Подводные камни автокредитования (продолжение)

Первое, на что смотрит потенциальный заемщик автокредита, - процентная ставка по автокредиту "Если человек думает только о себе и ищет во всем своей выгоды, то он не может быть счастлив. Хочешь жить для истинного своего блага, жить для себя, живи для других"
Сенека

Сейчас автомобильный рынок предлагает массу автокредитов. Как выбрать самый выгодный и подходящий?

Автокредит без переплаты

Первое, на что смотрит потенциальный заемщик автокредита, - процентная ставка по автокредиту.

Сейчас не стоит брать рублевый автокредит дороже 14% годовых, валютный автокредит - 12%. Средняя ставка по автокредитам сейчас составляет 9-10% годовых в долларах и 14-15% - в рублях.

При выборе автокредита надо ориентироваться не столько на декларируемую ставку автокредита, сколько на наличие "скрытых" сборов и комиссий к автокредиту(за рассмотрение заявки, открытие и ведение ссудного счета, конвертацию валют).

Так, например, при ставке автокредита в 12% годовых и комиссии за обслуживание автокредита в 0,5% ежемесячно эффективная ставка автокредита составит 18% годовых!

Единоразовая выплата за оформление автокредита или открытие ссудного счета в размере $100-200 или 3000-6000 рублей уже стала стандартной для большинства банков, а вот ежемесячные комиссии за расчетно-кассовое обслуживание или проведение операций по счетам взимают лишь немногие банки.

При оформлении валютного автокредита могут возникнуть дополнительные расходы, связанные с конвертацией.

Банки, занимающие лидирующие позиции в области автокредитования, проводят конвертацию валютных кредитов по курсу ЦБ РФ. Также ряд банков взимают плату за рассмотрение заявки на автокредит.

Кроме того, банк при оформлении автокредита может потребовать оплатить независимую оценку (если покупается подержанная машина), а также застраховать автомобиль по полису КАСКО.

Причем договор страхования, как правило, можно заключить только с компанией, которая сотрудничает по автокредиту с банком, и на особых условиях, которые зачастую отличаются от тех, которые бы вам предложили, если бы вы покупали автомобиль не по автокредиту.

Внимание. Максимальный размер страховки по автокредиту не должен превышать 9,99% от стоимости машины.

Дешевая страховка при автокредите также должна настораживать. Если страховые тарифы заметно ниже среднерыночных, которые сейчас составляют 8-9% в год, необходимо особо тщательно ознакомиться с правилами страхования.

Здесь могут быть "подводные камни", которые помешают получению возмещения при наступлении страхового случая.

Способы расчета по автокредиту

Увеличить сумму выплат по автокредиту могут не только дополнительные сборы, но и применяемый метод начисления процентов.

Банки всегда начисляют проценты на остаток суммы ссудной задолженности заемщика (это установлено законодательством).

Однако есть два способа расчета ежемесячного платежа по автокредиту:

  • дифференцированный расчет ежемесячного платежа по автокредиту и
  • аннуитетный расчет ежемесячного платежа по автокредиту.

При дифференцированном способе погашения задолженности по автокредиту ежемесячный платеж рассчитывается исходя из того, что основной долг автокредита уменьшается ежемесячно в равных долях и соответственно уменьшается размер начисленных процентов по автокредиту.

Размер ежемесячного платежа по автокредиту складывается из основного долга по автокредиту и процентов и уменьшается по мере погашения автокредита. Что приводит к тому, что максимальная нагрузка по обслуживанию долга по автокредиту ложится на заемщика в начальном периоде выплат по автокредиту.

Для того чтобы равномерно распределить нагрузку по выплате автокредита на заемщика, банки предлагают аннуитетный платеж по автокредиту.

При этом размер ежемесячного платежа по автокредиту остается одним и тем же в течение всего времени погашения задолженности.

А уменьшение основного долга по автокредиту при аннуитете происходит не равномерно: в первом периоде долг гасится в меньшей степени, большую часть составляют проценты. В связи с этим общая сумма выплат по автокредиту незначительно увеличивается.

А чтобы она не увеличивалась еще больше - банк должен предлагать разнообразные способы погашения автокредита.

Если у банка развитая сеть отделений, большая сеть банкоматов с функцией приема наличных (cash-in), дистанционные каналы обслуживания (управление счетом через Интернет и по телефону) - заемщик сможет погашать автокредит без дополнительных комиссий.

Они, как правило, появляются при погашении долга по автокредиту через почту, системы переводов, платежные системы (например, Элекснет), со счета в другом банке или через банки-партнеры.

Автокредит рублевый или долларовый

Второй важный вопрос - валюта автокредита. В настоящее время ставки по автокредитам в валюте ниже, чем по рублям.

Поэтому вроде бы выгоднее брать автокредиты в валюте, особенно в долларах.

Другой совет - брать автокредит в валюте дохода. Любой автокредит всегда лучше брать в той валюте, к которой привязан ваш доход.

В этом случае вы меньше подвержены валютному риску (риск изменения курса валюты). Хотя, конечно, кредит в рублях несколько дороже (на 2-3%), чем в долларах или евро.

И все-таки автокредит долларовый или рублевый?

В краткосрочной перспективе оптимальной валютой автокредита можно считать доллары: по таким автокредитам ставка ниже, чем по рублевым. А вот долгосрочные кредиты лучше брать в рублях.

Программа автокредитования

Следующая проблема - какую программу автокредитования предпочесть. На рынке автокредитования сейчас существует множество различных программ.

Основные программы автокредитования:

  • классическое автокредитование,
  • автокредитование по факторинговой схеме,
  • автокредитование с обратным выкупом (buy back),
  • а также множество специальных программ автокредитования, в рамках которых банки предлагают автокредитование под пониженную процентную ставку при покупке определенных марок автомобилей.

При выборе схемы автокредитования прежде всего необходимо определиться с маркой автомобиля и поинтересоваться у автосалона, не предлагают ли они при приобретении данного автомобиля в автокредит какую-либо специальную программу автокредитования банка.

Интересной для клиентов является так называемая факторинговая схема автокредитования, при которой клиентам предлагается беспроцентная рассрочка платежа по автокредиту.

Суть ее заключается в том, что клиент подписывает договор купли-продажи с условием беспроцентной рассрочки платежа по автокредиту, а затем в связи с переходом прав требования по договору купли-продажи банку погашает задолженность уже перед банком, но при этом не платит проценты за автокредит.

Все, что требуется от клиента, - это оплатить банку комиссию и оформить автостраховку.

Также интересной и активно набирающей обороты является схема автокредитования с обратным выкупом, так называемый buy back.

Суть этой программы автокредитования состоит в том, что клиент приобретает автомобиль в автокредит, при этом погашает только часть стоимости автомобиля. Это на 25-30% позволяет снизить размер ежемесячного платежа по автокредиту.

По истечении определенного времени (2-3 года) автосалон выкупает автомобиль у клиента по остаточной (непогашенной) части стоимости автокредита, либо клиент может оставить cебе машину и самостоятельно погасить оставшуюся часть автокредита за счет автокредита или собственных средств.

Что делать при автокредитовании не рекомендуется:

  • без особой надобности выбирать программы автокредитования с упрощенной процедурой принятия решения (экспресс-автокредиты).

Как правило, эти программы автокредитования предусматривают повышенные проценты по автокредиту.

И еще один важный совет по автокредитованию:

  • При покупке автомобиля в автокредит необходимо выбирать те модели, покупка которых позволит безболезненно вносить платежи за автокредит. Ежемесячный платеж по автокредиту должен быть, по крайней мере, в два раза меньше ежемесячного дохода заемщика.

Вывод:

  • Всегда помните о финансовой безопасности!
  • Повышайте свою грамотность в вопросах кредитования, пенсионного и финансового планирования своей жизни!

Важно. Вас не устраивает будущая или настоящая жизнь на пенсии? Тогда нужно что-то делать!

Я предлагаю следующее:

  • Во-первых, определиться с образом жизни, который бы Вы мечтали вести на пенсии.
  • Во-вторых, рассчитаться со всеми имеющимися у Вас долгами и кредитами. Без этого говорить о ЖИЗНИ на пенсии бессмысленно. Если у Вас психология вечного должника, Вы подсели на кредиты, то никакой ЖИЗНИ на пенсии у Вас не будет.
    Как рассчитаться с долгами и кредитами читайте в моей книге «Как освободиться от долгов? Вся правда о кредитах…».
  • В-третьих, начните осваивать дополнительный источник дохода (например, фриланс или инфобизнес.)

В противном случае Вас ожидает вынужденная РАБОТА на кого-то в пенсионном возрасте. Пока позволит здоровье, а потом ВЫЖИВАНИЕ, нищета…

PS. Внимание. Пока не поздно (фактор времени играет против вас) независимо от возраста приступите к формированию своих пенсионных накоплений не зависимых от государственных.

Как это делать вы можете познакомиться в разделе «Финансовое планирование жизни», а также узнать из моих книг.
Если будут вопросы задавайте, постараюсь на них ответить.

PS1. Если материал "Подводные камни автокредитования (продолжение)" оказался Вам полезным нажмите на кнопку «Мне нравится» в начале статьи и оставьте свой комментарий в конце статьи. Поделитесь с друзьями в социальных сетях. Они будут Вам благодарны.

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию

www.ypensioner.ru

Вы также можете ознакомиться с другими статьями на тему как правильно взять и как правильно избавиться от кредитов и долгов:

Вся правда о кредитах. Как освободиться от кредитного рабства
Ипотечный кредит в Сбербанке
ЧЕМ МОГУТ БЫТЬ ОПАСНЫ КРЕДИТЫ
ВИДЫ КРЕДИТОВ
Потребительский кредит
Кредит наличными на любые цели
Целевой кредит
Образовательный кредит
Кредитные карты
Овердрафт
Где занять, если срочно нужны деньги
Кредитный кооператив
Как получить кредит для бизнеса ИП
Кредиты в магазинах
Поручитель кредита
Дифференцированный и аннуитетный платеж по кредиту
Эффективная процентная ставка по кредиту
Права заемщика кредита
Досрочное погашение кредита
Что делать, если нет денег на погашение кредита
Коллекторское агентство
Антиколлекторские агентства
В какой валюте брать кредит
Жилищные кредиты
Жилищно-накопительный кооператив
Кредит на отдых
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ
Что такое потребительский кредит
Законодательство РФ о потребительских кредитах
Общие правила кредитования физических лиц в России
Основные виды потребительских кредитов. Целевое назначение потребительских кредитов
Потребительский кредит на неотложные нужды
Потребительский единовременный кредит
Потребительский возобновляемый кредит (кредит с отсрочкой предоставления кредитных средств)
Потребительский кредит пенсионерам
Потребительский кредит для молодых семей
Потребительский доверительный кредит (кредит для добросовестных заемщиков)
Потребительский кредит на недвижимость
Товарный кредит (кредит на приобретение потребительских товаров с отсрочкой платежа)
Потребительский кредит на платные услуги
Потребительский кредит под залог материальных ценностей (ломбардный кредит)
Как выбрать свой вид потребительского кредита
Общая схема получения потребительского кредита
Самооценка платежеспособности заемщика кредита
Андеррайтинг потенциального заемщика кредита
Как не попасть в «черные списки» Национального бюро кредитных истории
Общая схема заключения кредитного договора
На что обратить внимание при заключении договора на получение потребительского кредита
Порядок изменения и досрочного расторжения кредитного договора
Порядок получения кредитных средств
О конфиденциальности условий кредитного договора и сведений, сообщенных о себе заемщиком банку
Страхование жизни и трудоспособности заемщика в период действия кредитного договора
Анализ условий потребительского кредитования разных банков
Погашение потребительского кредита
Когда предоставляется отсрочка платежа за кредит
Из печальной практики потребительского кредитования
Рекомендации потенциальному заемщику: Как брать кредит
Потребительский кредит под залог недвижимости
АВТОКРЕДИТЫ
Сколько денег вы теряете на автокредите
Отличие автокредита от потребительского кредита
Выбираем автокредит
Как взять экспресс кредит на автомобиль
Подводные камни автокредитования
Подводные камни автокредитования (продолжение)
Особенности заключения договора на получение автокредита
Особенности страхования при заключении договора на получение автокредита
Как правильно продать кредитный автомобиль
Кредит на машину с пробегом: автокредит или потребительский
Оформление автокредита через интернет
Ломбардный кредит для автовладельца
ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ
Специфика российской ипотеки
Виды платежей по ипотечным кредитам
Что делать с ипотечным кредитом в кризисной ситуации
Погашение ипотечного кредита материнским капиталом
Особенности использования средств материнского капитала для погашения ипотечного кредита
Банковская ипотека под материнский капитал
Механизм направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий
Правила подачи заявления на распоряжение материнским капиталом для улучшения жилищных условий
Процедура перечисления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий
Досрочное погашение ипотечного кредита
Реструктуризация ипотечного кредита
Рефинансирование ипотечного кредита
Организация ипотечного жилищного кредитования
Особенности заключения договора на предоставление ипотечного жилищного кредита
Особенности страхования при заключении договора на предоставление ипотечного жилищного кредита
НЕКОТОРЫЕ ВОПРОСЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Что нужно знать, оформляя земельную ипотеку
В какой валюте лучше взять ипотеку
Специальная ипотека молодым учителям
Ипотека без первоначального взноса
Кто не может взять ипотеку
Ипотека для малоимущих
Как уменьшить выплату по ипотеке
Особенности оформления ипотеки
Ипотека на гараж – это реально
Что такое совместная ипотека
Оформление ипотечного кредита на строительство
Кредит на ремонт жилья
Покупка квартиры по ипотеке для сдачи в аренду
Когда вы уже взяли ипотечный кредит…
Как оплачивать ипотечный кредит
Американская ипотека vs немецкая строительно-сберегательная касса?
Из практики ипотечного кредитования
БАНКОВСКИЕ КАРТЫ
Выбор банковской карты
Кредитные карты
Пластиковые карты Visa и Mastercard
О чем должны помнить владельцы банковских карт
Оптимизируйте уровень и количество ваших банковских карт
Оптимизируйте набор ваших валютных банковских карт
Правильно формируйте размер оплаты долга по кредитной карте
Так ли необходимо кредитной карте SMS-оповещение
Необходимость страховок по кредитным картам
Как сэкономить за счет перевода банковской карты в кобрендинговую
Мультивалютная кредитная карта
Особенности пользования кредитной картой
Если банкомат проглотил карту
Что делать, если украли деньги с карты
Дисконтные и бонусные карты
Кредитные карты с бесплатным периодом пользования
Пять ловушек кредитных карт
Карточные риски и их минимизация
КРЕДИТНЫЕ РИСКИ И УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНЫМИ РИСКАМИ

Подводные камни автокредитования (продолжение)