Как выбрать свой вид потребительского кредита

Схема действий по выбору своего варианта потребительского кредита... "Делайте то, что любите делать и в вашей жизни не будет ни одного рабочего дня"
Конфуций

Итак, мы рассмотрели особенности наиболее распространенных видов потребительских кредитов.

Как видим, условия предоставления потребительских кредитов существенно отличаются друг от друга.

Как же выбрать «свой» вариант потребительского кредита?

Рекомендуется воспользоваться для этого следующей несложной схемой действий.

1. Прежде всего, убедитесь в том, что вам на самом деле требуется потребительский кредит.

Например, в сложившейся ситуации вам крайне необходимо приобрести то-то и то-то, причем, не откладывая в долгий ящик.

Однако собственных средств вам на приобретение «предмета своей мечты» явно не хватает. А занять у друзей и знакомых не получится.

Внимание. Помните, что принятие принципиального решения о привлечении кредитных средств помимо потенциальных выгод влечет за собой и наложение определенных обязательств по погашению кредита, невыполнение которых грозит обернуться для вас крупными неприятностями в виде штрафных санкций со стороны кредитора, а то и привлечения к уголовной ответственности.1

2. При выборе вида потребительского кредита соотнесите себя с одной из социально-возрастных групп населения

И в зависимости от принадлежности к одной из них выясните, вправе ли вы претендовать на предоставление потребительского кредита, предназначенного для той или иной группы населения.

К примеру, вы — работающий пенсионер по возрасту или молодая мать, самостоятельно воспитывающая ребенка, и т. п.

Если вы не принадлежите ни к одной из «выделенных особым образом» социально-возрастных групп, то сосредоточьтесь в дальнейшем на выборе наиболее выгодного варианта потребительского кредита, предоставляемого гражданам на общих основаниях.

3. Если ранее вы уже воспользовались потребительским кредитом и полностью и своевременно погасили его, то вам имеет смысл обратиться за повторным потребительским кредитом к этому же банку.

В этом случае вы вправе претендовать на ряд дополнительных преимуществ при получении потребительского кредита.

В частности, вам не придется платить комиссионные за предоставление потребительского кредита, да и размер процентной ставки за пользование потребительским кредитом для вас, скорее всего, будет установлен ниже обыкновенного.

Кроме того, как заемщику с благонадежной репутацией, вам будет проще добиться для себя оптимальных условий предоставления потребительского кредита.

Наконец, и само решение о предоставлении потребительского кредита будет приниматься банком быстрее (во многих случаях банку будет достаточно просмотреть ваше «кредитное досье»).

4. При обращении за потребительским кредитом заранее продумайте, какие виды обеспечения своих обязательств по погашению потребительского кредита вы (по требованию банка) сможете предоставить

Наиболее часто в качестве обеспечения обязательств по погашению потребительского кредита банки рассматривают залог недвижимого или дорогостоящего имущества (например, автомобиля) либо поручительство третьих лиц.

Следовательно, вам следует заранее побеспокоиться о документах, которые подтвердили бы вашу готовность к надлежащему обеспечению своих обязательств по погашению потребительского кредита.

К числу таких документов, прежде всего, относятся документы направо собственности (регистрационное свидетельство и правоустанавливающий документ на квартиру или жилой дом) либо документы, подтверждающие ваше право на владение дорогостоящим имуществом (договор купли, платежные документы, технические паспорта и т. п.).

5. Определитесь, для каких целей вам требуется потребительский кредит, т. е. на приобретение какого товара или услуги вам необходимы дополнительные средства и каков желаемый срок их получения.

Если вы имеете вполне конкретное намерение — например, предполагаете в течение трех месяцев приобрести путевку в круиз па океанском лайнере или купить новую мебель, — то вам имеет смысл обращаться за целевым кредитом.

Если же вы пока довольно приблизительно представляете себе, на какие именно цели вам необходим потребительский кредит (хотя то, что он необходим, у вас никаких сомнений не вызывает), либо неясно, когда именно вам потребуются кредитные средства, то оптимальным вариантом в этом случае будет не целевой (универсальный) кредит.

В том числе не целевой кредит с отсрочкой предоставления кредитных средств.

В зависимости от выбора в дальнейшем сосредоточьтесь на подборе наиболее выгодного вам варианта целевого или универсального кредита.2

6. Оцените (в предварительном плане) свою платежеспособность.3

7. В зависимости от имеющейся в вашем распоряжении информации и с учетом показателей платежеспособности (см. п. 5) попытайтесь (опять-таки предварительно) определиться с наиболее важными показателями потребительского кредита

Таблица 1. Предварительный выбор варианта потребительского кредита


п/п
Обстоятельства, влияющие на выбор варианта кредита Описание выбора в пользу того или иного варианта (характеристики) кредита Документы
1 Необходимость предоставления кредита Да, необходимо, поскольку собственных средств на приобретение интересующего меня товара (услуги) не хватает, а получить их иным законным способом в обозримой перспективе не представляется возможным Справка о доходах ф. 2-НДФЛ
2 Принадлежность к определенной социально-возрастной группе Работающий пенсионер по возрасту Пенсионное удостоверение, трудовая книжка
3 Предоставление потребительского кредита в прошлом Нет, ранее потребительский кредит не предоставлялся -
4 Вилы обеспечения по обязательствам погашения кредита Автомобиль Договор купли, кассовый чек, техпаспорт
5 Цель кредита, желаемый срок предоставления Покупка новой квартиры в течение ближайших 18 месяцев Предварительный договор с агентством недвижимости от 00.00.0000
6 Самооценка платежеспособности Удовлетворительная Листок оценки
7 Основные показатели кредита (предварительная оценка) Срок кредитования —...
Размер кредита —...
Процентная ставка — не выше...
Расчет стоимости квартиры (приложение к пред. договору)
8 Согласие супруги ка предоставление кредита Получено В устной форме
9 Согласие созаемщика на предоставление кредита Не требуется -
10 Выводы Нужен потребительский кредит на недвижимость для лиц пенсионного возраста, соответствующий примерным показателям п. 7 Примечание:
Возможно предоставление кредита с отсрочкой.
Возможно обеспечение обязательств по погашению (залог - автомобиль)

К их числу, напомним, относятся:

  • размер потребительского кредита (в общем случае — не более 90% стоимости приобретаемого товара или услуги);
  • стоимость предоставления кредитных средств (рассчитывается как сумма расходов по выплате процентов плюс единовременные платежи (комиссионные) за открытие кредитного счета и его обслуживание);
  • желаемый срок предоставления потребительского кредита;
  • желаемый способ погашения потребительского кредита.

8. Если вы состоите в зарегистрированном браке, заранее получите от супруги (супруга) согласие на предоставление вам потребительского кредита.

9. Если предполагается, что потребительский кредит будет предоставляться вам не единолично, а при участии созаемщика (например, при предоставлении кредита на образовательные услуги гражданину в возрасте от 14 до 18 лет), то следует заранее заручиться согласием созаемщика на предоставление потребительского кредита.

10. Всю «наработанную» информацию запишите в удобной для себя форме (соответствующий пример представлен в табл. 1).

Эти записи пригодятся вам в процессе общения с банковскими сотрудниками.

1 В соответствии со ст. 177 Уголовного кодекса РФ за злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности в крупном размере — свыше 250 тыс. руб. — заемщик привлекается к ответственности в виде штрафа до 200 тыс. руб. или в размере заработной платы (иного дохода осужденного) за период до 18 месяцев, либо обязательных работ на срок от 180 до 240 часов, либо ареста на срок от 4 до 6 месяцев, либо лишения свободы на срок до двух лет.

2 На практике последние обходятся заемщикам все-таки несколько дороже.

3Подробнее об этом вы прочитаете в следующем разделе.

Вывод:

  • Всегда помните о финансовой безопасности!
  • Повышайте свою грамотность в вопросах кредитования, пенсионного и финансового планирования своей жизни!

Важно. Вас не устраивает будущая или настоящая жизнь на пенсии? Тогда нужно что-то делать!

Я предлагаю следующее:

  • Во-первых, определиться с образом жизни, который бы Вы мечтали вести на пенсии.
  • Во-вторых, рассчитаться со всеми имеющимися у Вас долгами и кредитами. Без этого говорить о ЖИЗНИ на пенсии бессмысленно. Если у Вас психология вечного должника, Вы подсели на кредиты, то никакой ЖИЗНИ на пенсии у Вас не будет.
    Как рассчитаться с долгами и кредитами читайте в моей книге «Как освободиться от долгов? Вся правда о кредитах…».
  • В-третьих, начните осваивать дополнительный источник дохода (например, фриланс или инфобизнес.)

В противном случае Вас ожидает вынужденная РАБОТА на кого-то в пенсионном возрасте. Пока позволит здоровье, а потом ВЫЖИВАНИЕ, нищета…

PS. Внимание. Пока не поздно (фактор времени играет против вас) независимо от возраста приступите к формированию своих пенсионных накоплений не зависимых от государственных.

Как это делать вы можете познакомиться в разделе «Финансовое планирование жизни», а также узнать из моих книг.
Если будут вопросы задавайте, постараюсь на них ответить.

PS1. Если материал "…." оказался Вам полезным нажмите на кнопку «Мне нравится» в начале статьи и оставьте свой комментарий в конце статьи. Поделитесь с друзьями в социальных сетях. Они будут Вам благодарны.

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию

www.ypensioner.ru

Вы также можете ознакомиться с другими статьями на тему как правильно взять и как правильно избавиться от кредитов и долгов:

Вся правда о кредитах. Как освободиться от кредитного рабства
Ипотечный кредит в Сбербанке
ЧЕМ МОГУТ БЫТЬ ОПАСНЫ КРЕДИТЫ
ВИДЫ КРЕДИТОВ
Потребительский кредит
Кредит наличными на любые цели
Целевой кредит
Образовательный кредит
Кредитные карты
Овердрафт
Где занять, если срочно нужны деньги
Кредитный кооператив
Как получить кредит для бизнеса ИП
Кредиты в магазинах
Поручитель кредита
Дифференцированный и аннуитетный платеж по кредиту
Эффективная процентная ставка по кредиту
Права заемщика кредита
Досрочное погашение кредита
Что делать, если нет денег на погашение кредита
Коллекторское агентство
Антиколлекторские агентства
В какой валюте брать кредит
Жилищные кредиты
Жилищно-накопительный кооператив
Кредит на отдых
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ
Что такое потребительский кредит
Законодательство РФ о потребительских кредитах
Общие правила кредитования физических лиц в России
Основные виды потребительских кредитов. Целевое назначение потребительских кредитов
Потребительский кредит на неотложные нужды
Потребительский единовременный кредит
Потребительский возобновляемый кредит (кредит с отсрочкой предоставления кредитных средств)
Потребительский кредит пенсионерам
Потребительский кредит для молодых семей
Потребительский доверительный кредит (кредит для добросовестных заемщиков)
Потребительский кредит на недвижимость
Товарный кредит (кредит на приобретение потребительских товаров с отсрочкой платежа)
Потребительский кредит на платные услуги
Потребительский кредит под залог материальных ценностей (ломбардный кредит)
Как выбрать свой вид потребительского кредита
Общая схема получения потребительского кредита
Самооценка платежеспособности заемщика кредита
Андеррайтинг потенциального заемщика кредита
Как не попасть в «черные списки» Национального бюро кредитных истории
Общая схема заключения кредитного договора
На что обратить внимание при заключении договора на получение потребительского кредита
Порядок изменения и досрочного расторжения кредитного договора
Порядок получения кредитных средств
О конфиденциальности условий кредитного договора и сведений, сообщенных о себе заемщиком банку
Страхование жизни и трудоспособности заемщика в период действия кредитного договора
Анализ условий потребительского кредитования разных банков
Погашение потребительского кредита
Когда предоставляется отсрочка платежа за кредит
Из печальной практики потребительского кредитования
Рекомендации потенциальному заемщику: Как брать кредит
Потребительский кредит под залог недвижимости
АВТОКРЕДИТЫ
Сколько денег вы теряете на автокредите
Отличие автокредита от потребительского кредита
Выбираем автокредит
Как взять экспресс кредит на автомобиль
Подводные камни автокредитования
Подводные камни автокредитования (продолжение)
Особенности заключения договора на получение автокредита
Особенности страхования при заключении договора на получение автокредита
Как правильно продать кредитный автомобиль
Кредит на машину с пробегом: автокредит или потребительский
Оформление автокредита через интернет
Ломбардный кредит для автовладельца
ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ
Специфика российской ипотеки
Виды платежей по ипотечным кредитам
Что делать с ипотечным кредитом в кризисной ситуации
Погашение ипотечного кредита материнским капиталом
Особенности использования средств материнского капитала для погашения ипотечного кредита
Банковская ипотека под материнский капитал
Механизм направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий
Правила подачи заявления на распоряжение материнским капиталом для улучшения жилищных условий
Процедура перечисления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий
Досрочное погашение ипотечного кредита
Реструктуризация ипотечного кредита
Рефинансирование ипотечного кредита
Организация ипотечного жилищного кредитования
Особенности заключения договора на предоставление ипотечного жилищного кредита
Особенности страхования при заключении договора на предоставление ипотечного жилищного кредита
НЕКОТОРЫЕ ВОПРОСЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Что нужно знать, оформляя земельную ипотеку
В какой валюте лучше взять ипотеку
Специальная ипотека молодым учителям
Ипотека без первоначального взноса
Кто не может взять ипотеку
Ипотека для малоимущих
Как уменьшить выплату по ипотеке
Особенности оформления ипотеки
Ипотека на гараж – это реально
Что такое совместная ипотека
Оформление ипотечного кредита на строительство
Кредит на ремонт жилья
Покупка квартиры по ипотеке для сдачи в аренду
Когда вы уже взяли ипотечный кредит…
Как оплачивать ипотечный кредит
Американская ипотека vs немецкая строительно-сберегательная касса?
Из практики ипотечного кредитования
БАНКОВСКИЕ КАРТЫ
Выбор банковской карты
Кредитные карты
Пластиковые карты Visa и Mastercard
О чем должны помнить владельцы банковских карт
Оптимизируйте уровень и количество ваших банковских карт
Оптимизируйте набор ваших валютных банковских карт
Правильно формируйте размер оплаты долга по кредитной карте
Так ли необходимо кредитной карте SMS-оповещение
Необходимость страховок по кредитным картам
Как сэкономить за счет перевода банковской карты в кобрендинговую
Мультивалютная кредитная карта
Особенности пользования кредитной картой
Если банкомат проглотил карту
Что делать, если украли деньги с карты
Дисконтные и бонусные карты
Кредитные карты с бесплатным периодом пользования
Пять ловушек кредитных карт
Карточные риски и их минимизация
КРЕДИТНЫЕ РИСКИ И УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНЫМИ РИСКАМИ

Как выбрать свой вид потребительского кредита