Пенсионное планирование жизни

Пенсионное планирование и накопительное страхование жизни

Финансовые инструменты накопительного страхования жизни стоят совершенно отдельно от страхования вообще
"Страховка - очень важное средство в жизненном плане любого человека. Проблема со страховкой в том, что ее нельзя купить тогда, когда она нужна. Надо предвидеть то, что тебе понадобится, и купить это, надеясь, что это тебе никогда не понадобится"
Роберт Кийосаки

В экономически развитых странах без различных страховых полисов, в том числе полисов накопительного страхования жизни, не обходится практически ни один человек.

На 3aпaдe застраховано всё. Дома, жизнь, здоровье, автомобили, вклады, образование – застраховано всё, что только можно и даже нельзя застраховать. То же самое ждет и нас через пять-десять лет, если не будет каких-либо очередных катаклизмов.

Здесь мы рассмотрим накопительное страхование жизни как один из финансовых механизмов накопления на пенсию и как сэкономить при открытии программы накопительного страхования жизни.

Накопительное страхование жизни – это особый инструмент личного финансового планирования жизни.

Финансовые инструменты накопительного страхования жизни стоят совершенно отдельно от страхования вообще.

Накопительное страхование жизни - это некое сочетание (даже можно сказать симбиоз) инвестиционных инструментов, причем самых консервативных (т.е. финансовых инструментов, гарантирующих минимальный риск потери капитала) и финансовых инструментов страхования жизни.

Вследствие того, что накопительное страхование жизни это не чистое страхование и не чистое инвестирование, его не все у нас (в отличие от западного страхового и инвестиционного рынков) воспринимают серьезно.

Хотя совершенно зря, т.к. накопительное страхование жизни заслуживает того, чтобы на него больше обращали внимание наши сограждане.

Почему вам стоит разобраться с накопительным страхованием жизни?


  • Времена «социализма» остались позади и нам жизненно необходимо учиться или кому-то, как бы ему это не было тяжело, переучиваться жить в изменившейся рыночной экономике.

  • И в этих условиях остро встал вопрос о необходимости самостоятельно позаботиться о своей финансовой безопасности и достойном пенсионном обеспечении.

  • Никто, и в особенно государство, не будет это делать за нас, поэтому хочешь – не хочешь, а разбираться в финансовых инструментах надо.

Вот эти три причины приводят к тому, что стало жизненно необходимо изучить и грамотно использовать основные финансовые инструменты обеспечения финансовой защиты и безопасности, не говоря уже о финансовой независимости.

Более подробно с такими понятиями как финансовая защита, финансовая безопасности и финансовая независимость можно познакомиться в разделе Виртуальной школы пенсионера – будущего и настоящего «Школа благополучия».

К числу данных финансовых инструментов как раз и относится накопительное страхование жизни

Программы накопительного страхования жизни не нужны:

  • тем, у кого нет иждивенцев. Им незачем страховать свою жизнь, если их близкие сами себя обеспечивают и не требуют посторонней финансовой помощи;

  • тем, кто предпочитает агрессивное инвестирование консервативному. Программы накопительного страхования жизни — очень консервативный финансовый инструмент, и не ориентирован на получение высокой прибыли;

  • проще говоря, если вам немного за двадцать, у вас нет семьи и вы любите инвестировать с риском — забудьте на какое-то время об этом финансовом инструменте;

  • то же касается и людей более солидного возраста, которые вырастили детей и больше не помогают им финансово — иждивенцы были и... ушли. Зачем теперь страховать свою жизнь?

Кому нужны программы накопительного страхования жизни:

  • тем, кто приносит в семью более 60% семейного дохода. Этот человек является кормильцем, и он должен быть застрахован;

  • тем, кто решил создать накопления для своих детей (на образование, организацию свадьбы и т.д.);

  • тем, кто хочет получать достойную пенсию, не зависящую от государства;

  • тем, кто не может себя дисциплинировать, кому сложно регулярно откладывать и инвестировать деньги, но кого волнует его будущее и защита его близких;

  • тем, кому нужны гарантии сохранности его капитала и кто хочет быть уверенным, что его деньги не исчезнут.

Как работает накопительная программа страхования жизни

У разных страховых компаний программы накопительного страхования жизни в деталях отличаются одна от другой, но их общий смысл и суть в принципе одинаковы.

Подписывая договор со страховой компанией, человек открывает свою накопительную программу страхования жизни, согласно которой он будет регулярно откладывать определенную сумму и вносить ее на счет страховой компании.

Страховая компания, в свою очередь, будет инвестировать эти деньги, обеспечивая как минимум их от обесценивания, и способствуя как максимум их росту.

Одновременно владелец накопительной программы страхования жизни приобретает страховую защиту на случай потери трудоспособности, болезни, несчастного случая, и, конечно, летального исхода. Естественно, на оплату этой услуги уходит часть взноса.

Таким образом, программа накопительного страхования жизни – это элементарный план финансовой защиты застрахованного:

  • Финансовая защита своего будущего (создание пенсионных накоплений).

    Программы накопительного страхования жизни очень консервативны, поскольку во всех развитых странах страховым компаниям запрещено инвестировать средства клиентов в рисковые финансовые инструменты.

    Как правило, страховые компании дают своим клиентам гарантии сохранности капитала и обеспечивают получение клиентом минимальной доходности, а это наиболее важное условие консервативного инвестирования.

  • Финансовая защита своих близких (страхование жизни кормильца).

    Программы накопительного страхования жизни предоставляют своим клиентам страховую защиту - страхование жизни и страхование потери трудоспособности.

Программа накопительного страхования жизни - это действительно финансовый план.

И он может быть очень эффективным для тех людей, которые плохо контролируют свои финансовые потоки, поскольку каждый год (или месяц, квартал) страховая компания напоминает своим клиентам, что пришел срок сделать очередной взнос на свой страховой счет.

Таким образом, клиент страховой компании исправно минимум один раз в год реализует на практике основной принцип личного финансового планирования – «заплати в первую очередь себе», что не всегда удается очень многим делать в жизни.

Вот такой финансовый продукт «два в одном»

Внимание.  Не могу сказать, кто и когда придумал соединить в себе эти две задачи. Но одно могу сказать точно – придумана эта финансовая схема более 100 лет назад, и за это время зарекомендовала себя настолько хорошо, что более надежного способа сохранить свои деньги, еще не придумали.
Как видите, я сказал «сохранить свои деньги», а не приумножить, т.к. накопительная программа страхования жизни – это не инструмент выгодного финансового вложения, у него совершенно другая цель - сохранить деньги.

Я думаю, именно этот факт является основной причиной неприятия многими программ накопительного страхования жизни.

Финансовая цель просто накопить деньги, сохранив их стоимость, кажется многим слишком маленькой. Ведь если уж и вкладывать деньги, то вкладывать с хорошим доходом (например в Форекс???). А это – очень большая ошибка, особенно тех, кто не обеспечил себе финансовую безопасность.

Вот как раз программа накопительного страхования жизни является именно одним из инструментов обеспечения финансовой безопасности, и об этом не стоит забывать!

Как вступить в программу накопительного страхования жизни

Вы заполняете заявление, в котором указываете (в различных страховых компаниях формы заявлений и условия программ накопительного страхования жизни могут быть разными):

  • размер ежегодного (ежемесячного, ежеквартального) страхового взноса, который он будет делать на свой счет в страховой компании; суммы ежегодного страхового взноса могут быть самыми разными — от одной тысячи долларов в год до сотен тысяч.

    От размера годового страхового взноса (или годовой страховой премии) зависит уровень вашей страховой защиты;

  • срок действия программы страхования; обычно он составляет от 5 лет до достижения 100-летнего возраста; это долгосрочные программы страхования с долгосрочными финансовыми целями (создание финансовых пенсионных накоплений, финансовых накоплений на образование детей и т. д.);

  • ответы на вопросы о состоянии своего здоровья, а также о наличии опасных хобби: поскольку страховая компания предоставляет клиенту страховую защиту, она должна располагать информацией о своих страховых рисках;

  • пожелания о стратегии инвестирования своего капитала в рамках программы страхования.

После этого необходимо сдать анализ крови и пройти медицинский осмотр у сертифицированного страховой компанией врача. Как вы понимаете, не всегда страховая компания может доверять тому, что напишет клиент о своем здоровье. Особенно если речь идет о больших страховых суммах (1-2 миллиона долларов).

После этого страховая компания рассматривает предоставленные документы и принимает решение об открытии программы накопительного страхования жизни для данного человека.

Предварительно заявитель должен перевести на счет страховой компании первый годовой страховой взнос. Без этого страховая компания не рассматривает заявление на открытие программы накопительного страхования жизни. Если страховая компания примет отрицательное решение, деньги возвращаются на счет заявителя.

После открытия программы накопительного страхования жизни клиент компании получает страховой полис накопительного страхования жизни и текст «Общих условий договора со страховой компанией».

Далее застрахованный регулярно (как правило, раз в год) переводит на свой счет в страховой компании оговоренную в заявлении сумму. Некоторые страховые компании предлагают своим клиентам делать не ежегодные, а ежеквартальные или ежемесячные страховые платежи накопительного страхования жизни.

Внимание. Экономически самым выгодным для вас вариантом является перевод взноса один раз в год. Сумма 12 ежемесячных страховых взносов по программе накопительного страхования жизни будет значительно больше суммы одного ежегодного страхового взноса.

Как мы уже уяснили выше в программе накопительного страхования жизни можно выделить три основные составляющие:

  • консервативное накопление,

  • страховую защиту и

  • аннуитетные (аналог пенсионным) выплаты.

Консервативное накопление в программе накопительного страхования жизни

Пока человек находится в активной фазе жизни (как правило — от 20 до 60 лет), он делает регулярные отчисления от заработанных денег на свой личный счет в негосударственном пенсионном фонде или страховой компании (рассматриваем человека, который заботится о своем и своих близких финансовом благополучии).

Эти средства накапливаются в течение 20-40 лет. Даже небольшие отчисления за счет эффекта капитализации превращаются в значительный капитал за такой большой отрезок времени.

Какой процент дохода вы можете получить, открывая программу накопительного страхования жизни?

Если страховая компания, в которую вы обратились, предлагает вам гарантированно 10-15% годовых дохода, стоит очень серьезно задуматься над тем, что это за страховая компания, и проверить ее надежность.

Дело в том, что страховые компании в развитых (да и в развивающихся) странах очень жестко ограничены законодательствами своих государств по части инвестирования средств своих клиентов застрахованных по программам накопительного страхования жизни.

Как правило, надежные страховые компании предлагают своим клиентам всего лишь от 1 до 4% годовых гарантированного дохода.

Справочно. У большинства российских НПФ гарантированная доходность пенсионных накоплений составляет 5-6% годовых.

Однако помимо указанной гарантированной части страховые компании могут фактически заработать гораздо больше, поэтому они начисляют по счетам своих клиентов также негарантированную часть дохода.

Эта негарантированная часть дохода по программе накопительного страхования жизни может быть от 2 до 10% годовых.

Таким образом, при инвестировании в «нормальную» страховую компанию вы в среднем можете рассчитывать на 3-6% годовых дохода на свой капитал.

Вы спросите, почему так мало?

Да потому, что страховые компании не являются благотворительными организациями и берут со взносов своих клиентов деньги за то, что обеспечивают их страховой защитой.

Иными словами, часть страховой премии, оплаченной клиентом, инвестируется, а другая (меньшая) часть страховой премии идет в страховой резерв компании.

Перед тем как открывать программу накопительного страхования жизни, решите, для чего она вам необходима и какие страховые тарифы вам нужны.

Внимание. Это один из важнейших вопросов, который вы должны решить для себя при выборе параметров программы накопительного страхования жизни.

Важно. Мой совет: не пытайтесь сэкономить на этом этапе. Проконсультируйтесь с независимым финансовым консультантом.

Каждая страховая компания работает по своим стандартам накопительного страхования жизни и предлагает клиентам разные страховые тарифы и разные страховые выплаты по страховым случаям.

На что необходимо обратить внимание в первую очередь при выборе страхового тарифа накопительного страхования жизни?

Важно. Самый главный элемент полиса накопительного страхования жизни – "смешанное страхование жизни".

Сюда входят 2 страховых риска:

  • смерть застрахованного по любой причине и

  • его дожитие до окончания срока страхования.

Таким образом, есть лишь 2 страховых варианта накопительного страхования жизни:

  • человек или доживет до окончания срока полиса

  • или умрет.

В обоих случаях следует страховое возмещение.

Тем самым, оформив программу накопительного страхования жизни – вы гарантируете себе и своим близким, что указанная в полисе страхования сумма в семье будет в любом случае.

Либо человек своими страховыми взносами создаст капитал, доведя страховой полис до конца - или он уйдет из жизни, и тогда близким будет выплачено страховое возмещение.

Внимание. "Смешанное страхование жизни" есть обязательный элемент полиса накопительного страхования жизни.

По желанию клиента в полис накопительного страхования жизни могут быть добавлены дополнительные программы страхования.

Представьте, что Вы открыли полис накопительного страхования жизни. Тогда Вам нужно периодически уплачивать страховые взносы по страховому полису. Откуда деньги?

Нужно зарабатывать. Есть ряд событий, которые могут помешать в этом.

Поэтому следующие страховые риски включают в полис накопительного страхования жизни, чтобы защитить себя и близких с финансовой точки зрения, если пострадает жизнь (здоровье), и человек лишится на время (навсегда) возможности зарабатывать деньги:

Программа страхования


Страховой случай/пакет

Страховая сумма

Страховой взнос

v

Смешанное страхование жизни

1 500 000 р.

19 738 р.





Дополнительная программа страхования

v

Смерть Застрахованного в результате несчастного случая

1 500 000 р.

494 р.

v

Инвалидность Застрахованного в результате несчастного случая

1 500 000 р.

356 р.

v

Временная нетрудоспособность Застрахованного в результате несчастного случая

1 500 000 р.

1 570 р.

v

Телесные повреждения Застрахованного в результате несчастного случая

1 000 000 р.

693 р.

v

Госпитализация Застрахованного в результате несчастного случая

1 500 р.

141 р.


3 254 р.

Освобождение от уплаты страховых взносов

v

Освобождение от уплаты страховых взносов в случае инвалидности Застрахованного

1 182 р.


24 174 р.

Давайте пройдемся по пунктам.

"Смерть застрахованного в результате несчастного случая":

  • Если происходит смерть от несчастного случая, то реализуются оба страховых риска накопительного страхования жизни: "смерть застрахованного по любой причине" и "смерть от несчастного случая" и по каждому выплачивается страховое возмещение.

Так, если человек со страховым полисом уйдет из жизни в результате несчастного случая, то страховые выплаты составят 1.500.000 рублей по риску "смерть застрахованного по любой причине" плюс 1.500.000 рублей по страховому риску "смерть от несчастного случая".

Итого – страховая выплата 3.000.000 рублей.

Почему стоит страховать риск "смерть от несчастного случая"?

Это недорого, но при этом дает мощную финансовую защиту близким на случай, если все же этот страховой риск реализуется.

"Инвалидность застрахованного в результате несчастного случая":

  • Включать в страховой полис накопительного страхования жизни обязательно!!! Это очень тяжелый страховой риск – если он реализуется, человек теряет способность зарабатывать деньги. Выплата по страховому случаю – тот капитал, который будет кормить человека.

Обратите внимание – речь идет об инвалидности по несчастному случаю. Болезнь сюда не относится, и инвалидность по болезни страховым случаем являться не будет.

"Временная нетрудоспособность от несчастного случая":

  • Страховой риск не фатальный – речь идет о чем-то временном, человек восстановится и снова будет полноценно работать и жить. Страховать или нет этот риск – каждый решает сам.

В страховании он довольно дорог – потому как реализуется этот страховой риск накопительного страхования жизни куда чаще, чем смерть. Между тем достаточно довольно небольшой суммы на счету в банке, чтобы спокойно пережить временную нетрудоспособность.

"Телесные повреждения в результате несчастного случая":

  • Несчастный случай наносит вред через телесные повреждения. И если несчастье случилось, что-то в организме пострадало. Этот страховой риск накопительного страхования жизни обязательно нужно страховать.

"Госпитализация в результате несчастного случая"

  • Проблемы со здоровьем приводят на больничную койку. Эта страховая опция накопительного страхования жизни позволяет получать страховые выплаты за каждый день госпитализации начиная с седьмого дня. Тем самым человеку компенсируется и потерянный доход, и расходы на лечение.

Страховать этот риск нужно. Бывает так, что мелочь и с точки зрения житейской, и с точки зрения выплат по страховому риску "телесные повреждения по несчастному случаю" оборачивается долгой госпитализацией.

"Освобождение от уплаты страховых взносов в случае инвалидности"

  • Это очень важная, и очень нужная страховая опция накопительного страхования жизни. Смысл ее в следующем. Если человек получает инвалидность – то страховщик освобождает его от уплаты страховых взносов по страховому полису до конца его действия. При этом страховой полис продолжает действовать, а по его завершении – человек, как и планировал, получает свой капитал.

Эту страховую опцию накопительного страхования жизни обязательно нужно включить в страховой полис – стоит она недорого, и очень хорошо защищает человека при несчастье.

Я не буду приводить здесь конкретные примеры программ накопительного страхования жизни, так как они могут быть очень разными у различных страховых компаний.

Справочно. По данным страховой компании «Allianz РОСНО жизнь», доля накопительного страхования жизни на российском рынке несопоставимо меньше, чем в других странах с развитой рыночной экономикой.

В 2008 году она составила 0,1% российского ВВП. Российскими страховщиками было собрано всего 397 рублей на душу населения.
А в странах Запада уже в 2007 году доля рынка накопительного страхования жизни была представлена куда более значимыми цифрами: 51% - в Польше, 41% - в Чехии, 15% - в Болгарии.
В таких странах, как Япония, накопительное страхование жизни занимает 78% рынка, что эквивалентно 330,7 млрд долларов США; в Великобритании - 75% (349,7 млрд долларов США); во Франции - 70% (187 млрд долларов США).

Выводы:

  • Итак, открыв программу накопительного страхования жизни, вы выполняете все задачи финансовой защиты своей и своих близких.

  • Помимо этого, многие открывают программы накопительного страхования жизни для своих детей: на обучение, квартиру, свадьбу и т. д.

  • А чем раньше вы начнете откладывать деньги на будущее, тем больше у вас шансов достижения ваших финансовых целей.

PS. Внимание. Пока не поздно (фактор времени играет против вас) приступите к формированию своих пенсионных накоплений не зависимых от государственных.

Как это делать вы можете познакомиться в разделах «Как сохранить и приумножить деньги» и «Финансовое планирование жизни», а также узнать из моих книг.
Если будут вопросы задавайте, постараюсь на них ответить.

PS1. Если материал "Пенсионное планирование и накопительное страхование жизни" оказался Вам полезным нажмите на кнопку «Мне нравится» в начале статьи и оставьте свой комментарий в конце статьи. Поделитесь с друзьями в социальных сетях. Они будут Вам благодарны.

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию

www.ypensioner.ru

Что еще читать по пенсионному и финансовому планированию жизни:

ПЕНСИОННАЯ РЕФОРМА: Как изменится Ваше пенсионное обеспечение?
И все же, что делать с накопительной пенсией: НПФ или ПФР?
Новая формула расчёта размера пенсии: Жизнь на пенсии отменяется?!
Куда уходят ваши средства пенсионных накоплений и стоит ли доверять свои пенсионные накопления негосударственным пенсионным фондам?
Рейтинг негосударственных пенсионных фондов по доходности пенсионных накоплений за 2012 год, которые работают с накопительной частью пенсии более трех лет
Выбор НПФ. Мнения…
Пенсионное планирование: Что делать с накопительной частью трудовой пенсии?
Где взять деньги для жизни на пенсии: Разработка личного пенсионного плана
Жизнь на пенсии: Где взять деньги для пенсионных накоплений
Как увеличить свою пенсию: Негосударственное пенсионное обеспечение
Как накапливать пенсию: ПФР или НПФ?
Как работают негосударственные пенсионные фонды
Пенсионные накопления в негосударственном пенсионном фонде
Как вернуть деньги, вложенные в программу государственного софинансирования пенсии?
Вопросы и ответы по накоплению на пенсию в НПФ
Будущим пенсионерам – выбор НПФ
Пять способов увеличить свою будущую пенсию
Что будет с Накопительной частью Вашей Трудовой Пенсии?
Управление накопи­тельной частью трудовой пенсии
Как увеличить пенсию за счет Материнского капитала
Программа государственного софинансирования пенсии
Как инвестировать средства пенсионных накоплений
Накопление пенсии в виде наличных сбережений
Накопление на пенсию с помощью акций
Накопление пенсии в Паевых инвестиционных фондах
Пенсионное страхование в страховых компаниях
Формирование пенсии в Банках
Начало очередной пенсионной реформы: ягодки или пустоцветы?
Выплата пенсионных накоплений: чего ожидали и что получили?
Новая Стратегия развития пенсионной системы РФ: Пенсия – ЖИЗНЬ или ВЫЖИВАНИЕ?
Когда выходить на пенсию?
Как освободиться от долгов? Вся правда о кредитах…
Инвестиции в себя
Почему мы становимся нищими и обрекаем на это своих детей?
Пенсионное планирование и программа государственного софинансирования пенсии

Пенсионное планирование и накопительное страхование жизни

Комментарии   

 
Константин
#1 Накопительное страхование жизниКонстантин 21.09.2014 10:52
Доброго времени суток!
Вы написали о преимуществах накопительного страхования. Напишите же пожалуйста, о минусах накопительного стаховани жизни. Какие есть подводные камни? Как выбрать страховщика?
И вопрос не по данной теме, но о пенсионном накоплении: Расскажите о пенсионных накопления через драг металл (ОМС). Есть ли смысл использовать данный фин. инструмент в долгосрочной перспективе? Заранее благодарю.
 
 
Геннадий Борисович
#2 Ответ Константину - Накопительное страхование жизниГеннадий Борисович 23.09.2014 21:10
Уважаемый Константин!
Вопросы накопительного страхования жизни, в том числе выбор страховщика, подробно рассматриваются в разделе "Накопительное страхование жизни и здоровья".
В разделе "Финансовое планирование жизни" Вы найдете ответ на вопрос об особенностях инвестирования в драгметаллы. Успехов!
 

ПЕНСИИ: НОВОСТИ

ДЕНЬГИ: НОВОСТИ

Самые ЧИТАЕМЫЕ

Поиск по сайту

Всего ПОСЕТИЛИ:

024182670