Накопительное страхование жизни в финансовом планировании?

Личное финансовое планирование жизни и накопительное страхование жизни"Страховка - очень важное средство в жизненном плане любого человека. Проблема со страховкой в том, что ее нельзя купить тогда, когда она нужна. Надо предвидеть то, что тебе понадобится, и купить это, надеясь, что это тебе никогда не понадобится"
Роберт Кийосаки

Из раздела "Что такое страхование и зачем в нем нужно разбираться?" вы уже знаете, что страхование — это универсальный инструмент преимущественно рыночной экономики.

В экономически развитых странах без различных страховых полисов не обходится практически ни один человек.

На 3aпaдe застраховано всё. Дома, жизнь, здоровье, автомобили, вклады, образование – застраховано всё, что только можно и даже нельзя застраховать. То же самое ждет и нас через пять-десять лет, если не будет каких-либо очередных катаклизмов.

В разделе «Что такое страхование и зачем в нем нужно разбираться?» были рассмотрены вопросы:

Данный урок будет посвящен не менее важному направлению страхования – программам накопительного страхования жизни.

Вы узнаете:

  • что такое накопительное страхование жизни
  • назначение накопительного страхования жизни
  • кому необходимо накопительное страхование жизни
  • как выбрать страховую компанию для накопительного страхования жизни
  • где и как открыть программу накопительного страхования жизни (в России или за рубежом) …

Что такое накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни – это особый инструмент личного финансового планирования жизни.

Финансовые инструменты накопительного страхования жизни стоят совершенно отдельно от страхования вообще.

Это некое сочетание (даже можно сказать симбиоз) инвестиционных инструментов, причем самых консервативных (т.е. финансовых инструментов, гарантирующих минимальный риск потери капитала) и финансовых инструментов страхования жизни.

Вследствие того, что накопительное страхование жизни это не чистое страхование и не чистое инвестирование, его не все у нас (в отличие от западного страхового и инвестиционного рынков) воспринимают серьезно.

Хотя, как вы увидите ниже, совершенно зря, т.к. накопительное страхование жизни заслуживает того, чтобы на него больше обращали внимание наши сограждане.

Именно поэтому я предлагаю вам серьезно разобраться с этим финансовым инструментом.

Почему вам стоит разобраться с накопительным страхованием жизни

В разделах «Финансовая Защита, Безопасность и Независимость» и «Основы финансовой грамотности» уже говорилось о необходимости создания финансовой защиты.

Какие выводы можно сделать из всего этого обилия материалов:

  • времена «социализма» остались позади и нам жизненно необходимо учиться или кому-то, как бы ему это не было тяжело, переучиваться жить в изменившейся рыночной экономике;
  • и в этих условиях остро встал вопрос о необходимости самостоятельно позаботиться о своей финансовой безопасности и достойном пенсионном обеспечении;
  • никто, и в особенно государство, не будет это делать за нас, поэтому хочешь – не хочешь, а разбираться в финансовых инструментах надо.

Вот эти три причины приводят к тому, что каждому жителю нашей страны стало жизненно необходимо изучить и грамотно использовать основные финансовые инструменты обеспечения финансовой защиты и безопасности, не говоря уже о финансовой независимости.

К числу этих финансовых инструментов как раз и относится накопительное страхование жизни.

Прежде чем мы приступим к непосредственному рассмотрению программ накопительного страхования жизни, выделим тех, кому эти программы не нужны.

Программы накопительного страхования жизни не нужны:

  • тем, у кого нет иждивенцев. Им незачем страховать свою жизнь, если их близкие сами себя обеспечивают и не требуют посторонней финансовой помощи;
  • тем, кто предпочитает агрессивное инвестирование консервативному. Программы накопительного страхования жизни — очень консервативный финансовый инструмент, и не ориентирован на получение высокой прибыли;
  • проще говоря, если вам немного за двадцать, у вас нет семьи и вы любите инвестировать с риском — забудьте на какое-то время об этом финансовом инструменте;
  • то же касается и людей более солидного возраста, которые вырастили детей и больше не помогают им финансово — иждивенцы были и... ушли. Зачем теперь страховать свою жизнь?

Кому нужны программы накопительного страхования жизни:

  • тем, кто приносит в семью более 60% семейного дохода. Этот человек является кормильцем, и он должен быть застрахован;
  • тем, кто решил создать накопления для своих детей (на образование, организацию свадьбы и т.д.);
  • тем, кто хочет получать достойную пенсию, не зависящую от государства;
  • тем, кто не может себя дисциплинировать, кому сложно регулярно откладывать и инвестировать деньги, но кого волнует его будущее и защита его близких;
  • тем, кому нужны гарантии сохранности его капитала и кто хочет быть уверенным, что его деньги не исчезнут.

Как работает накопительная программа страхования жизни

У разных страховых компаний программы накопительного страхования жизни в деталях отличаются одна от другой, но их общий смысл и суть в принципе одинаковы.

Подписывая договор со страховой компанией, человек открывает свою накопительную программу страхования жизни, согласно которой он будет регулярно откладывать определенную сумму и вносить ее на счет страховой компании.

Страховая компания, в свою очередь, будет инвестировать эти деньги, обеспечивая как минимум их от обесценивая, и способствуя как максимум их росту.

Одновременно владелец накопительной программы страхования жизни приобретает страховую защиту на случай потери трудоспособности, болезни, несчастного случая, и, конечно, летального исхода. Естественно, на оплату этой услуги уходит часть взноса.

Таким образом, программа накопительного страхования жизни – это элементарный план финансовой защиты застрахованного:

  • Финансовая защита своего будущего (создание пенсионных накоплений).
    Программы накопительного страхования жизни очень консервативны, поскольку во всех развитых странах страховым компаниям запрещено инвестировать средства клиентов в рисковые финансовые инструменты.
    Как правило, страховые компании дают своим клиентам гарантии сохранности капитала и обеспечивают получение клиентом минимальной доходности, а это наиболее важное условие консервативного инвестирования.
  • Финансовая защита своих близких (страхование жизни кормильца).
    Программы накопительного страхования жизни предоставляют своим клиентам страховую защиту - страхование жизни и страхование потери трудоспособности.

Программа накопительного страхования жизни - это действительно финансовый план.

И он может быть очень эффективным для тех людей, которые плохо контролируют свои финансовые потоки, поскольку каждый год (или месяц, квартал) страховая компания напоминает своим клиентам, что пришел срок сделать очередной взнос на свой страховой счет.

Таким образом, клиент страховой компании исправно минимум один раз в год реализует на практике основной принцип личного финансового планирования – «заплати в первую очередь себе», что не всегда удается очень многим делать в жизни.

Вот такой финансовый продукт «два в одном».

Справочно. Не могу сказать, кто и когда придумал соединить в себе эти две задачи.
Но одно могу сказать точно – придумана эта финансовая схема более 100 лет назад, и за это время зарекомендовала себя настолько хорошо, что более надежного способа сохранить свои деньги, еще не придумали.
Как видите, я сказал «сохранить свои деньги», а не приумножить, т.к. накопительная программа страхования жизни – это не инструмент выгодного финансового вложения, у него совершенно другая цель - сохранить деньги.

Я думаю, именно этот факт является причиной неприятия многими программ накопительного страхования жизни.

Финансовая цель просто накопить деньги, сохранив их стоимость, кажется многим слишком маленькой. Ведь если уже и вкладывать деньги, то вкладывать с хорошим доходом. А это – очень большая ошибка, особенно тех, кто не обеспечил себе финансовую безопасность.

Вот как раз программа накопительного страхования жизни является именно одним из инструментов обеспечения финансовой безопасности, и об этом не стоит забывать.

Как вступить в программу накопительного страхования жизни

Вы заполняете заявление, в котором указываете (в различных страховых компаниях формы заявлений и условия программ страхования могут быть разными):

  • размер ежегодного (ежемесячного, ежеквартального) страхового взноса, который он будет делать на свой счет в страховой компании;
    суммы ежегодного страхового взноса могут быть самыми разными — от одной тысячи долларов в год до сотен тысяч.
    От размера годового страхового взноса (или годовой страховой премии) зависит уровень вашей страховой защиты;
  • срок действия программы страхования;
    обычно он составляет от 5 лет до достижения 100-летнего возраста;
    это долгосрочные программы страхования с долгосрочными финансовыми целями (создание финансовых пенсионных накоплений, финансовых накоплений на образование детей и т. д.);
  • ответы на вопросы о состоянии своего здоровья, а также
    о наличии опасных хобби: поскольку страховая компания предоставляет клиенту страховую защиту, она должна располагать информацией о своих страховых рисках;
  • пожелания о стратегии инвестирования своего капитала в рамках программы страхования.

После этого необходимо сдать анализ крови и пройти медицинский осмотр у сертифицированного страховой компанией врача. Как вы понимаете, не всегда страховая компания может доверять тому, что напишет клиент о своем здоровье. Особенно если речь идет о больших страховых суммах (1-2 миллиона долларов).

После этого страховая компания рассматривает предоставленные документы и принимает решение об открытии программы страхования для данного человека.

Предварительно заявитель должен перевести на счет страховой компании первый годовой страховой взнос. Без этого страховая компания не рассматривает заявление на открытие программы накопительного страхования жизни. Если страховая компания примет отрицательное решение, деньги возвращаются на счет заявителя.

После открытия программы накопительного страхования жизни клиент компании получает страховой полис и текст «Общих условий договора со страховой компанией».

Далее застрахованный регулярно (как правило, раз в год) переводит на свой счет в страховой компании оговоренную в заявлении сумму. Некоторые страховые компании предлагают своим клиентам делать не ежегодные, а ежеквартальные или ежемесячные страховые платежи.

Внимание. Экономически самым выгодным для вас вариантом является перевод взноса один раз в год. Сумма 12 ежемесячных страховых взносов будет значительно больше суммы одного ежегодного страхового взноса.

Как мы уже уяснили выше в программе накопительного страхования жизни можно выделить три основные составляющие:

  • консервативное накопление,
  • страховую защиту и
  • аннуитетные (аналог пенсионным) выплаты.

Консервативное накопление в программе накопительного страхования жизни

Пока человек находится в активной фазе жизни (как правило — от 20 до 60 лет), он делает регулярные отчисления от заработанных денег на свой личный счет в негосударственном пенсионном фонде или страховой компании (рассматриваем человека, который заботится о своем и своих близких финансовом благополучии).

Эти средства накапливаются в течение 20-40 лет. Даже небольшие отчисления за счет эффекта капитализации превращаются в значительный капитал за такой большой отрезок времени.

Какой процент дохода вы можете получить, открывая программу накопительного страхования жизни?

Если страховая компания, в которую вы обратились, предлагает вам гарантированно 10-15% годовых дохода, стоит очень серьезно задуматься над тем, что это за страховая компания, и проверить ее надежность.

Дело в том, что страховые компании в развитых (да и в развивающихся) странах очень жестко ограничены законодательствами своих государств по части инвестирования средств своих застрахованных клиентов.

Как правило, надежные страховые компании предлагают своим клиентам всего лишь от 1 до 4% годовых гарантированного дохода.

Однако помимо указанной гарантированной части страховые компании могут фактически заработать гораздо больше, поэтому они начисляют по счетам своих клиентов также негарантированную часть дохода.

Эта негарантированная часть дохода часть может быть от 2 до 10% годовых.

Таким образом, при инвестировании в «нормальную» страховую компанию вы в среднем можете рассчитывать на 3-6% годовых дохода на свой капитал.

Вы спросите, почему так мало?

Да потому, что страховые компании не являются благотворительными организациями и берут со взносов своих клиентов деньги за то, что обеспечивают их страховой защитой.

Иными словами, часть страховой премии, оплаченной клиентом, инвестируется, а другая (меньшая) часть страховой премии идет в страховой резерв компании.

В каких случаях риски страховой компании увеличиваются и компания забирает больший процент из взноса клиента в страховой резерв:

  • при страховании клиентов в солидном возрасте. Чем старше клиент, тем больше страховых рисков у компании;
  • если у застрахованного клиента есть проблемы со здоровьем;
  • если страхуемый клиент работает в опасных для жизни и здоровья условиях;
  • если у страхуемого клиента есть опасные для жизни и здоровья хобби.

В любом из этих случаев ваши страховые накопления будут меньше, поскольку инвестируемая часть страхового взноса из-за страховых рисков уменьшается.

Внимание. Обратите ваше внимание на этот нюанс при начислении дохода по программам накопительного страхования жизни.

Процент дохода, гарантируемый страховой компанией, рассчитывается не на всю сумму, вносимую клиентом на свой счет в страховой компании, а на сумму математического резерва.

Поэтому, перед тем как открывать программу накопительного страхования жизни, решите, для чего она вам необходима и какие страховые тарифы вам нужны.

Это один из важнейших вопросов, который вы должны решить для себя при выборе параметров программы накопительного страхования жизни.

Важно. Мой совет: не пытайтесь сэкономить на этом этапе. Проконсультируйтесь с

независимым финансовым консультантом.

Страховая защита в программе накопительного страхования жизни

Программа накопительного страхования жизни предоставляет вам также страховую защиту. Это одно из условий плана финансовой защиты.

Особенно важно, чтобы такая страховая защита была у кормильцев семьи. Если ваш доход составляет более 60% общего дохода семьи, вам необходима программа накопительного страхования жизни.

Внимание. Страховка - очень важное средство в жизненном плане любого человека. Проблема со страховкой в том, что ее нельзя купить тогда, когда она нужна. Ее надо покупать в тот период, когда жизнь безоблачна, и надеяться, что эта предусмотрительность будет излишней.

Страховые компании в рамках программ накопительного страхования жизни предоставляют своим клиентам самые разные страховые тарифы, в основе которых лежат:

  • естественная смерть (из-за возраста, по болезни);
  • смерть в результате несчастного случая;
  • постоянная потеря трудоспособности в результате несчастного случая;
  • временная потеря трудоспособности и т. д.

Каждая страховая компания работает по своим стандартам и предлагает клиентам разные страховые тарифы и разные страховые выплаты по страховым случаям.

На что необходимо обратить внимание в первую очередь при выборе страхового тарифа.

Важно. Самый главный элемент полиса накопительного страхования жизни – "смешанное страхование жизни".

Сюда входят 2 страховых риска:

  • смерть застрахованного по любой причине и
  • его дожитие до окончания срока страхования.

Таким образом, есть лишь 2 страховых варианта:

  • человек или доживет до окончания срока полиса
  • или умрет.

В обоих случаях следует страховое возмещение.

Тем самым, оформив программу накопительного страхования жизни – вы гарантируете себе и своим близким, что указанная в полисе страхования сумма в семье будет в любом случае.

Либо человек своими страховыми взносами создаст капитал, доведя страховой полис до конца - или он уйдет из жизни, и тогда близким будет выплачено страховое возмещение.

Внимание. "Смешанное страхование жизни" есть обязательный элемент полиса накопительного страхования жизни.

По желанию клиента в полис накопительного страхования жизни могут быть добавлены дополнительные программы страхования.

Для чего?

Представьте, что Вы открыли полис накопительного страхования жизни. Тогда Вам нужно периодически уплачивать страховые взносы по страховому полису. Откуда деньги?

Нужно зарабатывать. Есть ряд событий, которые могут помешать в этом.

Поэтому следующие страховые риски включают в полис накопительного страхования жизни, чтобы защитить себя и близких с финансовой точки зрения, если пострадает жизнь (здоровье), и человек лишится на время (навсегда) возможности зарабатывать деньги:

Программа страхования

 

Страховой случай/пакет

Страховая сумма

Страховой взнос

v

Смешанное страхование жизни

1 500 000 р.

19 738 р.

 

 

 

 

Дополнительная программа страхования

v

Смерть Застрахованного в результате несчастного случая

1 500 000 р.

494 р.

v

Инвалидность Застрахованного в результате несчастного случая

1 500 000 р.

356 р.

v

Временная нетрудоспособность Застрахованного в результате несчастного случая

1 500 000 р.

1 570 р.

v

Телесные повреждения Застрахованного в результате несчастного случая

1 000 000 р.

693 р.

v

Госпитализация Застрахованного в результате несчастного случая

1 500 р.

141 р.

 

3 254 р.

Освобождение от уплаты страховых взносов

v

Освобождение от уплаты страховых взносов в случае инвалидности Застрахованного

1 182 р.

 

24 174 р.

Давайте пройдемся по пунктам.

"Смерть застрахованного в результате несчастного случая":

  • Если происходит смерть от несчастного случая, то реализуются оба страховых риска: "смерть застрахованного по любой причине" и "смерть от несчастного случая" и по каждому выплачивается страховое возмещение.

Так, если человек со страховым полисом уйдет из жизни в результате несчастного случая, то страховые выплаты составят 1.500.000 рублей по риску "смерть застрахованного по любой причине" плюс 1.500.000 рублей по страховому риску "смерть от несчастного случая".

Итого – страховая выплата 3.000.000 рублей.

Почему стоит страховать риск "смерть от несчастного случая"?

Это недорого, но при этом дает мощную финансовую защиту близким на случай, если все же этот страховой риск реализуется.

"Инвалидность застрахованного в результате несчастного случая":

  • Включать в страховой полис обязательно! Это очень тяжелый страховой риск – если он реализуется, человек теряет способность зарабатывать деньги. Выплата по страховому случаю – тот капитал, который будет кормить человека.

Обратите внимание – речь идет об инвалидности по несчастному случаю. Болезнь сюда не относится, и инвалидность по болезни страховым случаем являться не будет.

"Временная нетрудоспособность от несчастного случая":

  • Страховой риск не фатальный – речь идет о чем-то временном, человек восстановится и снова будет полноценно работать и жить. Страховать или нет этот риск – каждый решает сам.

В страховании он довольно дорог – потому как реализуется этот страховой риск куда чаще, чем смерть. Между тем достаточно довольно небольшой суммы на счету в банке, чтобы спокойно пережить временную нетрудоспособность.

"Телесные повреждения в результате несчастного случая":

  • Несчастный случай наносит вред через телесные повреждения. И если несчастье случилось, что-то в организме пострадало. Этот страховой риск обязательно нужно страховать.

"Госпитализация в результате несчастного случая"

  • Проблемы со здоровьем приводят на больничную койку. Эта страховая опция позволяет получать страховые выплаты за каждый день госпитализации начиная с седьмого дня. Тем самым человеку компенсируется и потерянный доход, и расходы на лечение.

Страховать этот риск нужно. Бывает так, что мелочь и с точки зрения житейской, и с точки зрения выплат по страховому риску "телесные повреждения по несчастному случаю" оборачивается долгой госпитализацией.

"Освобождение от уплаты страховых взносов в случае инвалидности"

  • Это очень важная, и очень нужная страховая опция. Смысл ее в следующем. Если человек получает инвалидность – то страховщик освобождает его от уплаты страховых взносов по страховому полису до конца его действия. При этом страховой полис продолжает действовать, а по его завершении – человек, как и планировал, получает свой капитал.

Эту страховую опцию обязательно нужно включить в страховой полис – стоит она недорого, и очень хорошо защищает человека при несчастье.

Я не буду приводить здесь конкретные примеры программ накопительного страхования жизни, так как они могут быть очень разными у различных страховых компаний.

Насколько важна для вас подобная программа накопительного страхования жизни?

Настолько, насколько вы сами считаете ее таковой:

  • Зависят ли ваши близкие от вас финансово?
  • Что будет с ними и с вами, если вы не сможете по каким-либо причинам работать и зарабатыватВ разделе text/j-avascript_blank ь деньги?
  • Хотите ли вы защитить своих близких от непредвиденных обстоятельств?

Только вы сами можете ответить на эти вопросы.

Почти в каждом финансовом плане, разрабатываемом финансовыми консультантами для своих клиентов, рекомендуется открытие программы накопительного страхования жизни с целью:

  • получение страховой защиты
  • консервативное накопление средств.

У каждого западного бизнесмена есть полис страхования жизни

И не один. Независимо от величины его капитала.

Справочно. По данным страховой компании «Allianz РОСНО жизнь», доля страхования жизни на российском рынке несопоставимо меньше, чем в других странах с развитой рыночной экономикой.
В 2008 году она составила 0,1% российского ВВП. Российскими страховщиками было собрано всего 397 рублей на душу населения.
А в странах Запада уже в 2007 году доля рынка страхования жизни была представлена куда более значимыми цифрами: 51% - в Польше, 41% - в Чехии, 15% - в Болгарии.
В таких странах, как Япония, страхование жизни занимает 78% рынка, что эквивалентно 330,7 млрд долларов США; в Великобритании - 75% (349,7 млрд долларов США); во Франции - 70% (187 млрд долларов США).

Таким образом, открыв программу накопительного страхования жизни, вы выполняете все задачи, поставленные при создании плана финансовой защиты.

Помимо этого, многие открывают программы накопительного страхования жизни для своих детей: на обучение, квартиру, свадьбу и т. д.

А чем раньше вы начнете откладывать деньги на будущее, тем больше у вас шансов достижения финансовой независимости.

На сегодня все. Но на этом мы не заканчиваем рассмотрение вопросов накопительного страхование жизни при финансовом планировании.

Из следующих уроков вы узнаете:

  • что такое аннуитетные (пенсионные) страховые выплаты по программе накопительного страхования жизни;
  • почему лучше работать с зарубежными страховыми компаниями, а не с российскими;
  • как инвестировать деньги в зарубежные страховые компании
  • как открыв страховую программу в западной страховой компании инвестировать свой капитал практически в любые инвестиционные инструменты, предлагаемые на западных рынках (акции, облигации, взаимные фонды, хедж-фонды, ценные бумаги ETF)….

До встречи!

PS. Если материал "Накопительное страхование жизни в финансовом планировании?" оказался Вам полезным нажмите на кнопку «Мне нравится» в начале статьи и оставьте свой комментарий в конце статьи. Поделитесь с друзьями в социальных сетях. Они будут Вам благодарны.

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию

www.ypensioner.ru

Что еще читать по пенсионному и финансовому планированию жизни:

Куда пенсионеру вложить свои деньги для ЖИЗНИ на пенсии и как их не потерять?
Тайные манипуляции на рынке Форекс (FOREX)
Начинающему инвестору: Инвестиционный портфель для пенсионных накоплений
Начинающему инвестору: Куда вложить деньги, чтобы была гарантия их не потерять?
Начинающему инвестору: Балансировка инвестиционного портфеля
Начинающему инвестору: Приемлемый уровень риска потери вложенных в инвестиции денег
Начинающему инвестору: Несколько практических советов по торговле акциями
Начинающему инвестору: Как научиться зарабатывать на торговле акциями?
Начинающему инвестору: Как инвестировать деньги в акции?
Начинающему инвестору: От чего зависит стоимость акций?
Начинающему инвестору: Акции как финансовый инструмент для инвестиций
Инвестиции в недвижимость
Начинающему инвестору - Инвестиции в золото
Инвестиции в биржевые товары (commodities)
Начинающий инвестор vs Биржевой спекулянт (активный трейдер)
Начинающему инвестору: финансовые инструменты с нефиксированным доходом?
Начинающему инвестору – вложение денег в ПИФы? ч.3
Начинающему инвестору – вложение денег в ПИФы? ч.2
Начинающему инвестору – вложение денег в ПИФы?
Финансовые инструменты с фиксированным доходом (fixed incomes): облигации
Финансовые инструменты с фиксированным доходом (fixed incomes): банковский вклад (депозит)
Зачем начинающему инвестору страховые компании?
Начинающему инвестору: Как вложить деньги в фондовый индекс
Начинающему инвестору: Экономические индексы
Жизнь на пенсии: ПФР или НПФ?
Инфраструктура финансового рынка: Страховые компании, негосударственные пенсионные фонды, регуляторы рынка
Инфраструктура финансового рынка: Инвестиционные управляющие компании и депозитарий ценных бумаг
Инфраструктура финансового рынка: Биржи и брокерские компании
Инфраструктура финансового рынка: Банки и банковские депозиты для частного инвестора
Инвестиции: Доверительное управление
Производные финансовые инструменты: опционные контракты (опционы) ч.2
Производные финансовые инструменты: опционные контракты (опционы) ч.1
Производные финансовые инструменты: фьючерсные контракты (фьючерсы) ч.2
Производные финансовые инструменты: фьючерсные контракты (фьючерсы) ч.1
Производные финансовые инструменты: Форвардные контракты (форварды)
Вложение денег: Как оценить доходность инвестиций ч.3
Вложение денег: Как оценить доходность инвестиций ч.2
Вложение денег: Как оценить доходность инвестиций ч.1
Кто такие Форекс дилеры (forex dealers) и в чем их опасность для инвестора?
Осторожно: Форекс (Forex)!
Как снизить риск инвестиций?
Финансовые спекуляции или инвестиции?
Как правильно управлять вашими финансовыми активами и пассивами?
Основные финансовые понятия: Деньги, финансы, инфляция
Ваш личный финансовый план - путь от бедности к богатству
Что необходимо изменить в себе, чтобы вырваться из бедности и разбогатеть?
Управление деньгами: Финансовые цели
Инвестирование денег: Как разбогатеть или где взять деньги?
Куда вложить деньги для формирования пенсии?
Как освободиться от долгов? Вся правда о кредитах…
Почему мы становимся нищими и обрекаем на это своих детей?
Как инвестировать деньги: Основные мифы об инвестировании денег
Почему вкладывать деньги для пенсионных накоплений стоит за границей?
Финансовое планирование: инвестиции в недвижимость
Инвестиционное планирование: Основная ошибка начинающего инвестора
Портфельные инвестиции для начинающих инвесторов
Рекомендации по инвестированию для начинающих: инвестиции в золото?
Пенсионная и финансовая грамотность: А Зачем Мне Это Нужно?
Накопительное страхование жизни в финансовом планировании?
Драгметаллы: инвестиции или сбережения?
Как правильно выбирать банковский депозит (вклад) при инвестировании
Выбор банка для портфельных (пассивных) инвестиций
Почему индексный ПИФ – основной финансовый инструмент инвестиционного портфеля пассивного инвестора?
Выбор ПИФов для портфельных (пассивных) инвестиций
Инвестиции в ПИФы и портфельные инвестиции?
Рейтинги надежности в инвестиционном планировании
Как не потерять свои деньги в инвестициях?
Диверсификация и корреляция активов в портфельных инвестициях
Срок инвестирования как способ управления рыночным риском при инвестиционном планировании
Как оценивать и управлять рисками при инвестиционном планировании
Фондовые индексы в инвестиционном планировании
Как переиграть инфляцию при инвестиционном планировании?
Как учитывать Доходность и Инфляцию при инвестиционном планировании?
Основы инвестиционного планирования
Финансовое планирование жизни: А оно мне надо?
Будущему и настоящему пенсионеру – накопление пенсии в ПИФах
Будущему и настоящему пенсионеру - Все о банковских депозитах
Пенсионеру о личных финансах - Вся правда о кредитах
Пенсионная реформа 2014 - 2015
Все о Социальных картах
Как использовать материнский капитал
Как выбрать НПФ для формирования накопительной пенсии
Как заработать в интернете
Вся правда о кредитах
Накопительное страхование жизни и здоровья

Накопительное страхование жизни в финансовом планировании?