Поиск по сайту

Пенсионное планирование жизни

Пенсионное планирование: Что делать с накопительной частью трудовой пенсии?

Для дальнейшей жизни на пенсии важно уже сейчас правильно определиться с формированием накопительной части трудовой пенсии.Уже с 1 января 2015 года вновь выходящие на пенсию граждане будут получать ее в размере, рассчитанном по новым правилам.
Минтруд в начале этого месяца обнародовал "долгожданную пенсионную формулу".

И от того, какое решение Вы примете до конца 2013 года по формированию накопительной части Вашей трудовой пенсии, будет в значительной степени зависеть, сможете ли Вы бросить ненавистную работу, чтобы наслаждаться ЖИЗНЬЮ на пенсии, или же вынуждены будете, чтобы как-то ВЫЖИВАТЬ, продолжать работать.

В более ранних материалах (ссылки на них приведены ниже) мы уже подробно рассматривали, что такое накопительная часть пенсии, как и у кого, она формируется, как выплачивается и как наследуется.

Сегодня, как было обещано в моем предыдущем материале «Где взять деньги для жизни на пенсии: Разработка личного пенсионного плана», мы попытаемся разобраться с тем, что делать и почему прямо сейчас с накопительной частью трудовой пенсии и как это касается лично Вас.

Как сейчас формируется накопительная часть трудовой пенсии. Кого это касается

Накопительная часть трудовой пенсии является в настоящее одной из частей трудовой пенсии, устанавливаемой работающим (и, что важно, за кого работодатель уплачивает соответствующие взносы) гражданам в соответствии с Федеральным законом от 17.12.2001 № 173-ФЗ «О трудовых пенсиях в Российской Федерации».

У кого формируется накопительная часть трудовой пенсии?

Накопительная часть трудовой пенсии начала формироваться в рамках пенсионной реформы 2002 года у мужчин 1953 года рождения и моложе и у женщин 1957 года рождения и моложе.

Размер страховых взносов на накопительную часть трудовой пенсии для них составлял в разное время от 2 до 6% от их заработной платы.

С 2005 года для всех граждан 1966 года рождения и старше взносы на накопительную часть трудовой пенсии не уплачиваются. Однако за период с 2002 по 2005 годы у этой категории граждан по 1967 год рождения включительно накопилась некоторая сумма на индивидуальном лицевом счете застрахованного лица в, так называемой, специальной части этого счета, из которой им уже назначаться накопительная часть трудовой пенсии.

Правда суммы там небольшие и выплачиваться они начали с 1 июля 2012 года в соответствии Федеральным законом от 30 ноября 2011 года № 360-ФЗ "О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений" (в народе «Выплатной закон»).

В соответствии с этим выплатным законом с 1 июля 2012 года граждане, которые имеют право на назначение и получение средств накопительной части трудовой пенсии (то есть те, кто участвовал в формировании накопительного компонента своей пенсии), имеют право подать заявление в Пенсионный фонд РФ или негосударственный пенсионный фонд на назначение и выплату накопительной части трудовой пенсии.

Более подробно об особенностях и подводных камнях выплаты накопительной части трудовой пенсии Вы можете ознакомиться в более ранней моей статье «Выплата пенсионных накоплений: чего ожидали и что получили?».

Именно взносы, уплачиваемые на накопительную часть трудовой пенсии, и начисленный на них инвестиционный доход отражаются на индивидуальном лицевом счете застрахованного лица. Их сумма называется пенсионными накоплениями этого гражданина.

По состоянию на 2013 год пенсионные накопления формируются только у работающих граждан 1967 года рождения и моложе, за которых работодатели уплачивают страховые взносы в Пенсионный фонд России (не путайте со страховой частью трудовой пенсии, на которую нет возрастных ограничений!!!).

Важно! При выборе работы (работодателя), если не хотите впоследствии остаться без пенсии, обращайте внимание на то, чтобы взносы уплачивались в ПФР за вас работодателем в полном объеме. А именно, на страховую и накопительную части будущей трудовой пенсии в размере 22% от фонда оплаты труда каждого сотрудника. Из них 16% отражаются на вашем индивидуальном лицевом счете в Пенсионном фонде России (ПФР): 10% идут на страховую часть трудовой пенсии, а 6% - на накопительную часть. Оставшиеся 6% направляются на финансирование фиксированного базового размера страховой части трудовой пенсии нынешних пенсионеров.
И как было сказано выше, начиная с июля 2012 года, эти средства пенсионных накоплений назначаются и выплачиваются гражданам при обращении за пенсией.

Главная особенность накопительной части трудовой пенсии

Принципиальное отличие страховой части трудовой пенсии от накопительной части состоит в том, что расчетный пенсионный капитал, по которому определяется страховая часть, индексируется в размерах, определяемых Постановлениями Правительства.

В среднем за последнее время страховая часть трудовой пенсии индексируется на уровне соизмеримом с уровнем инфляции (порядка 10% в год).

Накопительная же часть трудовой пенсии инвестируется и может увеличиваться в зависимости от результатов инвестирования организации, которая осуществляет инвестирование.

И главная особенность пенсионной реформы 2002 года состоит в том, что гражданину было дано право, непосредственно влиять на размер его накопительной части трудовой пенсии.

Внимание. На мой взгляд, несмотря на все технические просчеты, главный положительный момент пенсионной реформы 2002 года и, соответственно, накопительной части трудовой пенсии - привлечь внимание граждан к необходимости самостоятельно заботиться о своем финансовом обеспечении в пенсионном возрасте. Не рассчитывать на добренького «царя-батюшку», а всю ответственность за свою жизнь на пенсии брать на себя.

По выбору гражданина накопительная часть его трудовой пенсии может инвестироваться разными финансовыми организациями:

  • Во-первых, государственной управляющей компанией (Внешэкономбанком). Именно такой вариант инвестирования осуществляется по умолчанию для граждан, которые не предпринимали никаких действий по его изменению.
  • Во-вторых, накопительная часть трудовой пенсии может инвестироваться частной управляющей компанией, при том, что страховщиком (собственником средств накопительной части трудовой пенсии) остается Пенсионный фонд России.
  • И в третьих, накопительная часть трудовой пенсии может инвестироваться негосударственным пенсионным фондом (НПФ).

При выборе частной управляющей компании или НПФ для пенсионных накоплений, необходимо иметь в виду, что для того, чтобы получить возможность работать с пенсионными накоплениями граждан, и частная управляющая компания и негосударственный пенсионный фонд должны удовлетворять ряду жестких требований, установленных законодательно.

Подтверждением того, что они удовлетворяет этим требованиям, является специальная лицензия на осуществление деятельности по обязательному пенсионному страхованию.  На наличие этой лицензии и надо обращать внимание.

Передать свои накопления в частную управляющую компанию (УК) или в НПФ, а также выбрать другую частную управляющую компанию или НПФ можно один раз в год, не позднее 31 декабря текущего года.

Это позволяет застрахованным лицам контролировать процесс инвестирования своих пенсионных накоплений и оперативно менять свой выбор в пользу наиболее эффективных участников инвестиционного рынка.

Что произойдет с формированием накопительной части трудовой пенсии с 2014 года

Как уже упоминалось в начале статьи, вероятнее всего с 2015 года пенсия будет рассчитываться по новым правилам. Насколько методика расчёта трудовой пенсии станет более понятной и прозрачной по сравнению с нынешней, как говорится, поживем-увидим.

Трудовая пенсия (а речь идет исключительно о трудовых и социальных пенсиях, с пенсиями для госслужащих «все нормально») делится на три части:

  • базовую пенсию,
  • страховую пенсию и
  • накопительную пенсию.

Внимание. В основу нового разделения пенсий и их назначения закладывается идея ухода от пенсионной «уравниловки» и разделения всего населения страны на тех граждан, которые будут получать «нормальную пенсию», и тех, кто будет получать пособие по старости чуть выше прожиточного минимума по региону.

Базовая пенсия - аналог нынешнего фиксированного базового размера страховой части трудовой пенсии.

Базовая пенсия - это гарантированный минимум, который государство обязано обеспечить при соблюдении минимальных условий "вхождения" в пенсионную систему (стаж, возраст, перечисление взносов).

В настоящее время фиксированный базовый размер страховой части трудовой пенсии (ФБР) составляет 3495 рублей и входит в состав страховой части пенсии.

Его еще называют страховкой от крайней нищеты, он полагается каждому гражданину. ФБР был введен в России с 1 января 2010 года вместо базовой части трудовой пенсии.

Финансируется ФБР в основном за счет поступающих в ПФР страховых взносов, но частично финансируется за счет федерального бюджета в связи с нехваткой существующего тарифа ПФР на финансирование пенсий.

Внимание. Фиксированный базовый размер страховой части трудовой пенсии — классический пример перераспределения в пользу низкооплачиваемых, за счет чего у них искусственно увеличивается размер пенсии. Тем гражданам, кто за счет уплаченных за них работодателем страховых взносов не накопил себе достаточно на минимальную пенсию (серые зарплаты, бездельники), фактически доплачивают другие работающие граждане, с большими белыми зарплатами.

Отрадно, что финансирование базовой пенсии предполагается передать федеральному бюджету, чтобы устранить такое несправедливое перераспределение пенсионного капитала ПФР.

Предполагается ввести повышающие базовую пенсию коэффициенты при более позднем выходе на пенсию и прекращение ее выплаты работающим пенсионерам.

Страховая пенсия - размер ее будет зависеть от стажа и заработка (уплаченных с него пенсионных взносов), а также общеэкономической ситуации в стране. Рассчитываться страховая пенсия будет исходя из суммы коэффициентов личного участия работника в пенсионной системе.

В расчет страховой пенсии закладывается принцип – «долго работать, больше зарабатывать».

Меняется основа формирования пенсионных прав. Сейчас продолжительность работы (страхового стажа) напрямую на размер пенсии не влияет. Главное - сколько взносов перечислено. В новых условиях важно будет не только много зарабатывать "в белую" (и уплачивать пенсионные взносы), но и работать долго.

Внимание. Роль трудового стажа (не по записям в трудовой книжке, а по фактическим отчислениям в Пенсионный фонд) на размер пенсионного обеспечения существенно возрастет. И это правильно.

Минимальный трудовой стаж будет поднят с 5 до 15 лет, чтобы тунеядцев и «неформальных» работников ограничить по выплатам пенсии.

Вырастет порог облагаемого страховыми взносами заработка. Сейчас он равен 568 тыс. рублей в год (1,6 среднегодовой зарплаты по стране). Предлагается поднять потолок до 2,3 средних зарплат - чуть больше 1 млн. рублей.

Эта мера будет способствовать увеличению пенсии среднему классу с годовыми доходами порядка 1 млн. руб. (83 тыс. рублей в месяц). Кроме того, это даст возможность сильнее дифференцировать пенсии, уменьшив "уравниловку".

Накопительная пенсия - аналог нынешней накопительной части трудовой пенсии.

Важно! В новой пенсионной формуле, которая определяет понятие трудовой пенсии, накопительной части пенсии нет.

Накопительный пенсионный компонент, без принципиальных изменений, выводится в отдельный самостоятельный федеральный закон. С теми же принципами регулирования, которые есть сегодня. Но это будет уже самостоятельная накопительная пенсия.

Вывод накопительной пенсии в отдельное правовое поле, на мой взгляд, положительно скажется на развитии данного вида пенсионного страхования.

Четко фиксируются правила формирования накопительной пенсии, определяются конкретные финансовые институты, которые занимаются формированием накопительной пенсии, расширяется их список.

Так, к негосударственным пенсионным фондам со временем присоединятся кредитные (банки) и страховые организации.

Итак, с 2014 года мы уже будем говорить не о формировании накопительной части своей трудовой пенсии, а о формировании самостоятельной накопительной пенсии.

Изменяются правила формирования накопительной пенсии. У всех граждан 1967 года рождения и моложе появляется право выбора тарифа страхового взноса на накопительную пенсию: либо оставить 6%, как сегодня, либо снизить его до 2%, но тем самым увеличить тариф на формирование страховой пенсии с 10% до 14%.

У тех, кто заявление никогда не подавал и в 2013 году не подаст, с 2014 года на накопительную пенсию будет направляться 2% тарифа страховых взносов (вместо 6%), а на страховую пенсию – 14% тарифа (вместо 10%).

Если граждане, которые никогда не подавали заявление о выборе инвестиционного портфеля управляющей компании или НПФ, желают, чтобы с 2014 года по-прежнему на формирование накопительной части пенсии направлялось 6% тарифа (а не 2% по умолчанию), им следует до конца 2013 года подать заявление о выборе УК либо НПФ.

Для граждан, которые в предыдущие годы хотя бы единожды подавали заявление о выборе инвестиционного портфеля УК или НПФ, и оно было удовлетворено, с 2014 года на накопительную часть пенсии будет по-прежнему перечисляться 6% тарифа (по умолчанию), а на страховую часть пенсии, как и раньше – 10%.

Подать заявление о выборе соответствующего инвестиционного портфеля УК или НПФ можно в любое время в вашем территориальном органе ПФР лично, либо через организации, с которыми ПФР заключил соглашения о взаимном удостоверении подписей (УК, НПФ).

Граждане, уже формирующие свои пенсионные накопления в УК или НПФ, также могут перераспределить тариф. Чтобы на накопительную пенсию направить 2%, а на страховую – 14%, им необходимо подать заявление о выборе любого инвестиционного портфеля государственной управляющей компании «Внешэкономбанк» с пометкой 2%.

Внимание. Если вы не уверены, подавали уже заявление или нет, не знаете, где находятся ваши пенсионные накопления, узнать это можно из извещений ПФР, которые ежегодно направлялись всем застрахованным лицам, а также на портале госуслуг, предварительно зарегистрировавшись там.

Таким образом, мы постепенно выходим на модель пенсионной системы, когда каждый человек должен позаботиться о своей пенсии сам. Не государство, а сам человек. И правительство ставит задачу, чтобы о пенсии думали уже смолоду.

Как правильно распорядиться накопительной частью трудовой пенсии в 2013 году?

Итак, для судьбы вашей будущей пенсии 2013 год будет решающим. Вы должны сделать осознанный выбор:

  • ничего не делать (это тоже выбор), осознавая, однако, что вы верите в государственную пенсию, что вас больше устраивает получение максимально возможной страховой пенсии от государства, и в ее пользу вы перераспределяете (по умолчанию) 4% страховых взносов; в накопительную пенсию вы не верите и формированием накопительной пенсии вы заниматься не желаете;
  • на государственную пенсию вы не очень сильно рассчитываете, хотите сформировать свою дополнительную накопительную пенсию и для этого все 6% страховых взносов переводите (или оставляете) в частную управляющую компанию или НПФ (как их выбирать и осуществлять с ними взаимодействие вы уже знаете).

В первом случае спите спокойно и работаете, насколько хватит сил и здоровья. Живете в пенсионном возрасте на зарплату. Если же все-таки придется уйти на пенсию, что-нибудь, наверное, придумаете…(что именно вам виднее, вы же сделали, надеюсь, осознанный выбор).

Во втором случае спокойно спать, во всяком случае, на первых порах, не придется. Вы осознаете, что 6% страховых взносов, даже грамотно инвестированных (в УК или НПФ) будет явно недостаточно, чтобы еще не глубоким стариком уйти на свою пенсию и ЖИТЬ нормальной человеческой жизнью.

Вы втягиваетесь в процесс формирования своей накопительной пенсии. Это не просто, это требует приложения значительных сил и времен. Но поверьте мне, оно того стоит. На самом деле ЖИЗНЬ в пенсионном возрасте может быть прекрасной, если об этом позаботиться заранее.

Необходимо будет разобраться во всех тонкостях формирования грамотного пенсионного портфеля, выбора необходимых для него финансовых инструментов, создания дополнительных источников пассивного дохода.

Но это уже не тема данной статьи. Об этом мы поговорим в следующих материалах.

PS. Внимание. Пока не поздно (фактор времени играет против вас) приступите к формированию своих пенсионных накоплений не зависимых от государственных.

Как это делать вы можете познакомиться в разделах «Как сохранить и приумножить деньги» и «Финансовое планирование жизни», а также узнать из моих книг.
Если будут вопросы задавайте, постараюсь на них ответить.

PS1. Если материал "Пенсионное планирование: Что делать с накопительной частью трудовой пенсии?" оказался Вам полезным нажмите на кнопку «Мне нравится» в начале статьи и оставьте свой комментарий в конце статьи. Поделитесь с друзьями в социальных сетях. Они будут Вам благодарны.

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию

www.ypensioner.ru

Что еще читать по пенсионному и финансовому планированию жизни:

ПЕНСИОННАЯ РЕФОРМА: Как изменится Ваше пенсионное обеспечение?
И все же, что делать с накопительной пенсией: НПФ или ПФР?
Новая формула расчёта размера пенсии: Жизнь на пенсии отменяется?!
Куда уходят ваши средства пенсионных накоплений и стоит ли доверять свои пенсионные накопления негосударственным пенсионным фондам?
Рейтинг негосударственных пенсионных фондов по доходности пенсионных накоплений за 2012 год, которые работают с накопительной частью пенсии более трех лет
Выбор НПФ. Мнения…
Пенсионное планирование: Что делать с накопительной частью трудовой пенсии?
Где взять деньги для жизни на пенсии: Разработка личного пенсионного плана
Жизнь на пенсии: Где взять деньги для пенсионных накоплений
Как увеличить свою пенсию: Негосударственное пенсионное обеспечение
Как накапливать пенсию: ПФР или НПФ?
Как работают негосударственные пенсионные фонды
Пенсионные накопления в негосударственном пенсионном фонде
Как вернуть деньги, вложенные в программу государственного софинансирования пенсии?
Вопросы и ответы по накоплению на пенсию в НПФ
Будущим пенсионерам – выбор НПФ
Пять способов увеличить свою будущую пенсию
Что будет с Накопительной частью Вашей Трудовой Пенсии?
Управление накопи­тельной частью трудовой пенсии
Как увеличить пенсию за счет Материнского капитала
Программа государственного софинансирования пенсии
Как инвестировать средства пенсионных накоплений
Накопление пенсии в виде наличных сбережений
Накопление на пенсию с помощью акций
Накопление пенсии в Паевых инвестиционных фондах
Пенсионное страхование в страховых компаниях
Формирование пенсии в Банках
Начало очередной пенсионной реформы: ягодки или пустоцветы?
Выплата пенсионных накоплений: чего ожидали и что получили?
Новая Стратегия развития пенсионной системы РФ: Пенсия – ЖИЗНЬ или ВЫЖИВАНИЕ?
Когда выходить на пенсию?
Как освободиться от долгов? Вся правда о кредитах…
Инвестиции в себя
Почему мы становимся нищими и обрекаем на это своих детей?
Пенсионное планирование и программа государственного софинансирования пенсии

Пенсионное планирование: Что делать с накопительной частью трудовой пенсии?