Ипотечные (жилищные) кредиты

Банки неохотно выдают ипотечные кредиты на покупку квартир в пятиэтажках"Деньги без хозяина — черепки"
Русская пословица

В нашей стране самыми распространенными кредитами на покупку недвижимости являются ипотечные кредиты.

В случае ипотечного кредита заемщик берет в банке кредит, как правило, на 80-85 % от стоимости квартиры, а саму квартиру передает в залог банку.

Таким образом, при ипотечном кредитовании банк страхуется от того, что ипотечный кредит могут не вернуть: если заемщик начнет регулярно задерживать платежи по кредиту, банк может потребовать продать квартиру и выплатить деньги.

Банки предъявляют к недвижимости, покупаемой по ипотечному кредиту, довольно жесткие требования:

  • Дом, где находится квартира, не должен находиться в аварийном состоянии, стоять в списке на капитальный ремонт или, что еще хуже, на снос.
  • Независимо от года постройки в доме не должно быть деревянных перекрытий.
  • Квартира должна быть ликвидной: это означает, что, если возникнет необходимость в рамках ипотечного кредита ее продать, найти покупателя можно будет легко и быстро.
  • Банки неохотно выдают ипотечные кредиты на покупку квартир в пятиэтажках — это вытекает из предыдущего требования о ликвидности жилья.
  • Квартира приобретаемая по ипотечному кредиту должна принадлежать продавцу на праве собственности.
  • В качестве залога ипотечного кредита может не подойти квартира, находящаяся или находившаяся в собственности у кого-либо из ваших близких родственников.

Ипотечные кредиты, как правило, долгосрочные — на 10, 15, 20 лет. Поэтому банки более охотно рассматривают заявления на ипотечный кредит молодых заемщиков — людей до 30-35 лет.

Проценты по ипотечному кредиту в нашей стране пока достаточно высоки — от 10 до 15% годовых от суммы ипотечного кредита.

При приобретении квартиры по ипотечному кредиту окончательная стоимость квартиры получается примерно вдвое больше (а то и больше), чем первоначальная.

Расходы заемщика при получении ипотечного кредита составляют не только проценты по ипотечному кредиту.

Рассмотрение заявки и оформление ипотечного кредита.

За то, что банк проверит документы и решит, давать ли вам кредит, он возьмет с вас от 1 до 3 тысяч рублей.

Банк готов выдать ипотечный кредит?

Придется выложить еще 5 тысяч рублей за оформление ипотечного кредита.

Чтобы узнать точную стоимость ипотечного кредита выбранной вами квартиры, банк прибегнет к услугам профессионального оценщика, работу которого оплатите вы.

Это еще к стоимости ипотечного кредита от 3 до 8 тысяч рублей.

К стоимости ипотечного кредита добавляется еще комиссия банка за открытие и ведение счета.

За эти услуги банк обычно берет до 3 % от суммы ипотечного кредита.

К стоимости ипотечного кредита добавляется еще стоимость страховки:

  • страхование жизни и трудоспособности заемщика ежегодно обойдется вам в 0,5-2,5 % от той суммы, что осталось выплатить по ипотечному кредиту;
  • страхование квартиры от различных бытовых «катаклизмов» стоит 0,2-0,5 % от ее стоимости;
  • если жилье покупается на вторичном рынке, то придется обзавестись полисом титульного страхования.

Это на тот случай, если бывшие хозяева квартиры или их родственники попытаются оспорить ваше право на квартиру.

Это добавляет к стоимости ипотечного кредита еще — от 0,3 до 1,5 % от стоимости квартиры ежегодно.

Обычно заемщику ипотечного кредита предлагают оформить страховку в компаниях — партнерах банка.

Чем больше партнеров, тем выше конкуренция, а соответственно и больше шансов оформить полис по доступной цене.

И наоборот, если в списке страховщиков всего 2-3 компании как при ипотечном кредитовании, то и стоимость страховки, как правило, выше, чем в среднем по рынку.

Но это не значит, что брать ипотечный кредит совсем невыгодно:

Во-первых, за 15-20 лет цены на недвижимость могут значительно вырасти (а могут и упасть…).

И даже с учетом переплаты такая покупка по ипотечному кредиту может в ряде случаев оказаться выгодной.

Во-вторых, деньги по ипотечному кредиту надо вносить не все сразу, а платить небольшими суммами — так проще планировать свой бюджет выплат по ипотечному кредиту.

И, в-третьих, если сравнить величину выплат по ипотечному кредиту со стоимостью аренды подобной квартиры, суммы получатся примерно одинаковыми.

То есть, если 20 лет снимать квартиру и 20 лет выплачивать ипотечный кредит, деньги вы заплатите одинаковые.

Но во втором случае (ипотечный кредит) квартира останется в собственности.

Если вы решили взять ипотечный кредит, старайтесь погашать его без задержек.

За каждый день просрочки по ипотечному кредиту начисляется штраф — 0,2-0,5 % от суммы пропущенного платежа.

А при регулярных задержках по ипотечному кредиту, даже незначительных (к примеру, на пару дней трижды в течение года), банк может потребовать досрочного погашения ипотечного кредита в полном объеме.

Кроме того, аккуратность при внесении ежемесячных платежей по ипотечному кредиту создает вам репутацию, которая в будущем может сослужить хорошую службу.

При возникновении действительно серьезных проблем банк скорее пойдет навстречу дисциплинированному заемщику ипотечного кредита.

И еще один совет по ипотечному кредиту

Если вашим созаемщиком по ипотечному кредиту выступает супруг или супруга, до оформления ипотечного кредита задумайтесь о подписании брачного договора.

Раздел имущества, являющегося предметом ипотеки, — довольно хлопотная процедура.

Стоит задуматься и о том, как быстро вы сможете найти новую работу с приемлемым для погашения ипотечного кредита уровнем дохода, если по какой-либо причине потеряете старую.

Вывод:

  • Всегда помните о финансовой безопасности!
  • Повышайте свою грамотность в вопросах кредитования, пенсионного и финансового планирования своей жизни!

Важно. Вас не устраивает будущая или настоящая жизнь на пенсии? Тогда нужно что-то делать!

Я предлагаю следующее:

  • Во-первых, определиться с образом жизни, который бы Вы мечтали вести на пенсии.
  • Во-вторых, рассчитаться со всеми имеющимися у Вас долгами и кредитами. Без этого говорить о ЖИЗНИ на пенсии бессмысленно. Если у Вас психология вечного должника, Вы подсели на кредиты, то никакой ЖИЗНИ на пенсии у Вас не будет.
    Как рассчитаться с долгами и кредитами читайте в моей книге «Как освободиться от долгов? Вся правда о кредитах…».
  • В-третьих, начните осваивать дополнительный источник дохода (например, фриланс или инфобизнес.)

В противном случае Вас ожидает вынужденная РАБОТА на кого-то в пенсионном возрасте. Пока позволит здоровье, а потом ВЫЖИВАНИЕ, нищета…

PS. Внимание. Пока не поздно (фактор времени играет против вас) независимо от возраста приступите к формированию своих пенсионных накоплений не зависимых от государственных.

Как это делать вы можете познакомиться в разделе «Финансовое планирование жизни», а также узнать из моих книг.
Если будут вопросы задавайте, постараюсь на них ответить.

PS1. Если материал "Ипотечные (жилищные) кредиты" оказался Вам полезным нажмите на кнопку «Мне нравится» в начале статьи и оставьте свой комментарий в конце статьи. Поделитесь с друзьями в социальных сетях. Они будут Вам благодарны.

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию

www.ypensioner.ru

Вы также можете ознакомиться с другими статьями на тему как правильно взять и как правильно избавиться от кредитов и долгов:

Вся правда о кредитах. Как освободиться от кредитного рабства
Ипотечный кредит в Сбербанке
ЧЕМ МОГУТ БЫТЬ ОПАСНЫ КРЕДИТЫ
ВИДЫ КРЕДИТОВ
Потребительский кредит
Кредит наличными на любые цели
Целевой кредит
Образовательный кредит
Кредитные карты
Овердрафт
Где занять, если срочно нужны деньги
Кредитный кооператив
Как получить кредит для бизнеса ИП
Кредиты в магазинах
Поручитель кредита
Дифференцированный и аннуитетный платеж по кредиту
Эффективная процентная ставка по кредиту
Права заемщика кредита
Досрочное погашение кредита
Что делать, если нет денег на погашение кредита
Коллекторское агентство
Антиколлекторские агентства
В какой валюте брать кредит
Жилищные кредиты
Жилищно-накопительный кооператив
Кредит на отдых
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ
Что такое потребительский кредит
Законодательство РФ о потребительских кредитах
Общие правила кредитования физических лиц в России
Основные виды потребительских кредитов. Целевое назначение потребительских кредитов
Потребительский кредит на неотложные нужды
Потребительский единовременный кредит
Потребительский возобновляемый кредит (кредит с отсрочкой предоставления кредитных средств)
Потребительский кредит пенсионерам
Потребительский кредит для молодых семей
Потребительский доверительный кредит (кредит для добросовестных заемщиков)
Потребительский кредит на недвижимость
Товарный кредит (кредит на приобретение потребительских товаров с отсрочкой платежа)
Потребительский кредит на платные услуги
Потребительский кредит под залог материальных ценностей (ломбардный кредит)
Как выбрать свой вид потребительского кредита
Общая схема получения потребительского кредита
Самооценка платежеспособности заемщика кредита
Андеррайтинг потенциального заемщика кредита
Как не попасть в «черные списки» Национального бюро кредитных истории
Общая схема заключения кредитного договора
На что обратить внимание при заключении договора на получение потребительского кредита
Порядок изменения и досрочного расторжения кредитного договора
Порядок получения кредитных средств
О конфиденциальности условий кредитного договора и сведений, сообщенных о себе заемщиком банку
Страхование жизни и трудоспособности заемщика в период действия кредитного договора
Анализ условий потребительского кредитования разных банков
Погашение потребительского кредита
Когда предоставляется отсрочка платежа за кредит
Из печальной практики потребительского кредитования
Рекомендации потенциальному заемщику: Как брать кредит
Потребительский кредит под залог недвижимости
АВТОКРЕДИТЫ
Сколько денег вы теряете на автокредите
Отличие автокредита от потребительского кредита
Выбираем автокредит
Как взять экспресс кредит на автомобиль
Подводные камни автокредитования
Подводные камни автокредитования (продолжение)
Особенности заключения договора на получение автокредита
Особенности страхования при заключении договора на получение автокредита
Как правильно продать кредитный автомобиль
Кредит на машину с пробегом: автокредит или потребительский
Оформление автокредита через интернет
Ломбардный кредит для автовладельца
ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ
Специфика российской ипотеки
Виды платежей по ипотечным кредитам
Что делать с ипотечным кредитом в кризисной ситуации
Погашение ипотечного кредита материнским капиталом
Особенности использования средств материнского капитала для погашения ипотечного кредита
Банковская ипотека под материнский капитал
Механизм направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий
Правила подачи заявления на распоряжение материнским капиталом для улучшения жилищных условий
Процедура перечисления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий
Досрочное погашение ипотечного кредита
Реструктуризация ипотечного кредита
Рефинансирование ипотечного кредита
Организация ипотечного жилищного кредитования
Особенности заключения договора на предоставление ипотечного жилищного кредита
Особенности страхования при заключении договора на предоставление ипотечного жилищного кредита
НЕКОТОРЫЕ ВОПРОСЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Что нужно знать, оформляя земельную ипотеку
В какой валюте лучше взять ипотеку
Специальная ипотека молодым учителям
Ипотека без первоначального взноса
Кто не может взять ипотеку
Ипотека для малоимущих
Как уменьшить выплату по ипотеке
Особенности оформления ипотеки
Ипотека на гараж – это реально
Что такое совместная ипотека
Оформление ипотечного кредита на строительство
Кредит на ремонт жилья
Покупка квартиры по ипотеке для сдачи в аренду
Когда вы уже взяли ипотечный кредит…
Как оплачивать ипотечный кредит
Американская ипотека vs немецкая строительно-сберегательная касса?
Из практики ипотечного кредитования
БАНКОВСКИЕ КАРТЫ
Выбор банковской карты
Кредитные карты
Пластиковые карты Visa и Mastercard
О чем должны помнить владельцы банковских карт
Оптимизируйте уровень и количество ваших банковских карт
Оптимизируйте набор ваших валютных банковских карт
Правильно формируйте размер оплаты долга по кредитной карте
Так ли необходимо кредитной карте SMS-оповещение
Необходимость страховок по кредитным картам
Как сэкономить за счет перевода банковской карты в кобрендинговую
Мультивалютная кредитная карта
Особенности пользования кредитной картой
Если банкомат проглотил карту
Что делать, если украли деньги с карты
Дисконтные и бонусные карты
Кредитные карты с бесплатным периодом пользования
Пять ловушек кредитных карт
Карточные риски и их минимизация
КРЕДИТНЫЕ РИСКИ И УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНЫМИ РИСКАМИ

Ипотечные (жилищные) кредиты