Общая схема получения потребительского кредита

Форма заявки предоставления потребительского кредита устанавливается банком "Раз в жизни Фортуна стучится в дверь каждого человека, но человек в это время нередко сидит в ближайшей пивной и никакого стука не слышит"
Марк Твен

Схема предоставления потребительского кредита обычно включает:

1. Получение от выбранного вами банка общей информации об условиях кредитования (о том, как выбрать «свой» банк, мы поговорим в одном из последующих разделов).

2. Подачу в банк заявки на предоставление потребительского кредита.

3. Подготовку пакета документов для проведения банком процедуры андеррайтинга для получения потребительского кредита.1

4. Проверку комплектности и достоверности пакета документов для проведения банком процедуры андеррайтинга, его передачу уполномоченному сотруднику банка.

5. Рассмотрение банком пакета документов в рамках процедуры андеррайтинга потенциального заемщика.

6. Принятие банком решения о предоставлении (отказе в предоставлении) потребительского кредита, информирование о принятом решении потенциального заемщика.

7. В случае принятия положительного решения — предоставление заемщику дополнительной информации об условиях предоставления потребительского кредита.2

8. Выработку заемщиком и банком конкретных условий предоставления потребительского кредита, согласование между заемщиком и банком проекта кредитного договора.

9. Подписание сторонами кредитного договора и приложений к нему (при наличии таковых).

10. Перечисление (выдачу) заемщику кредитных средств в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора.

Рассмотрим составляющие схемы предоставления потребительского кредита более подробно

Получить от выбранного вами банка общую информацию об условиях кредитования можно любым удобным вам способом, тем более что банки распространяют такую информацию по самым различным каналам.

Однако следует помнить о том, что для адекватного усвоения информации о предоставляемых банком потребительских кредитах потенциальный заемщик должен располагать соответствующими условиями, и прежде всего достаточным временем.

Результаты усвоения информации об общих условиях предоставления потребительского кредита также следует зафиксировать в удобной для себя форме.

Более подробно методику сравнительной оценки потребительских кредитов мы рассмотрим позднее.

Если объем и качество предоставленной информации, а также изложенные в ней общие условия предоставления интересующего потребительского кредита вас удовлетворяют — подавайте заявку в тот банк, который, по вашему мнению, предлагает наиболее выгодные для заемщиков условия кредитования.

Форма заявки на получение потребительского кредита устанавливается банком

Кстати, для ее подачи не обязательно посещать офис: можно сделать это, к примеру, воспользовавшись электронной почтой или — по телефону — услугами банковского колл-центра.

В соответствии со сложившейся практикой вас могут попросить предоставить необходимые документы, подтверждающие сведения, сообщенные в заявке, либо вместе с заявкой, либо вскоре после того, как вы подали заявку на получение потребительского кредита.

Чаще всего, однако, банки просят заявителей сразу же (вместе с заявкой) предоставить минимальный пакет документов.

В состав такого мини-пакета обычно входят следующие документы:

  • заверенная надлежащим образом копия паспорта (какие именно страницы требуются, сотрудники банка обычно уточняют в рабочем порядке);
  • документы, подтверждающие ваши основные и дополнительные доходы, например справка по общепринятой ф. 2-НДФЛ либо по форме работодателя или банка и, к примеру, справка о размере пенсии (для граждан, имеющих право на пенсию, но продолжающих работать);3
  • заверенная надлежащим образом копия трудовой книжки или подлинные договоры на выполнение определенной работы (например, для лиц, работающих у предпринимателей без образования юридического лица).

В ряде случаев банки могут принять к рассмотрению в качестве документов, подтверждающих доходы потенциального заемщика, не только соответствующие справки, но и, к примеру:

  • документы, подтверждающие наличие у заемщика транспортного средствa (легкового автомобиля): свидетельство о регистрации, технический паспорт и даже водительские права;
  • документы, подтверждающие факт совершения заемщиком (в течение последних 6-12 месяцев) туристической поездки за рубеж: визовые отметки в загранпаспорте, оплаченная путевка, копии документов, подтверждающих расходы во время пребывания за рубежом;
  • выписки с текущих счетов заемщика в других банках.4

Заметим, что банки располагают различными методами и штатами для проверки заявленных сведений на предмет их полноты и достоверности.

В частности, банки могут обращаться в так называемое бюро кредитных историй, в паспортный стол, а также к работодателям потенциальных заемщиков.

Внимание. Настоятельно рекомендуется потенциальным заемщикам указывать в документах, предоставленных банку, только достоверную информацию.

При выявлении неточностей на начальной стадии проверки в сведениях, поступивших от заемщика, банк обычно прекращает дальнейшую проверку и отклоняет заявку на предоставление потребительского кредита (без предоставления каких-либо объяснений).

В дополнение к перечисленным документам банк вправе запросить у потенциального заемщика и другие необходимые для проведения процедуры андеррайтинга документы, состав которых в каждом конкретном случае определяется индивидуально.

Как правило, банк предоставляет заявителю письменные гарантии о неразглашении предоставленных сведений в обмен на согласие заявителя с проведением проверки достоверности этих сведений в соответствии с правилами банка.

Таким образом, уже к моменту подачи заявки потенциальному заемщику следует иметь в своем распоряжении минимальный комплект документов, информацию о котором он может получить на этапе изучения кредитных предложений.

Остальные документы (в случае необходимости) следует подать до истечения указанного банком срока и в надлежащем виде.

Как правило, проверка комплектности и достоверности пакета документов для проведения банком процедуры андеррайтинга производится совместно заявителем и уполномоченным сотрудником банка.

Внимание. А вот последующее рассмотрение заявки и приложенных к ней документов происходит уже без участия потенциального заемщика.

Суть проверочных мероприятий заключается в установлении достоверности сведений, предоставленных потенциальным заемщиком, в первую очередь касающихся его доходов.

Комплексная оценка предоставленных сведений позволяет банку сделать (причем с довольно высокой точностью) вывод о степени платежеспособности заемщика и на этой основе принять решение о предоставлении или не предоставлении потребительского кредита.5

Однако прежде, чем рассматривать процедуру андеррайтинга, научимся самостоятельно, по упрощенной схеме выполнять предварительную оценку своей платежеспособности.

1 Предварительная квалификация потенциального заемщика.

2 В случае отрицательного решения заемщику следует обратиться за предоставлением потребительского кредита в другой банк и вновь выполнить действия, перечисленные в п.п. 1-4.

3 Для неработающих пенсионеров соответственно — только справка о размере пенсии.

4 Как правило, по определенному перечню.

5 При этом банком будет приниматься во внимание не только размер доходов, но и стабильность их получения заемщиком, а также некоторые другие обстоятельства, способные повлиять на полноту и своевременность погашения им кредита (см. далее).

Вывод:

  • Всегда помните о финансовой безопасности!
  • Повышайте свою грамотность в вопросах кредитования, пенсионного и финансового планирования своей жизни!

Важно. Вас не устраивает будущая или настоящая жизнь на пенсии? Тогда нужно что-то делать!

Я предлагаю следующее:

  • Во-первых, определиться с образом жизни, который бы Вы мечтали вести на пенсии.
  • Во-вторых, рассчитаться со всеми имеющимися у Вас долгами и кредитами. Без этого говорить о ЖИЗНИ на пенсии бессмысленно. Если у Вас психология вечного должника, Вы подсели на кредиты, то никакой ЖИЗНИ на пенсии у Вас не будет.
    Как рассчитаться с долгами и кредитами читайте в моей книге «Как освободиться от долгов? Вся правда о кредитах…».
  • В-третьих, начните осваивать дополнительный источник дохода (например, фриланс или инфобизнес.)

В противном случае Вас ожидает вынужденная РАБОТА на кого-то в пенсионном возрасте. Пока позволит здоровье, а потом ВЫЖИВАНИЕ, нищета…

PS. Внимание. Пока не поздно (фактор времени играет против вас) независимо от возраста приступите к формированию своих пенсионных накоплений не зависимых от государственных.

Как это делать вы можете познакомиться в разделе «Финансовое планирование жизни», а также узнать из моих книг.
Если будут вопросы задавайте, постараюсь на них ответить.

PS1. Если материал "Общая схема получения потребительского кредита" оказался Вам полезным нажмите на кнопку «Мне нравится» в начале статьи и оставьте свой комментарий в конце статьи. Поделитесь с друзьями в социальных сетях. Они будут Вам благодарны.

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию

www.ypensioner.ru

Вы также можете ознакомиться с другими статьями на тему как правильно взять и как правильно избавиться от кредитов и долгов:

Вся правда о кредитах. Как освободиться от кредитного рабства
Ипотечный кредит в Сбербанке
ЧЕМ МОГУТ БЫТЬ ОПАСНЫ КРЕДИТЫ
ВИДЫ КРЕДИТОВ
Потребительский кредит
Кредит наличными на любые цели
Целевой кредит
Образовательный кредит
Кредитные карты
Овердрафт
Где занять, если срочно нужны деньги
Кредитный кооператив
Как получить кредит для бизнеса ИП
Кредиты в магазинах
Поручитель кредита
Дифференцированный и аннуитетный платеж по кредиту
Эффективная процентная ставка по кредиту
Права заемщика кредита
Досрочное погашение кредита
Что делать, если нет денег на погашение кредита
Коллекторское агентство
Антиколлекторские агентства
В какой валюте брать кредит
Жилищные кредиты
Жилищно-накопительный кооператив
Кредит на отдых
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ
Что такое потребительский кредит
Законодательство РФ о потребительских кредитах
Общие правила кредитования физических лиц в России
Основные виды потребительских кредитов. Целевое назначение потребительских кредитов
Потребительский кредит на неотложные нужды
Потребительский единовременный кредит
Потребительский возобновляемый кредит (кредит с отсрочкой предоставления кредитных средств)
Потребительский кредит пенсионерам
Потребительский кредит для молодых семей
Потребительский доверительный кредит (кредит для добросовестных заемщиков)
Потребительский кредит на недвижимость
Товарный кредит (кредит на приобретение потребительских товаров с отсрочкой платежа)
Потребительский кредит на платные услуги
Потребительский кредит под залог материальных ценностей (ломбардный кредит)
Как выбрать свой вид потребительского кредита
Общая схема получения потребительского кредита
Самооценка платежеспособности заемщика кредита
Андеррайтинг потенциального заемщика кредита
Как не попасть в «черные списки» Национального бюро кредитных истории
Общая схема заключения кредитного договора
На что обратить внимание при заключении договора на получение потребительского кредита
Порядок изменения и досрочного расторжения кредитного договора
Порядок получения кредитных средств
О конфиденциальности условий кредитного договора и сведений, сообщенных о себе заемщиком банку
Страхование жизни и трудоспособности заемщика в период действия кредитного договора
Анализ условий потребительского кредитования разных банков
Погашение потребительского кредита
Когда предоставляется отсрочка платежа за кредит
Из печальной практики потребительского кредитования
Рекомендации потенциальному заемщику: Как брать кредит
Потребительский кредит под залог недвижимости
АВТОКРЕДИТЫ
Сколько денег вы теряете на автокредите
Отличие автокредита от потребительского кредита
Выбираем автокредит
Как взять экспресс кредит на автомобиль
Подводные камни автокредитования
Подводные камни автокредитования (продолжение)
Особенности заключения договора на получение автокредита
Особенности страхования при заключении договора на получение автокредита
Как правильно продать кредитный автомобиль
Кредит на машину с пробегом: автокредит или потребительский
Оформление автокредита через интернет
Ломбардный кредит для автовладельца
ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ
Специфика российской ипотеки
Виды платежей по ипотечным кредитам
Что делать с ипотечным кредитом в кризисной ситуации
Погашение ипотечного кредита материнским капиталом
Особенности использования средств материнского капитала для погашения ипотечного кредита
Банковская ипотека под материнский капитал
Механизм направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий
Правила подачи заявления на распоряжение материнским капиталом для улучшения жилищных условий
Процедура перечисления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий
Досрочное погашение ипотечного кредита
Реструктуризация ипотечного кредита
Рефинансирование ипотечного кредита
Организация ипотечного жилищного кредитования
Особенности заключения договора на предоставление ипотечного жилищного кредита
Особенности страхования при заключении договора на предоставление ипотечного жилищного кредита
НЕКОТОРЫЕ ВОПРОСЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Что нужно знать, оформляя земельную ипотеку
В какой валюте лучше взять ипотеку
Специальная ипотека молодым учителям
Ипотека без первоначального взноса
Кто не может взять ипотеку
Ипотека для малоимущих
Как уменьшить выплату по ипотеке
Особенности оформления ипотеки
Ипотека на гараж – это реально
Что такое совместная ипотека
Оформление ипотечного кредита на строительство
Кредит на ремонт жилья
Покупка квартиры по ипотеке для сдачи в аренду
Когда вы уже взяли ипотечный кредит…
Как оплачивать ипотечный кредит
Американская ипотека vs немецкая строительно-сберегательная касса?
Из практики ипотечного кредитования
БАНКОВСКИЕ КАРТЫ
Выбор банковской карты
Кредитные карты
Пластиковые карты Visa и Mastercard
О чем должны помнить владельцы банковских карт
Оптимизируйте уровень и количество ваших банковских карт
Оптимизируйте набор ваших валютных банковских карт
Правильно формируйте размер оплаты долга по кредитной карте
Так ли необходимо кредитной карте SMS-оповещение
Необходимость страховок по кредитным картам
Как сэкономить за счет перевода банковской карты в кобрендинговую
Мультивалютная кредитная карта
Особенности пользования кредитной картой
Если банкомат проглотил карту
Что делать, если украли деньги с карты
Дисконтные и бонусные карты
Кредитные карты с бесплатным периодом пользования
Пять ловушек кредитных карт
Карточные риски и их минимизация
КРЕДИТНЫЕ РИСКИ И УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНЫМИ РИСКАМИ

Общая схема получения потребительского кредита