Первый план: ФИНАНСОВАЯ ЗАЩИТА

Бодо Шефер. Путь к финансовой независимости. Первый миллион за семь летНаверное, вы уже много слышали о важности правильной постановки цели. Размышляли ли вы уже о том, чтобы применить эту силу и в отношении ваших финансов?

Пожалуйста, ответьте на вопрос: предположим, ваши финансовые источники дохода внезапно иссякли, и никто из ваших должников больше не платит; ваша фирма обанкротилась.

Вы уволены или заболели. Как долго могли бы вы теперь жить и оплачивать ваши счета?

Именно это имеют в виду, когда говорят о финансовой защите.

Что вы в состоянии при появлении неожиданных обстоятельств и дальше жить хорошо, так как у вас есть финансовые резервы.

Доктор Мэрфи утверждал: "Многое из того, что может кончиться неудачей, неудачей и кончается".

Давайте прежде всего установим, сколько вам нужно в месяц в самом крайнем случае.

Запишите, пожалуйста, все ваши постоянные расходы, которые должны были бы оплачиваться так же и в случае болезни.

Если вы являетесь наемным работником, ответьте только на первую часть вопросов — частные расходы.

Как предприниматель ответьте так же на часть вопросов, касающуюся деловых расходов.

Частные расходы:

  • Ипотека/аренда?
  • Пища/расходы на хозяйство?
  • Автомобиль?
  • Страховки?
  • Предоплата налогов?
  • Алименты?
  • Телефон?
  • Кредиты?
  • Прочее?
  • Сумма в месяц?

Если, вы предприниматель

  • Деловые расходы?
  • Ипотека/аренда?
  • Стоимость делопроизводства?
  • Зарплаты?
  • Телефон?
  • Ваш заместитель?
  • Кредиты?
  • Прочее?
  • Сумма в месяц?

Как высок, следовательно, ежемесячный доход, необходимый вам для финансовой защиты?

Частные расходы и деловые расходы

Как долго вы нуждаетесь в финансовой защите?

В течение какого срока вы нуждаетесь в финансовой защите, зависит от вашей потребности в безопасности и вашего оптимизма.

Предположим, вы заболели и потеряли рабочее место.

Сколько месяце» пройдет до тех пор, пока вы снова будете здоровы и найдете новое рабочее место, которое будет вам так же доставлять удовольствие?

Чтобы чувствовать себя защищенными, большинство людей нуждается в резервах на срок от шести до двенадцати месяцев.

Как вы полагаете, сколько времени понадобится вам, пока вы снова начнете получать доход?

Теперь умножьте необходимый вам для финансовой защити месячный доход на количество месяцев, в течение которых вы будете нуждаться в финансовой защите.

Число, которое вы теперь получили, является абсолютным минимумом, в котором вы нуждаетесь для финансовой защиты.

Владеть этой суммой — ваш долг перед самим собой, своим здоровьем и эмоциональным, состоянием.

И это ваш финансовый долг перед семьей.

Только если вы располагаете вышеупомянутой суммой, у вас есть время для того, чтобы спокойно искать новую область деятельности, которая вас удовлетворит. Только тогда вы можете спокойно поехать отдохнуть.

И даже если долго ничего позитивного не происходит, с этим финансовым резервом вы чувствуете себя финансово защищенным. А в потребности быть финансово защищенным нуждается каждый человек.

Совершенно безразлично, насколько крепки у вас нервы, — находясь в сильной позиции, вы будете действовать эффективнее. Финансовая защита и является такой сильной позицией.

Никто не защищен от случайностей, аварий или ударов судьбы. Но каждый может проявить предусмотрительность, чтобы встретить их достойно.

Недостойно было бы к возможным ударам судьбы прибавить еще и финансовую нужду. Из-за финансовых проблем вы должны будете идти на компромиссы.

Финансовая защита для вашей фирмы

В 1996 г. в Германии было основано 508 000 новых фирм и прекратило свое существование 443 000.

Главной причиной того, что 805 всех учрежденных в Германии фирм в течение первых двух лет терпят неудачу, является нехватка капитала.

Следующая, столь же важная причина — низкая платежная дисциплина клиентов, на что указали две трети опрошенных владельцев фирм. Следовательно, списания долгов и задержанные платежи являются самыми большими проблемами.

Поэтому вы нуждаетесь в финансовой защите не только в частной жизни, но и для вашей фирмы.

Подумайте, на какой срок вам понадобится финансовая защита, если ваша фирма внезапно перестанет получать деньги?

Некоторые из ваших клиентов платят с опозданием, некоторые — после настоятельных напоминаний вашего адвоката. Некоторые платят только по решению суда, который вы должны прежде финансировать. Иногда вы проигрываете процесс из-за неожиданных обстоятельств, иногда выигрываете и все же остаетесь в убытке, так как с ответчика из-за неплатежеспособности получить нечего.

Итак, создайте финансовую защиту для вашей фирмы — резерв, который никогда не трогайте.

Но я же хочу инвестировать...

Наверное, ваша "предпринимательская душа" будет болеть, если вы, особенно в стартовый период и в фазе роста, не можете использовать все деньги для расширения фирмы.

Однако думайте и о неожиданных обстоятельствах. Не забывайте никогда о докторе Мэрфи.

Инвестировать — хорошо. Но лучше инвестировать в нужное время.

Наша экономика развивается циклически. Следующий спад непременно наступит. Возможно, ваше предприятие будет при этом похоронено. Возможно, однако, у вас имеется как раз во время этого спада достаточно наличных, чтобы использовать свой шанс.

Шансы для инвестиций никогда не бывают так велики, как во времена сильных спадов. Но только, если у вас есть наличные деньги.

Нам понадобились бы тысячи книг, чтобы перечислить фирмы, которым пришлось закрыться, так как у них не было финансовой защиты. А также чтобы составить список фирм, которые в кризисные периоды превратились в великанов благодаря наличным деньгам.

Следовательно, если в вашей груди бьется сердце истинного предпринимателя, создайте себе финансовую защиту.

Правильно вложенные деньги растут быстро. А в кризисные времена они защищают от банкротства и дают шанс.

Сколько времени потребует от вас создание финансовой защиты?

Здесь действует простое правило: чем меньше цель, тем быстрее вы ее достигнете.

Это не входит в противоречие со сказанным в статье о: Правильная постановка целей, Бизнес мечты и Почему люди не становятся состоятельными.

Там подразумевались дальние цели.

Чем дальние цели крупнее, тем реальнее их достижение.

Финансовая защита является ближней целью.

Целью, которой вы должны достичь как можно быстрее (если вы ее еще не достигли). Ближняя цель должна быть маленькой по трем причинам.

Возьмем пример:

Пауль Прассер зарабатывает 5 000 марок чистыми и нуждается из них в 4 750 марках. Он может экономить только 250 марок в месяц. Чтобы чувствовать себя защищенным, ему необходим 10-месячный резерв. Для этого требуется 47 500 марок. Чтобы достичь этой суммы при ежемесячных взносах в 250 марок, Паулю понадобилось бы 16 лет и 10 месяцев (без процентов).

Так как речь идет лишь о минимальной цели, Прассер быстро теряет к этому интерес и отказывается от нее.

А доктор Мэрфи уже с нетерпением ждет "за углом".

Хайди Хамстер зарабатывает также 5 000 марок чистыми, и она тоже хочет финансовой защиты на десять месяцев. Но она нуждается в 3 500 марках ежемесячно. Поэтому ее цель скромнее. Ей нужно всего 35 000 марок. Во-вторых, она экономит больше и достигает цели всего за два года!

Итак, три причины, почему для финансовой защиты выгоднее малая цель:

  • Чем меньше первая цель, тем быстрее вы ее достигнете.
  • Если вы обходитесь меньшим, то можете больше экономить и быстрее достигаете финансовой защиты.
  • Вы выдержите, если можете почти "дотронуться" до цели.

Бюджетный план

Я не являюсь большим сторонником строгих бюджетных планов. Но каждый человек должен время от времени этим заниматься.

Во-первых, чтобы выяснить, сколько он на самом деле тратит в месяц, и, во-вторых, чтобы увидеть, на что расходуются деньги.

До тех пор, пока вы не достигли финансовой защиты, вы должны обдумывать свой бюджет.

Если вы добросовестно проделаете это, вы будете поражены. Далее вы найдете образец для составления бюджетного плана. Перечислите прежде всего все доходы и расходы.

Перечисление само по себе, естественно, не составляет еще никакого плана. Но оно даст вам ценную информацию.

Вы увидите так же, что в некоторых рубриках "оседает" слишком много денег: налоги, автомобиль и телефон.

Бюджетный план не ограничивается, естественно, голым перечислением. Планирование начинается только после того, как вы определили все издержки.

Здесь у вас есть две возможности:

1. Записывайте напротив каждой позиции, сколько бы вы хотели расходовать но этой статье. Не раздумывайте, реалистично ли это и как сильно вам придется ограничивать себя.

План сам часто находит пути осуществления, даже если это поначалу кажется невозможным.

2. Запишите, какую максимальную сумму вы хотите тратить в месяц, а потом посмотрите, какие статьи расходов вы готовы сократить, чтобы не превысить эту сумму.

Что делать, если Вы не сильны в составлении бюджета?

При составлении бюджетного плана особенно справедливо высказывание: "Найди наставника для твоих сильных сторон и решение для слабых". Составление бюджета многим дается нелегко. Если это касается и вас, то вам нужно найти выход из положения.

Если вам до сих пор не удавалось сделать это хорошо, то, наверное, экономия бюджета уже никогда не будет вашей сильной стороной. Вы могли бы вместо десяти порций мороженого в месяц съедать только три — и не сливочного, а молочного.

Но это имело бы смысл, если бы экономия являлась вашим коньком. В противном случае вам следует найти другой выход.

Здесь важно вот что: не будьте специалистом в мелочах.

Или: не делайте второстепенные вещи вашей основной заботой. Ищите решения для тех статей вашего бюджета, от которых, действительно многое зависит: налоги, автомобиль и телефон.

Если планирование бюджета — ваша сильная сторона, то можно в этих трех областях достичь эффективных результатов и творить настоящие чудеса.

1. Налоги Среднестатистический немец до 20 июля работает на себя, а с 21 июля все его заработки идут государству (которое большую часть этих денег использует на выплату процентов по государственному долгу). У нас забирают все больше, а нам оставляют все меньше.

Самая большая статья расходов в вашей жизни — налоги. Если вы заработаете за всю трудовую жизнь 2,5 миллиона, то больше миллиона отойдет государству.

В нашей стране всегда было достаточно людей, которые зарабатывают много, а налогов платят мало. Отчасти потому, что они могут доказать убытки, отчасти благодаря тому, что их фирмы зарегистрированы в других странах.

Если ваша фирма расположена в Германии, то, получая высокий доход, вы, и налоги должны платить в Германии. Однако в разумных пределах, которые известны специалистам и которые допускает налоговое законодательство. Но есть и другие места, где можно зарабатывать деньги.

Поэтому я предлагаю вам поискать хороших консультантов. Я совсем не имею в виду налоговых консультантов, которые ограничивают свою деятельность скорее бухгалтерской работой, но кого-то, кто действительно поможет экономить вам на налогах.

Такие консультанты окупаются, как правило, начиная с годового дохода в 250 000 марок. С 300 000 марок они становятся просто необходимыми.

Или, как говорил Аристотель Онассис: "Я сделал бы все снова так, как уже сделал. За одним исключением: я бы раньше занялся поисками лучших консультантов".

2. Автомобиль Большинство немцев тратит слишком много денег на автомобиль. Автомобиль не является средством вложения денег. Это предмет потребления.

Если вы посмотрите в таблицу сложных процентов, то оцените ваш автомобиль иначе.

Если у вас будет в течение следующих десяти лет автомобиль, стоящий половину того, что стоит ваша машина сегодня, то через 25 лет вы, вероятно, будете богаче на 1-2 миллиона.

Ведь каждые 10 000 марок, которые вы экономите за год на приобретении машины, бензине, страховке, налогах, ремонте, тех.осмотрах и т.д., через 20 лет превратятся в 100 000 марок.

Поэтому я хотел бы передать вам правило, которому научил меня мой наставник:

никогда не тратьте на покупку автомобиля больше, чем два средних месячных оклада.

При определенных обстоятельствах вам сразу приходит на ум:

"А что подумают окружающие?"

Совершенно неважно, что они думают, но одно точно: это повлияет на бизнес вовсе не так сильно, как вы, вероятно, думаете.

Но это очень значительно отразится на вашем финансовом благосостоянии.

И, в конце концов, различие между машиной среднего класса и машиной класса "люкс" не так уж и велико, чтобы оправдать 1-2 миллиона. Во всяком случае, до тех пор, пока у вас их нет.

3. Телефон Мы проводим слишком много времени у телефона и следовательно, расходуем слишком много денег.

Несколько лет назад я завел полезную привычку, которая мгновенно сократила мои телефонные расходы почти вдвое: прежде, чем позвонить кому-либо, я намечаю себе коротко тему беседы. Я не болтаю долго, а веду разговор целенаправленно. Достигнув цели разговора, я его быстро прекращаю.

Установите, какие статьи ваших расходов самые большие.

Наряду с уже названными это могут быть поездки, одежда, хобби, спорт...

Планируйте сейчас

Вы знаете теперь, в каком капитале нуждаетесь для финансовой защиты. Вы так же знаете, где его взять. Вы готовы, надеюсь, даже составлять бюджетный план до тех пор, пока не достигнете вашей первой финансовой цели.

Теперь вы нуждаетесь в финансовом плане. Решите, сколько денег вы хотите откладывать для того, чтобы создать достаточную финансовую защиту.

Этим я достигаю финансовой защиты к сроку.

Ключевые советы

Создайте себе финансовую защиту так быстро, как только возможно.

  • Сделать это — ваш долг перед самим собой, своим здоровьем, своей семьей и чувством собственной значимости.
  • Не может быть, чтобы человек не достиг даже этой минимальной цели.
  • Совершенно неважно, что случится, если только вы финансово защищены.
  • Размещайте эти деньги надежно и легкодоступно.
  • Таким образом, вы, кроме всего прочего, заложили камень в основание своего благосостояния.
  • Тем самым вы достигли минимума истинной свободы.

Больше зарабатывать или меньше тратить

Что лучше: много зарабатывать или мало тратить?

По существу, у вас есть обе эти возможности плюс еще одна.

Бенджамин Франклин выразил это очень удачно:

"Есть два пути, чтобы быть счастливым. Мы сокращаем наши желания или увеличиваем наши средства. И то, и другое ведет к цели — результат одинаков.

Каждый человек принимает решение и вырабатывает привычку, которая ему кажется самой легкой.

Если ты болен или беден — неважно, насколько трудно уменьшить желания, куда труднее увеличить возможности.

Если ты активен, состоятелен или молод, здоров и силен, может оказаться легче увеличить возможности, чем сократить желания.

Но если ты мудр, ты будешь делать и то, и другое одновременно.

Молод ты или стар, богат или беден, болен или здоров, но если ты очень мудр, тогда и то, и другое ты будешь делать таким способом, который прибавит счастья обществу".

Итак, вы делаете то, что вам дастся легче, а лучше всего и то, и другое. По крайней мере, до тех пор, пока не обеспечите себе финансовую защиту.

Тогда можно считать, что половина пути пройдена.

Дальнейшее относительно просто. Начало всегда бывает трудным. Вы должны изменить ваши убеждения и ваши финансовые привычки.

Легкое поначалу дается трудно, а трудное позже становится легким.

Экономить не сложно. Но, поскольку вам это совершенно внове, на первых порах это кажется непривычным.

Умное инвестирование сбережений уже несколько сложнее.

Но и это легко, поскольку есть формы вложений, которые вам все упростят, поскольку у вас будут хорошие консультанты и компетентные знакомые.

Что вы делаете с капиталом для финансовой защиты?

Вам нужен финансовый план, стратегия обращения с капиталом.

Вашу окончательную философию инвестиций вы определите только после того, как создадите оба недостающих финансовых плана.

Позвольте нам, тем не менее, кое о чем порассуждать.

Вспомните, что мы говорили о долгах.

Вы нуждаетесь примерно в 50 000 марок, о которых никто ничего не знает. Кроме того, эта сумма или хотя бы часть ее должна быть в любой момент в вашем распоряжении. Часть капитала вы могли бы с целью обеспечения финансовой защиты поместить в банковский сейф. А другую часть вы могли бы вложить, но так, чтобы при необходимости она в любой момент была в вашем распоряжении.

В любом случае, вы должны поместить эти деньги очень надежно. Если риск невелик, то и прибыли будут умеренными. Но здесь речь идет, в первую очередь, о вашей финансовой защите.

Поэтому вы никогда не должны трогать эти деньги — кроме абсолютно аварийной ситуации. Спекуляциям здесь не место.

Инвестиции направлены на получение ежегодного дохода. У спекуляций другая природа.

Здесь вы покупаете что-то, что бы позднее продать с выгодой. Но до продажи вложение в спекуляцию не приносит вам никакой прибыли. Частный дом или дорогие часы являются, следовательно, не инвестицией, а спекуляцией.

История "Кока-колы"

Невозможность вернуть кредит считалась когда-то преступлением.

В древнем Вавилоне за это можно было угодить в рабство. Позднее неплатежеспособного должника сажали в долговую яму.

Но и сегодня мы вновь и вновь видим, как жизнь наказывает тех, у кого нет финансовой защиты.

Это отчетливо видно на примере возникновения фирмы "Кока-кола".

Доктор Джон Стит Пембертон создал экзотическую смесь из сахара, воды, листьев коки, некоего вида орехов и кофеина.

Он утверждал, что его напиток может вылечить все нервные заболевания, а также головную боль, истерию и меланхолию. Но, прежде всего, потребители напитка оказывались в приподнятом настроении.

В первый год доктор Пембертон потратил 73,96 доллара на рекламу. При этом он продал товара только на 50 долларов. Это соотношение не особенно улучшилось и в следующие пять лет. Из-за нехватки капитала доктор Пембертон сдался и продал рецепт напитка за 2 300 долларов аптекарю из Атланты.

У того было достаточно денег, чтобы благоразумно стимулировать сбыт. Уже через одиннадцать лет он продал фирму "Кока-кола" и рецепт за 25 миллионов долларов Эрнсту Вудраффу.

Вудрафф был банкиром и преобразовал фирму в акционерное общество. Уже в первый год он продал акций на 40 миллионов долларов. Тем самым он вернул себе затраты на покупку фирмы и дополнительно получил неплохую прибыль в 15 миллионов долларов.

1929 - 1937 годы — время депрессии мировой экономики. Однако и тогда были люди, которые инвестировали капитал. Кто в 1932 купил акции "Кока-колы" по 20 долларов за штуку, мог в 1937 году продать их по 160 долларов. В то время, когда все говорили о конце света, были люди, которые за пять лет умножили свои деньги в восемь раз!

В чем же состояло различие?

Во владении капиталом!

Итак, не позволяйте больше деньгам утекать сквозь пальцы.

Держите крепко хотя бы часть из них. Это щедро вознаградит вас с любой точки зрения — не только финансово, возможно, вам покажется трудным немедленно приступить к созданию финансовой защиты. Но поверьте, без нее вам будет намного труднее.

С созданием финансовой защиты вы создали и предпосылку для достижения больших финансовых целей.

Если вы нуждаетесь, например, в 150 000 марок для финансовой защиты и поместите теперь эту сумму на 20 лет под 15% годовых, то получите приблизительно 2,4 миллиона марок.

В предыдущей главе вы увидели, что такие процентные ставки вполне достижимы.

Если вы в течение этих 20 лет дополнительно экономите 1 500 марок в месяц и вкладываете их под 12%, то вы получите еще 1,3 миллиона. В целом у вас будет 3,7 миллиона марок — милая сумма.

Вопрос лишь в том, достаточно ли вам этого. Сможете ли вы с этими деньгами исполнить свои мечты?

Что значит для вас ФИНАНСОВАЯ НЕЗАВИСИМОСТЬ, и сколько денег вам для этого требуется? <

Но прежде, чем мы обратимся к этим вопросам, необходимо создать ФИНАНСОВУЮ БЕЗОПАСНОСТЬ.

Удачи Вам в Ваших начинаниях к обеспечению своей финансовой защиты, финансовой безопасности и финансовой независимости и, как следствие, Счастливой Жизни на Пенсии!

Помните: у каждого дееспособного человека есть как минимум 3 возможности для обеспечения своей финансовой защиты, финансовой безопасности и финансовой независимости - 3 возможности заработка буквально "под носом". Нужно только перестать "быть бедным" (т.е. стать более сообразительным).

Всегда помните китайское изречение: "Дождь не может идти весь год. Человек не может быть бедным всю жизнь".

Каждый человек, и Вы в том числе, независимо от возраста, стоит перед дилеммой:

Пенсия – ЖИЗНЬ или Пенсия – ВЫЖИВАНИЕ?

И очень важно ВОВРЕМЯ выбрать свой путь.

Если вы выбираете первый путь, т.е. - Пенсия – ЖИЗНЬ: работаю когда хочу, живу где хочу, занимаюсь любимым делом, путешествую, то скорее всего, Вы попали на данную страницу не случайно!

Вы хотите научиться управлять своей жизнью или искоренить свои старые привычки и установки, которые неумолимо тянут Вас на путь: Пенсия – ВЫЖИВАНИЕ.

Вы хотите сделать свою жизнь более интересной и насыщенной и чтобы на пенсии Вам не пришлось ВЫЖИВАТЬ, как основной массе нашего населения.

А, учитывая сложившуюся экономическую ситуацию в мире и в нашей стране, дальше будет только хуже.

Уважаемый читатель, Вы хотите не зависеть от милостей государства, хотите сформировать свои, не зависимые от государства, источники обеспечения Вашей финансовой защиты, финансовой безопасности и финансовой независимости?

Как это сделать Вам смотрите >>>ЗДЕСЬ

С пожеланиями скорейшего достижения финансовой независимости.

Колесов Г.Б.,
эксперт по пенсионному планированию,
независимый пенсионный консультант

Что еще читать по вопросам финансовой защиты, финансовой безопасности и финансовой независимости:


Финансовая защита, финансовая безопасность и финансовая независимость
Первый план: ФИНАНСОВАЯ ЗАЩИТА
Второй план: ФИНАНСОВАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ
Третий план: ФИНАНСОВАЯ НЕЗАВИСИМОСТЬ
Хотите ли вы действительно ФИНАНСОВОЙ НЕЗАВИСИМОСТИ?

Первый план: ФИНАНСОВАЯ ЗАЩИТА

ПЕНСИИ: НОВОСТИ

ДЕНЬГИ: НОВОСТИ

Самые ЧИТАЕМЫЕ

Поиск по сайту

Всего ПОСЕТИЛИ:

022421103