Самооценка платежеспособности заемщика кредита

Самооценка потенциальным заемщиком своей платежеспособности по кредиту выполняется с целью оценки платежеспособности по кредиту"Успешные люди и неудачники различаются не багажом имеющихся у них знаний,
а поставленными целями и стремлением к их достижению"
Джон Максвелл

Самооценка потенциальным заемщиком своей платежеспособности по кредиту выполняется с целью:

  • определения размера среднемесячного дохода,
  • его стабильности, а также
  • размера среднемесячного остатка денежных средств.

Последний исключительно важен для кредитора, так как он может быть потрачен на погашение потребительского кредита, включая проценты.

Для проведения самооценки платежеспособности по кредиту вам потребуются: лист бумаги, карандаш, калькулятор (при желании все перечисленное можно заменить на компьютер), а также любые имеющиеся в вашем распоряжении документы, содержащие достоверную и полную информацию, как о ваших доходах, так и о ваших расходах за последние 6-12 месяцев.

Самооценка платежеспособности по кредиту

Во-первых, следует довольно точно представлять размер требуемого вам кредита.

Здесь, кстати, вам пригодятся записи, сделанные вами ранее (см. табл. 1 из предыдущего материала).

Чтобы узнать это, необходимо «привязаться» к текущим ценам на интересующие вас товар или услугу.

К примеру, на жилье в интересующем вас регионе.1

Будем исходить из того, что примерная стоимость скромной 1-комнатной квартиры в настоящее время составляет от 1 млн. 350 тыс. до 1 млн. 800 тыс. руб.

Во-вторых, необходимо уточнить размер имеющихся в вашем распоряжении накоплений — как находящихся на банковском счете, так и «под матрасом».

После этого уменьшите стоимость интересующей вас квартиры на суммарный размер имеющихся накоплений.

Например, при накоплениях в 500 тыс. руб. условная «остаточная» стоимость кредитуемой 1-комнатной квартиры составит от 850 тыс. до 1 млн 300 тыс. руб.

В-третьих, если в вашем распоряжении имеется какое-то (не коммунальное и не находящееся в аварийном состоянии) жилье — например, старая квартира небольшой площади, стоит произвести оценку ее стоимости — в особенности, если вы намерены для приобретения новой квартиры продать старую.

В этом случае оценочную стоимость имеющейся квартиры следует учитывать при последующих расчетах, но за вычетом издержек, связанных с заключением сделки о ее продаже.

Предположим, что оценочная стоимость принадлежащей вам старой квартиры составляет 750 тыс. руб.

Издержки по продаже составят 5-6% ее оценочной стоимости (около 50 тыс. руб.).

Следовательно, условная «остаточная» стоимость кредитуемой 1-комнатной квартиры составит от 150 тыс. до 600 тыс. руб.

Если вы являетесь владельцем транспортного средства (скажем, легкового автомобиля), земельного участка, дачи и т. п. и предполагаете использовать вырученные от их продажи средства для приобретения нового жилья, вам также следует произвести оценку их стоимости, после чего вновь уменьшить стоимость интересующей вас квартиры на сумму, которую вы предполагаете выручить от продажи авто, участка, дачи (естественно, за вычетом издержек, связанных с их продажей).

Допустим, что оценочная стоимость принадлежащего вам автомобиля составляет 100 тыс. руб. Издержки по продаже составят от З до 5% его оценочной стоимости (т. е. до 5 тыс. руб.).

Следовательно, «остаточная» стоимость кредитуемой 1-комнатной квартирном составит (приблизительно) от 50 тыс. до 500 тыс. руб.

Полученная вами в результате вычислений сумма (цифры в каждом конкретном случае могут быть, естественно, совсем другими) должна составлять не более 70-75% от полной стоимости интересующей вас квартиры.

Поскольку банки, как мы уже говорили, не предоставляют заемщику кредит, если он предварительно не внесет первый платежный взнос в размере 25-30% от полной стоимости кредитуемого жилья.2

Если расчеты покажут, что имеющихся в вашем распоряжении средств на внесение стартового взноса не хватает, то недостающую сумму (до момента заключения кредитного договора) потенциальному заемщику необходимо заработать или, на крайний случай, занять (например, у родственников или друзей) — в противном случае банк в предоставлении кредита попросту откажет.

В-четвертых, прикиньте, каков ваш официальный ежемесячный семейный доход. Причем семья может состоять всего из одного человека (это, кстати, наиболее простой вариант расчета).

Естественно, чем выше официальный ежемесячный семейный доход, тем лучше.

Подсчитать сумму дохода несложно — для этого требуется последовательно сложить в «кучку» зарплаты всех «трудящихся» членов семьи, а также получаемые ими пенсии и иные виды социальных выплат.

Не забудьте учесть при подсчетах другие виды и источники доходов (если, конечно, таковые имеются в вашем распоряжении).

Например, дивиденды с акций, проценты по банковским вкладам, доходы от аренды принадлежащей вам недвижимости и т. п.

Внимание. Знайте, что при погашении кредита и процентов по нему банк не вправе взимать с вас ежемесячно на указанные цели сумму, превышающую 40% вашего совокупного дохода за этот период.

Однако если в результате подсчетов выяснится, что размер вашего ежемесячного семенного дохода не превышает 12-15 тыс. руб.,3 то вам, скорее всего, или придется довольствоваться весьма скромным кредитом, или заранее побеспокоиться о том, как увеличить свои доходы легальным образом (поскольку «черные» и «серые» доходы банки, как правило, интересуют в самую последнюю очередь).

Например, найти дополнительную работу с «белой» зарплатой.

В-пятых, следует учесть основные виды и размеры своих ежемесячных расходов.

Помимо расходов, связанных с приобретением продуктов питания, предметов домашнего обихода, а также обязательных платежей (оплата жилья, коммунальных услуг, налоги и т. п.), следует, кроме того, учесть расходы на транспорт и связь, образование и медицину, расходы по страхованию и погашению ранее полученных кредитов.

Внимание. Желательно, чтобы ваши доходы существенно — например, в 1,5-2 раза — превышали текущие расходы.

В этом случае вам будет достаточно просто рассчитываться за потребительский кредит.

Важно. Однако и здесь следует не забывать о том, что помимо погашения основной части кредита вам придется еще и расплачиваться по процентам за предоставленные средства, причем в соответствии с действующими правилами возвращаемые вами деньги в первую очередь будут зачисляться именно на погашение процентов.

В-шестых, попытайтесь сделать прогноз своего материального благосостояния на время, в течение которого вы предполагаете рассчитываться за потребительский кредит.

Скажем, на предстоящие 5 лет.

Важно. Вы должны быть «на сто процентов» убеждены в том, что независимо от обстоятельств сможете в течение всего указанного периода своевременно и в полном объеме расплачиваться за кредит.

В противом случае вам гарантированы дополнительные издержки (в виде пени), а то и куда более крупные неприятности (об уголовной ответственности для нерасчетливых заемщиков мы уже упоминали).

Кроме того, исключительно важно располагать в течение всего расчетного периода небольшим, но стабильным («неснижаемым») запасом денежных средств в размере 1-3-месячных взносов по кредиту.

Наличие подобного запаса позволит вам при временных затруднениях с погашением кредита, от которых никто не застрахован, избежать потенциальных неприятностей и, что не менее важно, сохранить репутацию добросовестного заемщика.

Кто знает, быть может, вам предстоит еще раз обратиться за потребительским кредитом.

Результаты этой финансовой самооценки следует тщательно зафиксировать на бумаге или в электронном виде.

Например, по форме, представленной в табл. 2.

Таблица 2. Листок самооценки платежеспособности по состоянию на 01.01.2013 г.

-

п/п
Наименование показателя Стоимостное выражение,
руб.
Комментарий
1 Оценочная стоимость кредитуемой квартиры I 800 000 Рассмотреть более дешевые варианты
2 Размер текущих накоплений 500 000 Рассмотреть возможность увеличения накоплений
3 Оценочная стоимость имеющейся квартиры 750 ООО Учесть накладные расходы по реализации - до 50 ООО руб.
4 Оценочная стоимость дорогостоящего имущества 100 000 Вырученные от продажи деньги использовать как финансовый НЗ
5 Привлекаемые средства, помощь родственников 50 000 Используются для оплаты расходов по оформлению кредита и сделки
6 Ссуда (субсидия) по месту работы 50 ООО Используются для возврата привлекаемых средств (п. 5)
7 Ориентировочный размер кредита (п. 1 - п. 2-4) 500 ООО
8 Размер прямого ежемесячного официального дохода 25 ООО До налогообложения
9 Размер дополнительного ежемесячного официального дохода 6 000 Индивидуальная трудовая деятельность (аренда квартиры, субсидия, получаемая тестем, другое – указать конкретно)
10 Размер иных доходов (если таковые имеются)
11 Размер обязательных ежемесячных расходов, в том числе: 19 500
12 Квартплата и коммунальные платежи 2 500
13 Транспорт н связь 2 000 Следует сократить вдвое
14 Страховка, погашение кредита за мебель 1 500 Сохраняются на предстоящие 2 месяца
15 Питание, одежда, обувь 7 500
16 Расходы на обучение детей 4 500 10 месяцев в году
17 Расходы на медицину 1 500
18 Ежемесячный «чистый» остаток (п.8 + п.9 п. – п.11 11 500

Над содержанием этого документа вы в дальнейшем (прежде, чем принять окончательное решение об обращении к кредитору) можете некоторое время поразмыслить.

1 Соответственно, вам нужно прикинуть приблизительный размер потребительского кредита на недвижимость.

2 Па более выгодные условия предоставления потребительского кредита на этапе самооценки лучше не «замахиваться». Зато сети в конечном счете банк согласится па уменьшение стартового взноса за квартиру до 15-20%, вы сможете создать у себя дополнительный резерв средств.

3 Данные действительны для Москвы, Подмосковья и Санкт-Петербурга.

Вывод:

  • Всегда помните о финансовой безопасности!
  • Повышайте свою грамотность в вопросах кредитования, пенсионного и финансового планирования своей жизни!

Важно. Вас не устраивает будущая или настоящая жизнь на пенсии? Тогда нужно что-то делать!

Я предлагаю следующее:

  • Во-первых, определиться с образом жизни, который бы Вы мечтали вести на пенсии.
  • Во-вторых, рассчитаться со всеми имеющимися у Вас долгами и кредитами. Без этого говорить о ЖИЗНИ на пенсии бессмысленно. Если у Вас психология вечного должника, Вы подсели на кредиты, то никакой ЖИЗНИ на пенсии у Вас не будет.
    Как рассчитаться с долгами и кредитами читайте в моей книге «Как освободиться от долгов? Вся правда о кредитах…».
  • В-третьих, начните осваивать дополнительный источник дохода (например, фриланс или инфобизнес.)

В противном случае Вас ожидает вынужденная РАБОТА на кого-то в пенсионном возрасте. Пока позволит здоровье, а потом ВЫЖИВАНИЕ, нищета…

PS. Внимание. Пока не поздно (фактор времени играет против вас) независимо от возраста приступите к формированию своих пенсионных накоплений не зависимых от государственных.

Как это делать вы можете познакомиться в разделе «Финансовое планирование жизни», а также узнать из моих книг.
Если будут вопросы задавайте, постараюсь на них ответить.

PS1. Если материал "Самооценка платежеспособности заемщика кредита" оказался Вам полезным нажмите на кнопку «Мне нравится» в начале статьи и оставьте свой комментарий в конце статьи. Поделитесь с друзьями в социальных сетях. Они будут Вам благодарны.

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию

www.ypensioner.ru

Вы также можете ознакомиться с другими статьями на тему как правильно взять и как правильно избавиться от кредитов и долгов:

Вся правда о кредитах. Как освободиться от кредитного рабства
Ипотечный кредит в Сбербанке
ЧЕМ МОГУТ БЫТЬ ОПАСНЫ КРЕДИТЫ
ВИДЫ КРЕДИТОВ
Потребительский кредит
Кредит наличными на любые цели
Целевой кредит
Образовательный кредит
Кредитные карты
Овердрафт
Где занять, если срочно нужны деньги
Кредитный кооператив
Как получить кредит для бизнеса ИП
Кредиты в магазинах
Поручитель кредита
Дифференцированный и аннуитетный платеж по кредиту
Эффективная процентная ставка по кредиту
Права заемщика кредита
Досрочное погашение кредита
Что делать, если нет денег на погашение кредита
Коллекторское агентство
Антиколлекторские агентства
В какой валюте брать кредит
Жилищные кредиты
Жилищно-накопительный кооператив
Кредит на отдых
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ
Что такое потребительский кредит
Законодательство РФ о потребительских кредитах
Общие правила кредитования физических лиц в России
Основные виды потребительских кредитов. Целевое назначение потребительских кредитов
Потребительский кредит на неотложные нужды
Потребительский единовременный кредит
Потребительский возобновляемый кредит (кредит с отсрочкой предоставления кредитных средств)
Потребительский кредит пенсионерам
Потребительский кредит для молодых семей
Потребительский доверительный кредит (кредит для добросовестных заемщиков)
Потребительский кредит на недвижимость
Товарный кредит (кредит на приобретение потребительских товаров с отсрочкой платежа)
Потребительский кредит на платные услуги
Потребительский кредит под залог материальных ценностей (ломбардный кредит)
Как выбрать свой вид потребительского кредита
Общая схема получения потребительского кредита
Самооценка платежеспособности заемщика кредита
Андеррайтинг потенциального заемщика кредита
Как не попасть в «черные списки» Национального бюро кредитных истории
Общая схема заключения кредитного договора
На что обратить внимание при заключении договора на получение потребительского кредита
Порядок изменения и досрочного расторжения кредитного договора
Порядок получения кредитных средств
О конфиденциальности условий кредитного договора и сведений, сообщенных о себе заемщиком банку
Страхование жизни и трудоспособности заемщика в период действия кредитного договора
Анализ условий потребительского кредитования разных банков
Погашение потребительского кредита
Когда предоставляется отсрочка платежа за кредит
Из печальной практики потребительского кредитования
Рекомендации потенциальному заемщику: Как брать кредит
Потребительский кредит под залог недвижимости
АВТОКРЕДИТЫ
Сколько денег вы теряете на автокредите
Отличие автокредита от потребительского кредита
Выбираем автокредит
Как взять экспресс кредит на автомобиль
Подводные камни автокредитования
Подводные камни автокредитования (продолжение)
Особенности заключения договора на получение автокредита
Особенности страхования при заключении договора на получение автокредита
Как правильно продать кредитный автомобиль
Кредит на машину с пробегом: автокредит или потребительский
Оформление автокредита через интернет
Ломбардный кредит для автовладельца
ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ
Специфика российской ипотеки
Виды платежей по ипотечным кредитам
Что делать с ипотечным кредитом в кризисной ситуации
Погашение ипотечного кредита материнским капиталом
Особенности использования средств материнского капитала для погашения ипотечного кредита
Банковская ипотека под материнский капитал
Механизм направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий
Правила подачи заявления на распоряжение материнским капиталом для улучшения жилищных условий
Процедура перечисления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий
Досрочное погашение ипотечного кредита
Реструктуризация ипотечного кредита
Рефинансирование ипотечного кредита
Организация ипотечного жилищного кредитования
Особенности заключения договора на предоставление ипотечного жилищного кредита
Особенности страхования при заключении договора на предоставление ипотечного жилищного кредита
НЕКОТОРЫЕ ВОПРОСЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Что нужно знать, оформляя земельную ипотеку
В какой валюте лучше взять ипотеку
Специальная ипотека молодым учителям
Ипотека без первоначального взноса
Кто не может взять ипотеку
Ипотека для малоимущих
Как уменьшить выплату по ипотеке
Особенности оформления ипотеки
Ипотека на гараж – это реально
Что такое совместная ипотека
Оформление ипотечного кредита на строительство
Кредит на ремонт жилья
Покупка квартиры по ипотеке для сдачи в аренду
Когда вы уже взяли ипотечный кредит…
Как оплачивать ипотечный кредит
Американская ипотека vs немецкая строительно-сберегательная касса?
Из практики ипотечного кредитования
БАНКОВСКИЕ КАРТЫ
Выбор банковской карты
Кредитные карты
Пластиковые карты Visa и Mastercard
О чем должны помнить владельцы банковских карт
Оптимизируйте уровень и количество ваших банковских карт
Оптимизируйте набор ваших валютных банковских карт
Правильно формируйте размер оплаты долга по кредитной карте
Так ли необходимо кредитной карте SMS-оповещение
Необходимость страховок по кредитным картам
Как сэкономить за счет перевода банковской карты в кобрендинговую
Мультивалютная кредитная карта
Особенности пользования кредитной картой
Если банкомат проглотил карту
Что делать, если украли деньги с карты
Дисконтные и бонусные карты
Кредитные карты с бесплатным периодом пользования
Пять ловушек кредитных карт
Карточные риски и их минимизация
КРЕДИТНЫЕ РИСКИ И УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНЫМИ РИСКАМИ

Самооценка платежеспособности заемщика кредита