Кредитные карты с бесплатным периодом пользования (карты с grace-period)

Сроки льготного периода для кредитных карт с grace-period составляют от 15 до 60 дней"Самый быстрый способ выиграть войну против бедности - перестать делать вид, будто мы богаты"
Э. Маккензи

В 2005 году технологией года банкиры признали кредитные карты с grace-period (льготный период).

Принцип действия кредитных карт с grace-period прост.

Банк, выдавая кредит по кредитной карте с grace-period, устанавливает льготный период, в течение которого можно пользоваться заемными деньгами бесплатно.

Например, grace-period составляет 20 дней. 1-го числа сделана покупку по кредитной карте с grace-period, а до 20-го эти деньги вернули банку. В этом случае заемщик освобождается от уплаты процентов.

Важно. В 2005 году данные кредитные карты с grace-period легализовали, так как законодатели отменили необходимость уплачивать подоходный налог с выгоды, которую получал держатель кредитной карты с grace-period.

Но эта удобная услуга имеет как достоинства, так и недостатки.

Чем выгодны и невыгодны карты с grace-period?

Сроки льготного периода для кредитных карт с grace-period составляют от 15 до 60 дней.

Причем существуют два способа определения продолжительности льготного периода для кредитных карт с grace-period:

  • Способ первый определения продолжительности льготного периода для кредитных карт с grace-period: отсчет начинается с момента задолженности на карточном счете.
  • Способ второй определения продолжительности льготного периода для кредитных карт с grace-period: отсчет начинается с даты месяца, установленной банком.

Второй способ определения продолжительности льготного периода для кредитных карт с grace-period уступает первому, так как фактические сроки льготного периода могут быть меньше заявленных.

Данный момент нужно выяснить при заключении договора.

Выпуская такие кредитные карты с grace-period, банки зарабатывают, прежде всего, на комиссии за проведение транзакций, которую платят торговые точки.

Но кредитные организации взимают также комиссии с держателей кредитных карт с grace-period .

Кредитные карты с grace-period предназначены для безналичной оплаты товаров и услуг, поэтому получение наличных денег ведет к дополнительным расходам.

Штрафные санкции последуют, если вы не погасили задолженность в течение льготного периода или превысили лимит.

В настоящее время кредитные карты с grace-period по темпам наращивания объемов намного опередили автокредиты, ипотеку и другие виды кредитования.

Кредитные карты с grace period различаются по нескольким основным параметрам

По типу они бывают:

  • кредитные карты с grace-period револьверные и
  • кредитные карты с grace-period совмещенные (овердрафтные).

По категории кредитные карты с grace-period выделяют:

  • кредитные карты с grace-period электронные,
  • кредитные карты с grace-period классические,
  • кредитные карты с grace-period золотые,
  • кредитные карты с grace-period платиновые (разным категориям соответствуют разные стоимости выпуска и обслуживания).

Кроме того, кредитные карты с grace-period различаются, как мы уже говорили, по продолжительности нулевого периода кредитования (и с какого момента банк начинает его отсчет), по процентной ставке после льготного периода кредитования и, наконец, по комиссии за обналичивание.

Револьверные кредитные карты с grace-period

Револьверные кредитные карты с grace-period - это чисто кредитная банковская карта.

Собственные средства на ней размещать нельзя, можно только пользоваться банковскими деньгами в пределах установленного лимита.

Вы кредитом пользуетесь, погашаете, после чего кредитный лимит на кредитной карте с grace-period полностью восстанавливается. И так до бесконечности, пока не закончится срок действия кредитной карты с grace-period.

Револьверные кредитные карты с grace-period Visa и MasterCard с нулевым периодом кредитования сейчас, в частности, предлагают банки "Авангард", Альфа-банк, Банк Москвы, ВТБ 24, Московский кредитный банк (МКБ), Промышленно-строительный банк (ПСБ), Райффайзенбанк, Ситибанк.

Совмещенные кредитные карты с grace-period

Совмещенные кредитные карты с grace-period- это обычные дебетовые карточки (на которых размещаются собственные средства клиента) с возможностью кредитования.

Банк определяет человеку кредитный лимит, и он может при необходимости "залезать в карман" к банку, получая при этом нулевой кредит на определенный срок.

Такие кредитные карты с grace-period более экономичны, поскольку замещают сразу две кредитные карты, обыкновенную дебетовую и револьверную, да еще обеспечивают нулевой кредит.

Сейчас их предлагают, например, Международный московский банк (ММБ), Импэксбанк, Москомприватбанк, Русский банк развития (РБР).

На рынке еще есть кредитные карты с grace-period с нулевым периодом кредитования. Это элитные American Express и Diners Club. AmEx эксклюзивно оформляет банк "Русский Стандарт", Diners - в частности, банк "Союз".

Ценовой ряд кредитных карт с grace-period

Самые дешевые кредитные карты с grace period - электронные.

Однако сейчас их на рынке практически нет. Такую Visa Electron со стоимостью годового обслуживания $5 эмитирует Банк Москвы.

За $15 ее можно получить в РБР. И бесплатно выдаст MasterCard Electronic МКБ.

В основном нулевой кредит предлагается по картам более "высокой" категории и соответственной стоимости (в среднем $25-35).

Хотя есть и исключения. Например, Москомприватбанк классическую кредитную карту с grace-period Visa с нулевым периодом кредитования выдает бесплатно.

Однако у этой бесплатности есть подводные камни - высокая оплата за кредит вне льготного периода (3% в месяц).

Еще один минус кредитных карт с grace period - высокая стоимость обналичивания.

Банкиры, как правило, взимают за получение денег с таких карт 3% (бесплатно обналичивание в РБР, 2% - у Импэксбанка и ПСБ, 1.9% - у Банка Москвы, дороже - 4% - у ВТБ 24).

Особенности кредитных карт с grace period

Самый продолжительный льготный период кредитования по кредитным картам с grace-period - у Альфа-банка. Он действует с момента покупки в течение 60 дней.

Такой же принцип отсчета - в Импэксбанке (нулевой кредит на 15-50 дней с момента покупки), в РБР и Москомприватбанке (до 30 дней).

Нулевой период кредитования кредитных карт с grace-period Ситибанка и Райффайзенбанка привязан к дате формирования выписки. Официально grace period - до 50 дней. На деле он может быть короче.

К примеру, вы расплачиваетесь кредитной картой с grace-period 18 марта, а 20-го у вас формирование выписки. После чего вы обязаны погасить кредит за 20 дней. В результате "нулевой" кредит вы получаете на 23 дня.

А максимальный grace period будет только для покупок, совершенных сразу после дня формирования выписки, в нашем случае - 21-го числа каждого месяца.

В ВТБ 24, Банке Москвы, МКБ и "Авангарде" в конце каждого месяца формируется задолженность, которую необходимо погасить до 20 числа следующего месяца (в ПСБ - до 15 числа).

В этом случае человек получает нулевой кредит на 50 дней для покупок в начале месяца и всего на 20 дней - если расплачивается кредитной картой с grace-period, скажем, 31 октября.

Полезные советы по кредитным картам

Совет 1. При выборе кредитной карты следует внимательно изучить тарифы на обслуживание таких карт, и в первую очередь на уровень процентных ставок по кредиту.

Их величина на рынке колеблется в коридоре от 20 до 24% годовых в валюте, и от 24 до 28% годовых в рублях.

Уточните, сколько будет стоить годовое обслуживание кредитной карты, какой кредитный лимит и на какой срок может предоставить банк.

Узнайте подробнее о сервисах, связанных с информированием о минимальном и полном платежах, об операциях, совершаемых по счету, и т.д.

Это, казалось бы, мелочь, но данная услуга позволяет экономить время при погашении задолженности, контролировать операции, обезопасить себя от несанкционированного использования кредитной карты.

Совет 2. Узнайте о схеме применения льготного периода, поскольку "существуют банки, где при обналичивании кредитной карты через банкомат grace period не действует.

Также важный момент, на который стоит обратить внимание, - это условия погашения кредита, способы погашения и возможные комиссии, наличие разветвленной сети точек погашения.

Например, в ММБ задолженность по кредитной карте можно погасить не только наличными в отделении банка, но и через банкоматы с функцией приема наличных (cash-in), через систему интернет-банкинга, путем перечисления средств с любого счета в ММБ или переводом из другого банка.

Наиболее удобно погашать задолженность по кредитной карте через интернет.

Сейчас такую услугу, в частности, предлагают Ситибанк, Райффайзенбанк, ВТБ 24, Альфа-банк, "Союз" и др.

Кредитный лимит кредитных карт

Получить кредитную карту несложно. Например, в Импэксбанке для начала следует заполнить заявление на интернет-сайте или в любом отделении банка.

При запросе суммы овердрафта в размере до 50 000 руб. или $2000 (евро) достаточно предоставить в банк паспорт и, например, водительское удостоверение.

Срок оформления кредитной карты не превышает пяти дней. Чаще всего это три дня.

Для получения кредитной карты необходимо зарабатывать не менее 15 тыс. рублей. Это требование ММБ. А, к примеру, ВТБ 24 требует минимального ежемесячного дохода в $350.

Требования к клиентам для получения кредитной карты в ВТБ 24 минимальны:

  • российское гражданство,
  • возраст от 21 до 60 лет,
  • трудовой стаж не менее года,
  • наличие постоянной регистрации на территории региона.

От дохода заемщика зависит и кредитный лимит по кредитной карте. Например, в МКБ на данный момент максимальный размер кредитного лимита может быть установлен в пределах трех среднемесячных доходов клиента.

По истечении шести месяцев клиент имеет право увеличить размер лимита кредитной карты.

Особые условия выдачи кредитных карт

Многие банки практикуют особые условия выдачи кредитных карт.

Так в банке "Авангард" при перевыпуске кредитной карты клиенты могут совсем не платить за годовое обслуживание, если в предыдущий год они активно пользовались кредитной картой.

Это правило действует для держателей кредитных карт Gold при покупках по кредитной карте в среднем на сумму $800 в месяц, для держателей кредитных карт Standard/Classic - $300 в месяц.

Те же, кто менее активно пользовался кредитной картой, платят существенно меньше. Скидка составляет 60-80% в зависимости от типа кредитной карты.

В Импэксбанке существует программа "Верные друзья", которая позволяет предоставить клиенту кредитную карту по упрощенной схеме без справок о доходе и т.п. на основе истории транзакций по кредитным картам банка.

Внимание. Кредитные карты являются для большинства банков стратегически важным розничным продуктом, и они постоянно работаем над тем, чтобы сделать его максимально привлекательным для как можно большего количества клиентов.

При этом банки «жиреют» все больше и больше, а своих клиентов разоряют и в итоге делают их нищими.

Вывод:

  • Всегда помните о финансовой безопасности!
  • Повышайте свою грамотность в вопросах кредитования, пенсионного и финансового планирования своей жизни!

Важно. Вас не устраивает будущая или настоящая жизнь на пенсии? Тогда нужно что-то делать!

Я предлагаю следующее:

  • Во-первых, определиться с образом жизни, который бы Вы мечтали вести на пенсии.
  • Во-вторых, рассчитаться со всеми имеющимися у Вас долгами и кредитами. Без этого говорить о ЖИЗНИ на пенсии бессмысленно. Если у Вас психология вечного должника, Вы подсели на кредиты, то никакой ЖИЗНИ на пенсии у Вас не будет.
    Как рассчитаться с долгами и кредитами читайте в моей книге «Как освободиться от долгов? Вся правда о кредитах…».
  • В-третьих, начните осваивать дополнительный источник дохода (например, фриланс или инфобизнес.)

В противном случае Вас ожидает вынужденная РАБОТА на кого-то в пенсионном возрасте. Пока позволит здоровье, а потом ВЫЖИВАНИЕ, нищета…

PS. Внимание. Пока не поздно (фактор времени играет против вас) независимо от возраста приступите к формированию своих пенсионных накоплений не зависимых от государственных.

Как это делать вы можете познакомиться в разделе «Финансовое планирование жизни», а также узнать из моих книг.
Если будут вопросы задавайте, постараюсь на них ответить.

PS1. Если материал "Кредитные карты с бесплатным периодом пользования (карты с grace-period)" оказался Вам полезным нажмите на кнопку «Мне нравится» в начале статьи и оставьте свой комментарий в конце статьи. Поделитесь с друзьями в социальных сетях. Они будут Вам благодарны.

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию

www.ypensioner.ru

Вы также можете ознакомиться с другими статьями на тему как правильно взять и как правильно избавиться от кредитов и долгов:

Вся правда о кредитах. Как освободиться от кредитного рабства
Ипотечный кредит в Сбербанке
ЧЕМ МОГУТ БЫТЬ ОПАСНЫ КРЕДИТЫ
ВИДЫ КРЕДИТОВ
Потребительский кредит
Кредит наличными на любые цели
Целевой кредит
Образовательный кредит
Кредитные карты
Овердрафт
Где занять, если срочно нужны деньги
Кредитный кооператив
Как получить кредит для бизнеса ИП
Кредиты в магазинах
Поручитель кредита
Дифференцированный и аннуитетный платеж по кредиту
Эффективная процентная ставка по кредиту
Права заемщика кредита
Досрочное погашение кредита
Что делать, если нет денег на погашение кредита
Коллекторское агентство
Антиколлекторские агентства
В какой валюте брать кредит
Жилищные кредиты
Жилищно-накопительный кооператив
Кредит на отдых
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ
Что такое потребительский кредит
Законодательство РФ о потребительских кредитах
Общие правила кредитования физических лиц в России
Основные виды потребительских кредитов. Целевое назначение потребительских кредитов
Потребительский кредит на неотложные нужды
Потребительский единовременный кредит
Потребительский возобновляемый кредит (кредит с отсрочкой предоставления кредитных средств)
Потребительский кредит пенсионерам
Потребительский кредит для молодых семей
Потребительский доверительный кредит (кредит для добросовестных заемщиков)
Потребительский кредит на недвижимость
Товарный кредит (кредит на приобретение потребительских товаров с отсрочкой платежа)
Потребительский кредит на платные услуги
Потребительский кредит под залог материальных ценностей (ломбардный кредит)
Как выбрать свой вид потребительского кредита
Общая схема получения потребительского кредита
Самооценка платежеспособности заемщика кредита
Андеррайтинг потенциального заемщика кредита
Как не попасть в «черные списки» Национального бюро кредитных истории
Общая схема заключения кредитного договора
На что обратить внимание при заключении договора на получение потребительского кредита
Порядок изменения и досрочного расторжения кредитного договора
Порядок получения кредитных средств
О конфиденциальности условий кредитного договора и сведений, сообщенных о себе заемщиком банку
Страхование жизни и трудоспособности заемщика в период действия кредитного договора
Анализ условий потребительского кредитования разных банков
Погашение потребительского кредита
Когда предоставляется отсрочка платежа за кредит
Из печальной практики потребительского кредитования
Рекомендации потенциальному заемщику: Как брать кредит
Потребительский кредит под залог недвижимости
АВТОКРЕДИТЫ
Сколько денег вы теряете на автокредите
Отличие автокредита от потребительского кредита
Выбираем автокредит
Как взять экспресс кредит на автомобиль
Подводные камни автокредитования
Подводные камни автокредитования (продолжение)
Особенности заключения договора на получение автокредита
Особенности страхования при заключении договора на получение автокредита
Как правильно продать кредитный автомобиль
Кредит на машину с пробегом: автокредит или потребительский
Оформление автокредита через интернет
Ломбардный кредит для автовладельца
ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ
Специфика российской ипотеки
Виды платежей по ипотечным кредитам
Что делать с ипотечным кредитом в кризисной ситуации
Погашение ипотечного кредита материнским капиталом
Особенности использования средств материнского капитала для погашения ипотечного кредита
Банковская ипотека под материнский капитал
Механизм направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий
Правила подачи заявления на распоряжение материнским капиталом для улучшения жилищных условий
Процедура перечисления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий
Досрочное погашение ипотечного кредита
Реструктуризация ипотечного кредита
Рефинансирование ипотечного кредита
Организация ипотечного жилищного кредитования
Особенности заключения договора на предоставление ипотечного жилищного кредита
Особенности страхования при заключении договора на предоставление ипотечного жилищного кредита
НЕКОТОРЫЕ ВОПРОСЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Что нужно знать, оформляя земельную ипотеку
В какой валюте лучше взять ипотеку
Специальная ипотека молодым учителям
Ипотека без первоначального взноса
Кто не может взять ипотеку
Ипотека для малоимущих
Как уменьшить выплату по ипотеке
Особенности оформления ипотеки
Ипотека на гараж – это реально
Что такое совместная ипотека
Оформление ипотечного кредита на строительство
Кредит на ремонт жилья
Покупка квартиры по ипотеке для сдачи в аренду
Когда вы уже взяли ипотечный кредит…
Как оплачивать ипотечный кредит
Американская ипотека vs немецкая строительно-сберегательная касса?
Из практики ипотечного кредитования
БАНКОВСКИЕ КАРТЫ
Выбор банковской карты
Кредитные карты
Пластиковые карты Visa и Mastercard
О чем должны помнить владельцы банковских карт
Оптимизируйте уровень и количество ваших банковских карт
Оптимизируйте набор ваших валютных банковских карт
Правильно формируйте размер оплаты долга по кредитной карте
Так ли необходимо кредитной карте SMS-оповещение
Необходимость страховок по кредитным картам
Как сэкономить за счет перевода банковской карты в кобрендинговую
Мультивалютная кредитная карта
Особенности пользования кредитной картой
Если банкомат проглотил карту
Что делать, если украли деньги с карты
Дисконтные и бонусные карты
Кредитные карты с бесплатным периодом пользования
Пять ловушек кредитных карт
Карточные риски и их минимизация
КРЕДИТНЫЕ РИСКИ И УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНЫМИ РИСКАМИ

Кредитные карты с бесплатным периодом пользования (карты с grace-period)