Пенсионное планирование жизни

Направление материнского капитала на улучшение жилищных условий с 2014 года по новым правилам?

Для желающих улучшить свои жилищные условия речь идет о выборе: Ипотека или Аренда.Для чего нужны были изменения в Правилах использования средств материнского капитала на улучшение жилищных условий

В канун Дня Победы премьер Дмитрий Медведев подписал очередной Указ - Постановлением Правительства РФ от 30.04.2014 N 401 "О ВНЕСЕНИИ ИЗМЕНЕНИЙ В ПРАВИЛА НАПРАВЛЕНИЯ СРЕДСТВ (ЧАСТИ СРЕДСТВ) МАТЕРИНСКОГО (СЕМЕЙНОГО) КАПИТАЛА НА УЛУЧШЕНИЕ ЖИЛИЩНЫХ УСЛОВИЙ".

Несмотря на анонсирование из года в год курируемых премьером программ «Доступное жилье» проблема, связанная с улучшением жилищных условий,  была, есть и, скорее всего, будет в обозримом будущем наиболее актуальной жизненной проблемой для большинства наших граждан, в том числе и молодых семей.

И вместо того, чтобы на государственном уровне действительно решить эту острейшую проблему, снова и снова проблема улучшением жилищных условий перекладывается на плечи самих граждан.

И более того с пользой для чиновников и различных финансовых организаций (банков, ипотечных агентств, кредитных организаций…).

Вышедшее очередное Постановление еще один шаг к закабалению наших граждан, желающих хоть как-то решить свой жилищный вопрос.

О том, каким образом можно решать проблему  улучшения жилищных условий, в том числе и с использованием средств материнского капитала, подробно рассмотрено в моих предыдущих статьях:

и в моих книгах:

Посмотрим, какие же изменения и с какой целью (декларируемой и фактической) были внесены в уже существующие «Правила» направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий.

В июне 20013 года вышел Федеральный закон № 128-ФЗ «О внесении изменений в статьи 8 и 10 Федерального закона от 29 декабря 2006 г. № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей».

Правительству потребовался почти год, на то, чтобы привести в соответствие с этим законом действующую нормативно правовую базу по использование средств материнского капитала для улучшения жилищных условий.

Так вот постановление Правительства РФ от 30.04.2014 N 401 вносит соответствующие указанному Закону изменения в Правила направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий, утвержденные постановлением Правительства РФ N 862 еще 12 декабря 2007 года.

В чем суть этих изменений в Правилах использования средств материнского капитала на улучшение жилищных условий?

Согласно очередным изменениям ПРАВИЛ средства (часть средств) материнского (семейного) капитала направляются на погашение основного долга и уплату процентов по займам на приобретение (строительство) жилого помещения, предоставленным гражданам по договору займа на приобретение (строительство) жилого помещения, заключенному с одной из организаций, являющейся:    

  • кредитной организацией в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности";
  • микрофинансовой организацией в соответствии с Федеральным законом "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях";
  • кредитным потребительским кооперативом в соответствии с Федеральным законом "О кредитной кооперации";
  • иной организацией, осуществляющей предоставление займа по договору займа, исполнение обязательства по которому обеспечено ипотекой.

Получатель сертификата на материнский капитал должен представить документ, подтверждающий получение средств на улучшение жилищных условий путем безналичного перечисления на счет в указанной кредитной организации, открытый им или его супругом (супругой).

Таким образом, стало не обязательно, чтобы займ на улучшение жилищных условий был выдан исключительно в банке.

Напомню: закон, позволяющий это делать, был принят еще летом прошлого года (128-ФЗ). Однако сам механизм не был разработан, в итоге семьи не могли воспользоваться возможностью, предоставленной данным законом.

С 15 мая 2014 года займ на улучшение жилищных условий владельцам сертификата на материнский капитал может быть выдан:

  • не только банком, но и
  • микрофинансовой организацией,
  • потребительским кооперативом или
  • иным учреждением, предоставляющим ипотечный кредит.

Все, что требуется от владельца сертификата на материнский капитал, так это предоставить в Пенсионный фонд РФ документ о наличии долга за улучшение жилищных условий.

К нему придется приложить также бумаги, подтверждающие, что квартира или дом были действительно приобретены и находятся в собственности семьи.

Более того, для погашения ипотечного кредита можно распорядиться материнским капиталом сразу после рождения второго ребенка, а не ждать три года.

Внимание.

  • Вы имеете право на материнский капитал?
  • Вы представляете, как грамотно распорядиться вашим материнским капиталом?

Нет? Тогда читайте мою книгу «Что нужно знать о материнском капитале»!

Новые Правила использования средств материнского капитала на улучшение жилищных условий – Благо или Обман?

На мой взгляд – Обман! Почему?

Всеми правдами и неправдами далеко не бедствующие финансовые структуры через лоббируемых ими чиновников пытаются навязать нашим гражданам различного рода кредиты как Благо, в том числе и ипотечные кредиты.

И на этих ипотечных кредитах (на простых гражданах) очень неплохо при этом зарабатывают.

Вот некоторые цифры.

Средние условия ипотечного кредита в Москве :

  • сумму ипотечного кредита - 500 тысяч $ (17,5 млн. рублей)
  • срок выплаты кредита - 20 лет
  • процентная ставка по ипотечному кредиту - 10% .

При таких условиях ежемесячный взнос по ипотечному кредиту составит 4825 долларов.

За 20 лет банку придется выплатить по такому ипотечному кредиту 1 158 000 USD.

Переплата по кредиту составит 1 158 000 – 500 000 = 658 000 USD.

Проверить расчеты вы можете самостоятельно на кредитном калькуляторе (planetcalc.ru/3235/).

Таким образом, на каждом вложенном в ипотеку долларе ипотечные финансовые структуры зарабатывают не менее 1,316$.

По данным Пенсионного фонда РФ в настоящее время 97% семей используют полученный материнский капиталом для улучшения жилищных условий.

В федеральном бюджете на 2014-2016 годы для выплаты материнского семейного капитала предусмотрено 970,5 млрд. рублей: 301 млрд. в 2014 году, 320,7 млрд. в 2015 году и 348,8 млрд. в 2016 году.

Несложно провести простейшие арифметические расчеты, чтобы убедиться, что на такой жилищной ипотеке финансовые структуры смогут вернуть государству выделенные на такую ипотеку средства материнского капитала в полном объеме  и еще «заработать» не менее 970,5 х 1,316 = 1 277,178 млрд рублей.

То есть более 1 триллиона рублей прибыли!

Для финансовых структур огромные барыши, а для простых людей - кабала на всю жизнь!

При этом ипотека «продается» российскими банками под, заимствованным у американцев лозунгом, что лучше платить за собственное жилье и жить в нем, чем платить посторонним «дяде-тете» за съемную квартиру.

Без сомнения, смысл в этом есть, но при определенных условиях.

Какие же существуют альтернативы улучшения жилищных условий в нашей стране?

Очевидно, на практике весь перечень возможных способов улучшения жилищных условий в нашей стране укладывается  в три варианта.

Вариант 1.  Жилье уже есть, но условия проживания в нем не устраивают (либо по месту нахождения,  либо по площади, либо по качеству). Стоимость этого жилья может быть учтена совместно с материнским капиталом в первоначальном взносе по ипотечному кредиту. И если итоговый первоначальный взнос составит не менее 40-50%, то можно получить более привлекательные условия кредитования.

Вариант 2. Жилья нет. Приобретение жилья  по ипотечному кредиту с использованием средств материнского капитала.

Вариант 3. Жилья нет. Ориентир – на аренду жилья и постепенное накопление необходимой суммы для приобретения жилья за полную стоимость или по ипотеке, но с более приемлемыми условиями.

Об улучшении жилищных условий постановкой «на очередь», как было в советские времена, очевидно уже речь не идет. Государство эту проблему с себя успешно сняло.

В итоге для желающих улучшить свои жилищные условия речь идет о выборе: Ипотека или Аренда.

В настоящее время в Москве на приобретение скромной квартиры потребуется не менее 500 тыс. долларов (или 17,5 млн. рублей). Сумма материнского капитала, который можно использовать для первоочередного взноса или для погашения процентов по ипотечному кредиту, составляет 430 тыс. рублей, что составляет всего около 2.5%!

То есть материнский капитал «погоду» нам не сделает.

Это мы говорим про Москву и другие крупные города.  В регионах, конечно ситуация другая – стоимость жилья несколько меньше и вклад материнского капитала в погашение ипотечного кредита будет соответственно выше. Но там и доходы ниже…

Надо все внимательно считать и анализировать. Переплачивать, конечно, не хочется.

Внимание.

  • Вы уже взяли ипотечный кредит и не знаете, как из него выбраться, как наиболее правильно использовать для этого материнский капитал?
  • Вы еще только планируете взять ипотечный кредит на улучшение ваших жилищных условий с помощью материнского капитала и не знаете, как не переплатить за кредит?

Тогда моя электронная книга "Как освободиться от долгов? Вся правда о кредитах…" Вам, несомненно, поможет.

Аренда жилья или Ипотечный кредит

Что же выбрать: аренду жилья или ипотечный кредит?

Ипотечный кредит

Выбор ипотечного кредита даже с использованием средств материнского капитала решение довольно ответственное. Ипотечный кредит многих отпугивает в первую очередь непомерными, на неискушенный взгляд, переплатами.

Если посчитать по ипотечному калькулятору, то по ипотечному кредиту на приобретение квартиры, взятому под 10% годовых на 10 лет, переплата составит до 60–70% от стоимости квартиры. И материнский капитал не очень-то поможет.

Прибавьте еще и другие платежи по ипотечному кредиту:

  • нотариальные услуги,
  • плата за оценку приобретаемой недвижимости,
  • ежемесячные взносы на страховку.

Если же для того, чтобы снизить до допустимого для вашего кошелька уровня размер ежемесячных платежей,  ипотечный кредит взять не на 10 лет, а на 15 или 20, набежит еще более существенная переплата - 120–130% сверх суммы займа по кредиту.

Естественно переплачивать за жилье так много никому не хочется.

А теперь, учитывая, что выплаты растягиваются на длительный срок, попробуйте оценить потери на процентах не в абсолютных цифрах, а в относительных. В этом случае  картина с переплатой по кредиту получится уже не такая мрачная.

Дело в том, что платежи по ипотечному кредиту составляют фиксированные суммы (в отличие от платы за аренду жилья) и каждый год относительная величина платежей по кредиту будет снижаться из-за инфляции.

Это, во-первых.

Во-вторых, процентная ставка по ипотечному кредиту имеет тенденцию к постепенному снижению.

И тут можно предпринять определенные действия по снижению переплаты  – перекредитоваться на более выгодных условиях.

Ипотечный кредит, взятый под 15–18% годовых, вполне реально со временем рефинансировать под 11,5–12%.

Иногда это можно сделать в той же кредитной организации (банке), где вы брали ипотечный кредит, если ваша кредитная организация начала предлагать более выгодные условия кредитования.

В долгосрочной перспективе,  а когда вы берете ипотечный кредит, то ориентируетесь  именно на нее – падение ставок на 2–3% не выглядит чем-то нереальным.

Учитывая размеры ипотечных кредитов, снижение ставки всего лишь на несколько процентов  уже приносит весьма ощутимую экономию.

И все же: Брать или не брать ипотечный кредит с использованием средств материнского капитала?

Помимо рассмотренных выше опасений по значительной переплате за кредит, серьезным психологическим барьером на пути к ипотечному кредиту довольно часто становится страх «влезть в кабалу».

Человек боится такое длительное время (10-20 лет) жить в квартире, которая принадлежит не ему, а банку.

Именно так большинство желающих улучшить свои жилищные условия как с использованием средств материнского капитала, так и без этих средств, понимают сущность залога жилой недвижимости.

Этот страх идет от недопонимания  сущности ипотечного кредитования. В частности страх, связанный с неуверенностью в собственном будущем:

  • надо понимать, что даже если заемщик ипотечного кредита потеряет работу, это еще не конец.

Ни один банк (или какая-то другая кредитная организация) не заинтересован в изъятии заложенной по ипотечному кредиту недвижимости, так как в этом случае банку придется ее реализовывать, чтобы возместить издержки по выданному ипотечному кредиту.

А реализация жилой недвижимости отнюдь не входит в число интересных и выгодных банку сфер деятельности.

Поэтому банки в сложных ситуациях у заемщика ипотечного кредита вполне могут пойти (и, как правило, идут) навстречу заемщику:

  • отсрочить или
  • снизить выплаты по ипотечному кредиту, растянув погашение на более продолжительный срок.

Более того в случае тяжелого заболевания заемщика ипотечного кредита и необратимой потери им трудоспособности, расходы по кредиту могут быть погашены за счет оплачиваемой заемщиком в обязательном порядке страховки.

На принятие решения: Брать или не брать ипотечный кредит с использованием средств материнского капитала, влияет также устойчивый миф о том, что процедура сбора необходимых документов для получения ипотечного кредита и средств материнского капитала чрезвычайно сложна.

В указанных выше моих книгах «Что нужно знать о материнском капитале»! и "Как освободиться от долгов? Вся правда о кредитах…" все эти вопросы самым детальным образом рассмотрены и использовав эти знания вы без проблем сможете подготовить все необходимые документы.

В настоящее время пакеты документов четко регламентированы, поэтому не стоит бояться, что после сдачи всех необходимых документов с вас неожиданно потребуют еще какую-нибудь справку.

Исключение составляют случаи, когда представленные в кредитную организацию для получения ипотечного кредита или в Пенсионный фонд РФ для получения средств материнского капитала документы показывают, что по тем или иным критериям вы не соответствуете требованиям, которые эти организации предъявляет своим клиентам.

Если дело касается кредитной организации, то она может пойти вам навстречу и предложить подтвердить свою платежеспособность каким-то другим, отличным от стандартной процедуры, образом.

В этом случае вам действительно придется озаботиться сбором дополнительных документов.

В то же время, если у вас нет возможности и желания заниматься самому подготовкой и сбором необходимых документов, за умеренную плату можно заключить договор на обслуживание с кредитным брокером, или доверив сбор всех нужных документов сотруднику ипотечного центра банка (кредитной организации).

Кстати.

Приобретение жилой недвижимости непростой и длительный процесс. Ипотека его еще немного усложняет, но не настолько, насколько считают те, кто ни разу не сталкивался ни с ипотечным кредитованием, ни с процедурой купли-продажи недвижимости вообще.

Аренда жилья

Оценивать доводы за и против улучшения жилищных условий с помощью ипотечного кредита нельзя в отрыве от других способов обзавестись жильем.

Если у вас есть возможность сразу купить квартиру на свои сбережения - то вам крупно повезло в жизни и можно только за вас порадоваться.

Если нет (как для большинства наших граждан), то остается единственный вариант улучшения жилищных условий - аренда жилья.

В последние годы решение жилищного вопроса (несмотря на все медведевские программы доступного жилья) путем аренды квартир перестала быть прерогативой только приезжающих на учебу студентов.

Эта тенденция  приобрела долгосрочный характер и стала востребованной альтернативой приобретению жилья, особенно в Москве и Петербурге, где цена на среднюю квартирку сегодня равна сумме, которую среднестатистический россиянин в состоянии заработать только за всю свою жизнь.

Но:

  • именно этот рост цен на жилую недвижимость затрудняет и ее аренду.

В Москве размер платы за аренду жилья уже почти догнал средний размер ежемесячных взносов по ипотечному кредиту.

Только вот внося платежи по ипотечному кредиту, вы инвестируете в свое будущее, получая в конечном итоге, собственное жилье, тогда как при аренде жилья вы фактически выбрасываете деньги на ветер.

Также как и в ипотечном кредитовании в аренде жилья есть свои "страшилки!"

Поговорим о них.

Мы говорили, что боязнь кабалы мешает взять ипотеку. А что с арендатором жилья?

Здесь ситуация не лучше:

  • арендатор  жилья живет в «подвешенном» состоянии - захочет владелец жилья и придется ему «очистить помещение». Даже если не погонят на улицу в одночасье, поиск нового пристанища, всегда большая проблема, особенно для семей с детьми. Подобрать в отведенные сроки подходящий вариант в обжитом районе, чтобы не менять детсад или школу, зачастую не удается;
  • арендаторы жилья (особенно семейные) «обрастают» собственной мебелью и техникой, а владельцы жилья предпочитают сдавать квартиры с полной обстановкой;
  • несмотря на многочисленные заявления , указы, распоряжения, программы на рынке жилья до сих пор спрос на аренду жилья пока (и скорее всего в обозримом будущем, в отличие от большинства других стран, причем не только развитых) превышает предложение. А последнее слово в условиях аренды жилья, разумеется, за его владельцами.

Накопление на покупку жилья

Еще один вариант улучшения жилищных условий - копить на квартиру. Это значит:

  • для тех, кто не имеет квартиры мыкаться по разным углам или
  • жить как в муравейнике для тех, кому прежнее жилье стало тесным.

Какие «страхи» в таком варианте улучшения жилищных условий:

  • необходимость отказывать себе во всем, чтобы через определенное количество лет купить жилье;
  • необходимость позаботиться о том, как уберечь накопления от инфляции.

Если вы не владеете тонкостями инвестирования на фондовом рынке, как у нас в стране, так и за рубежом, то единственный доступный для вас способ накопления средств на покупку жилой недвижимости - это как можно больше зарабатывать, строго экономить и откладывать на банковский депозит.

При этом необходимо понимать:

  • что проценты по банковским депозитам, как правило, не превышают уровень инфляции, а там где превышают, ждите отзыва лицензии со всеми вытекающими последствиями;
  • вследствие указанной выше причины часть зарабатываемых и размещаемых на банковских депозитах средств будет «сгорать» из-за инфляции;
  • несмотря на колебания вверх вниз в среднесрочной и долгосрочной перспективе  стоимость жилой недвижимости в нашей стране (подчеркиваю именно в нашей стране)  неумолимо растет, что потребует периодической корректировки накапливаемой суммы для приобретения жилья;
  • инвестировать накопления на жилье в акции, облигации, иные инструменты фондового рынка рискованно - можно выиграть, но можно и потерять значительную часть накопленных средств (про всякие спекулятивные инструменты типа Форекс я вообще не говорю – держитесь от них как можно дальше, если не хотите навсегда остаться без жилья).
  • чтобы ускорить процесс накопления денег на покупку жилья желательно осваивать дополнительные к основному источники дохода.

Итог:

  • «Ипотечный кредит сегодня уже не только финансовое, но и социальное понятие.  С учетом цен на жилую недвижимость, для большинства россиян иной альтернативы приобрести жилье просто не существует» - Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков

PS. Внимание. Пока не поздно (фактор времени играет против вас) приступите к формированию своих пенсионных накоплений не зависимых от государственных.

Как это делать вы можете познакомиться в разделах «Как сохранить и приумножить деньги» и «Финансовое планирование жизни», а также узнать из моих книг.
Если будут вопросы задавайте, постараюсь на них ответить.

PS1. Если материал "Направление материнского капитала на улучшение жилищных условий с 2014 года по новым правилам?" оказался Вам полезным нажмите на кнопку «Мне нравится» в начале статьи и оставьте свой комментарий в конце статьи. Поделитесь с друзьями в социальных сетях. Они будут Вам благодарны.

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию

www.ypensioner.ru

Что еще читать по пенсионному и финансовому планированию жизни:

ПЕНСИОННАЯ РЕФОРМА: Как изменится Ваше пенсионное обеспечение?
И все же, что делать с накопительной пенсией: НПФ или ПФР?
Новая формула расчёта размера пенсии: Жизнь на пенсии отменяется?!
Куда уходят ваши средства пенсионных накоплений и стоит ли доверять свои пенсионные накопления негосударственным пенсионным фондам?
Рейтинг негосударственных пенсионных фондов по доходности пенсионных накоплений за 2012 год, которые работают с накопительной частью пенсии более трех лет
Выбор НПФ. Мнения…
Пенсионное планирование: Что делать с накопительной частью трудовой пенсии?
Где взять деньги для жизни на пенсии: Разработка личного пенсионного плана
Жизнь на пенсии: Где взять деньги для пенсионных накоплений
Как увеличить свою пенсию: Негосударственное пенсионное обеспечение
Как накапливать пенсию: ПФР или НПФ?
Как работают негосударственные пенсионные фонды
Пенсионные накопления в негосударственном пенсионном фонде
Как вернуть деньги, вложенные в программу государственного софинансирования пенсии?
Вопросы и ответы по накоплению на пенсию в НПФ
Будущим пенсионерам – выбор НПФ
Пять способов увеличить свою будущую пенсию
Что будет с Накопительной частью Вашей Трудовой Пенсии?
Управление накопи­тельной частью трудовой пенсии
Как увеличить пенсию за счет Материнского капитала
Программа государственного софинансирования пенсии
Как инвестировать средства пенсионных накоплений
Накопление пенсии в виде наличных сбережений
Накопление на пенсию с помощью акций
Накопление пенсии в Паевых инвестиционных фондах
Пенсионное страхование в страховых компаниях
Формирование пенсии в Банках
Начало очередной пенсионной реформы: ягодки или пустоцветы?
Выплата пенсионных накоплений: чего ожидали и что получили?
Новая Стратегия развития пенсионной системы РФ: Пенсия – ЖИЗНЬ или ВЫЖИВАНИЕ?
Когда выходить на пенсию?
Как освободиться от долгов? Вся правда о кредитах…
Инвестиции в себя
Почему мы становимся нищими и обрекаем на это своих детей?
Пенсионное планирование и программа государственного софинансирования пенсии

Направление материнского капитала на улучшение жилищных условий с 2014 года по новым правилам?

Комментарии   

 
Михаил
#1 Цены квартирМихаил 02.06.2014 13:51
"В настоящее время в Москве на приобретение скромной квартиры потребуется не менее 500 тыс. долларов (или 17,5 млн. рублей)"
---
Все же сейчас средняя цена квадратного метра в Москве по данным irn.ru 4900 долл.
Поэтому за 500 тыс. долларов можно купить нескромную квартиру площадью больше 100 кв.м.
Скромная однушка 33 кв. м. на окраинах Москве стоит 5-6 млн. руб.
 
 
Геннадий Борисович
#2 Ответ Михаилу - Цена квартирГеннадий Борисович 04.06.2014 20:00
Уважаемый Михаил! Спасибо за добавление. Действительно, понятие "скромная квартира" довольно относительное. Все зависит от места и дома. В том районе, где я живу, квартиры очень дорогие.
 

ПЕНСИИ: НОВОСТИ

ДЕНЬГИ: НОВОСТИ

Самые ЧИТАЕМЫЕ

Поиск по сайту

Всего ПОСЕТИЛИ:

024197088