Пенсионное планирование жизни

К чему готовиться российским пенсионерам - нынешним и будущим

Встречать пенсию придется на свои деньгиКто пассивно ждет — в конце концов получает ожидаемое,
но только то, что осталось после тех, кто действовал энергично

Авраам Линкольн
Великие дела нужно совершать,
а не обдумывать их бесконечно

Юлий Цезарь

Сегодня получил в пенсионной рассылке письмо от своего партнера - финансового консультанта Азата Ярмухаметова под названием «Лоскутная пенсия. Встречать пенсию придется на свои деньги».

Материал Азата хорошо отражает сложившуюся сегодня ситуацию на рынке пенсионного обеспечения и, как мне представляется, будет весьма полезна тем, кого интересует проблема своего пенсионного планирования.

Вот этот материал:

«В России может появиться новый кодекс — Пенсионный. За это выступают Комиссия по социальному законодательству Ассоциации Союза юристов России и Ассоциация трудового права и социального обеспечения.

Соответствующее обращение они направили коллегам-юристам: президенту и председателю правительства.

“Необходима кардинальная ревизия необычайно сложного, бессистемно развивающегося пенсионного законодательства”, — говорится в письме.

С другими положениями письма, о которых я скажу ниже, еще можно поспорить, но с этим утверждением — не возьмусь.

Писать о пенсионной реформе — как шить лоскутное одеяло. Чиновники, бизнесмены и экспертное сообщество рассуждают о пенсионном обеспечении нынешних и будущих пенсионеров со своих колоколен, стоящих настолько далеко, что даже и не доплюнешь друг до друга.

Не участвуют в дискуссии только те, кого касается Пенсионная реформа напрямую, — то есть простые россияне.

Что не мешает им стареть. Недавно секретарь Совета безопасности России Николай Патрушев заявил, что к 2025 году трудоспособных россиян станет меньше на 10 млн.

Великим открытием это назвать сложно. Тем временем дефицит бюджета Пенсионного фонда РФ в 2011 году составит 1,8% ВВП. При этом Россия стала страной с одним из самых высоких уровней обложения фонда оплаты труда обязательными взносами на пенсионное обеспечение.

Людей мало, денег мало, налогов — много. Как из этого «сшить» надежную систему пенсионного обеспечения стариков, совершенно непонятно.

Поэтому нынешняя осень станет в какой-то мере «моментом истины» для российских пенсионеров — нынешних и будущих. В ближайшие месяцы Минздравсоцразвития должно представить правительству стратегию развития пенсионной системы до 2050 года.

Всевозможные эксперты тоже не упускают случая вставить свои пять копеек в обсуждение пенсионной реформы. А тем временем Госдума должна зашить очередную принципиальную дыру в действующем пенсионном законодательстве.

Модернизация пенсионной системы за счет пенсионеров

Снизить налоговую нагрузку на фонды оплаты труда до 20–22% и выйти на самодостаточность Пенсионного фонда к 2050 году предлагают разработчики «Стратегии-2020».

Правда, для этого надо повысить пенсионный возраст до 63 лет для обоих полов к 2030 году (для женщин — на 6 месяцев за год, для мужчин — на 3 месяца в год).

Такое предложение содержится в недавно опубликованном промежуточном докладе о результатах экспертной работы по актуальным проблемам социально-экономической стратегии России на период до 2020 года (он обнародован на экспертном портале «Лаборатория Пенсионной реформы»).

Впрочем, авторы доклада явно забывают одну очень важную вещь. При нынешней структуре формирования пенсионных прав повышение возраста не поможет залатать дыру в Пенсионном фонде.

Все очень просто — получать пенсию человек действительно будет меньшее время. Но зато она у него будет больше. Ведь сейчас чем дольше человек работает, тем больше обязательств перед ним возникнет в Пенсионном фонде. Кстати, ликвидировать эту схему и привязать пенсию к трудовому стажу предлагает Минздравсоцразвития.

Но в другом докладчики с социальном министерством явно солидарны. А именно с тем, что надо что-то делать с системой досрочных пенсий.

По данным Росстата, на начало 2010 года под право на досрочную пенсию подпадало 40% занятых в экономике. При этом более 73% получателей досрочных пенсий продолжают работать, причем три четверти из них — на тех же рабочих местах.

«Фактически досрочные пенсии выполняют роль дополнительного вознаграждения за работу на вредных производствах, в профессиях и регионах, выравнивая их привлекательность на рынке труда», — делают вывод авторы.

Поэтому «стратеги-2020» предлагают ввести и постепенно повышать дополнительный страховой тариф для работодателей с вредными рабочими местами. Таким образом, Пенсионный фонд не будет переплачивать за то, что кто-то выжимает последние соки из старого вредного производства и своих сотрудников.

Защитники пенсий среднего класса

Разобравшись с получателями досрочных пенсий, эксперты перешли к спасению пенсий для среднего класса. Который, по их мнению, оказался, по сути, исключен из обязательной пенсионной системы.

И вот почему: верхняя граница зарплат, с которых уплачиваются страховые взносы (135% средней заработной платы в 2011 году), — это минимум того, что должен получать настоящий «средний класс». Введение выплат с зарплат выше максимальных лишь усугубляет ситуацию — полученные доходы пойдут не им, а на финансирование базовых пенсий.

«Средний класс рассматривается лишь как донор по отношению к низкооплачиваемым работникам на этапе формирования солидарного пенсионного фонда, но не как полноценный участник на этапе его распределения», — заступаются за «середняков» в промежуточном докладе.

Отсюда вытекает логичное предложение — сформировать комплексную пенсионную систему для групп с разными доходами. Для середняков и обеспеченных — с опорой на сегмент накопительных пенсий.

Правда, для этого надо улучшить сами институты пенсионного накопления. Например, радикально повысить прозрачность пенсионной системы. Для этого граждане должны получать понятную информацию о том, как, почему и с какими результатами управляют их пенсионными деньгами во Внешэкономбанке или в негосударственных пенсионных фондах.

Грех пенсионного накопительства

Впрочем, не все пенсионные эксперты ставят во главу угла такие вещи, как дефицит Пенсионного фонда и налоговая нагрузка на бизнес. Специалисты по правовым вопросам социального обеспечения выводят на первое место во всей этой дискуссии... размер пенсии.

«Одной из острейших социальных проблем российской пенсионной системы на современном этапе является проблема величины коэффициента замещения пенсией прежнего заработка застрахованного», — говорится в обращении к руководству страны Комиссии по социальному законодательству Ассоциации Союза юристов России и Ассоциации трудового права и социального обеспечения.

Социальные правоведы в принципе против обязательного накопительного компонента пенсий. Они выступают за его перевод в добровольный формат.

Впрочем, маловероятно, что накопительный компонент куда-то денется из российской пенсионной системы. Поэтому депутатам Госдумы предстоит сосредоточиться на ее тонкой настройке. То есть принять во втором и третьем чтениях закон, который касается сотен тысяч пенсионеров-«досрочников».

Эти люди уже вправе получать надбавки к своим заслуженным пенсиям — но не могут этого сделать. До сих пор нет документа, который бы регулировал, как распоряжаться накопительной частью пенсии.

Законопроект «О порядке финансирования пенсионных выплат за счет средств пенсионных накоплений» был принят в первом чтении во время весенней сессии. Законодатели планируют, что правила распределения накопительной части трудовых пенсий вступят в силу с 1 января 2012 года.

Очень вовремя. Число людей, которые имеют право на получение этой части пенсии, растет в геометрической прогрессии.

Между тем документа, который бы прописывал правила выплаты пенсий из накопительного компонента, в российском законодательстве до сих пор не было. Хотя этот компонент пенсионной системы существует уже практически десятилетие.

Правда, за это время она все же обросла возможностью выбора управляющей компании, правом перейти из Пенсионного фонда Российской Федерации в негосударственный пенсионный фонд, расширением состава активов для инвестирования, программой государственного софинансирования пенсионных накоплений и даже правом направлять средства материнского капитала на формирование накопительной части трудовой пенсии.

В общем, как копить на пенсию, за десять лет уже разобрались, а как выплачивать пенсии — пока не очень.

Копить на пенсию нельзя тратить

Меж тем правом на досрочную пенсию уже обзавелись первые «накопители». Таковых набралось уже более 600 тыс. человек.

Многие из этих людей копили на пенсию недолго, в 2002–2004 годы, отчисляя в пенсионную кубышку 2% заработка ежемесячно. Потом из-за снижения ЕСН из накопительной пенсионной системы их исключили.

Но право на получение накопленного за два года пенсионного капитала они все же сохранили. Только вот реализовать его пока не очень получается. «Есть прецеденты, когда люди подают иск и получают накопительную часть пенсии по приговору суда.

Как правило, негосударственные пенсионные фонды в таких случаях выплачивают сразу все», — говорит Владимир Назаров, заведующий лабораторией бюджетного федерализма Института экономики переходного периода.

Впрочем, цена вопроса может погнать в суд только исключительно принципиального, бодрого и неленивого молодого пенсионера. Денег на накопительном пенсионном счету у них прямо-таки кот наплакал.

В Министерстве экономического развития подсчитали: накопительный пенсионный компонент дает этим людям прибавку к пенсии в 20–30 рублей ежемесячно. А все потому, что копили молодые пенсионеры очень недолго.

То есть по отношению к ним, выкинутым из накопительного пенсионного компонента на полпути, уже изначально был нарушен принцип долгосрочного формирования пенсионных обязательств. Ну и не стоит сбрасывать со счетов и кризис — он тоже негативно повлиял на величину их пенсионных накоплений.

Платить такую копеечную прибавку к пенсии — только смешить ироничных и расстраивать ранимых. Единовременные и срочные пенсионные выплаты могут стать способом смягчить ситуацию, считают в Министерстве экономического развития.

Лучше пенсионные выплаты больше и сразу

В этом случае предложение получить «накопительные пенсионные деньги» в один присест выглядит довольно обоснованно.

Именно такое право дает пенсионерам законопроект. В нем предлагается оценить, какую роль в размере трудовой пенсии играет накопительный пенсионный компонент. Если получается, что из накопительной части пенсионер получает менее 5% от своей пенсии, то можно выдать все деньги с накопительного пенсионного счета сразу.

Кроме того, пенсионные деньги можно получать не сразу, а постепенно. В документе предлагается позволить пенсионерам выбирать срок не ниже минимального, на который делятся выплаты из накопительной части пенсионной кубышки. (В законопроекте — 7 лет).

Пока законопроект допускает выплату срочной накопительной пенсии только из негосударственных пенсионных фондов, что связано с особенностями правового режима выплат из Пенсионного фонда РФ. Вместе с тем для граждан было бы интересно получить такую возможность и в рамках Пенсионного фонда.

Как это должно выглядеть на практике: допустим, пенсионер решает, что накопительную пенсионную часть ему должны платить первые семь лет.

Таким образом, выплаты из накопительной части не размазываются на весь срок получения пенсии по старости.

По оценке экспертов, в 2015 году размер пенсионной выплаты из накопительной части застрахованному лицу 1967 года рождения, получавшему среднюю по экономике зарплату, при бессрочной пенсии составит 2,7% от последнего заработка. А при выплате срочной пенсии в течение 7 лет — уже 7,5%.

Пенсию — внукам

Но есть и еще один важный аспект, который имеет значение не столько для первых получателей пенсионных накоплений, сколько для тех, кто формирует пенсионные накопления в течение всего периода трудовой деятельности.

Ключевым условием мотивации участвовать в накопительной пенсионной системе считается возможность передать пенсионные накопления наследникам или правопреемникам.

Тем более что недалек тот час, когда на пенсию начнут выходить граждане от 1967 года рождения, которые занимаются накопительством пенсии с самого начала реформы и насобирали на своих пенсионных счетах явно больше, чем старшие товарищи.

Зря, что ли, работодатели ежемесячно отчисляют на накопительную часть пенсии работника 6% от оклада?

Но не получится ли так, что пенсионер предпочтет сиюминутные цели и обналичит всю накопительную часть пенсии, а потом будет клясть себя за непредусмотрительность, получая мизерное пенсионное пособие?

Этот момент, кстати, волнует и другое заинтересованное в пенсионной реформе ведомство — Минздравсоцразвития.

«Этот подход в ближайшие 20 лет точно рисков не несет. Даже при очень благоприятных раскладах страховая часть трудовой пенсии будет все равно больше, чем накопительная, — успокаивает Назаров.

С каждым годом эта пропорция будет усиливаться в пользу накопительной составляющей пенсии, но она не превысит уровня в 40% от общей суммы пенсии».

Впрочем, реальные цифры пенсионных выплат эксперты смогут привести ближе к 2037 году, когда придет время выходить на пенсию тем, кто с самого начала трудовой деятельности участвовал в накопительной пенсионной системе в полном объеме.

Но расслабляться по этому поводу не стоит — времени на жаркие дебаты немного. Право на получение накопительной части пенсии в 2012 году будут иметь уже 4 миллиона человек».

Внимание. Этот материал наглядно иллюстрирует, что в российской пенсионной системе снова грядут радикальные изменения. И к ним необходимо заранее готовиться, чтобы в итоге не остаться у разбитого корыта.

Вы хотите жить по принципу:

  • живу, где хочу
  • работаю, когда хочу и
  • достойно зарабатываю на любимом деле через интернет

тогда формируйте свою независимую от государства и от Вашего возраста пенсию.

PS. Внимание. Пока не поздно (фактор времени играет против вас) приступите к формированию своих пенсионных накоплений не зависимых от государственных.

Как это делать вы можете познакомиться в разделах «Как сохранить и приумножить деньги» и «Финансовое планирование жизни», а также узнать из моих книг.
Если будут вопросы задавайте, постараюсь на них ответить.

PS1. Если материал "К чему готовиться российским пенсионерам - нынешним и будущим" оказался Вам полезным нажмите на кнопку «Мне нравится» в начале статьи и оставьте свой комментарий в конце статьи. Поделитесь с друзьями в социальных сетях. Они будут Вам благодарны.

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию

www.ypensioner.ru

Что еще читать по пенсионному и финансовому планированию жизни:

ПЕНСИОННАЯ РЕФОРМА: Как изменится Ваше пенсионное обеспечение?
И все же, что делать с накопительной пенсией: НПФ или ПФР?
Новая формула расчёта размера пенсии: Жизнь на пенсии отменяется?!
Куда уходят ваши средства пенсионных накоплений и стоит ли доверять свои пенсионные накопления негосударственным пенсионным фондам?
Рейтинг негосударственных пенсионных фондов по доходности пенсионных накоплений за 2012 год, которые работают с накопительной частью пенсии более трех лет
Выбор НПФ. Мнения…
Пенсионное планирование: Что делать с накопительной частью трудовой пенсии?
Где взять деньги для жизни на пенсии: Разработка личного пенсионного плана
Жизнь на пенсии: Где взять деньги для пенсионных накоплений
Как увеличить свою пенсию: Негосударственное пенсионное обеспечение
Как накапливать пенсию: ПФР или НПФ?
Как работают негосударственные пенсионные фонды
Пенсионные накопления в негосударственном пенсионном фонде
Как вернуть деньги, вложенные в программу государственного софинансирования пенсии?
Вопросы и ответы по накоплению на пенсию в НПФ
Будущим пенсионерам – выбор НПФ
Пять способов увеличить свою будущую пенсию
Что будет с Накопительной частью Вашей Трудовой Пенсии?
Управление накопи­тельной частью трудовой пенсии
Как увеличить пенсию за счет Материнского капитала
Программа государственного софинансирования пенсии
Как инвестировать средства пенсионных накоплений
Накопление пенсии в виде наличных сбережений
Накопление на пенсию с помощью акций
Накопление пенсии в Паевых инвестиционных фондах
Пенсионное страхование в страховых компаниях
Формирование пенсии в Банках
Начало очередной пенсионной реформы: ягодки или пустоцветы?
Выплата пенсионных накоплений: чего ожидали и что получили?
Новая Стратегия развития пенсионной системы РФ: Пенсия – ЖИЗНЬ или ВЫЖИВАНИЕ?
Когда выходить на пенсию?
Как освободиться от долгов? Вся правда о кредитах…
Инвестиции в себя
Почему мы становимся нищими и обрекаем на это своих детей?
Пенсионное планирование и программа государственного софинансирования пенсии

К чему готовиться российским пенсионерам - нынешним и будущим

Комментарии   

 
Вера Ив.
#1 пенсионная реформаВера Ив. 24.12.2014 16:52
Почему будущим пенсионерам обещают,что чем выше заработок,тем выше пенсия. Но и нынешние пенсионеры работали как проклятые,но их заработок ограничили придуманным коэффициентом 1.2. И что? Пенсионная реформа опять обман?Средняя пенсия только для Москвы,а мы с 8-ю тысячами так и сдохнем!
 

ПЕНСИИ: НОВОСТИ

ДЕНЬГИ: НОВОСТИ

Самые ЧИТАЕМЫЕ

Поиск по сайту

Всего ПОСЕТИЛИ:

024191742