовать на отечественном и зарубежных финансовых рынках для формирования своего пенсионного капитала.

PS. Если материал "Инфраструктура финансового рынка: Страховые компании, негосударственные пенсионные фонды, регуляторы рынка" оказался Вам полезным нажмите на кнопку «Мне нравится» в начале статьи и оставьте свой комментарий в конце статьи. Поделитесь с друзьями в социальных сетях. Они будут Вам благодарны.

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию

www.ypensioner.ru

Что еще читать по пенсионному и финансовому планированию жизни:

Куда пенсионеру вложить свои деньги для ЖИЗНИ на пенсии и как их не потерять?
Тайные манипуляции на рынке Форекс (FOREX)
Начинающему инвестору: Инвестиционный портфель для пенсионных накоплений
Начинающему инвестору: Куда вложить деньги, чтобы была гарантия их не потерять?
Начинающему инвестору: Балансировка инвестиционного портфеля
Начинающему инвестору: Приемлемый уровень риска потери вложенных в инвестиции денег
Начинающему инвестору: Несколько практических советов по торговле акциями
Начинающему инвестору: Как научиться зарабатывать на торговле акциями?
Начинающему инвестору: Как инвестировать деньги в акции?
Начинающему инвестору: От чего зависит стоимость акций?
Начинающему инвестору: Акции как финансовый инструмент для инвестиций
Инвестиции в недвижимость
Начинающему инвестору - Инвестиции в золото
Инвестиции в биржевые товары (commodities)
Начинающий инвестор vs Биржевой спекулянт (активный трейдер)
Начинающему инвестору: финансовые инструменты с нефиксированным доходом?
Начинающему инвестору – вложение денег в ПИФы? ч.3
Начинающему инвестору – вложение денег в ПИФы? ч.2
Начинающему инвестору – вложение денег в ПИФы?
Финансовые инструменты с фиксированным доходом (fixed incomes): облигации
Финансовые инструменты с фиксированным доходом (fixed incomes): банковский вклад (депозит)
Зачем начинающему инвестору страховые компании?
Начинающему инвестору: Как вложить деньги в фондовый индекс
Начинающему инвестору: Экономические индексы
Жизнь на пенсии: ПФР или НПФ?
Инфраструктура финансового рынка: Страховые компании, негосударственные пенсионные фонды, регуляторы рынка
Инфраструктура финансового рынка: Инвестиционные управляющие компании и депозитарий ценных бумаг
Инфраструктура финансового рынка: Биржи и брокерские компании
Инфраструктура финансового рынка: Банки и банковские депозиты для частного инвестора
Инвестиции: Доверительное управление
Производные финансовые инструменты: опционные контракты (опционы) ч.2
Производные финансовые инструменты: опционные контракты (опционы) ч.1
Производные финансовые инструменты: фьючерсные контракты (фьючерсы) ч.2
Производные финансовые инструменты: фьючерсные контракты (фьючерсы) ч.1
Производные финансовые инструменты: Форвардные контракты (форварды)
Вложение денег: Как оценить доходность инвестиций ч.3
Вложение денег: Как оценить доходность инвестиций ч.2
Вложение денег: Как оценить доходность инвестиций ч.1
Кто такие Форекс дилеры (forex dealers) и в чем их опасность для инвестора?
Осторожно: Форекс (Forex)!
Как снизить риск инвестиций?
Финансовые спекуляции или инвестиции?
Как правильно управлять вашими финансовыми активами и пассивами?
Основные финансовые понятия: Деньги, финансы, инфляция
Ваш личный финансовый план - путь от бедности к богатству
Что необходимо изменить в себе, чтобы вырваться из бедности и разбогатеть?
Управление деньгами: Финансовые цели
Инвестирование денег: Как разбогатеть или где взять деньги?
Куда вложить деньги для формирования пенсии?
Как освободиться от долгов? Вся правда о кредитах…
Почему мы становимся нищими и обрекаем на это своих детей?
Как инвестировать деньги: Основные мифы об инвестировании денег
Почему вкладывать деньги для пенсионных накоплений стоит за границей?
Финансовое планирование: инвестиции в недвижимость
Инвестиционное планирование: Основная ошибка начинающего инвестора
Портфельные инвестиции для начинающих инвесторов
Рекомендации по инвестированию для начинающих: инвестиции в золото?
Пенсионная и финансовая грамотность: А Зачем Мне Это Нужно?
Накопительное страхование жизни в финансовом планировании?
Драгметаллы: инвестиции или сбережения?
Как правильно выбирать банковский депозит (вклад) при инвестировании
Выбор банка для портфельных (пассивных) инвестиций
Почему индексный ПИФ – основной финансовый инструмент инвестиционного портфеля пассивного инвестора?
Выбор ПИФов для портфельных (пассивных) инвестиций
Инвестиции в ПИФы и портфельные инвестиции?
Рейтинги надежности в инвестиционном планировании
Как не потерять свои деньги в инвестициях?
Диверсификация и корреляция активов в портфельных инвестициях
Срок инвестирования как способ управления рыночным риском при инвестиционном планировании
Как оценивать и управлять рисками при инвестиционном планировании
Фондовые индексы в инвестиционном планировании
Как переиграть инфляцию при инвестиционном планировании?
Как учитывать Доходность и Инфляцию при инвестиционном планировании?
Основы инвестиционного планирования
Финансовое планирование жизни: А оно мне надо?
Будущему и настоящему пенсионеру – накопление пенсии в ПИФах
Будущему и настоящему пенсионеру - Все о банковских депозитах
Пенсионеру о личных финансах - Вся правда о кредитах
Пенсионная реформа 2014 - 2015
Все о Социальных картах
Как использовать материнский капитал
Как выбрать НПФ для формирования накопительной пенсии
Как заработать в интернете
Вся правда о кредитах
Накопительное страхование жизни и здоровья

Инфраструктура финансового рынка: Страховые компании, негосударственные пенсионные фонды, регуляторы рынка

ПЕНСИИ: НОВОСТИ

ДЕНЬГИ: НОВОСТИ

Самые ЧИТАЕМЫЕ

Поиск по сайту

Всего ПОСЕТИЛИ:

024190176