ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ

Неизвестное о потребительских кредитах"Единственный способ делать великие дела — любить то, что вы делаете"
Стив Джобс

Правда о потребительских кредитах

Доступность потребительских кредитов растет с каждым годом и уже вряд ли можно найти человека, которые бы ничего не слышал о такой возможности получения денег в кредит на покупку нового телевизора, мебели, для осуществления ремонта в квартире и пр.

Некоторые люди просто начинают пользоваться кредитной картой, поддавшись на уговоры непрестанных рекламных компаний по потребительским кредитам, которые проводят банки.

Лозунги, которые можно услышать, увидеть или прочитать, показывают возможности потребительского кредита в слишком ярком свете и не отражают всех их особенностей.

Многих граждан подкупают такие призывы, как отсутствие первоначального взноса в потребительских кредитах, низкая процентная ставка кредита, выдача кредита без залога и поручителей.

Такой потребительский кредит выглядит очень лакомым кусочком, но как раз здесь и нужно проявить максимум рационализма и подозрительности, чтобы не оказаться в итоге у разбитого корыта после такого потребительского кредита.

Порой возможность оформить потребительский кредит возможна прямо в торговом центре, где чаще всего люди поддаются импульсу совершения необдуманных покупок.

Очень часто условия потребительского кредитования довольно жесткие с высокой процентной ставкой и короткими сроками возврата.

А на самом деле, чтобы купить новую бытовую технику или заменить гарнитур без потребительского кредита, небогатой среднестатистической семье достаточно некоторое время (полгода или год) откладывать небольшую сумму денег.

В то же время при совершении покупки "с помощью" потребительского кредита стоимость может увеличиться в итоге в несколько раз, а срок выплаты по потребительскому кредиту растянуться на несколько лет.

Я никогда не пользовался потребительским кредитом, мне не нравится состояние должника, тем более, когда отдавать приходится больше, чем взял.

Предложений по потребительским кредитам сейчас достаточно, также, как и желающих этот потребительский кредит взять

Бум потребления с помощью потребительских кредитов захватывает в свою воронку всё больше людей.

Реклама товаров и потребительских кредитов, возможность легко взять банковский потребительский кредит, финансовая безграмотность людей приводят к тому, что многие живут не по средствам, сидя по уши в долговой яме и не зная как из нее выбраться.

Банк России для повышения прозрачности потребительских кредитов, информированности заёмщиков обязал еще с 1 июля 2007 года указывать эффективную ставку потребительского кредитования.

Однако у банков всегда есть возможности обойти методику расчета эффективной ставки потребительского кредитования.

Не все платежи (например, в случае кредитных карт) включаются в расчет эффективной ставки потребительского кредита, поскольку не являются обязательными или зависят от поведения кредитора.

Больше всего переплачивает потребитель, приобретающий в кредит товар в магазине.

Потребительские кредиты на бытовую технику или мебель банки раздают практически всем желающим. Они не смотрят на кредитоспособность таких клиентов, так как высокие риски невозвратов закладываются в ставку.

В результате добросовестный заемщик платит и за себя, и за того парня, который не отдаст потребительский кредит.

На второе место по дороговизне можно поставить кредитные карты. Эффективная ставка по кредитным картам составляет 30–35%.

Есть у банков и ещё одна хитрость по потребительским кредитам:

Большинство банков при потребительском кредитовании используют схему так называемых "аннуитетных платежей".

Каждый месяц вы выплачиваете при погашении потребительского кредита одну неизменную сумму. Однако «состав» выплат кредита при этом месяц от месяца меняется: платеж по самому кредиту постепенно увеличивается, тогда как по процентам уменьшается. Получается, что львиную долю своих дивидендов банк получит уже в первую половину срока потребительского кредитования.

Если же вы захотите досрочно погасить свой потребительский кредит, то банки и тут подстраховались и для «торопливых» придумали штрафы и временный запрет на досрочное погашение потребительского кредита.

Посмотрите на примерный график платежей по потребительскому кредиту Сбербанка в 300 тыс. руб. на 5 лет (на сегодня цифры могут несколько отличаться, но суть останется той же).

Примерный график платежей по потребительскому кредиту
№ платежа Дата платежа по кредиту Платеж по кредиту за расчетный период
Сумма платежа по кредиту Проценты кредита Погашение основной суммы кредита Остаток долга по кредиту
1 30.06.2012 10589 5589 5000 295000
2 31.07.2012 9259 4259 5000 290000
32 31.01.2015 7093 2093 5000 140000
58 31.03.2015 5216 216 5000 10000
59 30.04.2015 5139 139 5000 5000
60 21.05.2017 5049 49 5000 0
Итого: 431057 131057 300000

При выдаче потребительского кредита с вас возьмут еще комиссию 5000 руб. и общие расходы составят 436 057 руб. Это 45% от суммы потребительского кредита (расчетная процентная ставка 17,65% годовых).

Банкиры стараются убедить общественность, что заёмщику потребительского кредита достаточно предоставить график платежей и общую сумму, которую ему придется в итоге заплатить за потребительский кредит.

Но здесь банкиры лукавят, потому что понимают, что такое эффективное использование капитала потребительского кредита.

Если потребителю дают информацию только о графике платежей по потребительскому кредиту и итоговой сумме, он не может оценить, сколько реально стоит потребительский кредит.

Что же делать, если действительно необходимо сделать крупную покупку - использовать потребительский кредит или нет?

Думайте об этом заранее.

Сравните: взяв потребительский кредит 300 тыс. на срок 5 лет, вы выплатите 436 тыс. руб.!!!

А если запланировать покупку заранее и вложить эти деньги в инвестиционные фонды с доходом 20%?

Инвестируя ежемесячно 7000 руб., эти 300 тыс. можно получить менее чем через 3 года, учитывая налог с прибыли, причём реально вложив только 250 тыс.

Есть разница?! Цена безграмотности — почти 200 тыс. руб. и лишних два года носить на себе долговое ярмо.

Поэтому перед тем, как принять решение – брать или не брать потребительский кредит, необходимо четко определить – насколько он вам необходим.

Может, есть возможность обойтись другими средствами. Например, отложить покупку до «лучших времен» или найти вариант дешевле, который позволит уложиться в собственные средства.

Известно, что самый верный способ избавления от проблем, связанных с получением потребительского кредита, – это вообще не брать потребительский кредит.

Хорошо, если после получения потребительского кредита в Вашей жизни не происходит серьезных изменений, жизнь идет «своим чередом».

А если неприятности? Непредвиденные обстоятельства разного свойства: потеря работы, длительная нетрудоспособность, прочие неприятности, которые могут привести к финансовым трудностям и, как следствие, – неплатежеспособность по потребительскому кредиту?

Если все же вы приняли решение взять потребительский кредит, тогда рекомендуется обратить внимание на следующие 10 советов:

1. РАССЧИТАЙТЕ СВОИ СИЛЫ ПО ВОЗВРАТУ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА.

Перед тем как принять окончательное решение о покупке товара с помощью потребительского кредита, необходимо убедиться, что полученный кредит не станет обузой для семейного бюджета.

Как правило, банки принимают положительное решение о предоставлении потребительского кредита, если ежемесячный платеж в счет его погашения не превышает 40-50% доходов заемщика. Но стоит ли покупка того, чтобы каждый месяц отдавать за нее половину зарплаты? Оптимально, если в месяц вы будете отдавать банку по потребительскому кредиту не более 20-25% от своих доходов.

2. ОБРАЩАЙТЕСЬ В РАЗНЫЕ БАНКИ ПАРАЛЛЕЛЬНО ЗА ПОЛУЧЕНИЕМ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА.

Подавайте заявки сразу нескольким кредиторам, поскольку при этом ваши шансы получить потребительский кредит существенно возрастут. Если же положительное решение примут разные банки, вы сможете выбрать лучшие условия потребительского кредита.

3. НЕ СООБЩАЙТЕ БАНКУ ЛИШНЕГО ПРИ ПОЛУЧЕНИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА.

Беседуя с кредитным инспектором и заполняя анкету на получение потребительского кредита, сообщайте свои максимальные доходы, а расходы "сведите к минимуму". Анкету заполняйте предельно внимательно и разборчиво: неверно указанный номер дома может привести к отказу в предоставлении потребительского кредита.

4. ВАМ ДОЛЖНЫ ДОЗВОНИТЬСЯ ДЛЯ ВЫДАЧИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА.

В заявке на получение потребительского кредита вам придется указать ваш рабочий и домашний телефоны. И если окажется, что сотрудники кредитного отдела после нескольких звонков не застанут вас по указанным номерам, вам скорее всего откажут в потребительском кредите.

5. КРЕДИТ ПО КАРТЕ ДЕШЕВЛЕ И УДОБНЕЕ.

Если вам нужно купить в кредит бытовую технику или мебель, получите в банке кредитную карту и оплатите покупку с помощью нее. Кредиты по кредитным картам обходятся значительно дешевле, чем экспресс-ссуды, предоставляемые банками непосредственно в магазинах (потребительские кредиты). Кроме того, получив кредитную карту один раз, вы сможете пользоваться кредитом, погашая и получая новый кредит, в течение всего срока ее действия (обычно два-три года). Кредитную карту лучше оформить в банке, предоставляющем по кредиткам льготный период, в течение которого вы будете пользоваться потребительским кредитом бесплатно (обычно он не превышает 50 дней).

6. "КОРОТКИЙ" КРЕДИТ БЕРИТЕ В ВАЛЮТЕ.

Потребительский кредит на небольшой срок (до трех лет) лучше взять в долларах или евро, поскольку ставки валютных кредитов ниже рублевых на 3-7 процентных пунктов. Правда, если вы получаете зарплату в рублях, то столкнетесь с дополнительными расходами при конвертации.

7. СЭКОНОМЬТЕ НА ПРОЦЕНТАХ ПО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМУ КРЕДИТУ.

Чем больше сумма потребительского кредита, которую вы внесете в качестве первоначального взноса, и чем меньше срок кредита, тем ниже окажется ставка кредитования. Кроме того, потребительским кредит зачастую обходится дешевле, если работодатель заемщика может официально подтвердить весь его доход соответствующей справкой.

8. АВТОКРЕДИТ СО СТРАХОВКОЙ ЛУЧШЕ.

Получая целевой кредит на покупку автомобиля, при котором заемные деньги могут быть потрачены только на заранее выбранную клиентом машину, вам придется оформить страховку каско (от угона и ущерба). Избежать покупки полиса можно, взяв нецелевую ссуду на неотложные нужды: банк выдаст вам наличные либо перечислит деньги на ваш счет или пластиковую карту. Вам не придется ни отчитываться, куда вы потратили эту сумму, ни страховать приобретенный автомобиль. Однако стоимость этой ссуды значительно выше, чем автокредита. Бывает даже, что кредит на авто вместе с полисом каско обходится дешевле нецелевого кредита без страховки.

9. ДОЛГ ПО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМУ КРЕДИТУ ПРИДЕТСЯ ВЕРНУТЬ.

После того как вы подпишете кредитный договор, обратного пути у вас нет: в течение оговоренного срока вы обязаны погасить задолженность и выплатить проценты по потребительскому кредиту. Если вы не внесете очередной ежемесячный платеж по потребительскому кредиту до указанного в договоре числа, банк накажет вас штрафом. Как правило, когда срок просрочки превышает один месяц, кредитор требует досрочного погашения задолженности.

Сначала с вами попытаются договориться мирно погасить потребительский кредит: с помощью звонков и, возможно, личных встреч с сотрудниками финансовой организации. Если переговоры не принесут результата, банк обратится в суд. Однако если вы не можете вовремя расплатиться по потребительскому кредиту по уважительной причине (например, потеряли работу) и убедите в этом банк, он может пойти навстречу: на некоторое время (обычно не более трех месяцев) вам предоставят отсрочку, а штрафные санкции применять не будут.

10. НЕ ПОПАДИТЕСЬ В РУКИ МОШЕННИКОВ ПРИ ПОЛУЧЕНИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА.

Не соглашайтесь оформлять потребительский кредит на свое имя для третьего лица. Мошенники часто используют доверчивость граждан: за определенное вознаграждение они предлагают получить потребительский кредит и передать им деньги или товар, купленный в кредит. При этом они убеждают, что возвращать потребительский кредит вам не придется. Однако банк предъявит претензии именно вам, поскольку по документам вы будете являться заемщиком потребительского кредита.

Вывод:

  • Всегда помните о финансовой безопасности!
  • Повышайте свою грамотность в вопросах кредитования, пенсионного и финансового планирования своей жизни!

Важно. Вас не устраивает будущая или настоящая жизнь на пенсии? Тогда нужно что-то делать!

Я предлагаю следующее:

  • Во-первых, определиться с образом жизни, который бы Вы мечтали вести на пенсии.
  • Во-вторых, рассчитаться со всеми имеющимися у Вас долгами и кредитами. Без этого говорить о ЖИЗНИ на пенсии бессмысленно. Если у Вас психология вечного должника, Вы подсели на кредиты, то никакой ЖИЗНИ на пенсии у Вас не будет.
    Как рассчитаться с долгами и кредитами читайте в моей книге «Как освободиться от долгов? Вся правда о кредитах…».
  • В-третьих, начните осваивать дополнительный источник дохода (например, фриланс или инфобизнес.)

В противном случае Вас ожидает вынужденная РАБОТА на кого-то в пенсионном возрасте. Пока позволит здоровье, а потом ВЫЖИВАНИЕ, нищета…

PS. Внимание. Пока не поздно (фактор времени играет против вас) независимо от возраста приступите к формированию своих пенсионных накоплений не зависимых от государственных.

Как это делать вы можете познакомиться в разделе «Финансовое планирование жизни», а также узнать из моих книг.
Если будут вопросы задавайте, постараюсь на них ответить.

PS1. Если материал "ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ" оказался Вам полезным нажмите на кнопку «Мне нравится» в начале статьи и оставьте свой комментарий в конце статьи. Поделитесь с друзьями в социальных сетях. Они будут Вам благодарны.

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию

www.ypensioner.ru

Вы также можете ознакомиться с другими статьями на тему как правильно взять и как правильно избавиться от кредитов и долгов:

Вся правда о кредитах. Как освободиться от кредитного рабства
Ипотечный кредит в Сбербанке
ЧЕМ МОГУТ БЫТЬ ОПАСНЫ КРЕДИТЫ
ВИДЫ КРЕДИТОВ
Потребительский кредит
Кредит наличными на любые цели
Целевой кредит
Образовательный кредит
Кредитные карты
Овердрафт
Где занять, если срочно нужны деньги
Кредитный кооператив
Как получить кредит для бизнеса ИП
Кредиты в магазинах
Поручитель кредита
Дифференцированный и аннуитетный платеж по кредиту
Эффективная процентная ставка по кредиту
Права заемщика кредита
Досрочное погашение кредита
Что делать, если нет денег на погашение кредита
Коллекторское агентство
Антиколлекторские агентства
В какой валюте брать кредит
Жилищные кредиты
Жилищно-накопительный кооператив
Кредит на отдых
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ
Что такое потребительский кредит
Законодательство РФ о потребительских кредитах
Общие правила кредитования физических лиц в России
Основные виды потребительских кредитов. Целевое назначение потребительских кредитов
Потребительский кредит на неотложные нужды
Потребительский единовременный кредит
Потребительский возобновляемый кредит (кредит с отсрочкой предоставления кредитных средств)
Потребительский кредит пенсионерам
Потребительский кредит для молодых семей
Потребительский доверительный кредит (кредит для добросовестных заемщиков)
Потребительский кредит на недвижимость
Товарный кредит (кредит на приобретение потребительских товаров с отсрочкой платежа)
Потребительский кредит на платные услуги
Потребительский кредит под залог материальных ценностей (ломбардный кредит)
Как выбрать свой вид потребительского кредита
Общая схема получения потребительского кредита
Самооценка платежеспособности заемщика кредита
Андеррайтинг потенциального заемщика кредита
Как не попасть в «черные списки» Национального бюро кредитных истории
Общая схема заключения кредитного договора
На что обратить внимание при заключении договора на получение потребительского кредита
Порядок изменения и досрочного расторжения кредитного договора
Порядок получения кредитных средств
О конфиденциальности условий кредитного договора и сведений, сообщенных о себе заемщиком банку
Страхование жизни и трудоспособности заемщика в период действия кредитного договора
Анализ условий потребительского кредитования разных банков
Погашение потребительского кредита
Когда предоставляется отсрочка платежа за кредит
Из печальной практики потребительского кредитования
Рекомендации потенциальному заемщику: Как брать кредит
Потребительский кредит под залог недвижимости
АВТОКРЕДИТЫ
Сколько денег вы теряете на автокредите
Отличие автокредита от потребительского кредита
Выбираем автокредит
Как взять экспресс кредит на автомобиль
Подводные камни автокредитования
Подводные камни автокредитования (продолжение)
Особенности заключения договора на получение автокредита
Особенности страхования при заключении договора на получение автокредита
Как правильно продать кредитный автомобиль
Кредит на машину с пробегом: автокредит или потребительский
Оформление автокредита через интернет
Ломбардный кредит для автовладельца
ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ
Специфика российской ипотеки
Виды платежей по ипотечным кредитам
Что делать с ипотечным кредитом в кризисной ситуации
Погашение ипотечного кредита материнским капиталом
Особенности использования средств материнского капитала для погашения ипотечного кредита
Банковская ипотека под материнский капитал
Механизм направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий
Правила подачи заявления на распоряжение материнским капиталом для улучшения жилищных условий
Процедура перечисления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий
Досрочное погашение ипотечного кредита
Реструктуризация ипотечного кредита
Рефинансирование ипотечного кредита
Организация ипотечного жилищного кредитования
Особенности заключения договора на предоставление ипотечного жилищного кредита
Особенности страхования при заключении договора на предоставление ипотечного жилищного кредита
НЕКОТОРЫЕ ВОПРОСЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Что нужно знать, оформляя земельную ипотеку
В какой валюте лучше взять ипотеку
Специальная ипотека молодым учителям
Ипотека без первоначального взноса
Кто не может взять ипотеку
Ипотека для малоимущих
Как уменьшить выплату по ипотеке
Особенности оформления ипотеки
Ипотека на гараж – это реально
Что такое совместная ипотека
Оформление ипотечного кредита на строительство
Кредит на ремонт жилья
Покупка квартиры по ипотеке для сдачи в аренду
Когда вы уже взяли ипотечный кредит…
Как оплачивать ипотечный кредит
Американская ипотека vs немецкая строительно-сберегательная касса?
Из практики ипотечного кредитования
БАНКОВСКИЕ КАРТЫ
Выбор банковской карты
Кредитные карты
Пластиковые карты Visa и Mastercard
О чем должны помнить владельцы банковских карт
Оптимизируйте уровень и количество ваших банковских карт
Оптимизируйте набор ваших валютных банковских карт
Правильно формируйте размер оплаты долга по кредитной карте
Так ли необходимо кредитной карте SMS-оповещение
Необходимость страховок по кредитным картам
Как сэкономить за счет перевода банковской карты в кобрендинговую
Мультивалютная кредитная карта
Особенности пользования кредитной картой
Если банкомат проглотил карту
Что делать, если украли деньги с карты
Дисконтные и бонусные карты
Кредитные карты с бесплатным периодом пользования
Пять ловушек кредитных карт
Карточные риски и их минимизация
КРЕДИТНЫЕ РИСКИ И УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНЫМИ РИСКАМИ

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ