Пять ловушек кредитных карт

Прежде чем оформлять кредитную карту, целесообразно тщательно изучить все тарифы по кредитной карте"Если вы не запланировали, как вы станете богатым, то, скорее всего, вы планируете быть бедным. Просто вы не подозреваете об этом. Большинство людей планируют быть бедными, просто они не задумываются о такой постановке вопроса"
Роберт Кийосаки

ЛОВУШКА КРЕДИТНЫХ КАРТ 1. Секрет льготного периода кредитной карты

Хорошо, если по кредитной карте предусмотрено определенное количество дней, в которые можно пользоваться заемными средствами под льготный символический процент - например, под 0,01% годовых.

Однако прежде чем оформлять такую кредитную карту, целесообразно тщательно изучить все тарифы по ней, дабы удостовериться в том, что льготному периоду не сопутствует коварная комиссия.

Так, банковские эксперты отмечают, что по кредитным картам со льготным периодом часто может быть установлена ежемесячная комиссия за обслуживание кредитной карты.

Если прибавить к этому то, что в случае наличия этой комиссии такая кредитная карта, даже если вы ее не использовали, может "загнать" вас "в минус" за первый же месяц или квартал ее "держания", то подобная кредитная карта и вовсе становится малопривлекательной.

Впрочем, о подобных незаметных для владельца методах списания кредитных средств с кредитной карты - ниже.

Еще один момент, который касается грейс-периода и который следует проверить, прежде чем радоваться приобретению кредитной карты: уточнить, на все ли способы использования кредитной карты распространяется льгота.

Следует внимательно изучить условия кредитного договора, так как льготный период погашения зачастую устанавливается только для безналичных покупок по кредитной карте, при снятии наличных этот механизм не применяется.

ЛОВУШКА КРЕДИТНЫХ КАРТ 2. Задолженность подкралась незаметно

"Пусть кредитная карта у вас будет на всякий случай - вдруг понадобится когда-нибудь!" - вот основной аргумент убеждения вас взять кредитную карту, который используют сотрудники банков, активизировавших продвижение этого продукта в середине 2011 года.

На первый взгляд, такая мотивация оформления кредитной карты вполне резонна: теоретически, если вы не используете кредитную карту, то можно не опасаться возникновения задолженности.

Тем не менее, существует множество разнообразных тонкостей и особенностей тарифов кредитных карт, которые легко и незаметно превратят положительный баланс вашего счета в отрицательный, даже если вы не снимали кредитные средства.

А вслед за этим, начисляются штрафы на задолженность, о которой держатель кредитной карты и не подозревает.

Прежде всего, к таким финансовым ловушкам относится штраф за неиспользование кредитных средств.

К примеру, в одном из банков, который активно продвигал кредитные карты на рынке в середине 2011 года, неактивный в течение двух месяцев счет обходился держателю карты в $0,6 в месяц.

Сумма вроде бы небольшая, но необходимо помнить о том, что в результате возникает задолженность.

Также "минус" может появиться из-за уже упомянутой комиссии за обслуживание счета, которая может списываться ежемесячно или раз в год.

Эти платежи могут начисляться независимо от того, пользовался человек кредитными средствами или нет

Причиной возникновения долга по кредитной карте может стать и ежемесячная плата за мобильный банкинг (всего $0,3-$0,5 в месяц).

Впрочем, этот же мобильный банкинг обязан вам сообщить посредством SMS о возникновении задолженности - если, конечно, он исправно работает.

Известны случаи, когда официально услуга была подключена, деньги за нее взимались, а на практике SMS-информирования не происходило.

К слову, даже если вы используете кредитную карту, вышеупомянутые особенности тарифов все равно могут преподнести сюрпризы - в виде возникновения несанкционированного овердрафта, проценты за использование средств по которому могут превышать стандартные проценты за пользование кредитом вдвое.

Могут приключиться и другие неожиданности с вашей кредитной картой.

Например, банк взимает оплату за годовое обслуживание кредитной карты в конце срока действия кредитной карты, или есть квартальные платежи, или начисление процентов на сумму задолженности на начало месяца, или еще что-то.

То может возникнуть ситуация, когда клиент погасил задолженность по кредитной карте на текущий момент и уверен, что он банку ничего не должен, но при этом счет не был закрыт на балансе банка.

Банк начислит комиссию, и возникнет задолженность по счету, на которую снова будут начисляться проценты как за пользование кредитными деньгами.

Отдельно стоит упомянуть проблемы с зачислением средств на счет после его пополнения - особенно в случае с пополнением через карточные терминалы.

Достаточно часто случается, что средства, "проглоченные" карточным терминалом, не поступают на счет в течение недели, а то и более.

Да и сам банкомат может зависнуть, спровоцировав сбой в транзакции.

Поэтому дабы избежать проблем с возникновением задолженности по кредиту, стоит гасить ее пораньше и обязательно сохранять чек.

Тогда, по крайней мере, можно поберечь собственные нервы, дожидаясь инкассации банкомата.

Вариантов избежать всех подобных ловушек по кредиту (нами перечислены лишь основные из них), кроме упомянутого подключения к SMS-информированию, существует еще два:

  • нужно не брать кредитные карты "в нагрузку" к другим продуктам (даже если пока подобных комиссий нет, они могут появиться, а как показывает практика, личным письмом об изменениях тарифов уведомляют держателей кредитных карт далеко не все банки, и вы просто можете такие "новинки" пропустить);
  • постоянно следить за своим балансом по счету вашей кредитной карты, причем лучше всего - при помощи распечаток движения средств на счете или Интернет-банкинга.

ЛОВУШКА КРЕДИТНЫХ КАРТ 3. Неуспешное закрытие кредитной карты

К сожалению, нередки случаи, когда держатели кредитных карт думали, что они погасили задолженность и отказались от кредитной карты, а на самом деле по документам не только не сделали этого, но и остались должны банку.

Поэтому очень важно закрыть кредитную карту правильно, контролируя каждый этап. В каждом банке существуют свои правила закрытия кредитных карт.

Но существуют общие рекомендации по закрытию кредитных карт.

Клиент должен узнать в банке, существует ли на кредитной карте непогашенный остаток по кредиту. В случае, если таковой имеется, то погасить его.

После полного погашения задолженности по кредиту следует сдать кредитную карту в банк и написать заявление на закрытие карточного счета.

Внимание. Банк обязан выдать клиенту справку об отсутствии кредитной задолженности по карточному счету.

Карточный счет нужно закрывать в отделении, в котором вы получали кредитную карту.

В силу некоторых тонкостей, процесс закрытия кредитной карты занимает определенное время, поэтому о подаче заявления нужно позаботиться заранее, до даты, на которую вы хотите уже не иметь официально кредитную карту.

Особенности проведения операций с использованием кредитной карты предусматривают возможность списания суммы со счета клиента за транзакции, которые были проведены по кредитной карте ранее.

Например, клиент оплатил с помощью кредитной карты покупку в магазине 01.05.2012 г. и сумма была заблокирована на счете, но, в силу определенных особенностей работы платежной системы, списание этой суммы со счета произошло 20.05.2012 г.

Поэтому для обеспечения проведения всех операций при закрытии счета банк устанавливает определенный срок с момента подачи заявления клиентом до непосредственного закрытия счета.

Такой срок регламентируется договором с клиентом (обычно составляет 45 дней с момента обращения клиента в банк).

При закрытии карточного счета не только вы должны погасить обязательства перед банком (в том числе задолженность, проценты, просроченную задолженность, штрафы, пени и т.д.), но и банк - перед вами.

В случае наличия у клиента остатка собственных средств на карточном счете, банк обязан возвратить клиенту всю сумму остатка.

Для полной уверенности в закрытии счета и погашении задолженности клиент может попросить соответствующую справку.

Кредитная карта при этом возвращается клиентом в банк, сотрудник банка обязан сделать разрез кредитной карты вдоль магнитной полосы в присутствии клиента.

В дальнейшем кредитная карта уничтожается сотрудниками банка в установленном банком порядке.

Важно. Само собой разумеется, что справку о погашении задолженности нужно сохранять не менее трех лет.

ЛОВУШКА КРЕДИТНЫХ КАРТ 4. Выпуск кредитной карты без ведома держателя

Часто держатели кредитных карт, срок действия которых закончился, если не обращались в банк за новой картой, пребывают в полной уверенности, что они банку больше ничего не должны, и их договорные отношения прекращены.

При этом мало кто знает, что банк задолго до конца действия кредитной карты выпустил новую кредитную карту.

А сама кредитная карта может на руки владельца не попасть еще очень долго.

Подобные случаи нередко сопровождаются формированием кредитной задолженности путем начисления комиссий, описанных выше, во второй ловушке.

Внимание. Поэтому если вы не хотите продлевать отношения с банком, и предпочитаете, чтобы процесс отказа от услуги прошел как можно более для вас безболезненно, то учтите - о пассивном ожидании следует забыть.

Как правило, перевыпуск кредитной карты происходит автоматически в течение последнего месяца действия текущей кредитной карты.

Новая кредитная карта доставляется либо заказным письмом, либо через отделение банка, если письмо не было доставлено адресату.

О желании закрыть/не перевыпускать кредитную карту необходимо уведомить банк как минимум за полтора месяца до окончания срока действия текущей кредитной карты, заполнив соответствующее заявление на закрытие карточного счёта.

Условия перевыпуска кредитной карты регламентируются договором с клиентом.

В зависимости от политики банка, кредитная карта может быть перевыпущена автоматически на новый срок или нет.

В первом случае банк уведомляет клиента о сроке и месте выдачи новой кредитной карты.

На практике большинство банков автоматически перевыпускает кредитную карту на новый срок.

Если же клиент не желает продлевать сотрудничество, он должен за месяц до даты, указанной на кредитной карте, обратиться в банк с просьбой расторгнуть договор / не продлевать сотрудничество.

Форма обращения также указывается в договоре.

Конечно, карточный счет может быть закрыт только при полном выполнении обязательств, оговоренных в договоре, как со стороны банка, так и со стороны клиента.

ЛОВУШКА КРЕДИТНЫХ КАРТ 5. Закрытие кредитного лимита по кредитной карте

Наименьшее из всех перечисленных нами зол, но от этого отнюдь не менее неприятное – это неожиданное для вас ограничение кредитного лимита.

К примеру, кому приятно оказаться на кассе с горой покупок и обнаружить, что платежи по кредитной карте не проходят?

Серьезной ловушкой это может стать лишь в том случае, если вы рассчитывали на средства с кредитной карты.

Определенное ограничение лимита кредитной карты может быть изначальным условием продукта, который вы оформили - изредка встречаются такие случаи.

Программное обеспечение, которое обслуживает ведение карточных счетов и обработку транзакций некоторых банков, позволяет устанавливать отдельные значения лимитов для операций выдачи наличных (кэш-лимит) и для операций покупок в торгово-сервисной сети.

Такие лимиты устанавливаются в рамках общего карточного кредитного лимита.

Обычно операции снятия наличных в банкоматах являются более рисковыми, нежели торговые операции, поэтому в некоторых банках лимит на них может быть ниже или вообще равен нулю.

По мере использования кредитной карты и погашения задолженности банк анализирует поведение клиента и в случае наличия позитивной кредитной истории разблокирует либо увеличивает кредитный лимит.

Кроме этого, банк может ограничить размер средств, которыми вы можете воспользоваться кредитной картой, вследствие прихода кризиса (как уже было в 2008 году) или же в виде одной из штрафных санкций, применяемой к недисциплинированному заемщику.

При пользовании кредитными деньгами с помощью кредитной карты, с целью избежать неприятных неожиданностей, необходимо выполнять основные условия погашения кредитной задолженности:

  • в сроке и в размере, предусмотренном договором.

Если не придерживаться условий обязательного погашения, банк может сделать временно недоступным неиспользованный кредитный лимит, а также применить увеличение процентной ставки за пользование кредитными деньгами или даже досрочно закрыть кредитную линию и так далее.

Совет аналогичный предыдущему пункту:

  • не "забывайте" о своей кредитной карте и, как минимум, раз в месяц мониторьте выписки по ней доступными способами.

Вывод:

  • Всегда помните о финансовой безопасности!
  • Повышайте свою грамотность в вопросах кредитования, пенсионного и финансового планирования своей жизни!

Важно. Вас не устраивает будущая или настоящая жизнь на пенсии? Тогда нужно что-то делать!

Я предлагаю следующее:

  • Во-первых, определиться с образом жизни, который бы Вы мечтали вести на пенсии.
  • Во-вторых, рассчитаться со всеми имеющимися у Вас долгами и кредитами. Без этого говорить о ЖИЗНИ на пенсии бессмысленно. Если у Вас психология вечного должника, Вы подсели на кредиты, то никакой ЖИЗНИ на пенсии у Вас не будет.
    Как рассчитаться с долгами и кредитами читайте в моей книге «Как освободиться от долгов? Вся правда о кредитах…».
  • В-третьих, начните осваивать дополнительный источник дохода (например, фриланс или инфобизнес.)

В противном случае Вас ожидает вынужденная РАБОТА на кого-то в пенсионном возрасте. Пока позволит здоровье, а потом ВЫЖИВАНИЕ, нищета…

PS. Внимание. Пока не поздно (фактор времени играет против вас) независимо от возраста приступите к формированию своих пенсионных накоплений не зависимых от государственных.

Как это делать вы можете познакомиться в разделе «Финансовое планирование жизни», а также узнать из моих книг.
Если будут вопросы задавайте, постараюсь на них ответить.

PS1. Если материал "Пять ловушек кредитных карт" оказался Вам полезным нажмите на кнопку «Мне нравится» в начале статьи и оставьте свой комментарий в конце статьи. Поделитесь с друзьями в социальных сетях. Они будут Вам благодарны.

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию

www.ypensioner.ru

Вы также можете ознакомиться с другими статьями на тему как правильно взять и как правильно избавиться от кредитов и долгов:

Вся правда о кредитах. Как освободиться от кредитного рабства
Ипотечный кредит в Сбербанке
ЧЕМ МОГУТ БЫТЬ ОПАСНЫ КРЕДИТЫ
ВИДЫ КРЕДИТОВ
Потребительский кредит
Кредит наличными на любые цели
Целевой кредит
Образовательный кредит
Кредитные карты
Овердрафт
Где занять, если срочно нужны деньги
Кредитный кооператив
Как получить кредит для бизнеса ИП
Кредиты в магазинах
Поручитель кредита
Дифференцированный и аннуитетный платеж по кредиту
Эффективная процентная ставка по кредиту
Права заемщика кредита
Досрочное погашение кредита
Что делать, если нет денег на погашение кредита
Коллекторское агентство
Антиколлекторские агентства
В какой валюте брать кредит
Жилищные кредиты
Жилищно-накопительный кооператив
Кредит на отдых
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ
Что такое потребительский кредит
Законодательство РФ о потребительских кредитах
Общие правила кредитования физических лиц в России
Основные виды потребительских кредитов. Целевое назначение потребительских кредитов
Потребительский кредит на неотложные нужды
Потребительский единовременный кредит
Потребительский возобновляемый кредит (кредит с отсрочкой предоставления кредитных средств)
Потребительский кредит пенсионерам
Потребительский кредит для молодых семей
Потребительский доверительный кредит (кредит для добросовестных заемщиков)
Потребительский кредит на недвижимость
Товарный кредит (кредит на приобретение потребительских товаров с отсрочкой платежа)
Потребительский кредит на платные услуги
Потребительский кредит под залог материальных ценностей (ломбардный кредит)
Как выбрать свой вид потребительского кредита
Общая схема получения потребительского кредита
Самооценка платежеспособности заемщика кредита
Андеррайтинг потенциального заемщика кредита
Как не попасть в «черные списки» Национального бюро кредитных истории
Общая схема заключения кредитного договора
На что обратить внимание при заключении договора на получение потребительского кредита
Порядок изменения и досрочного расторжения кредитного договора
Порядок получения кредитных средств
О конфиденциальности условий кредитного договора и сведений, сообщенных о себе заемщиком банку
Страхование жизни и трудоспособности заемщика в период действия кредитного договора
Анализ условий потребительского кредитования разных банков
Погашение потребительского кредита
Когда предоставляется отсрочка платежа за кредит
Из печальной практики потребительского кредитования
Рекомендации потенциальному заемщику: Как брать кредит
Потребительский кредит под залог недвижимости
АВТОКРЕДИТЫ
Сколько денег вы теряете на автокредите
Отличие автокредита от потребительского кредита
Выбираем автокредит
Как взять экспресс кредит на автомобиль
Подводные камни автокредитования
Подводные камни автокредитования (продолжение)
Особенности заключения договора на получение автокредита
Особенности страхования при заключении договора на получение автокредита
Как правильно продать кредитный автомобиль
Кредит на машину с пробегом: автокредит или потребительский
Оформление автокредита через интернет
Ломбардный кредит для автовладельца
ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ
Специфика российской ипотеки
Виды платежей по ипотечным кредитам
Что делать с ипотечным кредитом в кризисной ситуации
Погашение ипотечного кредита материнским капиталом
Особенности использования средств материнского капитала для погашения ипотечного кредита
Банковская ипотека под материнский капитал
Механизм направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий
Правила подачи заявления на распоряжение материнским капиталом для улучшения жилищных условий
Процедура перечисления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий
Досрочное погашение ипотечного кредита
Реструктуризация ипотечного кредита
Рефинансирование ипотечного кредита
Организация ипотечного жилищного кредитования
Особенности заключения договора на предоставление ипотечного жилищного кредита
Особенности страхования при заключении договора на предоставление ипотечного жилищного кредита
НЕКОТОРЫЕ ВОПРОСЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Что нужно знать, оформляя земельную ипотеку
В какой валюте лучше взять ипотеку
Специальная ипотека молодым учителям
Ипотека без первоначального взноса
Кто не может взять ипотеку
Ипотека для малоимущих
Как уменьшить выплату по ипотеке
Особенности оформления ипотеки
Ипотека на гараж – это реально
Что такое совместная ипотека
Оформление ипотечного кредита на строительство
Кредит на ремонт жилья
Покупка квартиры по ипотеке для сдачи в аренду
Когда вы уже взяли ипотечный кредит…
Как оплачивать ипотечный кредит
Американская ипотека vs немецкая строительно-сберегательная касса?
Из практики ипотечного кредитования
БАНКОВСКИЕ КАРТЫ
Выбор банковской карты
Кредитные карты
Пластиковые карты Visa и Mastercard
О чем должны помнить владельцы банковских карт
Оптимизируйте уровень и количество ваших банковских карт
Оптимизируйте набор ваших валютных банковских карт
Правильно формируйте размер оплаты долга по кредитной карте
Так ли необходимо кредитной карте SMS-оповещение
Необходимость страховок по кредитным картам
Как сэкономить за счет перевода банковской карты в кобрендинговую
Мультивалютная кредитная карта
Особенности пользования кредитной картой
Если банкомат проглотил карту
Что делать, если украли деньги с карты
Дисконтные и бонусные карты
Кредитные карты с бесплатным периодом пользования
Пять ловушек кредитных карт
Карточные риски и их минимизация
КРЕДИТНЫЕ РИСКИ И УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНЫМИ РИСКАМИ

Пять ловушек кредитных карт