Накопительное страхование жизни и здоровья инвестора

Накопительное или инвестиционное страхование жизни?

Программы инвестиционного страхования жизни (unit-linked), наряду с программами накопительного страхования жизни, должны быть частью инвестиционно-страхового портфеля в финансовом планировании жизни каждого.Статистика рынка страхования жизни в нашей стране за последние годы показывает, что доля кредитного страхования в страховании жизни резко уменьшается, в то же время стремительно растут доли накопительного и инвестиционного страхования жизни.

Почему накопительное и инвестиционное страхование жизни?

Как говорится, не было бы счастья, да несчастье помогло. Вследствие резкого обострения экономической ситуации в стране, неопределенности перспектив пенсионной системы, стоящей на гране краха, все больше людей в нашей стране меняют свои приоритеты:

  • с массового потребления и кредитов в сторону сбережения,
  • к более надежной защите уже накопленного личного капитала и
  • к пониманию необходимости в страховой защите жизни и здоровья кормильца семьи.

В большинстве развитых стран мира самыми популярными финансовыми инструментами решения этих задач являются накопительное и инвестиционное страхование жизни поскольку представляют собой удачный симбиоз

  • накопления капитала для решения важных жизненных задач и
  • страховой защиты семьи.

И возникает естестаенный вопрос, а что же выбрать - накопительное или инвестиционное страхование жизни?

Попытаемся на него ответить. А чтобы найти ответ, вначале рассмотрим основные особенности этих двух финансовых инструментов, чем они различаются и что у них общего.

Основные особенности накопительного страхования жизни

Накопительное страхование жизни - включает в себя две важнейшие функции:

  • финансовую защиту на случай неблагоприятных жизненных ситуаций и
  • накопление финансовых средств для решения крупных финансовых целей (учеба детей, улучшение жилищных условий, дополнительная прибавка к пенсии).

То есть, приобретая полис накопительного страхования жизни, человек не просто накапливает финансовые средства к определённому сроку, но и получает обеспечение страховой защитой себя и своей семьи в случае возникновения непредвиденных жизненных ситуаций (например, проблемы со здоровьем).

А также получает дополнительный инвестиционный доход сверх доходности, гарантированной по договору накопительного страхования жизни.

Таким образом программы накопительного страхования жизни сочетают в себе преимущества финансовых продуктов трех основных финансовых институтов:

  • гарантированную доходность, которую обеспечивают банки;
  • дополнительную доходность от инвестиций в наиболее прибыльные активы, которую обеспечивают инвестиционные управляющие компании;
  • и, наконец, страховую защиту, которую могут обеспечить только страховые компании.

Главное отличие накопительного страхования жизни от банковского депозита:

  • страховая компания по программе накопительного страхования жизни гарантирует ставку на длительный срок, чего не станет делать ни один банк.

Обычный срок банковского депозита – 1-3 года (в редких случаях – до 5 лет). Ситуация на финансовом рынке постоянно меняется и банки вынуждены корректировать свои ставки по депозитам.
Страховые же компании гарантируют, что ставка дохода по полису накопительного страхования жизни останется неизменной на протяжении всего периода страхования (10-15-20 лет).

Правда, необходимо иметь в виду, что размер гарантированной ставки дохода при накопительном страховании жизни ниже, чем у банковских депозитов.

Другое преимущество накопительного страхования жизни от банковского депозита

  • значительная гибкость страхового продукта.

Эта «гибкость» заключается в том, что к полису накопительного страхования жизни и здоровья можно подключить множество дополнительных опций, необходимых именно вам.

Например, можно включить в страховой полис накопительного страхования жизни  такие элементы финансовой защиты своей и семьи как:

  • риск на случай смерти кормильца (подключение рискового страхования),
  • освобождение от уплаты страховых взносов на случай инвалидности.

Последнюю опцию полиса накопительного страхования жизни  сложно переоценить:

  • если вдруг вы потеряете трудоспособность, страховая компания будет делать страховые взносы вместо вас, и ваш капитал будет продолжать расти, достаточно прописать это условие в договоре.

Банковский же депозит в любом случае никто, кроме вас, пополнять не будет.

Безусловно, за подобное удобство придется заплатить, но зато вы гарантируете себе и своей семье дополнительную подстраховку.

Несомненно в условиях неопределенности с отечественной пенсионной системой (в частности с ее накопительной компонентой)  накопительное страхование жизни может явиться прекрасным средством для дополнительного и что важно гарантированного формирования своего пенсионного обеспечения.

При этом полис накопительного страхования жизни можно заключить на два периода:

  • на период накопления капитала и
  • на период пенсионных выплат.

Другими словами, сначала вы вносите средства в страховую компанию, а с определенного срока страховая компания начинает их выплачивать вам как пенсионную выплату с оговоренной периодичностью – раз в месяц, в квартал или в год.

Основные особенности программ накопительного страхования жизни

1). Если в течение срока накопления наступает смерть застрахованного

  • то страховая компания выплачивает полную страховую сумму (то есть ту сумму, которую страхователь хотел накопить) независимо от того, сколько страховых взносов было уплачено к этому моменту.

Таким образом, программы накопительного страхования жизни позволяют осуществить накопление вне зависимости от различных неблагоприятных событий в жизни страхователя.

Кроме того, многие программы накопительного страхования жизни предоставляют защиту на случай установления нерабочей группы страхователю:

  • в этом случае страховая компания продолжает уплачивать страховые взносы за самого страхователя.

2). Страховые компании, как за рубежом, так и в России, законодательно по программам накопительного страхования жизни не имеют права рисковать деньгами своих клиентов, поэтому в основном используют консервативные инструменты инвестирования, гарантирующие сохранность капитала.

3). Налоговое законодательство предусматривает ряд налоговых льгот для накопительного страхования жизни:

  • от налога на доходы физических лиц освобождаются не только выплаты по случаям вреда жизни и здоровью застрахованного, но и выплаты по дожитию до окончания срока страхования в размере суммы страховых взносов, уплаченных по договору, увеличенных на среднегодовую ставку рефинансирования ЦБ РФ;
  • с 01.01.2015 г. страхователи по договорам накопительного страхования жизни, заключенным на срок от 5 лет и выше в свою пользу или в пользу близких родственников, имеют право на налоговые вычеты в размере фактически произведенных расходов по уплате страховых взносов (в совокупности не свыше 120 тыс. руб. в налоговом периоде. Рассматривается вопрос повышения этой суммы).

Внимание. Если воспользоваться правом налогового вычета, то, как несложно подсчитать, реальный доход по полису накопительного страхования жизни будет несопоставимо выше, чем при инвестировании в традиционные финансовые инструменты.

4). Из накопительного страхования жизни все активнее продаются «детские» программы накопительного страхования жизни, потому что родители понимают необходимость накоплений для обеспечения ребенку финансовой защиты в случае непредвиденных обстоятельств и достойного образования.

5). Оформить полис накопительного страхования жизни можно с момента достижения совершеннолетия (т.е. 18 лет). А застраховать своего ребёнка можно с самого раннего возраста (от 1 года).

Более подробно об использовании накопительного страхования жизни в вашем финансовом и пенсионном планировании жизни вы можете ознакомиться в других материалах этого раздела «Накопительное страхование жизни и здоровья».

Основные особенности инвестиционного страхования жизни

Инвестиционное страхование жизни (или Unit-linked Insurance) было разработано западными страховыми компаниями больше 40 лет  назад.

Этот вид финансовых инструментов получил своё развитие от классического накопительного страхования жизни.

Так же как и в накопительном страховании жизни, клиенту оформляется страховой полис. При заключении договора инвестиционного страхования  жизни, как и при накопительном страховании жизни, определяются

  • сроки страхования,
  • размер страховой суммы,
  • периодичность страховых взносов, а также
  • основные риски, а именно дожитие и смерть,
  • предусматривается освобождение от  уплаты взносов при наступлении инвалидности. 

Все взносы клиента учитываются на его индивидуальном счёте. И, в отличие от накопительного страхования жизни, в инвестиционном страховании жизни владелец страхового полиса

  • может выбирать, в какие именно финансовые инструменты будут инвестироваться его страховые взносы.

В западных страховых компаниях в качестве таких финансовых инструментов для инвестирования средств по программам инвестиционного страхования жизни применяются - взаимные фонды, отобранные страховой компанией, но могут быть и любые другие финансовые инструменты.

Все покупки финансовых активов осуществляются равномерно в течение года, на основе регулярных страховых взносов с определенной периодичностью.

На сегодняшний день продукты инвестиционного страхования  жизни (unit-linked) стали завоёвывать все большую популярность в самых разных странах.

В большинстве европейских стран развитие страхования жизни происходит, прежде всего, за счёт таких программ инвестиционного страхования жизни.

Основное отличие инвестиционного страхования жизни

  • возможность страхователей (клиентов) участвовать в инвестиционном доходе страховщиков, при этом принимая на себя часть рисков от вложения средств.

Каждый страховой взнос (на языке страховщиков - страховая премия), вносимый клиентом страховой компании, состоит из двух частей:

  • одна часть используется на формирование фонда, который непосредственно связан со страхуемыми рисками (смерть и дожитие),
  • вторая часть является накопительной или инвестиционной составляющей, которая вкладывается в инструменты фондового и других финансовых рынков.

Если в программах накопительного страхования жизни средствами клиента распоряжается страховщик, то в программах инвестиционного страхования жизни (unit-linked) клиент берет на себя все риски и сам выбирает направления инвестирования своих средств, либо перепоручает проводить вложения от своего имени профессиональным управляющим активами (таблица 1).

Таблица 1. Различия между инвестиционным и накопительным страхованием жизни

Критерии Накопительное страхование жизни Инвестиционное страхование жизни
Инвестиционный риск Полностью несет страховщик (страховая компания) Полностью несет страхователь (клиент страховой компании)
Размещение резервов Направления инвестиций выбирает страховщик Направления инвестиций выбирает страхователь
Размер страховой выплаты Гарантированная договором страховая сумма (возможны бонусы) Накопленная стоимость паев (юнитов). На случай смерти могут устанавливать гарантированную страховую сумму и выплачивают большую: гарантированную или накопленную
Прозрачность определения доходности договора Страхователю неизвестно, какой долей прибыли с ним делится страховщик Страхователь заранее знает, что доходность договора будет определяться только ценой приобретенных паев (units)

Контролировать свой инвестиционный портфель клиент может самостоятельно (если разобрался в основах портфельных инвестиций) или через своего финансового консультанта.

Пересматривать инвестиционный портфель в данном случае лучше один, максимум два раза в год.

Информацию об изменении фондов и состоянии личного инвестиционного портфеля можно получать как на сайте страховой компании, так и из независимых источников. Каждый фонд, представленный в инвестиционном портфеле, является публичным, поэтому информация доступна любому человеку.
Рассматривать подробно  инвестиционное страхование жизни, как оно работает за рубежом для наших граждан и в российских страховых компанях, сегодня мы не будем, это слишком большая тема, которую мы рассмотрим отдельно.

Сегодня же мы все-таки попытамся ответить на вопрос темы статьи: «Накопительное ИЛИ инвестиционное страхование жизни?».

Может быть кто-то со мной и не согласится, но мой ответ такой:

«И накопительное страхование жизни И инвестиционное страхование жизни».

Давайте разберемся, почему так.

Инвестиционное страхование жизни является не единственно возможным инструментом для достижения ваших целей финансового планирования жизни.

Программы инвестиционного страхования жизни (unit-linked), наряду с программами накопительного страхования жизни,  должны быть частью инвестиционно-страхового портфеля в финансовом планировании жизни каждого.

В этом инвестиционно-страховом портфеле могут быть представлены

  • полисы накопительного страхования жизни и
  • различные инвестиционные инструменты: акции, облигации, структурные ноты и т.д. в рамках инвестиционного страхования жизни.

Главная задача в программах инвестиционного страхования жизни

  • это создание капитала с максимальным использованием возможностей фондового рынка.

В программах накопительного страхования жизни основная задача

  • финансовая защита. В таких программах есть большой плюс – гарантированная страховая сумма, которая не может быть уменьшена. Платой за эту гарантию является низкая доходность.

В полисах инвестиционного страхования жизни (unit-linked) конечную сумму накоплений можно лишь предполагать.

Поэтому эти программы всегда лучше открывать на длительные сроки, от 10 лет. За столь длительные промежутки времени значительный рост фондового рынка, куда инвестируются средства, практически гарантирован.

Итог.

У программ инвестиционного страхования жизни (unit-linked) и накопительного страхования жизни много общего, но и много отличий.

Ключевым отличием применения этих программ можно считать профиль клиента.

Программы накопительного страхования жизни

  • является наиболее массовым. Он подходит абсолютно всем и должен быть представлен в любом инвестиционно-страховом портфеле.

Программы инвестиционного страхования жизни (unit-linked)

  • подходят тем, кто готов разобраться в принципах инвестирования и уделять больше внимания финансовому планированию своей жизни.

Для того, чтобы разобраться более детально в особенностях подбора финансовых инструментов и составления финансового плана вашей жизни, следите за моими  следующими материалами, из которых, надеюсь, вы узнаете много нового и полезного. 

PS. По вопросам выбора программ инвестиционного и накопительного страхования жизни,  которые подойдут именно вам, обращайтесь в комментариях к этой статье или через раздел «Контакты».

PS1. Если материал "Накопительное или инвестиционное страхование жизни?" оказался Вам полезным нажмите на кнопку «Мне нравится» в начале статьи и оставьте свой комментарий в конце статьи. Поделитесь с друзьями в социальных сетях. Они будут Вам благодарны.

С Уважением и Верой в Вашу достойную ЖИЗНЬ на пенсии,

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию жизни

www.ypensioner.ru

Что еще читать по накопительному и инвестиционному страхованию жизни:

Инвестиционное страхование жизни: Гарантия безбедной жизни на пенсии!?"
Детская программа накопительного страхования жизни "Солнышко" страховой компании "ППФ Страхование жизни"
Программа накопительного страхования жизни "ПРЕМИУМ". Страховая компания «PPF Страхование жизни»
Что выбрать — банковский депозит или программу накопительного страхования жизни и здоровья?
Накопительное страхование жизни в России: Страховая компания "ППФ Страхование жизни"
Как работает индустрия накопительного страхования жизни во Франции.
Как устроен полис накопительного страхования жизни?
Что такое накопительное страхование жизни и здоровья?
Зачем и кому нужен страховой полис накопительного страхования жизни и здоровья?
Накопительное страхование жизни и здоровья
Накопительное страхование жизни в финансовом планировании?
Доступно о Государственном социальном страховании
Финансовая защита, финансовая безопасность и финансовая независимость
Страхование жизни как основа финансовой защиты
Пенсионное страхование в страховых компаниях
Страхование вкладов. Как не потерять свои кровно заработанные деньги?
Страхование туристов
Что такое страхование и зачем в нем нужно разбираться?
Как сохранить и приумножить деньги для жизни на пенсии


Накопительное или инвестиционное страхование жизни?

Комментарии   

 
Галина Петровна
#1 Накопительное или инвестиционное страхование жизни?Галина Петровна 25.02.2015 13:35
Добрый день, Геннадий Борисович. Мне очень интересна эта тема. Накопления же могут быть и с помощью НПФ, дополнительное пенсионное обеспечение (ДПО). С нетерпением буду ждать сравнительный анализ. У меня есть несколько знакомых, с которыми я уже обсуждала эту тему и пришли к выводу, что этим стоит заниматься.
 
 
Галина
#2 Накопительное страхование жизниГалина 14.03.2015 15:23
Геннадий Борисович, я благодарна вам за эту тему: "накопительное страхование жизни" Я имею полис накопительного страхования жизни компании Metlife и даже через Группу Генеральных Агентов я предлагаю этот продукт (как страховой агент) Для молодых людей от 18 до 50 лет этот вид страхования предлагается сроком на 20 лет. От 50 до 55 лет на 15, а от 55 до 60 лет на 10 лет. И страхование на 20 лет пугает людей при нашей нестабильной экономике. Хотела бы узнать ваше мнение. Ответьте мне пожалуйста. Мне 58 лет. Я читаю вашу рассылку. Я работаю на основной работе и хотела бы более активно работать в страховании и зависеть только от себя.
 
 
Геннадий Борисович
#3 Ответ Галине - Накопительное страхование жизниГеннадий Борисович 14.03.2015 15:25
Уважаемая, Галина!
Я не являюсь агентом какой-либо страховой или инвестиционной компании так как мне это не надо (хотя предложений поступает много).
Но у меня есть партнер - на мой взгляд один из наиболее грамотных финансовых консультантов у нас в стране.
Он также практически занимается и инвестиционным и накопительным страхованием жизни как в России, так и за рубежом.
Вы можете более четко сформулировать Ваши пожелания, оставить свои данные для личного контакта (скайп или телефон), а я попрошу его связаться с Вами.
Всего доброго!
 
 
Галина
#4 Накопительное страхование жизниГалина 14.03.2015 15:29
Геннадий Борисович, свои контактные данные направила Вам через "Контакты".
Спасибо!
 
 
Андрей
#5 ИИСАндрей 19.07.2015 13:11
Уважаемый Генадий Борисович , хотелось бы узнать ваше мнение о новом продукте -Индивидуальном инвестиционном счете
 
 
Геннадий Борисович
#6 Ответ Андрею - ИИСГеннадий Борисович 19.07.2015 21:35
Андрей, это относительно новый продукт. Ничего плохого о нем сказать не могу. Но в нем надо хорошо разобраться. Есть два типа ИИС. Они по-разному работают. На мой взгляд, на ИИС можно, не попадая на НДФЛ, покупать и продавать внутри трех лет. Например, проводить ребалансировку, менять структуру инвестиционного портфеля. Или даже спекулировать.. .
 
 
Наталья
#7 ИСЖНаталья 06.03.2016 18:02
Добрый день! решила воспользоваться услугой ИСЖ в Московском Кредитном Банке. Они работают с компанией Росгосстрах и Альфастраховани е. Подскажите какая компания более надежная и доходная? На самом ли деле ИСЖ выгодный продукт и средства застрахованы или я могу потерять даже свои деньги?
 

Добавить комментарий

Защитный код
Обновить

ПЕНСИИ: НОВОСТИ

ДЕНЬГИ: НОВОСТИ

Самые ЧИТАЕМЫЕ

Поиск по сайту

Всего ПОСЕТИЛИ:

022032621