Поиск по сайту

Личный финансовый план vs. финансовая стратегия?

Личный финансовый план или  финансовая стратегия?Если хотя бы половина наших финансовых планов приносила те результаты, которых мы ожидали, нам бы только и оставалось, что тратить наши деньги.
Боб Эдвардс, канадский литератор.

Начнем, пожалуй, с терминологии: финансовый план vs финансовая стратегия.

Вы никогда не задумывались, почему большинство бизнес-учебников начинается с определений?

Наверное, потому что “сколько людей, столько и мнений” – разные люди придают слишком разные значения одним и тем же словам.

Причем, чаще всего это касается так называемых “очевидных терминов” – их, вроде как, должны все знать, а потому и не надо тратить время на объяснение.

Так что же такое финансовый план и финансовая стратегия?

Общепринято ставить знак равенства между финансовой стратегией и долгосрочным финансовым планом.

Есть финансовая цель, которую надо достичь, есть текущее положение, есть последовательность шагов, которую надо совершить, чтобы из текущего финансового положения достичь финансовой цели.

Эта последовательность шагов и называется ФИНАНСОВОЙ СТРАТЕГИЕЙ.

Чем она отличается от долгосрочного финансового плана?

По сути ничем.

Интересно, кого же в таком случае стоит называть хорошим финансовым стратегом?

Того, чей финансовый план составлен на более долгий срок? Вряд ли.

Обычно лучшим финансовым стратегом считается тот, кто в своем финансовом плане предусмотрел наибольшее количество важных случайностей, могущих оказать влияние на конечный финансовый результат.

Однако при долгосрочном “стратегическом” финансовом планировании, как правило, ограничиваются либо одним вариантом развития событий (зачастую используя усредненные тренды), либо тремя – оптимистичный, пессимистичный и "реалистичный" финансовые планы.

И почти всегда этих вариантов оказывается недостаточно.

Недостаток долгосрочного финансового планирования: а что будет с финансовым планом, если ситуация изменится?

Правильный ответ: надо выкинуть старый финансовый план и составить новый финансовый план(чаще используется мягкая формулировка: “надо скорректировать финансовый план”, хотя суть действий остается прежней).

Получается, что долгосрочные финансовые планы работают только в суперстабильной ситуации или в краткосрочном периоде.

И какие же они после этого долгосрочные?.

Но единственное, что можно утверждать, так это то, что постоянно исправляющийся долгосрочный финансовый план – это не финансовая стратегия.

Попадается и такое определение финансовой стратегии: “финансовая стратегия – это набор правил поиска и использования возможностей“.

Замечаете разницу с “последовательностью шагов, приводящих к финансовой цели”?

Вы можете соглашаться, можете не соглашаться, но в данном случае под словами “финансовая стратегия” и “финансовый план” будут подразумеваться разные явления:

  • Финансовая стратегия – набор правил поиска и использования возможностей.
  • Финансовый план – последовательность шагов, приводящая к изменению текущего положения к желаемому.

На первый взгляд, это все демагогия, но на самом деле различие финансовой стратегии и финансового плана довольно глубоко.

Для лучшего понимания обратимся к аналогии - шахматной партии.

Самый известный инструмент финансового планирования – это Личный Финансовый План, который чаще всего предлагается финансовыми консультантами.

Примеры таких финансовых планов часто печатаются в журнале “Личный бюджет” (www.lbudget.ru).

Цитирую финансовый план, приведенный в одном из номеров этого журнала:

“с 2016 по 2023 г. семья ежегодно откладывает в финансовые фонды 370 000 руб., с 2024 по 2030 г. – 1-1,5 млн. руб.

В 2031 году Евгений и Лидия прекращают инвестиции в фондовый рынок и начинают расходовать средства с депозита… “.

Финансовый план расписан с табличкой роста финансового капитала по годам, с учетом доходности инвестиций, с учетом ежегодного прироста зарплаты, а также с учетом затрат на реализацию финансовых целей.

Консультант предлагает подробный финансовый план клиенту, множество всевозможных учтенных факторов и расчетов вызывает уважение, и человек уходит довольным, не замечая недостатков подобного подхода.

Посудите сами (опять обратимся к шахматам): подойдет консультант перед партией к шахматисту, оценит текущую позицию (начальную, когда еще ни одного хода не сделано) и выдаст план победы: “сначала пешкой на Е4, затем ферзем на Н5, затем слоном на С4, затем ферзем на F7. Мат!”. Такая последовательность ходов действительно приводит к “детскому” мату, но даже самому начинающему игроку в шахматы понятно, что такой план может сработать только если черные будут делать нужные нам ходы. В противном случае этот план не сработает.

Что менее заметно, так это то, что личный финансовый план осуществим только при соблюдении всех предпосылок.

Самые очевидные из них: за период с 2009 по 2035 год никто из семьи не заболеет, ни разу не сломается автомобиль или бытовая техника, клиенты финансового консультанта в течение всего этого времени будут востребованными специалистами – они не только не могут потерять работу, но и ежегодно будут увеличивать свои заработки, а самое непонятное – это двадцатилетние планы для молодоженов без учета рождения детей (встречаются и такие)…

Стоп! Любой финансовый консультант начинает личный финансовый план с создания резервного фонда как раз под подобные непредвиденные расходы.

Верно. Однако в расчетах на десятилетия вперед никаких отчислений в резервный фонд нет, а это означает, что средства из резервного фонда тратиться не будут.

Иначе часть инвестиций на финансовые цели пришлось бы переориентировать на восстановление резервного фонда.

Так и получается, что десятилетние финансовые планы по словам самих же финансовых консультантов необходимо пересматривать каждый год.

Есть и другие виды финансовых планов.

Вам предлагается досконально изучить небольшой набор финансовых инструментов и инвестировать в них.

Например, у "известного" финансового консультанта Генриха Эрдмана (Президента компании "RICH Consulting") упор сделан на “методику отбора ПИФов”:

предлагается сравнить кучу коэффициентов, познакомиться с управляющими фондов и на основе совокупности всех оценок выбрать ПИФ для собственных инвестиций.

Почему ПИФы?

Потому что это популярный, демократичный инструмент, и особых высших знаний для его использования не нужно.

Что ж, представим Эрдмана шахматным тренером.

“Изучи досконально итальянскую партию – это самый популярный дебют 20-го века”, – говорит Эрдман своему ученику, – “он не сложный: цели сторон с самого начала партии понятны, основные варианты ходов белых и черных разобраны по косточкам. При должном усердии тебе не будет равных за доской”.

И действительно, никто не может выиграть у ученика Эрдмана, играя итальянскую партию. Но, к сожалению, на соревнованиях в первом же круге этому ученику попался любитель сицилианской защиты.

Каков результат? После первых же ходов ученик, играющий белыми, растеряется. Абсолютно непонятно, откуда могут быть угрозы, и как их устранить.

Значит нужен подход, который позволил бы не запутаться в множестве вариантов и был бы максимально независим от игры соперника в шахматах или от внешних обстоятельств в финансах.

Это и есть финансовая стратегия – правила поиска и использования возможностей.

Отталкиваться нужно от себя, своих характерных черт, сильных и слабых сторон.

Финансовая стратегия конечно сложнее.

Но и она базируется исключительно на ваших особенностях – вашем отношении к риску, вашем уровне финансовых знаний, вашей самодисциплине и т.п. >

Финансовая стратегия не должна зависеть от состояния экономики.

Сейчас финансовый кризис – если ваша финансовая стратегия в условиях кризиса не работает, значит она изначально была неправильной, так как была основана не на внутренних факторах (ваших особенностях), а на внешних обстоятельствах (росте экономики и фондового рынка).

Подытожим:

  • финансовый план – последовательность действий
  • финансовая стратегия – правила поиска и использования возможностей.

Финансовый план не обладает гибкостью и реализуется только при определенных внешних условиях, финансовая стратегия применима в любых ситуациях.

Важно. При внешних изменениях финансовый план необходимо менять, финансовую стратегию нужно менять только при внутренних изменениях (по собственному желанию).

Означает ли такой стратегический подход, что нужно отказаться от финансового планирования вообще?

Конечно, нет!

В рамках финансовой стратегии вполне могут существовать краткосрочные финансовые планы – на месяц, квартал, год.

Но подробное планирование на 3-5 лет вперед - бессмысленно.

PS. Каждый человек, и Вы в том числе, независимо от возраста, стоит перед дилеммой:

Пенсия – ЖИЗНЬ или Пенсия – ВЫЖИВАНИЕ?

И очень важно ВОВРЕМЯ выбрать свой путь.

Если вы выбираете первый путь, т.е. - Пенсия – ЖИЗНЬ: работаю когда хочу, живу где хочу, занимаюсь любимым делом, путешествую, то скорее всего, Вы попали на данную страницу не случайно!

Вы хотите научиться управлять своей жизнью или искоренить свои старые привычки и установки, которые неумолимо тянут Вас на путь: Пенсия – ВЫЖИВАНИЕ.

Вы хотите сделать свою жизнь более интересной и насыщенной и чтобы на пенсии Вам не пришлось ВЫЖИВАТЬ, как основной массе нашего населения.

А, учитывая сложившуюся экономическую ситуацию в мире и в нашей стране, дальше будет только хуже.

Поэтому информация, представленная в книге «Как освободиться от долгов? Вся правда о кредитах…» будет очень важна для Вас, для Вашего будущего и будущего Ваших детей.

И эта первый и самый важный шаг к такой ЖИЗНИ.

Колесов Г.Б.,
эксперт по пенсионному планированию,
независимый пенсионный консультант

Что еще читать по пенсионному и финансовому планированию жизни:


Как освободиться от долгов? Вся правда о кредитах…
Как инвестировать деньги: Основные мифы об инвестировании денег
Почему вкладывать деньги для пенсионных накоплений стоит за границей?
Финансовое планирование: инвестиции в недвижимость
Инвестиционное планирование: Основная ошибка начинающего инвестора
Портфельные инвестиции для начинающих инвесторов
Рекомендации по инвестированию для начинающих: инвестиции в золото?
Пенсионная и финансовая грамотность: А Зачем Мне Это Нужно?
Накопительное страхование жизни в финансовом планировании?
Драгметаллы: инвестиции или сбережения?
Как правильно выбирать банковский депозит (вклад) при инвестировании
Выбор банка для портфельных (пассивных) инвестиций
"Почему индексный ПИФ – основной финансовый инструмент инвестиционного портфеля пассивного инвестора?"
"Выбор ПИФов для портфельных (пассивных) инвестиций"
"Инвестиции в ПИФы и портфельные инвестиции?"
"Будущему и настоящему пенсионеру – накопление пенсии в ПИФах"
"Рейтинги надежности в инвестиционном планировании"
"Как не потерять свои деньги в инвестициях?"
Диверсификация и корреляция активов в портфельных инвестициях
Как оценивать и управлять рисками при инвестиционном планировании
Фондовые индексы в инвестиционном планировании
Не поздно ли задумываться о пенсионном планировании в предпенсионном возрасте?
Как переиграть инфляцию при инвестиционном планировании?
Как учитывать Доходность и Инфляцию при инвестиционном планировании?
Основы инвестиционного планирования
Финансовое планирование жизни
Планирование жизни vs. цель или смысл жизни?
Финансовое планирование жизни
Тренинги по пенсионному планированию
Как планировать уход на пенсию
Как получить максимальное государственное пенсионное обеспечение?
Когда начинать пенсионное планирование?
Надо ли заниматься пенсионным планированием?
Бросьте ненавистную работу, выйдите на пенсию и займитесь любимым делом
Пенсионное планирование: Как Получить Максимальную Пенсию?
Пенсия: отдых vs. выживание?
Что предпринять для Счастливой Жизни на Пенсии?

Личный финансовый план vs. финансовая стратегия?

Самые ЧИТАЕМЫЕ