Общие правила кредитования физических лиц в России

Для принятия по-настоящему обоснованного решения по выбору потребительского кредита целесообразно заранее, в спокойной обстановке познакомиться с правилами кредитования"Если Вы думаете, что у Вас все получится, значит так оно и будет. Если Вам кажется, что у вас ничего не выйдет, — так и случится. И в том, и в другом случае вы оказываетесь правы"
Генри Форд

С целью конкретизации порядка предоставления физическим лицам потребительских кредитов, предусмотренного законодательством РФ, банки (иные кредитные организации) разрабатывают собственные нормативные акты — регламенты, условия, правила кредитования и т. п.

Потенциальные заемщики должны заблаговременно ознакомиться с содержанием данных документов, в том числе "правил кредитования", поскольку это позволит им принять взвешенное и обдуманное решение о получении потребительского кредита у соответствующего банка.

Вот почему рекомендуется заранее запрашивать правила кредитования у банков, рассматриваемых в качестве потенциальных кредиторов, либо самостоятельно получать доступ к такой информации — например, через сайт соответствующего банка.

Важно. Для принятия по-настоящему обоснованного решения по выбору потребительского кредита целесообразно заранее, в спокойной обстановке познакомиться с правилами кредитования нескольких банков, после чего обратиться с конкретным предложением к тому, кто предлагает (судя по предоставленной информации) наиболее выгодные для вас условия потребительского кредитования.

Конечно, для изучения правил кредитования требуется определенное время.

Этот совет важен, поскольку времени для ознакомления со всеми интересующими вас подробностями правила кредитования непосредственно в офисе банка или в торговом зале магазина у вас попросту не будет.

Кроме того, в непосредственной близости от вас в этот момент будут находиться «внешние раздражители» — очередь из изнывающих в ожидании посетителей, не меньше вас жаждущих быстрее обрести заветный потребительский кредит, а то и выставленный на всеобщее обозрение товар.

Консультанты, с которыми вы будете общаться, также постараются сделать все от них зависящее для того, чтобы убедить вас в том, что брать кредит следует именно здесь и сейчас особенно не вникая в правила кредитования.

Конечно, их нельзя за это упрекать — в конце концов, этим они и зарабатывают себе на хлеб, но учитывать эту особенность их поведения, несомненно, следует.

В результате вы рискуете упустить из вида важные детали из правил кредитования, которые всплывут перед вами только в момент подписания кредитного договора (а то, что еще хуже, и позже), — таких прецедентов достаточно.

Кстати, текст кредитного договора вам в 99 случаях из 100 принесут в самый последний момент на подпись.

Внимание. Многие заемщики «ловятся» на эту улочку и сразу же подписывают кредитный договор, вместо того чтобы внимательно с ним ознакомиться.

Но ведь банковские работники — не только профессионалы своего дела, они еще (в большинстве) и неплохие психологи: они отлично понимают, что клиент, предварительно получивший вполне удовлетворительные устные разъяснения и заверения, становится куда более покладистым и частенько рассматривает подписание кредитного договора, как «пустую формальность», поскольку, дескать, все уже было обговорено перед этим.

Так что повторюсь, но это на самом деле очень важно — предварительно изучите всю интересующую вас в правилах кредитования информацию.

Сделайте пометки в правилах кредитования в отношении принципиальных моментов: ограничений, реальной ставки кредитования, штрафных санкций за нарушение сроков погашения кредита и т. п.

Это необходимо для того, чтобы, во-первых, иметь возможность сравнить эти показатели с соответствующими данными в документах других банков, а, во-вторых, для того чтобы после принятия решения в пользу одного из банков задать уточняющие вопросы его представителю, причем со ссылкой на правила кредитования самого банка.

Внимание. Входя в офис выбранного вами банка, держите наготове список интересующих вас вопросов относительно условий кредитования — это позволит вам и сократить время общения, и получить в свое распоряжение именно ту информацию, которая для вас в данный момент имеет наибольшее значение.

Пример. Для того, чтобы вам было проще разобраться в содержании правил кредитования, в качестве примера рассмотрим Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России.

В первом разделе («Общие положения») Правил кредитования определены:

  • учреждения банка, уполномоченные осуществлять кредитование физических лиц;
  • категории должностных лиц банка, уполномоченных выполнять соответствующие операции по кредитованию физических лиц;
  • виды кредитов, предоставляемые банком физическим лицам, предельные сроки их предоставления;
  • общий порядок уплаты заемщиком процентов за пользование кредитом;
  • виды обеспечения заемщиком своих обязательств по кредиту;
  • принципы определения максимального размера кредита (в зависимости от платежеспособности конкретного заемщика);
  • возрастной ценз заемщиков потребительского кредита;
  • полномочия органов банка по принятию решений о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита.

По результатам ознакомления с первым разделом правил кредитования вы как потенциальный заемщик банка должны уяснить для себя следующее:

  • Предоставляет ли данный банк интересующий вас вид потребительского кредита (с учетом его возможной целевой направленности, а также срока кредитования).
  • «Вписываетесь» ли вы в установленный банком в правилах кредитования возрастной ценз в отношении заемщиков, отвечаете ли иным формальным требованиям, предъявляемым банком к заемщикам (например, наличие гражданства РФ, постоянной (временной) регистрации, стажа работы, определенного уровня ежемесячного дохода, домашнего телефона и т. п.).
  • Каков общий порядок уплаты процентов за пользование потребительским кредитом, какие иные расходы придется вам понести в связи с предоставлением кредита, какова конечная эффективная ставка кредитования.
  • Какие виды обеспечения своих обязательств по потребительскому кредиту должен предоставить заемщик банку.
  • На основании каких принципов (показателей), кем и в какие сроки будет приниматься решение о предоставлении вам потребительского кредита и определении его размера.
  • В какое банковское учреждение (центральный офис, филиал, отделение и т. п.) и к кому из банковских работников следует обратиться заемщику в связи с намерением получить потребительский кредит.

Во втором разделе («Порядок предоставления кредита») Правил кредитования определены:

  • состав документов, предоставляемых заемщиком для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) потребительского кредита;
  • порядок проведения процедуры андеррайтинга (оценки платежеспособности заемщика) для предоставления потребительского кредита;
  • порядок оформления кредитного договора и приложений к нему;
  • порядок предоставления потребительского кредита.

После ознакомления со вторым разделом правил кредитования вы как потенциальный заемщик банка должны уяснить для себя следующее:

  • Какие именно документы вам следует предоставить банку для принятия им решения о предоставлении (отказе в предоставлении) потребительского кредита.
  • Каковы общее содержание и продолжительность процедуры оценки платежеспособности заемщика.
  • В каком порядке производится оформление кредитного договора и приложений к нему.
  • Каким образом вам будет предоставлен потребительский кредит (доступ к кредитуемым средствам).

В третьем разделе («Порядок сопровождения кредитного договора») Правил кредитования определены:

  • порядок уведомления заемщика об изменении значения кредитной ставки в период действия кредитного договора.
  • порядок осуществления контроля за исполнением заемщиком своих обязательств по погашению (и целевому использованию) потребительского кредита;

По результатам ознакомления с третьим разделом правил кредитования вы как потенциальный заемщик банка должны уяснить для себя следующее:

  • Каким образом банк будет осуществлять контроль за исполнением вами как заемщиком своих обязательств по погашению потребительского кредита, а также (в зависимости от условий кредитного договора) по его целевому использованию.
  • В каком порядке банк предполагает уведомлять заемщика об изменении значения кредитной ставки в период действия кредитного договора.

В четвертом разделе («Порядок погашения кредита и уплаты процентов») Правил кредитования определены:

  • способ погашения потребительского кредита (аннуитетный, единовременный или иной);
  • возможность досрочного погашения потребительского кредита (частично или полностью);
  • валюта погашения потребительского кредита;
  • каналы погашения потребительского кредита;
  • порядок определения даты погашения кредита (части кредита, назначенной к погашению в соответствии с графиком платежей);
  • порядок зачисления сумм в счет погашения потребительского кредита;
  • порядок начисления неустойки в связи с несвоевременным (неполным) погашением потребительского кредита;
  • порядок документального подтверждения полного погашения потребительского кредита.

После ознакомления с четвертым разделом правил кредитования вы как потенциальный заемщик банка должны уяснить для себя следующее:

  • Какой способ погашения кредита из числа предлагаемых банком - аннуитетный, регрессивный, единовременный или иной — является для заемщика (с учетом условий кредитного договора) наиболее предпочтительным.
  • Возможно ли досрочное погашение потребительского кредита, если да, то на каких условиях.
  • В какой валюте следует производить погашение потребительского кредита.
  • Какие каналы целесообразно использовать для перечисления средств, предназначенных для погашения кредита.
  • Как определяется дата погашения потребительского кредита (части кредита, назначенной к погашению в соответствии с графиком платежей).
  • В какой очередности зачисляются средства, предназначенные для погашения потребительского кредита.
  • В каком размере начисляются неустойки за несвоевременное (неполное) погашение потребительского кредита.
  • Что служит документальным подтверждением полного погашения потребительского кредита.

Внимание. Чем меньше неясных вопросов останется у вас к моменту визита в банк, тем больше вероятность того, что вам удастся получить действительно выгодный кредит.

Как видим, уже на этапе предварительного изучения условий потребительского кредитования потенциальный заемщик должен получить ответы на два десятка важных вопросов.

Важно. Но пусть вас не смущает объем работы по предварительному сбору и изучению информации об условиях предоставления потребительского кредита:

  • ведь чем меньше неясных вопросов останется у вас к моменту визита в банк, тем больше вероятность того, что вам удастся получить действительно выгодный потребительский кредит.

Однако, прежде всего следует удостовериться в том, что рассматриваемый вами в качестве потенциального кредитора банк действительно предоставляет физическим лицам потребительские кредиты на приобретение интересующих вас товаров или услуг.

Поэтому вам необходимо знать, а какие основные виды потребительских кредитов предоставляются сегодня нашим гражданам.

Вывод:

  • Всегда помните о финансовой безопасности!
  • Повышайте свою грамотность в вопросах кредитования, пенсионного и финансового планирования своей жизни!

Важно. Вас не устраивает будущая или настоящая жизнь на пенсии? Тогда нужно что-то делать!

Я предлагаю следующее:

  • Во-первых, определиться с образом жизни, который бы Вы мечтали вести на пенсии.
  • Во-вторых, рассчитаться со всеми имеющимися у Вас долгами и кредитами. Без этого говорить о ЖИЗНИ на пенсии бессмысленно. Если у Вас психология вечного должника, Вы подсели на кредиты, то никакой ЖИЗНИ на пенсии у Вас не будет.
    Как рассчитаться с долгами и кредитами читайте в моей книге «Как освободиться от долгов? Вся правда о кредитах…».
  • В-третьих, начните осваивать дополнительный источник дохода (например, фриланс или инфобизнес.)

В противном случае Вас ожидает вынужденная РАБОТА на кого-то в пенсионном возрасте. Пока позволит здоровье, а потом ВЫЖИВАНИЕ, нищета…

PS. Внимание. Пока не поздно (фактор времени играет против вас) независимо от возраста приступите к формированию своих пенсионных накоплений не зависимых от государственных.

Как это делать вы можете познакомиться в разделе «Финансовое планирование жизни», а также узнать из моих книг.
Если будут вопросы задавайте, постараюсь на них ответить.

PS1. Если материал "Общие правила кредитования физических лиц в России" оказался Вам полезным нажмите на кнопку «Мне нравится» в начале статьи и оставьте свой комментарий в конце статьи. Поделитесь с друзьями в социальных сетях. Они будут Вам благодарны.

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию

www.ypensioner.ru

Вы также можете ознакомиться с другими статьями на тему как правильно взять и как правильно избавиться от кредитов и долгов:

Вся правда о кредитах. Как освободиться от кредитного рабства
Ипотечный кредит в Сбербанке
ЧЕМ МОГУТ БЫТЬ ОПАСНЫ КРЕДИТЫ
ВИДЫ КРЕДИТОВ
Потребительский кредит
Кредит наличными на любые цели
Целевой кредит
Образовательный кредит
Кредитные карты
Овердрафт
Где занять, если срочно нужны деньги
Кредитный кооператив
Как получить кредит для бизнеса ИП
Кредиты в магазинах
Поручитель кредита
Дифференцированный и аннуитетный платеж по кредиту
Эффективная процентная ставка по кредиту
Права заемщика кредита
Досрочное погашение кредита
Что делать, если нет денег на погашение кредита
Коллекторское агентство
Антиколлекторские агентства
В какой валюте брать кредит
Жилищные кредиты
Жилищно-накопительный кооператив
Кредит на отдых
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ
Что такое потребительский кредит
Законодательство РФ о потребительских кредитах
Общие правила кредитования физических лиц в России
Основные виды потребительских кредитов. Целевое назначение потребительских кредитов
Потребительский кредит на неотложные нужды
Потребительский единовременный кредит
Потребительский возобновляемый кредит (кредит с отсрочкой предоставления кредитных средств)
Потребительский кредит пенсионерам
Потребительский кредит для молодых семей
Потребительский доверительный кредит (кредит для добросовестных заемщиков)
Потребительский кредит на недвижимость
Товарный кредит (кредит на приобретение потребительских товаров с отсрочкой платежа)
Потребительский кредит на платные услуги
Потребительский кредит под залог материальных ценностей (ломбардный кредит)
Как выбрать свой вид потребительского кредита
Общая схема получения потребительского кредита
Самооценка платежеспособности заемщика кредита
Андеррайтинг потенциального заемщика кредита
Как не попасть в «черные списки» Национального бюро кредитных истории
Общая схема заключения кредитного договора
На что обратить внимание при заключении договора на получение потребительского кредита
Порядок изменения и досрочного расторжения кредитного договора
Порядок получения кредитных средств
О конфиденциальности условий кредитного договора и сведений, сообщенных о себе заемщиком банку
Страхование жизни и трудоспособности заемщика в период действия кредитного договора
Анализ условий потребительского кредитования разных банков
Погашение потребительского кредита
Когда предоставляется отсрочка платежа за кредит
Из печальной практики потребительского кредитования
Рекомендации потенциальному заемщику: Как брать кредит
Потребительский кредит под залог недвижимости
АВТОКРЕДИТЫ
Сколько денег вы теряете на автокредите
Отличие автокредита от потребительского кредита
Выбираем автокредит
Как взять экспресс кредит на автомобиль
Подводные камни автокредитования
Подводные камни автокредитования (продолжение)
Особенности заключения договора на получение автокредита
Особенности страхования при заключении договора на получение автокредита
Как правильно продать кредитный автомобиль
Кредит на машину с пробегом: автокредит или потребительский
Оформление автокредита через интернет
Ломбардный кредит для автовладельца
ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ
Специфика российской ипотеки
Виды платежей по ипотечным кредитам
Что делать с ипотечным кредитом в кризисной ситуации
Погашение ипотечного кредита материнским капиталом
Особенности использования средств материнского капитала для погашения ипотечного кредита
Банковская ипотека под материнский капитал
Механизм направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий
Правила подачи заявления на распоряжение материнским капиталом для улучшения жилищных условий
Процедура перечисления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий
Досрочное погашение ипотечного кредита
Реструктуризация ипотечного кредита
Рефинансирование ипотечного кредита
Организация ипотечного жилищного кредитования
Особенности заключения договора на предоставление ипотечного жилищного кредита
Особенности страхования при заключении договора на предоставление ипотечного жилищного кредита
НЕКОТОРЫЕ ВОПРОСЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Что нужно знать, оформляя земельную ипотеку
В какой валюте лучше взять ипотеку
Специальная ипотека молодым учителям
Ипотека без первоначального взноса
Кто не может взять ипотеку
Ипотека для малоимущих
Как уменьшить выплату по ипотеке
Особенности оформления ипотеки
Ипотека на гараж – это реально
Что такое совместная ипотека
Оформление ипотечного кредита на строительство
Кредит на ремонт жилья
Покупка квартиры по ипотеке для сдачи в аренду
Когда вы уже взяли ипотечный кредит…
Как оплачивать ипотечный кредит
Американская ипотека vs немецкая строительно-сберегательная касса?
Из практики ипотечного кредитования
БАНКОВСКИЕ КАРТЫ
Выбор банковской карты
Кредитные карты
Пластиковые карты Visa и Mastercard
О чем должны помнить владельцы банковских карт
Оптимизируйте уровень и количество ваших банковских карт
Оптимизируйте набор ваших валютных банковских карт
Правильно формируйте размер оплаты долга по кредитной карте
Так ли необходимо кредитной карте SMS-оповещение
Необходимость страховок по кредитным картам
Как сэкономить за счет перевода банковской карты в кобрендинговую
Мультивалютная кредитная карта
Особенности пользования кредитной картой
Если банкомат проглотил карту
Что делать, если украли деньги с карты
Дисконтные и бонусные карты
Кредитные карты с бесплатным периодом пользования
Пять ловушек кредитных карт
Карточные риски и их минимизация
КРЕДИТНЫЕ РИСКИ И УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНЫМИ РИСКАМИ

Общие правила кредитования физических лиц в России