Правильно формируйте размер оплаты долга по кредитной карте

С точки зрения банка идеальный владелец кредитной карты — это вовсе не тот, кто ежемесячно оплачивает полную задолженность по кредитной карте"Меня сделали богатым не деньги, а инвестирование времени и инвестирование денег, когда у меня было очень мало денег"
Роберт Кийосаки

Существует довольно распространенная ошибка, связанная с погашением долга по кредитной карте.

Она достаточно безобидна, т. е. не приводит к значительным убыткам, но все же ведет к нерациональному управлению денежными средствами в рамках вашего личного бюджета.

Как известно, после того как по вашей кредитной карте сформируется ежемесячная выписка, вам в течение так называемого льготного периода (обычно 20-25 дней после выписки) предлагается внести на погашение сумму, размер которой вы сами можете варьировать от суммы минимального платежа до размера полного погашения баланса.

В качестве минимального платежа в ежемесячной выписке по кредитной карте обычно указывается сумма от 5 до 10 % от полной задолженности.

Конкретный размер процента зависит от тарифной политики вашего банка.

Внимание. С точки зрения банка идеальный владелец кредитной карты — это вовсе не тот, кто ежемесячно оплачивает полную задолженность по кредитной карте.

А тот, кто вечно должен и просто не забывает оплачивать минимальный платеж задолженности по кредитной карте!

Именно на таком владельце кредитной карты банк будет зарабатывать больше всего денег.

Важно. Учитывая, что проценты за пользование средствами на кредитной карте очень высоки (30-40 % годовых), то для банка кредитные карты выдавать гораздо выгоднее, чем даже потребительские кредиты.

Деньги по кредитной карте тратить легко и удобно, и многие клиенты незаметно для себя «спускают» суммы значительно большие, чем могут вернуть, попадая таким образом в число «выгодных клиентов».

Как показывают опросы, большинство владельцев кредитных карт искренне считает, что если они в течение льготного периода внесут обратно на кредитную карту какую-то среднюю сумму, т. е. больше, чем минимальный платеж, но меньше, чем полная задолженность, — то банк начислит процент только на ту сумму, что недостает до размера полной задолженности.

Ничего подобного!

Банк начислит проценты на всю сумму полной задолженности по кредитной карте, даже если вы внесли всего на 1 копейку меньше (пример: Юникредит Банк).

Справедливости ради отметим, что есть некоторые банки, например Ситибанк, которые начислят проценты частично (на внесенную сумму процент будет начислен лишь за фактическое число дней пользования кредитом — с момента покупки товара и до момента внесения средств обратно на кредитную карту, а на сумму, недостающую до полной задолженности, процент будет начислен полностью).

На практике это оказывается слабым утешением, т. к. сумма, начисленная таким сложным способом, в итоге все равно будет мало отличаться от классического начисления процентов на полную задолженность.

Рекомендации по оплате долга на кредитной карте:

  • нет практического смысла оплачивать задолженность по кредитной карте «средними суммами».

Идеальный вариант — всегда вносить сумму полной задолженности по кредитной карте, даже если это потребует занять деньги у других людей или использовать иные источники временного финансирования.

Многие банки специально провоцируют владельцев кредитных карт на то, чтобы они оплачивали только минимальный платеж по кредитным картам и тем самым приносили дополнительный доход банку.

Вот, к примеру, цитата из буклета банка «Тинькофф кредитные системы»: «Графика платежей у нас просто не существует.
Вы платите столько, сколько удобно вам! Единственное условие: сумма должна быть не меньше минимального платежа».

Чувствуете подвох?

Он в том, что на сумму полной задолженности по кредитной карте будут однозначно начисляться проценты.

Но банк об этом здесь не предупреждает.

Если у вас все-таки не хватает средств на внесение суммы в размере полной задолженности по кредитной карте и возможности временно занять недостающую сумму тоже нет, то оплачивайте лишь минимальный платеж, а разницу между минимальным платежом и имеющейся у вас наличностью положите на отдельный счет, на котором будете аккумулировать средства для погашения полной задолженности по кредитной карте .

В идеале это может быть депозит, но подойдет даже простая копилка (банка, ящик стола, сейф и т. п.) — главное, чтобы средства действительно накапливались и у вас не было возможности и соблазна их потратить на другие цели, в то время как долг по кредитной карте остается, как говорится, «висеть хвостом».

Внимание. В популярных статьях, посвященных кредитным картам, нередко приводится такая цифра, которую хорошо бы знать и вам.

Чтобы полностью погасить задолженность по кредитным картам суммами в размере только минимального платежа, потребуется от 3 до 4 лет!

И это при условии, что вы больше не совершаете никаких новых покупок по кредитной карте.

Можете представить, какие значительные средства вы заплатите банку просто как проценты.

Так что «минимальный платеж» для погашения задолженности по кредитной карте — штука довольно опасная для людей с низкой финансовой дисциплиной.

ВАША ЭКОНОМИЯ ОТ ДАННОЙ РЕКОМЕНДАЦИИ:

Предположим, вы будете накапливать средства на депозите, для того чтобы затем погасить полную задолженность по кредитной карте.

Попробуем подсчитать, какую сумму вам удастся сэкономить.

Размер задолженности по кредитной карте у наших читателей (у кого она есть), естественно, разнится.

Будем исходить из того, что минимальный кредитный лимит на картах в российских банках 15 тыс. рублей, кредитки с меньшим лимитом просто не выдаются.

Это означает, что, за вычетом минимального платежа, можно говорить о цифрах порядка 13-14 тыс. рублей, которые надо накопить, чтобы погасить полную задолженность на кредитной карте.

Если разместить их на депозите, то можно заработать порядка 20-50 рублей в месяц.

Сумма, конечно мизерная, но ведь это расчет для минимального случая.

Для тех, у кого долг по кредитной карте заметно выше, и сумма выгоды будет больше.

Ваша возможная годовая экономия от накопления средств на полный платеж по кредитной карте посредством депозита может составить при данных условиях до 500 рублей.

Пустячок, а приятно!

Вывод:

  • Всегда помните о финансовой безопасности!
  • Повышайте свою грамотность в вопросах кредитования, пенсионного и финансового планирования своей жизни!

Важно. Вас не устраивает будущая или настоящая жизнь на пенсии? Тогда нужно что-то делать!

Я предлагаю следующее:

  • Во-первых, определиться с образом жизни, который бы Вы мечтали вести на пенсии.
  • Во-вторых, рассчитаться со всеми имеющимися у Вас долгами и кредитами. Без этого говорить о ЖИЗНИ на пенсии бессмысленно. Если у Вас психология вечного должника, Вы подсели на кредиты, то никакой ЖИЗНИ на пенсии у Вас не будет.
    Как рассчитаться с долгами и кредитами читайте в моей книге «Как освободиться от долгов? Вся правда о кредитах…».
  • В-третьих, начните осваивать дополнительный источник дохода (например, фриланс или инфобизнес.)

В противном случае Вас ожидает вынужденная РАБОТА на кого-то в пенсионном возрасте. Пока позволит здоровье, а потом ВЫЖИВАНИЕ, нищета…

PS. Внимание. Пока не поздно (фактор времени играет против вас) независимо от возраста приступите к формированию своих пенсионных накоплений не зависимых от государственных.

Как это делать вы можете познакомиться в разделе «Финансовое планирование жизни», а также узнать из моих книг.
Если будут вопросы задавайте, постараюсь на них ответить.

PS1. Если материал "Правильно формируйте размер оплаты долга по кредитной карте" оказался Вам полезным нажмите на кнопку «Мне нравится» в начале статьи и оставьте свой комментарий в конце статьи. Поделитесь с друзьями в социальных сетях. Они будут Вам благодарны.

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию

www.ypensioner.ru

Вы также можете ознакомиться с другими статьями на тему как правильно взять и как правильно избавиться от кредитов и долгов:

Вся правда о кредитах. Как освободиться от кредитного рабства
Ипотечный кредит в Сбербанке
ЧЕМ МОГУТ БЫТЬ ОПАСНЫ КРЕДИТЫ
ВИДЫ КРЕДИТОВ
Потребительский кредит
Кредит наличными на любые цели
Целевой кредит
Образовательный кредит
Кредитные карты
Овердрафт
Где занять, если срочно нужны деньги
Кредитный кооператив
Как получить кредит для бизнеса ИП
Кредиты в магазинах
Поручитель кредита
Дифференцированный и аннуитетный платеж по кредиту
Эффективная процентная ставка по кредиту
Права заемщика кредита
Досрочное погашение кредита
Что делать, если нет денег на погашение кредита
Коллекторское агентство
Антиколлекторские агентства
В какой валюте брать кредит
Жилищные кредиты
Жилищно-накопительный кооператив
Кредит на отдых
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ
Что такое потребительский кредит
Законодательство РФ о потребительских кредитах
Общие правила кредитования физических лиц в России
Основные виды потребительских кредитов. Целевое назначение потребительских кредитов
Потребительский кредит на неотложные нужды
Потребительский единовременный кредит
Потребительский возобновляемый кредит (кредит с отсрочкой предоставления кредитных средств)
Потребительский кредит пенсионерам
Потребительский кредит для молодых семей
Потребительский доверительный кредит (кредит для добросовестных заемщиков)
Потребительский кредит на недвижимость
Товарный кредит (кредит на приобретение потребительских товаров с отсрочкой платежа)
Потребительский кредит на платные услуги
Потребительский кредит под залог материальных ценностей (ломбардный кредит)
Как выбрать свой вид потребительского кредита
Общая схема получения потребительского кредита
Самооценка платежеспособности заемщика кредита
Андеррайтинг потенциального заемщика кредита
Как не попасть в «черные списки» Национального бюро кредитных истории
Общая схема заключения кредитного договора
На что обратить внимание при заключении договора на получение потребительского кредита
Порядок изменения и досрочного расторжения кредитного договора
Порядок получения кредитных средств
О конфиденциальности условий кредитного договора и сведений, сообщенных о себе заемщиком банку
Страхование жизни и трудоспособности заемщика в период действия кредитного договора
Анализ условий потребительского кредитования разных банков
Погашение потребительского кредита
Когда предоставляется отсрочка платежа за кредит
Из печальной практики потребительского кредитования
Рекомендации потенциальному заемщику: Как брать кредит
Потребительский кредит под залог недвижимости
АВТОКРЕДИТЫ
Сколько денег вы теряете на автокредите
Отличие автокредита от потребительского кредита
Выбираем автокредит
Как взять экспресс кредит на автомобиль
Подводные камни автокредитования
Подводные камни автокредитования (продолжение)
Особенности заключения договора на получение автокредита
Особенности страхования при заключении договора на получение автокредита
Как правильно продать кредитный автомобиль
Кредит на машину с пробегом: автокредит или потребительский
Оформление автокредита через интернет
Ломбардный кредит для автовладельца
ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ
Специфика российской ипотеки
Виды платежей по ипотечным кредитам
Что делать с ипотечным кредитом в кризисной ситуации
Погашение ипотечного кредита материнским капиталом
Особенности использования средств материнского капитала для погашения ипотечного кредита
Банковская ипотека под материнский капитал
Механизм направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий
Правила подачи заявления на распоряжение материнским капиталом для улучшения жилищных условий
Процедура перечисления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий
Досрочное погашение ипотечного кредита
Реструктуризация ипотечного кредита
Рефинансирование ипотечного кредита
Организация ипотечного жилищного кредитования
Особенности заключения договора на предоставление ипотечного жилищного кредита
Особенности страхования при заключении договора на предоставление ипотечного жилищного кредита
НЕКОТОРЫЕ ВОПРОСЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Что нужно знать, оформляя земельную ипотеку
В какой валюте лучше взять ипотеку
Специальная ипотека молодым учителям
Ипотека без первоначального взноса
Кто не может взять ипотеку
Ипотека для малоимущих
Как уменьшить выплату по ипотеке
Особенности оформления ипотеки
Ипотека на гараж – это реально
Что такое совместная ипотека
Оформление ипотечного кредита на строительство
Кредит на ремонт жилья
Покупка квартиры по ипотеке для сдачи в аренду
Когда вы уже взяли ипотечный кредит…
Как оплачивать ипотечный кредит
Американская ипотека vs немецкая строительно-сберегательная касса?
Из практики ипотечного кредитования
БАНКОВСКИЕ КАРТЫ
Выбор банковской карты
Кредитные карты
Пластиковые карты Visa и Mastercard
О чем должны помнить владельцы банковских карт
Оптимизируйте уровень и количество ваших банковских карт
Оптимизируйте набор ваших валютных банковских карт
Правильно формируйте размер оплаты долга по кредитной карте
Так ли необходимо кредитной карте SMS-оповещение
Необходимость страховок по кредитным картам
Как сэкономить за счет перевода банковской карты в кобрендинговую
Мультивалютная кредитная карта
Особенности пользования кредитной картой
Если банкомат проглотил карту
Что делать, если украли деньги с карты
Дисконтные и бонусные карты
Кредитные карты с бесплатным периодом пользования
Пять ловушек кредитных карт
Карточные риски и их минимизация
КРЕДИТНЫЕ РИСКИ И УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНЫМИ РИСКАМИ

Правильно формируйте размер оплаты долга по кредитной карте