Из практики ипотечного кредитования

Для большей части населения нашей страны единственный способ приобрести себе жилье - это ипотечный кредит. " Фанатизм - это когда удваивают усилия, потеряв из виду цель"
Джордж Сантаяна

Мы покупаем недвижимость с использованием ипотечного кредитования не только для постоянного проживания, но и как место, где мы периодически отдыхаем, и для получения дохода.

Если недвижимость нужна вам для собственного постоянного проживания при отсутствии жилья как такового в принципе — покупайте по ипотеке.

Подумайте об ипотечном кредитовании, если собственного капитала недостаточно для приобретения недвижимости

Отсутствие в России доходных домов, предназначенных исключительно для сдачи жилья в аренду, не дает возможности пожизненно (или сколько самому захочется) снимать для постоянного проживания квартиру.

Хозяева могут выставить вас за дверь в любой момент. Поэтому покупка недвижимости, чтобы иметь крышу над головой, — это просто одна из необходимых и очевидных жизненных потребностей, которые следует удовлетворять без сомнений.

Для большей части населения нашей страны единственный способ приобрести себе жилье - это ипотечный кредит.

Ниже приведены примеры из реальной практики ипотечного кредитования финансового консультанта Ю.Сахаровской (компания «Личный капитал»), которые необходимо учитывать при приобретении недвижимости по ипотеке.

Пример 1 ипотечного кредитования.

Маша покупала квартиру, основную сумму ей перевели родители на личный счет в банке X, благо у самих родителей счет тоже в банке X, иначе комиссии бы начались уже здесь.

Маше не хватало на квартиру 300 тысяч рублей и она оформила ипотечный кредит в банке Y.

Кредит ипотечный, сделку в банке одобрили и… что, вы думаете, сделала Маша?

Да — она просто пришла в банк X и сняла со счета наличные.

Маша была в шоке, и ей срочно пришлось увеличивать сумму кредита в банке Y на 17 тысяч рублей и переделывать договор займа.

Как это получилось?

Считаем: 1700 тысяч рублей ей перечислили родители. Стоимость перевода в банке X в банк Y стоит 1% от суммы или максимум 1 тысяча рублей.

А вот за обналичивание сумм, поступивших на личный счет путем перевода из других банков, взимается комиссия 1% без ограничений. А это 17 тысяч рублей.

Если бы Маша хотя бы уточнила, как ей лучше поступить — могла бы потратить всего 1 тысячу рублей на перевод.

Кстати, комиссия за обналичивание денег, поступивших на счет путем перевода, в банке X на суммах свыше 3 миллионов рублей составляет 7% от обналичиваемой суммы!

Пожалуйста, думайте сначала, прежде чем что-то делать с деньгами.

Не всегда попадаются операционисты, которые подумают вместо вас и посоветуют, как минимизировать банковские комиссии.

Я бы даже сказал, что это очень большая редкость.

Пример 2 ипотечного кредитования.

Наталья и Виталий живут в Екатеринбурге. Родились на Урале, вместе уже более десяти лет. Растут две дочки, Алина и Лиза.

Наталья — домохозяйка, у Виталия собственный бизнес по производству и оптовой продаже обуви.

Проводить лето с детьми в городе не очень хорошая идея, поэтому задумались они о покупке собственного дома у моря. Причем решили сразу убить двух зайцев: чтобы и летом отдыхать, и зимой можно было купаться в море.

Бюджет на покупку составил 200 тысяч долларов.

Решили остановиться на Таиланде: природа красивейшая, зимой самый сезон, летом также можно отдохнуть. Патайя, как место для покупки дома, была исключена сразу же: очень людно, да и недостаточно экологично.

Выяснили: домик с тремя спальнями на острове Пхукет стоит от 500 тысяч долларов. На острове Самуи еще дороже.

Наталья и Виталий настолько загорелись идеей покупки такого домика, что уже было решили брать ипотечный кредит на недостающую сумму: после того как они собрали все, что могли, не хватало еще 100 тысяч долларов.

Но смотрите, что получается: жить там они смогут максимум три месяца летом и один месяц зимой, то есть четыре месяца в году.

Расходы на содержание такого домика в течение года будут на уровне 4–6 тысяч долларов.

А теперь представим, что Наталья и Виталий просто положили эти 500 тысяч долларов на депозит под 4% годовых. Годовой доход составит 20 тысяч долларов.

На эти деньги вполне реально снять домик или отель в Таиланде на четыре месяца. А можно и в другой стране — там, где захочется.

И вполне возможно, что хватит не только на аренду домика, но и на билеты…

После того как Наталья и Виталий увидели эти простые расчеты, предложенные Ю.Сахаровской, домик покупать им расхотелось.

Возможно, если у вас семья состоит из десяти человек и вы собираетесь проводить на отдыхе большую часть года и/или если у вас имеются знакомые/друзья, которым вы можете сдавать свою недвижимость, приобретение дома по ипотеке будет целесообразным.

Но если вас трое-четверо и вы планируете, как и Наталья с Виталием, бывать там не более трех-четырех месяцев в году — стоит подумать.

Пожалуйста, посчитайте альтернативный вариант с арендой, прежде чем решаться на покупку недвижимости по ипотеке для отдыха.

Не забудьте также учесть тот факт, что собственный домик и ремонтировать самому придется, и решать все вопросы с коммунальными службами, обеспечивать всем необходимым во время проживания: уборкой, расходными материалами (постельным бельем, моющими средствами и т. п.), едой и готовкой.

Ну и, естественно, оплачивать все необходимые расходы на содержание не только во время пребывания там, но и в период вашего отсутствия.

Многие покупают недвижимость по ипотеке с инвестиционной целью, то есть, чтобы получать доход от роста стоимости и/или сдачи в аренду.

Здесь, как говорят, важны три фактора: место, место и еще раз место.

Ну и, конечно, юридические аспекты права собственности.

Цена объекта должна позволять получать тот рыночный и/или рентный доход, на который вы рассчитываете.

Также не забудьте уточнить наличие управляющей компании и размер коммунальных затрат.

Пример 3 ипотечного кредитования

Иван, проживающий в Красноярске, решил купить квартиру в Москве для своего сына, которому сейчас семь лет.

Поскольку полной суммы на покупку у Ивана нет, он решил использовать ипотечный кредит и сдавать квартиру в аренду так, чтобы рентные платежи целиком покрывали платежи по ипотеке и чтобы благодаря этому через 10 лет полностью рассчитаться с кредитом.

Анализ рыночных ставок аренды показал, что однокомнатную квартиру в спальном районе у метро с хорошим ремонтом можно сдать за 30 тысяч рублей в месяц.

При 10%-ной ставке по кредиту Иван мог взять 2,2 миллиона рублей так, чтобы платить не более 30 тысяч рублей в месяц по ипотечному кредиту и рассчитаться через 10 лет.

Цена таких квартир на рынке составляла от 4,5 до 5,5 миллиона рублей.

Таким образом, собственных средств у Ивана должно было быть не менее 2,5 миллиона рублей, чтобы осуществить задуманное.

Именно столько стоила его недвижимость в родном городе Красноярске, которую он успешно продал после произведенных расчетов и предварительного одобрения банком кредита под желаемую ставку в 10%.

Ивану повезло — он сумел найти квартиру у метро с отличным ремонтом за 4,5 миллиона рублей.

Хозяева спешили с продажей, так как уезжали из страны, и даже оставили практически всю мебель и технику.

Повезло и со сдачей — уже через три дня после опубликования объявления в квартире поселилась молодая семья.

Конечно, остались риски понижения рыночных ставок аренды, как во время кризиса 2008–2009 годов, и риск простоя квартиры при смене жильцов.

Также необходимо подумать о расходах на текущий ремонт в течение 10 лет сдачи квартиры в аренду.

Но главное сделано — квартира приобретена, сдана и окупает платежи по ипотечному кредиту. Через 10 лет сын Ивана Андрей сможет жить в собственной квартире.

Вывод:

  • Всегда помните о финансовой безопасности!
  • Повышайте свою грамотность в вопросах кредитования, пенсионного и финансового планирования своей жизни!

Важно. Вас не устраивает будущая или настоящая жизнь на пенсии? Тогда нужно что-то делать!

Я предлагаю следующее:

  • Во-первых, определиться с образом жизни, который бы Вы мечтали вести на пенсии.
  • Во-вторых, рассчитаться со всеми имеющимися у Вас долгами и кредитами. Без этого говорить о ЖИЗНИ на пенсии бессмысленно. Если у Вас психология вечного должника, Вы подсели на кредиты, то никакой ЖИЗНИ на пенсии у Вас не будет.
    Как рассчитаться с долгами и кредитами читайте в моей книге «Как освободиться от долгов? Вся правда о кредитах…».
  • В-третьих, начните осваивать дополнительный источник дохода (например, фриланс или инфобизнес.)

В противном случае Вас ожидает вынужденная РАБОТА на кого-то в пенсионном возрасте. Пока позволит здоровье, а потом ВЫЖИВАНИЕ, нищета…

PS. Внимание. Пока не поздно (фактор времени играет против вас) независимо от возраста приступите к формированию своих пенсионных накоплений не зависимых от государственных.

Как это делать вы можете познакомиться в разделе «Финансовое планирование жизни», а также узнать из моих книг.
Если будут вопросы задавайте, постараюсь на них ответить.

PS1. Если материал "Из практики ипотечного кредитования" оказался Вам полезным нажмите на кнопку «Мне нравится» в начале статьи и оставьте свой комментарий в конце статьи. Поделитесь с друзьями в социальных сетях. Они будут Вам благодарны.

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию

www.ypensioner.ru

Вы также можете ознакомиться с другими статьями на тему как правильно взять и как правильно избавиться от кредитов и долгов:

Вся правда о кредитах. Как освободиться от кредитного рабства
Ипотечный кредит в Сбербанке
ЧЕМ МОГУТ БЫТЬ ОПАСНЫ КРЕДИТЫ
ВИДЫ КРЕДИТОВ
Потребительский кредит
Кредит наличными на любые цели
Целевой кредит
Образовательный кредит
Кредитные карты
Овердрафт
Где занять, если срочно нужны деньги
Кредитный кооператив
Как получить кредит для бизнеса ИП
Кредиты в магазинах
Поручитель кредита
Дифференцированный и аннуитетный платеж по кредиту
Эффективная процентная ставка по кредиту
Права заемщика кредита
Досрочное погашение кредита
Что делать, если нет денег на погашение кредита
Коллекторское агентство
Антиколлекторские агентства
В какой валюте брать кредит
Жилищные кредиты
Жилищно-накопительный кооператив
Кредит на отдых
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ
Что такое потребительский кредит
Законодательство РФ о потребительских кредитах
Общие правила кредитования физических лиц в России
Основные виды потребительских кредитов. Целевое назначение потребительских кредитов
Потребительский кредит на неотложные нужды
Потребительский единовременный кредит
Потребительский возобновляемый кредит (кредит с отсрочкой предоставления кредитных средств)
Потребительский кредит пенсионерам
Потребительский кредит для молодых семей
Потребительский доверительный кредит (кредит для добросовестных заемщиков)
Потребительский кредит на недвижимость
Товарный кредит (кредит на приобретение потребительских товаров с отсрочкой платежа)
Потребительский кредит на платные услуги
Потребительский кредит под залог материальных ценностей (ломбардный кредит)
Как выбрать свой вид потребительского кредита
Общая схема получения потребительского кредита
Самооценка платежеспособности заемщика кредита
Андеррайтинг потенциального заемщика кредита
Как не попасть в «черные списки» Национального бюро кредитных истории
Общая схема заключения кредитного договора
На что обратить внимание при заключении договора на получение потребительского кредита
Порядок изменения и досрочного расторжения кредитного договора
Порядок получения кредитных средств
О конфиденциальности условий кредитного договора и сведений, сообщенных о себе заемщиком банку
Страхование жизни и трудоспособности заемщика в период действия кредитного договора
Анализ условий потребительского кредитования разных банков
Погашение потребительского кредита
Когда предоставляется отсрочка платежа за кредит
Из печальной практики потребительского кредитования
Рекомендации потенциальному заемщику: Как брать кредит
Потребительский кредит под залог недвижимости
АВТОКРЕДИТЫ
Сколько денег вы теряете на автокредите
Отличие автокредита от потребительского кредита
Выбираем автокредит
Как взять экспресс кредит на автомобиль
Подводные камни автокредитования
Подводные камни автокредитования (продолжение)
Особенности заключения договора на получение автокредита
Особенности страхования при заключении договора на получение автокредита
Как правильно продать кредитный автомобиль
Кредит на машину с пробегом: автокредит или потребительский
Оформление автокредита через интернет
Ломбардный кредит для автовладельца
ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ
Специфика российской ипотеки
Виды платежей по ипотечным кредитам
Что делать с ипотечным кредитом в кризисной ситуации
Погашение ипотечного кредита материнским капиталом
Особенности использования средств материнского капитала для погашения ипотечного кредита
Банковская ипотека под материнский капитал
Механизм направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий
Правила подачи заявления на распоряжение материнским капиталом для улучшения жилищных условий
Процедура перечисления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий
Досрочное погашение ипотечного кредита
Реструктуризация ипотечного кредита
Рефинансирование ипотечного кредита
Организация ипотечного жилищного кредитования
Особенности заключения договора на предоставление ипотечного жилищного кредита
Особенности страхования при заключении договора на предоставление ипотечного жилищного кредита
НЕКОТОРЫЕ ВОПРОСЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Что нужно знать, оформляя земельную ипотеку
В какой валюте лучше взять ипотеку
Специальная ипотека молодым учителям
Ипотека без первоначального взноса
Кто не может взять ипотеку
Ипотека для малоимущих
Как уменьшить выплату по ипотеке
Особенности оформления ипотеки
Ипотека на гараж – это реально
Что такое совместная ипотека
Оформление ипотечного кредита на строительство
Кредит на ремонт жилья
Покупка квартиры по ипотеке для сдачи в аренду
Когда вы уже взяли ипотечный кредит…
Как оплачивать ипотечный кредит
Американская ипотека vs немецкая строительно-сберегательная касса?
Из практики ипотечного кредитования
БАНКОВСКИЕ КАРТЫ
Выбор банковской карты
Кредитные карты
Пластиковые карты Visa и Mastercard
О чем должны помнить владельцы банковских карт
Оптимизируйте уровень и количество ваших банковских карт
Оптимизируйте набор ваших валютных банковских карт
Правильно формируйте размер оплаты долга по кредитной карте
Так ли необходимо кредитной карте SMS-оповещение
Необходимость страховок по кредитным картам
Как сэкономить за счет перевода банковской карты в кобрендинговую
Мультивалютная кредитная карта
Особенности пользования кредитной картой
Если банкомат проглотил карту
Что делать, если украли деньги с карты
Дисконтные и бонусные карты
Кредитные карты с бесплатным периодом пользования
Пять ловушек кредитных карт
Карточные риски и их минимизация
КРЕДИТНЫЕ РИСКИ И УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНЫМИ РИСКАМИ

Из практики ипотечного кредитования