Накопительное страхование жизни и здоровья инвестора

Инвестиционное страхование жизни: Гарантия безбедной жизни на пенсии!?

Впервые об инвестиционном страховании жизни заговорили в 2005 году, выпустили пилотный проект. И вот уже в 2014 году инвестиционное страхование жизни - это второй по объему сегмент рынка страхования жизниНовый тренд на российском рынке финансовых услуг - это продукт, называемый инвестиционное страхование жизни.

Инвестиционное страхование жизни по сути это структурный продукт со 100 процентов защитой капитала, «обернутый» в Договор страхования жизни для получения налоговых и юридических преимуществ.

Почему инвестиционное страхование жизни?

В нынешних условиях геополитической напряженности и экономической нестабильности в стране у наших граждан появляются новые стимулы для обращения к таким продуктам страхования жизни как накопительное страхование жизни и особенно в последнее время инвестиционное страхование жизни.

Отрадно наблюдать как меняются их приоритеты в финансовой сфере:

  • с массового потребления, кредитов акцент смещается к сбережению и к более надежной защите уже накопленного личного капитала,
  • растет ценность страховой защиты здоровья.

Последнее также вполне понятно. Как показывает исторический опыт, в период нестабильности под давлением стресса и депрессии люди чаще болеют, увеличивается количество несчастных случаев.

Статистика последнего года показывает, что доля кредитного страхования в страховании жизни уменьшается, в то же время стремительно растут доли накопительного и инвестиционного страхования жизни.

Для того, чтобы понять «Почему инвестиционное страхование жизни?» рассмотрим современное состояние рынка страхования жизни и основные тренды развития этого рынка.

Современное состояние рынка страхования жизни. Перспективы инвестиционного страхования жизни

Как работает индустрия накопительного страхования жизни, зачем и кому нужен страховой полис накопительного страхования жизни и здоровья, как правильно выбрать страховую компанию и полис накопительного страхования жизни – все эти вопросы подробно рассмотрены в разделе «Накопительное страхование жизни и здоровья».

В этом материале мы попытемся разобраться с новым для российского рынка финансовым инстументом - инвестиционное страхование жизни.

Рассмотрим особенности этого финансового инструмента не с точки зрения интересов страховых компаний и их посредников,  а с позиций простых граждан потребителей этой финансовой услуги.

Для начала давайте разберемся, а какие виды страхования жизни действуют в нашей стране и чем они отличаются друг от друга.

Виды страхования жизни. Основные тренды

По итогам работы рынка страхования жизни прошлого 2014 года страхование жизни - самое динамично растущее страховое направление.

Приведенная ниже таблица 1 иллюстрирует итоги, аккумулированные ассоциацией страховщиков жизни.

Статистика говорит, что рынок страхования жизни вырос на 29 процентов за прошлый год, и при этом темп роста в 4 квартале увеличился не смотря на усугубление кризисных явлений в экономике.

Таблица 1. Рынок страхования жизни в 2014 г. Премии и выплаты

Крупнейшие компании по страхованию жизни в 2014 г. (тыс. руб.)
Компания Сборы (жизнь) Выплаты (жизнь)
1 Сбербанк страхование жизни 36 476 073 514 606
2 Ренесанс Жизнь 12 363 651 472 416
3 Росгосстрах Жизнь 12 042 255 2 244 083
4 Альфастрахование жизнь 10 027 099 635 339
5 Метлайф 6 495 629 2 039 433
6 Сив Лайф 4 921 553 662 149
7 Согласие-Вита 4 405 907 9 688
8 Райффайзен Лайф 3 510 010 316 730
9 Страхование Жизни 3 137 426 260 358
10 ППФ Страхование Жизни 2 588 233 562 654

Декабрь вообще был рекордным в страховании жизни. Люди приобретали полисы страхования жизни, не зная куда вложить деньги, куда инвестировать.

И что для меня наиболее приятно - львиная доля прироста в страховании жизни приходится на накопительное и инвестиционное страхование жизни (таблица 2).

Таблица 2. Рынок страхования жизни в 2014 г. Продукты и оценка результатов

Виды страхования жизни (СЖ) 12 месяцев 2013 г. Оценка 2014 г. Оценка прироста
Объем,
млрд. руб
Доля Объем,
млрд. руб
Доля
Совокупные сборы 84.9 100% 105.6 100% 24%
Кредитное СЖ 44.4 52% 47.3% 45% 7%
Инвестиционное СЖ 16.8 20% 29.5 28% 75%
Накопительное СЖ 22.9 27% 27.8 26% 21%
Рисковое СЖ 0.9 1% 1.1 1% 18%

Кредитное страхование жизни можно сравнить с деревцем, которое начало осыпаться (картинка в начале статьи).

Накопительное страхование жизни, которое пока далеко - далеко от своего насыщения, оно начнет как весной цвести завтра.

Инвестиционное страхование жизни – оно уже начало приносить плоды – и это, как видно из таблицы, второй по объему вид страхования жизни на российском страховом рынке.

Ну и рисковое страхование жизни по мнению многих экспертов– очень недооцененный сегмент рынка страхования жизни, очень недооцененное пока направление, скорее всего  оно будет пробиваться, и будет иметь самые высокие темпы роста и развития.

Итак, по порядку.

Замедление роста кредитного страхования жизни является естественным следствием снижения темпов роста розничного кредитования.

Инвестиционное страхование жизни стало основным драйвером роста рынка страхования жизни, даже несмотря на сложную экономическую ситуацию.

Низкие темпы роста нового бизнеса по классическому накопительному и рисковому страхованию жизни обусловлены отсутствием недостаточных налоговых стимулов и растущей инфляцией.

Что интересного в этой таблице?

Интересна тенденция:

  • если посмотреть на кредитное страхование жизни, то впервые в последние 3-4 года его доля составила 45%, т.е. меньше половины всего совокупного рынка страхования жизни.

Наметилась отрадная (для меня, но не для страхового бизнеса) тенденция стагнирования кредитного страхования, а по некоторым компаниям даже снижения. Это знаковый момент…

Одновременно с этим нужно отметить развитие инвестиционного страхования жизни.

Инвестиционное страхование жизни впервые за всю свою историю обогнало накопительное страхование жизни.

Это совершенно новая для российского страхового рынка тенденция.

Впервые об инвестиционном страховании жизни заговорили в 2005 году, выпустили пилотный проект. В 2010 году начали с этим страховым продуктом работать каналы продаж (пока что практически только банковские), и вот уже в 2014 году инвестиционное страхование жизни - это второй по объему сегмент рынка страхования жизни.

Обратите внимание, что кредитное страхование жизни и инвестиционное страхование жизни, которые в настоящее время в сумме составляют более 70% рынка страхования жизни, - это 2 вида, которые появились во время и после кризиса 2008 года!

До кризиса 2008 года не было на рынке страхования жизни ни кредитного ни инвестиционного страхования жизни. Они появились на протяжении и завершении прошлого кризиса.

Это лишний раз подтверждает тот тезис, что кризис это одновременно и опасность, и возможность.

И я уверен что на таком быстро растущем, но пока еще очень маленьком рынке страхования жизни, маленьком в масштабе страны текущие экономические неприятности  также приведут к формированию удобного для простых граждан, понятного и надежного финансового инструмента обеспечения безбедной жизни на пенсии – инвестиционного страхования жизни.

Как видно из таблицы, на третьем месте по темпам роста (после инвестиционного и накопительного страхования жизни) стоит  рисковое страхование жизни. Оно также, хоть и меньшими темпами, но растет.

И это отрадно. Несмотря на то, что рисковое страхование жизни  занимает сейчас всего около 1% по объему страхования жизни, оно, как показывает мировой опыт, будет одним из наиболее динамично растущих сегментов страхования жизни на ближайшее время.

Мы попали в новую экономически реальность, она совершенно другая, чем была еще полгода назад, но это мало еще кто из наших граждан осознал на себе.

Уменьшение кредитования – очевидная и отрадная тенденция, которая приведет в этом году к резкому снижению продаж кредитного страхования жизни.

Но здесь важно еще и другое:

  • Чем меньше кредитов, тем естественно больше доля сбережений, это макроэкономический закон.

Если еще вчера, чтобы купить телевизор, холодильник, автомобиль или отдохнуть за рубежом - за клиентами бегала куча банков, которые всеми правдами и неправдами пытались впихнуть кредиты, то сегодня это уже не так.

Кредитные ставки поднялись, риск-менеджмент во многих банках усилился, кредиты направо-налево выдавать уже не будут.

Теперь чтобы приобрести что-то существенное – надо накопить!

А каким способом накопить – с помощью депозита или других финансовых инструментов – это в том числе зависит от активности провайдеров тех услуг, которые будут эти продукты на финансовый рынок поставлять, и, конечно, от финансовой грамотности населения.

Ко всему этому надо прибавить

  • и кризис накопительной и пенсионной системы,
  • обесценивание национальной валюты, и
  • та реформа, которая происходит…

Все это влияет на потребительское поведение наших граждан, на всю ситуацию на рынке страхования жизни и пенсионных фондов, на отношение к накопительному и инвестиционному страхованию жизни.

На этом, на сегодня мы пожалуй закончим.

Из сегодняшнего материала вы, надеюсь, уяснили, что инвестиционное страхование жизни – это перспективный финансовый инструмент, который может быть в составе вашего инвестиционного портфеля безбедной жизни на пенсии.

В следующих материалах мы продолжим разговор о  финансовых продуктах страхования жизни, более подробно рассмотрим особенности инвестиционного страхования жизни, разберем насколько этот страховой продукт подойдет именно вам.

С Уважением и Верой в Вашу достойную ЖИЗНЬ на пенсии,

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному планированию

www.ypensioner.ru

Что еще читать по накопительному страхованию жизни и здоровья:

Накопительное или инвестиционное страхование жизни?
Детская программа накопительного страхования жизни "Солнышко" страховой компании "ППФ Страхование жизни"
Программа накопительного страхования жизни "ПРЕМИУМ". Страховая компания «PPF Страхование жизни»
Что выбрать — банковский депозит или программу накопительного страхования жизни и здоровья?
Накопительное страхование жизни в России: Страховая компания "ППФ Страхование жизни"
Как работает индустрия накопительного страхования жизни во Франции.
Как устроен полис накопительного страхования жизни?
Что такое накопительное страхование жизни и здоровья?
Зачем и кому нужен страховой полис накопительного страхования жизни и здоровья?
Накопительное страхование жизни и здоровья
Накопительное страхование жизни в финансовом планировании?
Доступно о Государственном социальном страховании
Финансовая защита, финансовая безопасность и финансовая независимость
Страхование жизни как основа финансовой защиты
Пенсионное страхование в страховых компаниях
Страхование вкладов. Как не потерять свои кровно заработанные деньги?
Страхование туристов
Что такое страхование и зачем в нем нужно разбираться?
Как сохранить и приумножить деньги для жизни на пенсии


Инвестиционное страхование жизни: Гарантия безбедной жизни на пенсии!?

ПЕНСИИ: НОВОСТИ

ДЕНЬГИ: НОВОСТИ

Самые ЧИТАЕМЫЕ

Поиск по сайту

Всего ПОСЕТИЛИ:

024451920