Пенсионная реформа 2015

ПЕНСИОННАЯ РЕФОРМА: Как изменится Ваше пенсионное обеспечение?

ПЕНСИОННАЯ РЕФОРМА: Как изменится Ваше пенсионное обеспечение?

Более чем 20-летнее практическое участие в работах по становлению рынка пенсионного обеспечения в РФ, как мне кажется, дает мне право высказать свое мнение о происходящих процессах.Почти каждый день мне приходится отвечать на многочисленные письма моих читателей, обеспокоенных их нынешним и будущим пенсионным обеспечением в связи с принятием новой Пенсионной реформы.

И чтобы «облегчить себе жизнь» я решил сразу ответить всем читателям моей Виртуальной школы пенсионера – будущего и настоящего в серии статей раскрывающих особенности различных аспектов нового пенсионного законодательства.

При этом я не претендую на абсолютную истину, это мое личное субъективное видение происходящих процессов в системе пенсионного обеспечения в нашей стране.

В то же время более чем 20-летнее практическое участие в работах по становлению рынка пенсионного обеспечения в РФ, как мне кажется, дает мне право высказать свое мнение о происходящих процессах.  

И самое главное в этой серии статей дать моим читателям, то есть Вам уважаемый читатель, некоторые практические рекомендации, которые позволят Вам принять нужные и своевременные решения по улучшению вашего пенсионного обеспечения.

Как вы наверняка уже знаете, в конце декабря 2013 года в рамках новой Пенсионной реформы были произведены существенные изменения пенсионного законодательства, затрагивающие практически все категории нынешних и будущих пенсионеров.

Причем это касается не только получателей трудовой пенсии, но и всех других категорий пенсионеров (и госслужащих, и военных и др.).

Каким образом?

Смотрите мои материалы. А чтобы не пропустить очередную статью и своевременно получить ее на свою электронную почту подпишитесь на мою периодическую рассылку на главной странице сайта.

Итак, в самый канун нового 2014 года (а точнее 28 декабря 2013 года) Президентом РФ Путиным В.В. был подписан комплекс законов, определяющих новую структуру пенсионного обеспечения в нашей стране:

  • Федеральный закон от 28.12.2013 г. № 400-ФЗ «О страховых пенсиях»;
  • Федеральный закон от 28.12.2013 г. № 424-ФЗ «О накопительной пенсии»;
  • Федеральный закон от 28.12.2013 г. № 422-ФЗ «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений»;
  • Федеральный закон от 28.12.2013 г. № 410-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О негосударственных пенсионных фондах» и отдельные законодательные акты Российской Федерации».

А еще раньше, 4 декабря 2013 года, был утвержден Федеральный закон № 351-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам обязательного пенсионного страхования в части права выбора застрахованными лицами варианта пенсионного обеспечения».

В данной статье выделим лишь новые главные моменты, которые нашли отражение в этом пакете пенсионных законов.

1. Изменена структура пенсий и их наименование.

Привычные нам трудовые пенсии со страховой и накопительной частями с 1 января 2015 года разделяются на два отдельных вида трудовой пенсии:

  • страховая трудовая пенсия и
  • накопительная трудовая пенсия.

Данная новация в большей степени касается вопроса терминологии, а не сути пенсионного обеспечения.

2.  Утверждена новая формула (пенсионная формула) для расчета размера страховой трудовой пенсии (не рекомендую читать этот пункт тем, у кого слабая нервная система).

В соответствии с новой пенсионной формулой возраст выхода на пенсию остается прежним:

  • для мужчин - 60 лет;
  • для женщин - 55 лет.

Условия назначения страховой трудовой пенсии изменились и стали:

  • при наличии не менее 15 лет страхового стажа;
  • при величине индивидуального пенсионного коэффициента не менее 30.

Однако, те, кто скоро должен выйти на пенсии не очень пугайтесь (хотя задуматься стоит):

  • увеличение минимально необходимого стажа для назначения страховой трудовой пенсии будет постепенным - в 2015 году начнется 10-летний переходный период.

Это означает, что каждый год минимальный стаж для назначения трудовой пенсии (как вы помните, до этого изменения пенсионного законодательства он составлял 5 лет) будет увеличиваться на год, т.е. в 2015 году минимальный стаж составит 6 лет, в 2016 году - 7 лет и т.д.

Страховая трудовая пенсия будет состоять из двух частей:

  • из фиксированной выплаты к страховой пенсии и
  • собственно страховой  трудовой пенсии.

Размер страховой трудовой пенсии теперь стал определяться по формуле:

СПст = ИПК х СПК,

где:

  • ИПК - индивидуальный пенсионный коэффициент,
  • СПК - стоимость единицы пенсионного коэффициента.

Индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК) за соответствующий год страхового стажа рассчитывается исходя из соотношения фактически начисленных за год за работника страховых взносов и так называемого нормативного размера, исчисляемого по максимальной годовой базе, облагаемой взносами.

Как Вам все понятно? Честно говоря, мне пришлось прочитать несколько раз. И это только начало…

Стоимость единицы пенсионного коэффициента будет ежегодно определяться федеральным законом о бюджете Пенсионного фонда РФ!!!

Внимание. Спрашивается, о каком прогнозе Вашей будущей трудовой пенсии можно при этом говорить?

Для пенсионеров, уже получающих трудовые пенсии, новый порядок расчета пенсии начнет действовать с 1 января 2015 года. При этом размер страховой трудовой пенсии, определяемый по новой пенсионной формуле, не может быть для них меньше получаемой ранее (во всяком случае так заявляется).

3. Порядок начисления и выплаты накопительной трудовой пенсии в целом останется прежним.

Начисление накопительной трудовой пенсии:

  • Накопительная трудовая пенсия, также как и сейчас, будет начисляться лицам, имеющим право на страховую трудовую пенсию по старости, при наличии у них пенсионных накоплений.

Размер накопительной трудовой пенсии:

  • Размер накопительной трудовой пенсии будет определяться исходя из суммы накоплений и величины расчетного ожидаемого периода выплаты накопительной трудовой пенсии.

При этом период выплаты накопительной трудовой пенсии до 2016 года будет составлять 228 месяцев (19 лет), а после указанной даты будет определяться федеральным законом на основании статистических данных о показателе средней продолжительности жизни получателей пенсии (вот и прогнозируй, какая будет пенсия…)!!!

4. Сохранилась возможность выбора варианта пенсионного обеспечения – только страховая  трудовая пенсия или же страховая трудовая пенсия + накопительная трудовая пенсия.

За гражданами до конца 2015 года оставили право выбора варианта своего пенсионного обеспечения – только страховая  трудовая пенсия или же страховая трудовая пенсия + накопительная трудовая пенсия (что это такое смотрите ниже).

Для вновь вступающих в трудовую деятельность этот срок составит 5 лет (или до 22 лет).

5.  Вводится система гарантирования пенсионных накоплений.

Гарантии сохранности средств пенсионных накоплений (накоплений на накопительную трудовую пенсию) при назначении и выплате накопительной трудовой пенсии определяются указанным выше Федеральным законом «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений».

Внимание. Понятие «пенсионные накопления» в контексте данного пенсионного законодательства не стоит путать с добровольными пенсионными накоплениями в соответствующих финансовых институтах (нпф, страховые компании и др.).

Участниками системы гарантирования прав застрахованных лиц согласно Федеральному закону «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений» являются:

  • застрахованные лица;
  • страховщики (ПФР, НПФ);
  • Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов»;
  • Центральный банк Российской Федерации (Банк России).

Гарантийными случаями по этому закону признаются:

  • банкротство страховщика,
  • аннулирование у него лицензии или
  • недостаточность для выплаты необходимых накопительных трудовых пенсий пенсионных накоплений.

Внимание. Данная система гарантирует сохранность пенсионных накоплений только в размере уплаченных взносов (а весь инвестиционный доход можно «распилить» и все будет нормально…). Вам нужна такая гарантия?

Гарантируется и капитализированный доход от инвестирования пенсионных накоплений (при условии если он будет и при смене НПФ не чаще одного раза в пять лет).

6. Ужесточаются требования к негосударственным пенсионным фондам и управляющим компаниям, участвующим в пенсионном страховании.

К осуществлению деятельности по обязательному пенсионному страхованию будут допущены только НПФ и УК - участники системы гарантирования прав (и это правильно!).

Для участия в системе гарантирования прав негосударственные пенсионные фонды должны соответствовать требованиям, установленным Банком России и быть реорганизованными в организационно-правовую форму акционерного общества.

Негосударственный пенсионный фонд ставится на учет в системе гарантирования прав застрахованных лиц (в Агентстве по страхованию вкладов) после подачи в Банк России заявления об участии в системе гарантирования прав и проведения Банком России проверки соответствия НПФ установленным требованиям.

Данный Закон вступил в силу с 1 января 2014 года за исключением некоторых положений.

Так критерии вхождения в систему гарантирования в настоящий момент находятся в стадии разработки Центробанком.

7. Отменена обязательность накопительной компоненты трудовой пенсии.

Гражданину, застрахованному в системе обязательного пенсионного страхования,  предоставляется право выбора:

  • продолжать формировать накопительную трудовую пенсию или
  • передать все накопленные средства, которые ранее направлялись на формирование накопительной части трудовой пенсии, на формирование страховой пенсии.

Федеральным законом «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам обязательного пенсионного страхования в части права выбора застрахованными лицами варианта пенсионного обеспечения» установлено:

  • для «молчунов» - граждан, чьи пенсионные накопления находятся в Пенсионном фонде РФ,
  • которые ни разу не воспользовались правом выбора способа формирования накопительной части трудовой пенсии и
  • не сделают такой выбор до 1 января 2015 года,

тариф отчислений в Пенсионный фонд РФ составит - 0%.

Таким образом, эта категория граждан, по сути, отказывается от финансирования накопительной трудовой пенсии и все шесть процентов отчислений будут направлены на  страховую трудовую пенсию.

Граждане 1967 года рождения и моложе (запомните это ограничение по возрасту, чтобы потом не спрашивать, а где же моя накопительная пенсия), которые:

  • до конца 2015 года определились(определятся) с формированием накопительной трудовой пенсии и
  • перевели (переведут) свои пенсионные накопления в негосударственный пенсионный фонд или частную управляющую компанию,
  • либо выбрали (выберут) один из возможных инвестиционных портфелей государственной управляющей компании (расширенный или портфель государственных ценных бумаг)

сохранят прежний порядок формирования накопительной части трудовой пенсии (с 1 января 2015 года - накопительной пенсии), а тариф отчислений в Пенсионный фонд РФ на накопительную пенсию для них останется прежним – 6%.

Для граждан только начинающих трудовую деятельность и впервые вступающих в систему обязательного пенсионного страхования:

  • с 2014 года, на выбор варианта пенсионного обеспечения отводится пять лет. До тех пор, пока не будет сделан выбор, тариф в накопительную часть (на накопительную пенсию) будет составлять ноль процентов.

8. Акционирование негосударственных пенсионных фондов.

Как уже было частично сказано выше, согласно Федеральному закону «О внесении изменений в Федеральный закон «О негосударственных пенсионных фондах» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» у вновь создаваемого негосударственного пенсионного фонда должна быть организационно-правовая форма акционерного общества.

Существующие негосударственные пенсионные фонды могут быть реорганизованы:

  • в форме выделения из него некоммерческого негосударственного пенсионного фонда с одновременным его преобразованием в акционерный пенсионный фонд.

В законе установлены требования к новой организационно-правовой форме НПФ:

  • его должностным лицам,
  • уставному капиталу,
  • минимальным размерам собственных средств.

К исключительным видам деятельности НПФ добавлена:

  • «деятельность фонда по досрочному негосударственному пенсионному обеспечению» с учетом требований и особенностей, установленных этим федеральным законом.

Одновременно данным законом исключена деятельность по профессиональному пенсионному страхованию, которая, к большому сожалению, была только провозглашена но так и не была реализована.

В законе «О негосударственных пенсионных фондах» также были изменены:

  • редакции статей о порядке подачи застрахованным лицом заявления о переходе в НПФ или ПФР, а также
  • о порядке подачи застрахованным лицом уведомления о замене выбранного им страховщика.

Данный Закон вступил в силу с 1 января 2014 года за исключением некоторых положений.

Более подробно о негосударственных пенсионных фондах мы поговорим в отдельной статье.

9. Замораживание в Пенсионном фонде РФ перечисления средств пенсионных накоплений

До вступления НПФ в систему гарантирования средств пенсионных накоплений, перечисления средств пенсионных накоплений застрахованных лиц в НПФ замораживается в Пенсионном фонде РФ.

На сегодня все об особенностях нового пенсионного законодательства.

В следующих материалах продолжим рассмотрение возможностей пенсионных накоплений в рамках новой системы пенсионного обеспечения, посмотрим, стоит ли накапливать пенсию в негосударственных пенсионных фондах, как выбрать надежный НПФ и другие вопросы пенсионных накоплений в рамках изменившегося пенсионного законодательства.

Надеюсь, что даже из того материала, который был рассмотрен сегодня, Вы уже поняли, что планировать свое пенсионное будущее в расчете только на государственное пенсионное обеспечение весьма недальновидно.

Что же делать?

Друзья, формируйте свою пенсионную основу уже сейчас, не надеясь на государство. К тому времени пока вы выйдете на пенсию, неизвестно как все сложится в стране и чем закончатся все эти пенсионные реформы, что будет с негосударственными пенсионными фондами.

Остается только уповать на себя и на свои силы.

Важно. Вас не устраивает будущая или настоящая жизнь на пенсии? Тогда нужно что-то делать!

Я предлагаю следующее:

  • Во-первых, определиться с образом жизни, который бы Вы мечтали вести на пенсии.
  • Во-вторых, рассчитаться со всеми имеющимися у Вас долгами и кредитами. Без этого говорить о ЖИЗНИ на пенсии бессмысленно. Если у Вас психология вечного должника, Вы подсели на кредиты, то никакой ЖИЗНИ на пенсии у Вас не будет.
    Как рассчитаться с долгами и кредитами читайте в моей книге «Как освободиться от долгов? Вся правда о кредитах…».

В противном случае Вас ожидает вынужденная РАБОТА на кого-то в пенсионном возрасте. Пока позволит здоровье, а потом ВЫЖИВАНИЕ, нищета…

PS. Внимание. Пока не поздно (фактор времени играет против вас) независимо от возраста приступите к формированию своих пенсионных накоплений не зависимых от государственных.

Как это делать вы можете познакомиться в разделах «Пенсионное планирование жизни», «Как сохранить и приумножить деньги» и «Финансовое планирование жизни», а также узнать из моих книг.
Если будут вопросы задавайте, постараюсь на них ответить.

PS1. Если материал "ПЕНСИОННАЯ РЕФОРМА: Как изменится Ваше пенсионное обеспечение?" оказался Вам полезным нажмите на кнопку «Мне нравится» в начале статьи и оставьте свой комментарий в конце статьи. Поделитесь с друзьями в социальных сетях. Они будут Вам благодарны.

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию

www.ypensioner.ru

Что еще читать по пенсионному и финансовому планированию жизни:

Новый этап пенсионной реформы: Пенсии с 2015 года
ПЕНСИОННАЯ РЕФОРМА: Как изменится Ваше пенсионное обеспечение?
Вариант пенсионного обеспечения: Непростой выбор Пенсионной реформы 2014 - 2015?
Пенсионная реформа: Что ждет россиян уже в 2014 году
Очередная пенсионная реформа. Что выбрать: страховую пенсию, накопительную пенсию или же накопительное страхование жизни?
И все же, что делать с накопительной пенсией: НПФ или ПФР?
Новая формула расчёта размера пенсии: Жизнь на пенсии отменяется?!
Куда уходят ваши средства пенсионных накоплений и стоит ли доверять свои пенсионные накопления негосударственным пенсионным фондам?
Рейтинг негосударственных пенсионных фондов по доходности пенсионных накоплений за 2012 год, которые работают с накопительной частью пенсии более трех лет
Выбор НПФ. Мнения…
Пенсионное планирование: Что делать с накопительной частью трудовой пенсии?
Где взять деньги для жизни на пенсии: Разработка личного пенсионного плана
Жизнь на пенсии: Где взять деньги для пенсионных накоплений
Как увеличить свою пенсию: Негосударственное пенсионное обеспечение
Пенсионные накопления: Корпоративные пенсионные программы на базе НПФ.
Как накапливать пенсию: ПФР или НПФ?
Как работают негосударственные пенсионные фонды
Пенсионные накопления в негосударственном пенсионном фонде
Как вернуть деньги, вложенные в программу государственного софинансирования пенсии?
Вопросы и ответы по накоплению на пенсию в НПФ
Будущим пенсионерам – выбор НПФ
Пять способов увеличить свою будущую пенсию
Что будет с Накопительной частью Вашей Трудовой Пенсии?
Управление накопи­тельной частью трудовой пенсии
Как увеличить пенсию за счет Материнского капитала
Программа государственного софинансирования пенсии
Как инвестировать средства пенсионных накоплений
Накопление пенсии в виде наличных сбережений
Накопление на пенсию с помощью акций
Накопление пенсии в Паевых инвестиционных фондах
Пенсионное страхование в страховых компаниях
Формирование пенсии в Банках
Начало очередной пенсионной реформы: ягодки или пустоцветы?
Выплата пенсионных накоплений: чего ожидали и что получили?
Новая Стратегия развития пенсионной системы РФ: Пенсия – ЖИЗНЬ или ВЫЖИВАНИЕ?
Когда выходить на пенсию?
Как освободиться от долгов? Вся правда о кредитах…
Инвестиции в себя
Почему мы становимся нищими и обрекаем на это своих детей?
Пенсионное планирование и программа государственного софинансирования пенсии

ПЕНСИОННАЯ РЕФОРМА: Как изменится Ваше пенсионное обеспечение?

Комментарии   

 
Владимир Валентинови
#1 Владимир Валентинови 27.02.2014 11:14
Добрый день!
Спасибо за статью. Такое количество новых Федеральных Законов, касающихся формированию пенсии, разумеется подлежит всестороннему анализу. И здесь важно все разложить по полочкам, чтобы не оставалось сомнений в правильности выбранного решения. Вам, Геннадий Борисович, за этот труд большое спасибо!
В качестве пожеланий все же хотелось бы услышать от вас, как военного пенсионера, анализ ситуации с пенсиями военных пенсионеров, которые, для примера, уволились по выслуге лет (предельный возраст) из рядов ВС РФ в 2005г. и после увольнения проработавшие на гражданке больше 5 лет с отчислением работодателем в Пенсионный Фонд НДФЛ исчисленный по ставке 13(30)%.
С уважением,
Владимир Голубев
 
 
Иван
#2 Иван 27.02.2014 13:14
как производится расчет пенсии с учетом рабаты в тяжелых условиях труда? действует ли статья 32 п.2
 
 
Геннадий Борисович
#3 Геннадий Борисович 27.02.2014 21:25
Владимир Валентинович! Спасибо за комментарий. В плане у меня есть актуализировать раздел для военных пенсионеров, но все никак не доходят руки. Сейчас много времени отнимает новый проект. Надеюсь моим читателям он понравится.
Относительно начисления трудовой пенсии военным пенсионерам пока ничего не изменилось. Можно почитать в статье "Как рассчитать страховую часть пенсии военным пенсионерам".
 
 
Людмила
#4 Людмила 28.02.2014 07:13
Уважаемый Геннадий Борисович, всегда с большим интересом читаю ваши статьи. Я 20 лет работаю в НПФ и с позиции работника близко знакомого с деятельностью НПФ могу сказать следующее, если бы буквально выполнялись все законы о НПФ, как впрочем и любые законы, вряд ли бы потребовались дополнительные законодательные акты, гарантирующие сохранность пенсионных накоплений. Но в одном твердо уверена, НПФ необходимы также как и страховые компании.Не считаю правильным, что страховые компании занимаются пенсионными вопросами. Сама клиент, так горячо любимой вами, страховой компании PPF. И все же давайте разделять пенсию и страхование жизни.И обязательное пенсионное страхование - это прежде всего взносы работодателя (на страхование жизни их не отправить), которые по моему мнению просто обязательно нужно хранить отдельно друг от друга, т.е. сохранить 6% в НПФ. Буду с нетерпением ждать вашей статьи о НПФ.
 
 
Геннадий Борисович
#5 Геннадий Борисович 04.03.2014 18:18
Уважаемая Людмила! Спасибо за комментарий. Относительно негосударственн ого пенсионного: я все-таки остаюсь приверженцем корпоративных пенсионных программ (по этому поводу у меня была как-то специальная статья) и конечно программ типа 401(k)(наиболее популярный на Западе пенсионный план, я думаю Вы знаете о чем идет речь).
 
 
Геннадий Борисович
#6 Геннадий Борисович 04.03.2014 18:24
Ответ Ивану: Уважаемый Иван, пока что пенсии рассчитываются по старой методике.
 
 
Татьяна Николаевна
#7 пенсия летчиковТатьяна Николаевна 26.03.2014 18:44
Здравствуйте!Бу дут ли пересчитывать пенсию по-новым методикам летчикам,которы е уже ушли с летной работы.
 

Добавить комментарий

Защитный код
Обновить

ПЕНСИИ: НОВОСТИ

ДЕНЬГИ: НОВОСТИ

Самые ЧИТАЕМЫЕ

Поиск по сайту

Всего ПОСЕТИЛИ:

021674831