Накопительное страхование жизни и здоровья инвестора

Накопительное страхование жизни: Как правильно читать проект полиса накопительного страхования жизни?

Продолжаем знакомиться с накопительным страхованием жизни и здоровья.

Тема накопительного страхования жизни особенно актуальна сейчас в свете новой пенсионной реформы. В предыдущих статьях

мы рассмотрели, в чем истинные цели Пенсионной реформы, какие сюрпризы и тайны скрыты в новой пенсионной формуле.

Реальность такова, что трудовая пенсия сейчас и тем более в будущем при введении новой пенсионной формулы будет так мала, что прожить на нее будет невозможно.

Учитывая крайне низкие доходы наших граждан (о чем свидетельствуют данные даже официальной статистики Федеральной службы государственной статистики, приведенные ниже) и введенный по новой пенсионной формуле порог для назначения трудовой пенсии, многие наши граждане (по некоторым оценкам до 25%) вообще могут оказаться без трудовых пенсий.

Уровень достатка Доходы, руб Доля населения страны, %
Крайняя нищета до 3 422 13.4
Нищета от 3 422 до 7 400 27.8
Бедность от 7400 до 17 000 38.8
Выше бедности от 17 000 до 25 000 10.9
Средний достаток от 25 000 до 50 000 7.3
Состоятельные от 50 000 до 75 000 1.1
Богатые от 75 000 0.7

Все сделано для того, чтобы простые граждане за трехкопеечную трудовую пенсию работали как можно больше и до пенсии не доживали.

Поэтому приходится уповать только на себя и на свои силы, формировать свою пенсионную основу уже сейчас, не надеясь на государство. И как свидетельствует мировой опыт лучше всего начинать ее накапливать в страховых компаниях по программам накопительного страхования жизни.

Эта статья подготовлена в помощь человеку, который уже принял решение о необходимости приобретения полиса накопительного страхования жизни, но хотел бы лучше разобраться с его особенностями.

Финансовый консультант, к которому вы обращаетесь (как правильно выбрать финансового консультанта мы рассмотрим в отдельной статье) должен подготовить для вас проект Полиса накопительного страхования жизни.

Рассмотрим, как же устроен Полис накопительного страхования жизни и на что необходимо обратить внимание при его оформлении.

Проект полиса накопительного страхования жизни представляет собой документ на бумажном носителе.

Полис накопительного страхования жизни содержит три блока:

  • состав полиса,
  • его финансовое описание и
  • диаграммы.

1. Состав полиса накопительного страхования жизни

В этом блоке страхового полиса указываются все страховые риски, включенные в проект полиса накопительного страхования жизни, и страховое покрытие по каждому из страховых рисков:

Посмотрим, что человек получает при досрочном расторжении полиса накопительного страхования жизни.

2. Финансовое описание полиса накопительного страхования жизни

Финансовое описание полиса накопительного страхования жизни представляет собой таблицу с цифрами, которая выглядит так:

Досрочно расторгнуть полис накопительного страхования просто. Однако это прямо противоречит смыслу первоначального решения о покупке полиса накопительного страховки жизни.

Рассмотрим, что приведено в столбцах.

Первый столбец - количество лет, на которое заключается договор накопительного страхования жизни (последняя строка) и количество полных лет действия договора.

Второй столбец - сумма оплаченных взносов за указанное количество лет.

В третьем столбце указывается гарантированный размер выкупной суммы на текущий год. Это сумма, которую застрахованный гарантированно получит, досрочно расторгнув договор. Более подробно этот пункт рассмотрим ниже.

Четвертый столбец - ожидаемый инвестиционный доход по результатам инвестиционной деятельности страховой компании. Вносимые по страховке деньги инвестируются, чтобы принести застрахованным инвестиционный доход.

Ожидаемый инвестиционный доход и указывается в этом столбце.

Пятый столбец - ожидаемый размер выкупной суммы. Цифры в этом столбце – результат суммирования столбцов 3 и 4.

Досрочно расторгая договор, человек получит гарантированную выкупную сумму плюс инвестиционный доход.

Шестой столбец - ожидаемый размер страховой суммы по основной программе. Значение в этом столбце равно страховой сумме по основной программе плюс ожидаемый доход от инвестиционной деятельности (столбец 4.).

Итак, назначение столбцов понятно.

Рассмотрим более подробно некоторые вопросы, которые возникают при оформлении полиса накопительного страхования жизни.

Гарантированный размер выкупной суммы по полису накопительного страхования жизни

Гарантированный размер выкупной суммы при досрочном расторжении полиса накопительного страхования жизни (третий столбец). Это наиболее часто задаваемый вопрос.

Давайте посмотрим, что человек получает при досрочном расторжении полиса накопительного страхования жизни.

Прежде, чем рассматривать непосредственно расторжение полиса накопительного страхования жизни, давайте рассмотрим целесообразность такого шага.

Как мы уже знаем, главная задача накопительного страхования жизни это финансовая защита человека и его семьи.

Это как в сельском хозяйстве. Зачем сажают картошку? Чтобы осенью собрать урожай. А попробуйте сделать это досрочно, скажем в июне. Старый клубень сгнил, новый не созрел. Поэтому ни один человек в здравом уме не будет это делать.

Точно также и капитал в накопительном страховании жизни нуждается в "созревании". Поспевает он к окончанию действия полиса накопительного страхования. Поэтому полис накопительного страхования жизни изначально открывают с тем, чтобы довести страховой полис до конца.

И досрочное расторжение полиса накопительного страхования жизни - крайняя и неразумная мера.

Почему может возникнуть необходимость в досрочном расторжении полиса накопительного страхования жизни?

Наиболее частые причины:

  • нет денег для уплаты очередного взноса по полису и
  • срочно потребовались деньги на решение каких-то жизненных проблем.

Первая причина - нет денег для оплаты очередного взноса по полису накопительного страхования жизни.

Это вовсе не означает, что нужно срочно расторгать страховой полис. Потому что у застрахованного есть целый ряд способов решить возникшую проблему - выбирайте любой.

Способ 1. Используем льготный период оплаты очередных взносов по полису накопительного страхования жизни

Когда человек получает полис накопительного страхования жизни - в нем обязательно указаны даты оплаты очередных взносов по страховому полису.

Например, застрахованный использует ежеквартальную схему уплаты страховых взносов (схему уплаты взносов застрахованный выбирает сам).

В полисе указаны конкретные даты уплаты взносов для каждого года страхования. Допустим, в каком-то году к указанной дате у человека нет денег для оплаты очередного взноса.

Не беда - любой клиент имеет льготный период в 60 дней для оплаты очередного страхового взноса. Вплоть до этого срока полис будет действовать в полном объеме, никакие штрафы, санкции и пени к клиенту не применяются.

Два месяца - значительный срок, за это время можно найти/заработать деньги, чтобы оплатить очередной взнос по полису накопительного страхования жизни.

Способ 2. Уменьшаем размер взноса по полису накопительного страхования жизни

Если заранее понятно, что денег на уплату страхового взноса не будет и в ближайшие 60 дней - можно обратиться в страховую компанию с просьбой уменьшить размер страхового взноса по страховому полису.

Полис накопительного страхования жизни - инструмент очень гибкий, и подав заявление в страховую компанию, можно уменьшить размер своего страхового взноса.

Более подробно как это делать мы рассмотрим в следующих материалах.

Достаточно оплатить уменьшенный взнос и страховка продолжит действовать, обеспечивая вам страховую защиту и накапливая вам капитал.

Способ 3. Переводим полис накопительного страхования жизни в оплаченный страховой полис

Если все же становится понятно, что денег нет сейчас и не будет еще очень долго, застрахованный может, подав соответствующее заявление в страховую компанию, перевести страховой полис в состояние «ОПЛАЧЕННЫЙ».

Это означает, что отныне застрахованный освобождается от дальнейшей уплаты страховых взносов по полису накопительного страхования жизни. Все, платить страховые взносы больше не нужно - и проблема с отсутствием денег на уплату очередного страхового взноса снимается сама собой.

При этом полис накопительного страхования жизни продолжит действовать – но, правда, уже не в полном объеме.

Как вы помните из статьи «Как устроен полис накопительного страхования жизни?», полис накопительного страхования жизни состоит из обязательного элемента, и дополнительных страховых опций.

Так вот при переводе страхового полиса в состояние «ОПЛАЧЕННЫЙ» рисковая защита отключается, а работает лишь основная программа страхового полиса - "смешанное страхование жизни".

Тем самым, при серьезных трудностях с оплатой страховых взносов застрахованный может перевести свой страховой полис в оплаченный, избавив себя от дальнейшей уплаты страховых взносов. При этом сохраняется сердцевина страхового полиса, и застрахованный продолжает оставаться под страховой защитой вплоть до окончания действия полиса накопительного страхования жизни .

Вторая причина досрочного расторжения полиса накопительного страхования жизни - срочно нужны деньги.

Для человека в расцвете сил заработать денег не проблема - он молод, здоров, энергичен. Более сложно, хотя в большинстве случаев также возможно, заработать людям преклонных лет.

Расторгая полис накопительного страхования жизни - человек обделяет себя в пенсионном возрасте.

Время идет, силы потихоньку убывают, сбережений нет.

К чему идет человек? К нищенскому существованию на государственное пособие (пенсию) в старости, о чем мы говорили в начале статьи.

Не забудьте и про риск - при расторжении полиса накопительного страхования жизни человек немедленно лишается страховой защиты. Любой несчастный случай - сильнейший удар и по нему, и по его семье.

Так стоит ли расторгать свой полис накопительного страхования жизни?

Нет, расторжение - абсолютно крайняя мера. Можно взять кредит, перехватить у родни, затянуть потуже пояс, найти подработку и пр. - и сохранить свою страховку.

Полис накопительного страхования жизни - защищает человека, шаг за шагом создавая ему капитал так необходимый в пенсионном возрасте.

Расторжение полиса накопительного страхования жизни - это последний, крайний шаг. На него можно пойти исключительно в том случае, когда не только нечем платить (эта проблема решается переводом полиса в оплаченный), но когда позарез срочно нужны деньги, а взять негде.

Только тогда, как крайнею меру, используют возможность досрочного расторжения полиса накопительного страхования жизни, чтобы получить выкупную сумму.

Как расторгнуть полис накопительного страхования жизни

Процедура расторжения полиса накопительного страхования жизни предельно проста - подается заявление о расторжении договора, далее страховщик выплачивает клиенту выкупную сумму.

Что это такое выкупная сумма?

Когда человек получает полис накопительного страхования жизни, в нем явно указан размер выкупной суммы для каждого года участия в программе - это величина средств, что человек получит, досрочно расторгая полис накопительного страхования жизни.

Выкупные суммы известны уже на этапе подготовки полиса.

Как соотносится размер выкупной суммы с величиной уплаченных страховых взносов?

Выкупная сумма всегда меньше - взгляните на картинку выше. Например, на седьмом году действия страхового полиса сумма оплаченных страховых взносов 189.560 рублей, выкупная же сумма - 117.506 рублей.

При этом выкупная сумма неуклонно растет и к завершению срока действия полиса накопительного страхования жизни достигает гарантированного капитала.

Почему выкупная сумма меньше внесенных страховых взносов?

Возникает естественный вопрос, кому нужны такие инвестиции? Давайте разберемся в этом важном вопросе.

Прежде всего, необходимо понимать, что часть денег, вносимых по страховому полису накапливается, а часть - расходуется на страховую защиту от предусмотренных страховым полисом рисков.

Вот почему сумма, внесенная за время действия полиса накопительного страхования жизни больше суммы гарантированного капитала. Ведь часть страховых взносов тратиться на обеспечение страховой защиты от предусмотренных страховым полисом рисков.

Можно конечно отказаться от страхования рисков, и тогда все средства будут накапливаться. Но в этом случае теряется весь смысл приобретения полиса накопительного страхования жизни.

Необходимо также иметь в виду, что указанная выкупная сумма – это сумма гарантированная страховой компанией.

Вспомним, что полис накопительного страхования жизни предусматривает получение инвестиционного дохода на вложенные средства. Поэтому застрахованный к завершению срока действия страхового полиса получит значительно больше гарантированной суммы.

Вы зададите резонный вопрос, даже если страховая компания и получит хороший инвестиционный доход, зачем ей «делиться» им со своими клиентами?

На самом деле страховой компании деваться некуда. На это ее подталкивает жесткая конкурентная борьба между страховыми компаниями, т.е. рынок.

Итог

  • Досрочно расторгнуть полис накопительного страхования просто. Однако это прямо противоречит смыслу первоначального решения о покупке полиса накопительного страховки жизни.
  • Накопительное страхование жизни - совсем не то, что депозит в банке, накопления в НПФ. Это на банковском счету или в НПФ деньги накапливают чтобы забрать их, как только они потребуются.
  • Полис накопительного страховки жизни нужен для совершенно другого. Накапливая деньги в программе накопительного страхования жизни одновременно решается, пожалуй, самая важная жизненная задача - страховая защита первоисточника финансового благополучия семьи, а именно человека (его жизни и трудоспособности), гарантируя при этом создание капитала так необходимого в пенсионном возрасте.
  • Накопительное страхование жизни – задача стратегическая назначения, это финансовый фундамент безбедной жизни на пенсии. Расторгая полис накопительного страховки жизни, человек немедленно лишает себя и защиты, и капитала. Много раз подумайте - стоит ли это делать?

Если вы желаете получить проект полиса страхования жизни, пожалуйста, напишите мне сколько Вам лет и какой для Вас удобный годовой взнос по полису (рекомендуется - месячный доход/в год).

Я сделаю Вам расчет по накопительной страховке, и помогу оформить полис.

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному планированию

www.ypensioner.ru

Что еще читать по накопительному страхованию жизни и здоровья:

Накопительное или инвестиционное страхование жизни?
Инвестиционное страхование жизни: Гарантия безбедной жизни на пенсии!?
Детская программа накопительного страхования жизни "Солнышко" страховой компании "ППФ Страхование жизни"
Программа накопительного страхования жизни "ПРЕМИУМ". Страховая компания «PPF Страхование жизни»
Что выбрать — банковский депозит или программу накопительного страхования жизни и здоровья?
Накопительное страхование жизни в России: Страховая компания "ППФ Страхование жизни"
Как работает индустрия накопительного страхования жизни во Франции.
Как устроен полис накопительного страхования жизни?
Что такое накопительное страхование жизни и здоровья?
Зачем и кому нужен страховой полис накопительного страхования жизни и здоровья?
Накопительное страхование жизни и здоровья
Накопительное страхование жизни в финансовом планировании?
Доступно о Государственном социальном страховании
Финансовая защита, финансовая безопасность и финансовая независимость
Страхование жизни как основа финансовой защиты
Пенсионное страхование в страховых компаниях
Страхование вкладов. Как не потерять свои кровно заработанные деньги?
Страхование туристов
Что такое страхование и зачем в нем нужно разбираться?
Как сохранить и приумножить деньги для жизни на пенсии


Накопительное страхование жизни: Как правильно читать проект полиса накопительного страхования жизни?

ПЕНСИИ: НОВОСТИ

ДЕНЬГИ: НОВОСТИ

Самые ЧИТАЕМЫЕ

Поиск по сайту

Всего ПОСЕТИЛИ:

024197132