Поиск по сайту

Пенсионное планирование жизни

ПЕНСИОННАЯ РЕФОРМА: Как изменится Ваше пенсионное обеспечение?

ПЕНСИОННАЯ РЕФОРМА: Как изменится Ваше пенсионное обеспечение?

Более чем 20-летнее практическое участие в работах по становлению рынка пенсионного обеспечения в РФ, как мне кажется, дает мне право высказать свое мнение о происходящих процессах.Почти каждый день мне приходится отвечать на многочисленные письма моих читателей, обеспокоенных их нынешним и будущим пенсионным обеспечением в связи с принятием новой Пенсионной реформы.

И чтобы «облегчить себе жизнь» я решил сразу ответить всем читателям моей Виртуальной школы пенсионера – будущего и настоящего в серии статей раскрывающих особенности различных аспектов нового пенсионного законодательства.

При этом я не претендую на абсолютную истину, это мое личное субъективное видение происходящих процессов в системе пенсионного обеспечения в нашей стране.

В то же время более чем 20-летнее практическое участие в работах по становлению рынка пенсионного обеспечения в РФ, как мне кажется, дает мне право высказать свое мнение о происходящих процессах.  

И самое главное в этой серии статей дать моим читателям, то есть Вам уважаемый читатель, некоторые практические рекомендации, которые позволят Вам принять нужные и своевременные решения по улучшению вашего пенсионного обеспечения.

Как вы наверняка уже знаете, в конце декабря 2013 года в рамках новой Пенсионной реформы были произведены существенные изменения пенсионного законодательства, затрагивающие практически все категории нынешних и будущих пенсионеров.

Причем это касается не только получателей трудовой пенсии, но и всех других категорий пенсионеров (и госслужащих, и военных и др.).

Каким образом?

Смотрите мои материалы. А чтобы не пропустить очередную статью и своевременно получить ее на свою электронную почту подпишитесь на мою периодическую рассылку на главной странице сайта.

Итак, в самый канун нового 2014 года (а точнее 28 декабря 2013 года) Президентом РФ Путиным В.В. был подписан комплекс законов, определяющих новую структуру пенсионного обеспечения в нашей стране:

  • Федеральный закон от 28.12.2013 г. № 400-ФЗ «О страховых пенсиях»;
  • Федеральный закон от 28.12.2013 г. № 424-ФЗ «О накопительной пенсии»;
  • Федеральный закон от 28.12.2013 г. № 422-ФЗ «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений»;
  • Федеральный закон от 28.12.2013 г. № 410-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О негосударственных пенсионных фондах» и отдельные законодательные акты Российской Федерации».

А еще раньше, 4 декабря 2013 года, был утвержден Федеральный закон № 351-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам обязательного пенсионного страхования в части права выбора застрахованными лицами варианта пенсионного обеспечения».

В данной статье выделим лишь новые главные моменты, которые нашли отражение в этом пакете пенсионных законов.

1. Изменена структура пенсий и их наименование.

Привычные нам трудовые пенсии со страховой и накопительной частями с 1 января 2015 года разделяются на два отдельных вида трудовой пенсии:

  • страховая трудовая пенсия и
  • накопительная трудовая пенсия.

Данная новация в большей степени касается вопроса терминологии, а не сути пенсионного обеспечения.

2.  Утверждена новая формула (пенсионная формула) для расчета размера страховой трудовой пенсии (не рекомендую читать этот пункт тем, у кого слабая нервная система).

В соответствии с новой пенсионной формулой возраст выхода на пенсию остается прежним:

  • для мужчин - 60 лет;
  • для женщин - 55 лет.

Условия назначения страховой трудовой пенсии изменились и стали:

  • при наличии не менее 15 лет страхового стажа;
  • при величине индивидуального пенсионного коэффициента не менее 30.

Однако, те, кто скоро должен выйти на пенсии не очень пугайтесь (хотя задуматься стоит):

  • увеличение минимально необходимого стажа для назначения страховой трудовой пенсии будет постепенным - в 2015 году начнется 10-летний переходный период.

Это означает, что каждый год минимальный стаж для назначения трудовой пенсии (как вы помните, до этого изменения пенсионного законодательства он составлял 5 лет) будет увеличиваться на год, т.е. в 2015 году минимальный стаж составит 6 лет, в 2016 году - 7 лет и т.д.

Страховая трудовая пенсия будет состоять из двух частей:

  • из фиксированной выплаты к страховой пенсии и
  • собственно страховой  трудовой пенсии.

Размер страховой трудовой пенсии теперь стал определяться по формуле:

СПст = ИПК х СПК,

где:

  • ИПК - индивидуальный пенсионный коэффициент,
  • СПК - стоимость единицы пенсионного коэффициента.

Индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК) за соответствующий год страхового стажа рассчитывается исходя из соотношения фактически начисленных за год за работника страховых взносов и так называемого нормативного размера, исчисляемого по максимальной годовой базе, облагаемой взносами.

Как Вам все понятно? Честно говоря, мне пришлось прочитать несколько раз. И это только начало…

Стоимость единицы пенсионного коэффициента будет ежегодно определяться федеральным законом о бюджете Пенсионного фонда РФ!!!

Внимание. Спрашивается, о каком прогнозе Вашей будущей трудовой пенсии можно при этом говорить?

Для пенсионеров, уже получающих трудовые пенсии, новый порядок расчета пенсии начнет действовать с 1 января 2015 года. При этом размер страховой трудовой пенсии, определяемый по новой пенсионной формуле, не может быть для них меньше получаемой ранее (во всяком случае так заявляется).

3. Порядок начисления и выплаты накопительной трудовой пенсии в целом останется прежним.

Начисление накопительной трудовой пенсии:

  • Накопительная трудовая пенсия, также как и сейчас, будет начисляться лицам, имеющим право на страховую трудовую пенсию по старости, при наличии у них пенсионных накоплений.

Размер накопительной трудовой пенсии:

  • Размер накопительной трудовой пенсии будет определяться исходя из суммы накоплений и величины расчетного ожидаемого периода выплаты накопительной трудовой пенсии.

При этом период выплаты накопительной трудовой пенсии до 2016 года будет составлять 228 месяцев (19 лет), а после указанной даты будет определяться федеральным законом на основании статистических данных о показателе средней продолжительности жизни получателей пенсии (вот и прогнозируй, какая будет пенсия…)!!!

4. Сохранилась возможность выбора варианта пенсионного обеспечения – только страховая  трудовая пенсия или же страховая трудовая пенсия + накопительная трудовая пенсия.

За гражданами до конца 2015 года оставили право выбора варианта своего пенсионного обеспечения – только страховая  трудовая пенсия или же страховая трудовая пенсия + накопительная трудовая пенсия (что это такое смотрите ниже).

Для вновь вступающих в трудовую деятельность этот срок составит 5 лет (или до 22 лет).

5.  Вводится система гарантирования пенсионных накоплений.

Гарантии сохранности средств пенсионных накоплений (накоплений на накопительную трудовую пенсию) при назначении и выплате накопительной трудовой пенсии определяются указанным выше Федеральным законом «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений».

Внимание. Понятие «пенсионные накопления» в контексте данного пенсионного законодательства не стоит путать с добровольными пенсионными накоплениями в соответствующих финансовых институтах (нпф, страховые компании и др.).

Участниками системы гарантирования прав застрахованных лиц согласно Федеральному закону «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений» являются:

  • застрахованные лица;
  • страховщики (ПФР, НПФ);
  • Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов»;
  • Центральный банк Российской Федерации (Банк России).

Гарантийными случаями по этому закону признаются:

  • банкротство страховщика,
  • аннулирование у него лицензии или
  • недостаточность для выплаты необходимых накопительных трудовых пенсий пенсионных накоплений.

Внимание. Данная система гарантирует сохранность пенсионных накоплений только в размере уплаченных взносов (а весь инвестиционный доход можно «распилить» и все будет нормально…). Вам нужна такая гарантия?

Гарантируется и капитализированный доход от инвестирования пенсионных накоплений (при условии если он будет и при смене НПФ не чаще одного раза в пять лет).

6. Ужесточаются требования к негосударственным пенсионным фондам и управляющим компаниям, участвующим в пенсионном страховании.

К осуществлению деятельности по обязательному пенсионному страхованию будут допущены только НПФ и УК - участники системы гарантирования прав (и это правильно!).

Для участия в системе гарантирования прав негосударственные пенсионные фонды должны соответствовать требованиям, установленным Банком России и быть реорганизованными в организационно-правовую форму акционерного общества.

Негосударственный пенсионный фонд ставится на учет в системе гарантирования прав застрахованных лиц (в Агентстве по страхованию вкладов) после подачи в Банк России заявления об участии в системе гарантирования прав и проведения Банком России проверки соответствия НПФ установленным требованиям.

Данный Закон вступил в силу с 1 января 2014 года за исключением некоторых положений.

Так критерии вхождения в систему гарантирования в настоящий момент находятся в стадии разработки Центробанком.

7. Отменена обязательность накопительной компоненты трудовой пенсии.

Гражданину, застрахованному в системе обязательного пенсионного страхования,  предоставляется право выбора:

  • продолжать формировать накопительную трудовую пенсию или
  • передать все накопленные средства, которые ранее направлялись на формирование накопительной части трудовой пенсии, на формирование страховой пенсии.

Федеральным законом «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам обязательного пенсионного страхования в части права выбора застрахованными лицами варианта пенсионного обеспечения» установлено:

  • для «молчунов» - граждан, чьи пенсионные накопления находятся в Пенсионном фонде РФ,
  • которые ни разу не воспользовались правом выбора способа формирования накопительной части трудовой пенсии и
  • не сделают такой выбор до 1 января 2015 года,

тариф отчислений в Пенсионный фонд РФ составит - 0%.

Таким образом, эта категория граждан, по сути, отказывается от финансирования накопительной трудовой пенсии и все шесть процентов отчислений будут направлены на  страховую трудовую пенсию.

Граждане 1967 года рождения и моложе (запомните это ограничение по возрасту, чтобы потом не спрашивать, а где же моя накопительная пенсия), которые:

  • до конца 2015 года определились(определятся) с формированием накопительной трудовой пенсии и
  • перевели (переведут) свои пенсионные накопления в негосударственный пенсионный фонд или частную управляющую компанию,
  • либо выбрали (выберут) один из возможных инвестиционных портфелей государственной управляющей компании (расширенный или портфель государственных ценных бумаг)

сохранят прежний порядок формирования накопительной части трудовой пенсии (с 1 января 2015 года - накопительной пенсии), а тариф отчислений в Пенсионный фонд РФ на накопительную пенсию для них останется прежним – 6%.

Для граждан только начинающих трудовую деятельность и впервые вступающих в систему обязательного пенсионного страхования:

  • с 2014 года, на выбор варианта пенсионного обеспечения отводится пять лет. До тех пор, пока не будет сделан выбор, тариф в накопительную часть (на накопительную пенсию) будет составлять ноль процентов.

8. Акционирование негосударственных пенсионных фондов.

Как уже было частично сказано выше, согласно Федеральному закону «О внесении изменений в Федеральный закон «О негосударственных пенсионных фондах» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» у вновь создаваемого негосударственного пенсионного фонда должна быть организационно-правовая форма акционерного общества.

Существующие негосударственные пенсионные фонды могут быть реорганизованы:

  • в форме выделения из него некоммерческого негосударственного пенсионного фонда с одновременным его преобразованием в акционерный пенсионный фонд.

В законе установлены требования к новой организационно-правовой форме НПФ:

  • его должностным лицам,
  • уставному капиталу,
  • минимальным размерам собственных средств.

К исключительным видам деятельности НПФ добавлена:

  • «деятельность фонда по досрочному негосударственному пенсионному обеспечению» с учетом требований и особенностей, установленных этим федеральным законом.

Одновременно данным законом исключена деятельность по профессиональному пенсионному страхованию, которая, к большому сожалению, была только провозглашена но так и не была реализована.

В законе «О негосударственных пенсионных фондах» также были изменены:

  • редакции статей о порядке подачи застрахованным лицом заявления о переходе в НПФ или ПФР, а также
  • о порядке подачи застрахованным лицом уведомления о замене выбранного им страховщика.

Данный Закон вступил в силу с 1 января 2014 года за исключением некоторых положений.

Более подробно о негосударственных пенсионных фондах мы поговорим в отдельной статье.

9. Замораживание в Пенсионном фонде РФ перечисления средств пенсионных накоплений

До вступления НПФ в систему гарантирования средств пенсионных накоплений, перечисления средств пенсионных накоплений застрахованных лиц в НПФ замораживается в Пенсионном фонде РФ.

На сегодня все об особенностях нового пенсионного законодательства.

В следующих материалах продолжим рассмотрение возможностей пенсионных накоплений в рамках новой системы пенсионного обеспечения, посмотрим, стоит ли накапливать пенсию в негосударственных пенсионных фондах, как выбрать надежный НПФ и другие вопросы пенсионных накоплений в рамках изменившегося пенсионного законодательства.

Надеюсь, что даже из того материала, который был рассмотрен сегодня, Вы уже поняли, что планировать свое пенсионное будущее в расчете только на государственное пенсионное обеспечение весьма недальновидно.

Что же делать?

Друзья, формируйте свою пенсионную основу уже сейчас, не надеясь на государство. К тому времени пока вы выйдете на пенсию, неизвестно как все сложится в стране и чем закончатся все эти пенсионные реформы, что будет с негосударственными пенсионными фондами.

Остается только уповать на себя и на свои силы.

Важно. Вас не устраивает будущая или настоящая жизнь на пенсии? Тогда нужно что-то делать!

Я предлагаю следующее:

  • Во-первых, определиться с образом жизни, который бы Вы мечтали вести на пенсии.
  • Во-вторых, рассчитаться со всеми имеющимися у Вас долгами и кредитами. Без этого говорить о ЖИЗНИ на пенсии бессмысленно. Если у Вас психология вечного должника, Вы подсели на кредиты, то никакой ЖИЗНИ на пенсии у Вас не будет.
    Как рассчитаться с долгами и кредитами читайте в моей книге «Как освободиться от долгов? Вся правда о кредитах…».

В противном случае Вас ожидает вынужденная РАБОТА на кого-то в пенсионном возрасте. Пока позволит здоровье, а потом ВЫЖИВАНИЕ, нищета…

PS. Внимание. Пока не поздно (фактор времени играет против вас) независимо от возраста приступите к формированию своих пенсионных накоплений не зависимых от государственных.

Как это делать вы можете познакомиться в разделах «Пенсионное планирование жизни», «Как сохранить и приумножить деньги» и «Финансовое планирование жизни», а также узнать из моих книг.
Если будут вопросы задавайте, постараюсь на них ответить.

PS1. Если материал "ПЕНСИОННАЯ РЕФОРМА: Как изменится Ваше пенсионное обеспечение?" оказался Вам полезным нажмите на кнопку «Мне нравится» в начале статьи и оставьте свой комментарий в конце статьи. Поделитесь с друзьями в социальных сетях. Они будут Вам благодарны.

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию

www.ypensioner.ru

Что еще читать по пенсионному и финансовому планированию жизни:

Новый этап пенсионной реформы: Пенсии с 2015 года
ПЕНСИОННАЯ РЕФОРМА: Как изменится Ваше пенсионное обеспечение?
Вариант пенсионного обеспечения: Непростой выбор Пенсионной реформы 2014 - 2015?
Пенсионная реформа: Что ждет россиян уже в 2014 году
Очередная пенсионная реформа. Что выбрать: страховую пенсию, накопительную пенсию или же накопительное страхование жизни?
И все же, что делать с накопительной пенсией: НПФ или ПФР?
Новая формула расчёта размера пенсии: Жизнь на пенсии отменяется?!
Куда уходят ваши средства пенсионных накоплений и стоит ли доверять свои пенсионные накопления негосударственным пенсионным фондам?
Рейтинг негосударственных пенсионных фондов по доходности пенсионных накоплений за 2012 год, которые работают с накопительной частью пенсии более трех лет
Выбор НПФ. Мнения…
Пенсионное планирование: Что делать с накопительной частью трудовой пенсии?
Где взять деньги для жизни на пенсии: Разработка личного пенсионного плана
Жизнь на пенсии: Где взять деньги для пенсионных накоплений
Как увеличить свою пенсию: Негосударственное пенсионное обеспечение
Пенсионные накопления: Корпоративные пенсионные программы на базе НПФ.
Как накапливать пенсию: ПФР или НПФ?
Как работают негосударственные пенсионные фонды
Пенсионные накопления в негосударственном пенсионном фонде
Как вернуть деньги, вложенные в программу государственного софинансирования пенсии?
Вопросы и ответы по накоплению на пенсию в НПФ
Будущим пенсионерам – выбор НПФ
Пять способов увеличить свою будущую пенсию
Что будет с Накопительной частью Вашей Трудовой Пенсии?
Управление накопи­тельной частью трудовой пенсии
Как увеличить пенсию за счет Материнского капитала
Программа государственного софинансирования пенсии
Как инвестировать средства пенсионных накоплений
Накопление пенсии в виде наличных сбережений
Накопление на пенсию с помощью акций
Накопление пенсии в Паевых инвестиционных фондах
Пенсионное страхование в страховых компаниях
Формирование пенсии в Банках
Начало очередной пенсионной реформы: ягодки или пустоцветы?
Выплата пенсионных накоплений: чего ожидали и что получили?
Новая Стратегия развития пенсионной системы РФ: Пенсия – ЖИЗНЬ или ВЫЖИВАНИЕ?
Когда выходить на пенсию?
Как освободиться от долгов? Вся правда о кредитах…
Инвестиции в себя
Почему мы становимся нищими и обрекаем на это своих детей?
Пенсионное планирование и программа государственного софинансирования пенсии

ПЕНСИОННАЯ РЕФОРМА: Как изменится Ваше пенсионное обеспечение?