КРЕДИТНЫЕ РИСКИ И УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНЫМИ РИСКАМИ

Рассмотрены кредитные риски и способы управления кредитными рисками"Богатство – это свободное время и ничего больше "
Карл Маркс

Если вы все-таки решили взять кредит, то должны отчетливо понимать, что как у любой финансовой операции, у кредита есть свои риски.

Можно выделить четыре основные группы рисков, присущие кредитам:

  • риск наступления личного дефолта;
  • валютный риск;
  • процентный риск;
  • системный риск;

Каким должно быть ваше отношение к кредитным рискам:

  • избежать кредитных рисков невозможно, но кредитными рисками необходимо управлять с целью их минимизации.

Рассмотрим кредитные риски и способы управления кредитными рисками.

Кредитные риски, связанные с наступлением личного дефолта

Этот кредитный риск наступает, как правило, неожиданно и влечет за собой самые неприятные последствия.

Личный дефолт — это ситуация, при которой кредит погасить невозможно в случае:

  • потери вами трудоспособности;
  • потери заработка;
  • любого изменения финансового положения, при котором текущие траты начинают превышать возможность выплат по кредиту;
  • смерти.

Пример кредитного риска, связанного с наступления личного дефолта, из жизни № 1

Один молодой человек взял целевой кредит на покупку недорогой автомашины в размере 150 тысяч рублей.

Каждый месяц он должен был выплачивать банку 10 тысяч, и это его вполне устраивало.

Вскоре после получения кредита молодой человек потерял работу.

В течение трех месяцев он еще платил по кредитным обязательствам, а потом в течение года из-за отсутствия средств не платил вообще.

Он, естественно, искал работу и ездил все это время на своей автомашине.

В итоге работу он нашел, пришел в банк и хотел было погасить кредит.

Но тут выяснилось, что его просроченная задолженность по кредиту далеко не 10 000 руб. х 12 мес. = 120 000 руб., как он предполагал.

С учетом штрафов за просрочку кредита она выросла до 250 тысяч рублей.

Тогда он предложил забрать его машину как залог погашения кредита.

Банк оценил его автомашину с учетом 15 месяцев эксплуатации всего в 70 тысяч рублей.

Нетрудно посчитать, что долг по кредиту остался в размере 180 тысяч рублей.

Банк потребовал продать квартиру для погашения задолженности по кредиту...

Из-за того что он вовремя не сообщил банку о потере дохода, не возможности временно выплачивать кредит и не изменил условия кредита, он лишился всего.

Вывод:

  • потерю заработка невозможно предусмотреть и тем более предотвратить. Но можно и нужно проинформировать банк и реструктурировать кредит, то есть изменить его условия.

Пример кредитного риска, связанного с наступления личного дефолта, из жизни № 2

Молодой человек после окончания института сразу женился. Он устроился на хорошую работу.

Его зарплата позволяла взять кредит на покупку трехкомнатной квартиры, так как он ожидал прибавления в семействе.

Молодой человек был совершенно счастлив.

На радостях он решил устроить себе последний «мальчишеский» отпуск и отправился в горы.

Там произошел несчастный случай, в результате которого молодой человек стал нетрудоспособным.

Никаких дополнительных источников дохода у него не было.

Только высокая зарплата, которой теперь он лишился навсегда.

Обязательства по кредиту перед банком автоматически перешли на жену.

Вывод:

Что необходимо было сделать, чтобы смягчить удар такого кредитного риска?

  • Во-первых. Застраховать свою жизнь и трудоспособность. Кстати, сами банки часто при оформлении кредита предлагают такую услугу.
  • Во-вторых. Не стоит брать кредит, на погашение которого уйдут практически все средства.

Важно!!! Кредит придуман не для бедных.

Кредит придуман для богатых, которые, имея несколько источников дохода, знают, из какого кармана в какой надо будет переложить деньги, чтобы погасить кредит.

И эти карманы для погашения кредитов, и эти деньги у них есть.

Например, если собственный бизнес приносит доход 40% годовых, то зачем забирать деньги из бизнеса для покупки недвижимости, если можно взять ипотечный кредит по ставке 15% годовых. Это пример, так называемого, "хорошего кредита"

Кредитные риски, связанные с наступлением валютного риска

Смысл его примерно такой же, как и в случае депозита:

  • если ваши денежные потоки зависят от курсов валют, то вы можете на этом выиграть, а можете проиграть.

Этот кредитный риск очень важный для россиян, потому что до кризиса многие предпочитали брать кредиты в долларах, руководствуясь следующей логикой.

Банковские ставки по кредитам в долларах, как правило, ниже. Значит, платить по кредиту надо меньше.

А если и курс доллара упадет, то еще выгоднее получится.

Может, и получится, но уж очень это напоминает классический вариант «за двумя зайцами». Итог этой погони знают все. Хотите проверить?

Вот пример кредитного риска, связанного с наступлением валютного риска из жизни.

Пример кредитного риска, связанного с наступлением валютного риска, из жизни № 3

Маша взяла ипотечный кредит в долларах.

Ставка 11% годовых показалась ей куда более привлекательной, нежели 14% в рублях.

Ее ежемесячный платеж составил 1000 долларов вместо 26 000 рублей. Однако за год курс доллара к рублю изменился с 24 до 32 рублей за доллар.

Насколько выиграла или проиграла Маша от того, что взяла долларовый, а не рублевый кредит?

Решение

1) 24 х 1000 = 24 000 руб. — размер ежемесячного платежа при курсе 24 руб./долл.

2) 32 х 1000= 32 000 руб. — размер ежемесячного платежа при курсе 32 руб./долл.

3) 32 000 — 26 000 = 6000 руб. — разница между ежемесячными платежами по валютному и рублевому кредиту.

Ответ

В данный момент Маша однозначно проиграла: теперь она должна тратить для погашения долларового кредита 32 000 руб. в месяц, что на 6000 руб. больше, чем по рублевому кредиту.

Более того, она остается в постоянной неопределенности относительно дальнейшего изменения курса доллара и размера своих выплат по кредиту.

Вывод:

  • Не пытайтесь выиграть, принимая на себя кредитные риски, которыми вы не можете управлять.

Берите кредит в той валюте, в которой получаете свой доход.

Процентный риск по кредиту

Он аналогичен процентному риску по депозиту.

Например, вы платите по ипотечному кредиту 16% в рублях. Ввиду поддержки ипотеки со стороны государства ставки уменьшились до 14%.

Если вы остаетесь пассивным и условия кредита не меняете, то теряете 2% в год.

А если вы грамотный заемщик, занявший активную позицию, то вы займетесь перекредитованием, то есть организуете рефинансирование своего старого кредита за счет нового, более дешевого кредита.

Новый кредит можно взять в другом банке. Или же прийти в свой банк с реальными цифрами ставок по кредиту от конкурентов.

Как правило, этого достаточно для пересмотра условий кредитования в пользу клиента.

За рубежом ставка по ипотечному кредиту часто определяется не как фиксированный процент, а как плавающая величина, привязанная к рыночной ставке LIBOR.

LIBOR переводится как «лондонская межбанковская ставка предложения» (London Interbank Offered Rate) и рассчитывается Британской банковской ассоциацией ежедневно начиная с 1985 года.

Происходит это в чисто английском стиле.

Уполномоченный агент в 11.00 обзванивает 16 ведущих банков в Лондоне и узнает, по какой ставке они готовы выдать кредит первоклассному заемщику на определенный срок (от 1 месяца до 1 года) и в определенной валюте.

Из 16 полученных ставок отсеиваются четыре самые высокие и четыре самые низкие.

Среднее значение из оставшихся восьми ставок и есть LIBOR для соответствующего периода и валюты.

Плавающая ставка по кредиту определяется как LIBOR плюс надбавка, которая устанавливается банком.

Следить за колебаниями плавающей ставки — занятие не только увлекательное, но и прибыльное.

Правда, только в том случае, если эти ставки падают.

Если же они растут, то с ними растет и тот процент, который заемщик должен выплатить банку по кредиту.

Такой заемщик играет на рыночных колебаниях ставок, но и рискует при этом, как любой игрок.

Системный риск по кредиту

Бывают случаи, когда кредитные риски объединяются дружно против заемщика.

В жизни мы называем это «пришла беда, открывай ворота» или «черная полоса», а в случае кредита — системным риском.

Пример из жизни № 4, связанный с системным риском по кредиту

Вот какая печальная история произошла во время последнего финансового кризиса с сотрудником представительства у нас в стране крупной западной компании Иваном.

Взяв ипотечный кредит в размере 350 тысяч долларов под залог приобретаемой недвижимости, Иван покупает под Москвой загородный дом.

Поручителей по кредиту банк не требует, так как зарплата высокая.

И вдруг компания закрывает свой офис в Москве и сокращает сотрудников, в том числе и Ивана.

В течение года он ищет работу, которая позволила бы ему, не снижая своего уровня жизни, выплачивать долг по кредиту.

Но ничего не находит. 180 тысяч долларов он успевает погасить за счет своих резервов, но больше денег нет.

Банк продает дом, который стоит уже не 350 тысяч, а 120 тысяч.

Долг Ивана составляет теперь 150 тысяч долларов.

Все сработало против него: он лишился работы и дохода, курс доллара сильно повысился, цены на недвижимость на вторичном рынке упали…

Вывод:

  • Всегда помните о финансовой безопасности!
  • Повышайте свою грамотность в вопросах кредитования, пенсионного и финансового планирования своей жизни!

Важно. Вас не устраивает будущая или настоящая жизнь на пенсии? Тогда нужно что-то делать!

Я предлагаю следующее:

  • Во-первых, определиться с образом жизни, который бы Вы мечтали вести на пенсии.
  • Во-вторых, рассчитаться со всеми имеющимися у Вас долгами и кредитами. Без этого говорить о ЖИЗНИ на пенсии бессмысленно. Если у Вас психология вечного должника, Вы подсели на кредиты, то никакой ЖИЗНИ на пенсии у Вас не будет.
    Как рассчитаться с долгами и кредитами читайте в моей книге «Как освободиться от долгов? Вся правда о кредитах…».
  • В-третьих, начните осваивать дополнительный источник дохода (например, фриланс или инфобизнес.)

В противном случае Вас ожидает вынужденная РАБОТА на кого-то в пенсионном возрасте. Пока позволит здоровье, а потом ВЫЖИВАНИЕ, нищета…

PS. Внимание. Пока не поздно (фактор времени играет против вас) независимо от возраста приступите к формированию своих пенсионных накоплений не зависимых от государственных.

Как это делать вы можете познакомиться в разделе «Финансовое планирование жизни», а также узнать из моих книг.
Если будут вопросы задавайте, постараюсь на них ответить.

PS1. Если материал "КРЕДИТНЫЕ РИСКИ И УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНЫМИ РИСКАМИ" оказался Вам полезным нажмите на кнопку «Мне нравится» в начале статьи и оставьте свой комментарий в конце статьи. Поделитесь с друзьями в социальных сетях. Они будут Вам благодарны.

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию

www.ypensioner.ru

Вы также можете ознакомиться с другими статьями на тему как правильно взять и как правильно избавиться от кредитов и долгов:

Вся правда о кредитах. Как освободиться от кредитного рабства
Ипотечный кредит в Сбербанке
ЧЕМ МОГУТ БЫТЬ ОПАСНЫ КРЕДИТЫ
ВИДЫ КРЕДИТОВ
Потребительский кредит
Кредит наличными на любые цели
Целевой кредит
Образовательный кредит
Кредитные карты
Овердрафт
Где занять, если срочно нужны деньги
Кредитный кооператив
Как получить кредит для бизнеса ИП
Кредиты в магазинах
Поручитель кредита
Дифференцированный и аннуитетный платеж по кредиту
Эффективная процентная ставка по кредиту
Права заемщика кредита
Досрочное погашение кредита
Что делать, если нет денег на погашение кредита
Коллекторское агентство
Антиколлекторские агентства
В какой валюте брать кредит
Жилищные кредиты
Жилищно-накопительный кооператив
Кредит на отдых
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ
Что такое потребительский кредит
Законодательство РФ о потребительских кредитах
Общие правила кредитования физических лиц в России
Основные виды потребительских кредитов. Целевое назначение потребительских кредитов
Потребительский кредит на неотложные нужды
Потребительский единовременный кредит
Потребительский возобновляемый кредит (кредит с отсрочкой предоставления кредитных средств)
Потребительский кредит пенсионерам
Потребительский кредит для молодых семей
Потребительский доверительный кредит (кредит для добросовестных заемщиков)
Потребительский кредит на недвижимость
Товарный кредит (кредит на приобретение потребительских товаров с отсрочкой платежа)
Потребительский кредит на платные услуги
Потребительский кредит под залог материальных ценностей (ломбардный кредит)
Как выбрать свой вид потребительского кредита
Общая схема получения потребительского кредита
Самооценка платежеспособности заемщика кредита
Андеррайтинг потенциального заемщика кредита
Как не попасть в «черные списки» Национального бюро кредитных истории
Общая схема заключения кредитного договора
На что обратить внимание при заключении договора на получение потребительского кредита
Порядок изменения и досрочного расторжения кредитного договора
Порядок получения кредитных средств
О конфиденциальности условий кредитного договора и сведений, сообщенных о себе заемщиком банку
Страхование жизни и трудоспособности заемщика в период действия кредитного договора
Анализ условий потребительского кредитования разных банков
Погашение потребительского кредита
Когда предоставляется отсрочка платежа за кредит
Из печальной практики потребительского кредитования
Рекомендации потенциальному заемщику: Как брать кредит
Потребительский кредит под залог недвижимости
АВТОКРЕДИТЫ
Сколько денег вы теряете на автокредите
Отличие автокредита от потребительского кредита
Выбираем автокредит
Как взять экспресс кредит на автомобиль
Подводные камни автокредитования
Подводные камни автокредитования (продолжение)
Особенности заключения договора на получение автокредита
Особенности страхования при заключении договора на получение автокредита
Как правильно продать кредитный автомобиль
Кредит на машину с пробегом: автокредит или потребительский
Оформление автокредита через интернет
Ломбардный кредит для автовладельца
ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ
Специфика российской ипотеки
Виды платежей по ипотечным кредитам
Что делать с ипотечным кредитом в кризисной ситуации
Погашение ипотечного кредита материнским капиталом
Особенности использования средств материнского капитала для погашения ипотечного кредита
Банковская ипотека под материнский капитал
Механизм направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий
Правила подачи заявления на распоряжение материнским капиталом для улучшения жилищных условий
Процедура перечисления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий
Досрочное погашение ипотечного кредита
Реструктуризация ипотечного кредита
Рефинансирование ипотечного кредита
Организация ипотечного жилищного кредитования
Особенности заключения договора на предоставление ипотечного жилищного кредита
Особенности страхования при заключении договора на предоставление ипотечного жилищного кредита
НЕКОТОРЫЕ ВОПРОСЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Что нужно знать, оформляя земельную ипотеку
В какой валюте лучше взять ипотеку
Специальная ипотека молодым учителям
Ипотека без первоначального взноса
Кто не может взять ипотеку
Ипотека для малоимущих
Как уменьшить выплату по ипотеке
Особенности оформления ипотеки
Ипотека на гараж – это реально
Что такое совместная ипотека
Оформление ипотечного кредита на строительство
Кредит на ремонт жилья
Покупка квартиры по ипотеке для сдачи в аренду
Когда вы уже взяли ипотечный кредит…
Как оплачивать ипотечный кредит
Американская ипотека vs немецкая строительно-сберегательная касса?
Из практики ипотечного кредитования
БАНКОВСКИЕ КАРТЫ
Выбор банковской карты
Кредитные карты
Пластиковые карты Visa и Mastercard
О чем должны помнить владельцы банковских карт
Оптимизируйте уровень и количество ваших банковских карт
Оптимизируйте набор ваших валютных банковских карт
Правильно формируйте размер оплаты долга по кредитной карте
Так ли необходимо кредитной карте SMS-оповещение
Необходимость страховок по кредитным картам
Как сэкономить за счет перевода банковской карты в кобрендинговую
Мультивалютная кредитная карта
Особенности пользования кредитной картой
Если банкомат проглотил карту
Что делать, если украли деньги с карты
Дисконтные и бонусные карты
Кредитные карты с бесплатным периодом пользования
Пять ловушек кредитных карт
Карточные риски и их минимизация
КРЕДИТНЫЕ РИСКИ И УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНЫМИ РИСКАМИ

КРЕДИТНЫЕ РИСКИ И УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНЫМИ РИСКАМИ