Особенности использования средств материнского капитала для погашения ипотечного кредита

У АИЖК условия ипотечного кредитования позволяют увеличивать максимальную сумму ипотечного кредита, на которую может рассчитывать заемщик с учетом его доходов, на сумму материнского капитала "Если ты покупаешь то, что тебе не нужно, скоро будешь продавать то, что тебе необходимо"
Бенджамин Франклин

Согласно п. 1 ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к ипотечному кредиту может быть отнесен только тот кредит, который выдается под залог недвижимого имущества.

Цель такого кредита — приобретение, строительство, реконструкция объекта недвижимости на территории России.

В обеспечение оформляется объект недвижимости, приобретаемый на ипотечный кредит. Выдается такой ипотечный кредит, как правило, на достаточно продолжительный срок (до 30 лет — по кредитам на цели приобретения и строительства объектов недвижимости, до 10 лет — по кредитам на цели реконструкции объекта недвижимости).

Процентная ставка зависит от срока ипотечного кредитования и размера первоначального ипотечного взноса. По ипотечным кредитам необходимо обязательное страхование передаваемого в залог имущества от рисков утраты (гибели), повреждения в пользу банка на весь срок действия ипотечного договора.

А в договоре о целевом ипотечном кредите в качестве цели выдачи ипотечного кредита указывается приобретение жилья, а также адрес приобретаемого объекта.

Прежде чем банк примет решение о выдаче ипотечного кредита, он оценит платежеспособность заемщика.

При этом размер ипотечного кредита не может превышать определенную долю стоимости объекта недвижимости или стоимости работ по его реконструкции, ремонту (в зависимости от целей кредита). Наличие собственных средств (первоначального взноса) требуется подтвердить до получения ипотечного кредита или одновременно с получением первой части ипотечного кредита.

Условия ипотечного кредитования у кредитных организаций различные. Выбор кредитной организации и ипотечной программы остается за заемщиком.

Специальный ипотечный продукт для заемщиков - распорядителей материнским (семейным) капиталом разработан Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

Эта организация создана на основании постановления Правительства РФ от 26.08.1996 № 1010 и является оператором вторичного рынка ипотечных кредитов.

У АИЖК условия ипотечного кредитования позволяют увеличивать максимальную сумму ипотечного кредита, на которую может рассчитывать заемщик с учетом его доходов, на сумму материнского капитала.

Условия ипотечного кредитования позволяют взять ипотечный кредит с низким первоначальным ипотечным взносом.

Размер ипотечного кредита зависит от величины документально подтвержденных доходов заемщика ипотечного кредита.

Если размер доходов владельца сертификата на материнский капитал не позволяет получить необходимую сумму ипотечного кредита, ее можно увеличить путем привлечения созаемщиков ипотеки.

Когда в ипотечной сделке участвуют несколько созаемщиков, то их доход суммируется, и сумма ипотечного кредита определяется с учетом совокупного дохода всех заемщиков ипотечного кредита.

Для погашения ипотечного кредита заемщик должен использовать личные средства и средства материнского капитала.

Погашение ипотечного кредита осуществляется двумя частями: ежемесячными аннуитетными (равными) платежами в течение всего срока ипотечного кредита и разовым платежом за счет средств материнского капитала, перечисленных кредитору Пенсионным фондом РФ.

ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ АИЖК

Первоначальный ипотечный взнос Не менее 10% от стоимости жилья, определенной как наименьшая величина между ценой по договору приобретения и по итогам оценки, проведенной независимым оценщиком
Максимальный срок ипотечного кредита 30 лет. Для каждого заемщика ипотечного кредита максимальный срок ипотечного кредита эассчитывается индивидуально, с учетом его возраста, так как выплата ипотечного кредита должна закончиться до наступления 65-летнего возраста. При участии нескольких созаемщиков срок ипотечного кредита рассчитывается с учетом достижения 65-летнего возраста старшим из заемщиков.
Обеспечение по ипотечному кредиту Приобретаемая квартира
Максимальная сумма ипотечного кредита Определяется в зависимости от размера первоначального ипотечного взноса и региона нахождения приобретаемого жилья
Процентная ставка (в %) при первоначальном ипотечном взносе в % (с учетом средств материнского капитала): На приобретение квартир на первичном рынке
50 - 70 10,25 при наличии личного страхования
10,95 без личного страхования
40-49 10,5 при наличии личного страхования
11,2 без личного страхования
30-39 10,75 при наличии личного страхования
11,45 без личного страхования
На приобретение квартир на вторичном рынке
50 - 70 11,25 при наличии личного страхования
11,95 без личного страхования
40-49 11,5 при наличии личного страхования
12,2 без личного страхования
30-39 11,75 при наличии личного страхования
12,45 без личного страхования
Точная величина процентной ставки по ипотечному кредиту рассчитывается исходя из размера первоначального взноса за жилье, суммы ипотечного кредита, срока его погашения и наличия личного страхования заемщика (заемщиков).
Соотношение платеж/ доход Ежемесячная сумма платежей заемщика не может превышать 45% его ежемесячного совокупного дохода (совокупного дохода всех заемщиков, участвующих в ипотечной сделке)
Количество созаемщиков Не более 4
Платежи по ипотечному кредиту Погашение ипотечного кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными (равными) платежами в течение всего срока ипотечного кредита
Мораторий на досрочное погашение ипотечного кредита Отсутствует
Страхование Обязательным условием ипотечного кредита является оформление договора имущественного страхования предмета залога (приобретаемой недвижимости). Страхование жизни и трудоспособности заемщика (личное страхование) не является обязательным, оформляется по желанию заемщика. Без страхования жизни и трудоспособности заемщика ставка по ипотечному кредиту увеличивается на 0,7%

Точная величина процентной ставки по ипотечному кредиту рассчитывается индивидуально, исходя из размера первоначального взноса за жилье, суммы ипотечного кредита, срока его погашения и наличия личного страхования заемщика (заемщиков).

Указанные значения процентных ставок ипотечного кредита соответствуют значению ставки рефинансирования (выкупа у партнеров АИЖК) ипотечных кредитов. Величина процентной ставки по ипотечным кредитам (займам) для заемщиков устанавливается первичным кредитором — банком или региональным оператором, действующим по стандартам АИЖК, и может отличаться от указанных в основных условиях.

Точную информацию о процентных ставках и других условиях ипотечного кредитования по ипотечной программе «Материнский капитал» можно получить у партнеров АИЖК, принимающих участие в данной ипотечной программе.

А вот направлять материнский капитал на погашение штрафов, пеней за просрочку исполнения обязательств по указанным кредитам или займам категорически запрещено (подп. «б» п. 3 правил направления материнского капитала на улучшение жилищных условий).

Внимание. Материнский капитал на указанные цели можно перевести лишь безналичными перечислениями:

  • организациям и гражданам, которые продают (строят) жилье;
  • банкам и организациям, предоставляющим деньги по кредитным (заемным) договорам.

Важно. Направлять материнский капитал на погашение штрафов, пеней за просрочку исполнения обязательств по указанным кредитам или займам категорически запрещено (подп. «б» п. 3 правил направления материнского капитала на улучшение жилищных условий).

Одно из главных условий заключается в том, что приобретаемое жилье должно находиться на территории России и быть оформлено в общую долевую собственность родителей, детей и других членов семьи (ч. 3, 4 ст. 10 Закона № 256-ФЗ и п. 15 правил направления материнского капитала на улучшение жилищных условий).

Вывод:

  • Всегда помните о финансовой безопасности!
  • Повышайте свою грамотность в вопросах кредитования, пенсионного и финансового планирования своей жизни!

Важно. Вас не устраивает будущая или настоящая жизнь на пенсии? Тогда нужно что-то делать!

Я предлагаю следующее:

  • Во-первых, определиться с образом жизни, который бы Вы мечтали вести на пенсии.
  • Во-вторых, рассчитаться со всеми имеющимися у Вас долгами и кредитами. Без этого говорить о ЖИЗНИ на пенсии бессмысленно. Если у Вас психология вечного должника, Вы подсели на кредиты, то никакой ЖИЗНИ на пенсии у Вас не будет.
    Как рассчитаться с долгами и кредитами читайте в моей книге «Как освободиться от долгов? Вся правда о кредитах…».
  • В-третьих, начните осваивать дополнительный источник дохода (например, фриланс или инфобизнес.)

В противном случае Вас ожидает вынужденная РАБОТА на кого-то в пенсионном возрасте. Пока позволит здоровье, а потом ВЫЖИВАНИЕ, нищета…

PS. Внимание. Пока не поздно (фактор времени играет против вас) независимо от возраста приступите к формированию своих пенсионных накоплений не зависимых от государственных.

Как это делать вы можете познакомиться в разделе «Финансовое планирование жизни», а также узнать из моих книг.
Если будут вопросы задавайте, постараюсь на них ответить.

PS1. Если материал "Особенности использования средств материнского капитала для погашения ипотечного кредита" оказался Вам полезным нажмите на кнопку «Мне нравится» в начале статьи и оставьте свой комментарий в конце статьи. Поделитесь с друзьями в социальных сетях. Они будут Вам благодарны.

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию

www.ypensioner.ru

Вы также можете ознакомиться с другими статьями на тему как правильно взять и как правильно избавиться от кредитов и долгов:

Вся правда о кредитах. Как освободиться от кредитного рабства
Ипотечный кредит в Сбербанке
ЧЕМ МОГУТ БЫТЬ ОПАСНЫ КРЕДИТЫ
ВИДЫ КРЕДИТОВ
Потребительский кредит
Кредит наличными на любые цели
Целевой кредит
Образовательный кредит
Кредитные карты
Овердрафт
Где занять, если срочно нужны деньги
Кредитный кооператив
Как получить кредит для бизнеса ИП
Кредиты в магазинах
Поручитель кредита
Дифференцированный и аннуитетный платеж по кредиту
Эффективная процентная ставка по кредиту
Права заемщика кредита
Досрочное погашение кредита
Что делать, если нет денег на погашение кредита
Коллекторское агентство
Антиколлекторские агентства
В какой валюте брать кредит
Жилищные кредиты
Жилищно-накопительный кооператив
Кредит на отдых
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ
Что такое потребительский кредит
Законодательство РФ о потребительских кредитах
Общие правила кредитования физических лиц в России
Основные виды потребительских кредитов. Целевое назначение потребительских кредитов
Потребительский кредит на неотложные нужды
Потребительский единовременный кредит
Потребительский возобновляемый кредит (кредит с отсрочкой предоставления кредитных средств)
Потребительский кредит пенсионерам
Потребительский кредит для молодых семей
Потребительский доверительный кредит (кредит для добросовестных заемщиков)
Потребительский кредит на недвижимость
Товарный кредит (кредит на приобретение потребительских товаров с отсрочкой платежа)
Потребительский кредит на платные услуги
Потребительский кредит под залог материальных ценностей (ломбардный кредит)
Как выбрать свой вид потребительского кредита
Общая схема получения потребительского кредита
Самооценка платежеспособности заемщика кредита
Андеррайтинг потенциального заемщика кредита
Как не попасть в «черные списки» Национального бюро кредитных истории
Общая схема заключения кредитного договора
На что обратить внимание при заключении договора на получение потребительского кредита
Порядок изменения и досрочного расторжения кредитного договора
Порядок получения кредитных средств
О конфиденциальности условий кредитного договора и сведений, сообщенных о себе заемщиком банку
Страхование жизни и трудоспособности заемщика в период действия кредитного договора
Анализ условий потребительского кредитования разных банков
Погашение потребительского кредита
Когда предоставляется отсрочка платежа за кредит
Из печальной практики потребительского кредитования
Рекомендации потенциальному заемщику: Как брать кредит
Потребительский кредит под залог недвижимости
АВТОКРЕДИТЫ
Сколько денег вы теряете на автокредите
Отличие автокредита от потребительского кредита
Выбираем автокредит
Как взять экспресс кредит на автомобиль
Подводные камни автокредитования
Подводные камни автокредитования (продолжение)
Особенности заключения договора на получение автокредита
Особенности страхования при заключении договора на получение автокредита
Как правильно продать кредитный автомобиль
Кредит на машину с пробегом: автокредит или потребительский
Оформление автокредита через интернет
Ломбардный кредит для автовладельца
ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ
Специфика российской ипотеки
Виды платежей по ипотечным кредитам
Что делать с ипотечным кредитом в кризисной ситуации
Погашение ипотечного кредита материнским капиталом
Особенности использования средств материнского капитала для погашения ипотечного кредита
Банковская ипотека под материнский капитал
Механизм направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий
Правила подачи заявления на распоряжение материнским капиталом для улучшения жилищных условий
Процедура перечисления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий
Досрочное погашение ипотечного кредита
Реструктуризация ипотечного кредита
Рефинансирование ипотечного кредита
Организация ипотечного жилищного кредитования
Особенности заключения договора на предоставление ипотечного жилищного кредита
Особенности страхования при заключении договора на предоставление ипотечного жилищного кредита
НЕКОТОРЫЕ ВОПРОСЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Что нужно знать, оформляя земельную ипотеку
В какой валюте лучше взять ипотеку
Специальная ипотека молодым учителям
Ипотека без первоначального взноса
Кто не может взять ипотеку
Ипотека для малоимущих
Как уменьшить выплату по ипотеке
Особенности оформления ипотеки
Ипотека на гараж – это реально
Что такое совместная ипотека
Оформление ипотечного кредита на строительство
Кредит на ремонт жилья
Покупка квартиры по ипотеке для сдачи в аренду
Когда вы уже взяли ипотечный кредит…
Как оплачивать ипотечный кредит
Американская ипотека vs немецкая строительно-сберегательная касса?
Из практики ипотечного кредитования
БАНКОВСКИЕ КАРТЫ
Выбор банковской карты
Кредитные карты
Пластиковые карты Visa и Mastercard
О чем должны помнить владельцы банковских карт
Оптимизируйте уровень и количество ваших банковских карт
Оптимизируйте набор ваших валютных банковских карт
Правильно формируйте размер оплаты долга по кредитной карте
Так ли необходимо кредитной карте SMS-оповещение
Необходимость страховок по кредитным картам
Как сэкономить за счет перевода банковской карты в кобрендинговую
Мультивалютная кредитная карта
Особенности пользования кредитной картой
Если банкомат проглотил карту
Что делать, если украли деньги с карты
Дисконтные и бонусные карты
Кредитные карты с бесплатным периодом пользования
Пять ловушек кредитных карт
Карточные риски и их минимизация
КРЕДИТНЫЕ РИСКИ И УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНЫМИ РИСКАМИ

Особенности использования средств материнского капитала для погашения ипотечного кредита