Все что нужно знать о страховании

Страхование вкладов. Как не потерять свои кровно заработанные деньги?

Знание о системе страхования вкладов позволит Вам избежать потерь Ваших кровно заработанных денег ...Всех денег заработать нельзя, а потерять можно!

Несмотря на то, что банковская система существует уже несколько тысячелетий, системе страхования банковских вкладов всего около 80 лет.

Впервые система страхования вкладов появилась в середине 30-ых годов прошлого века в США, и только в 80 - 90-е годы системы страхования вкладов стали внедряться в странах Западной Европы, Латинской Америки и Азии. Се­годня система страхования вкладов действует почти в 100 странах.

В России система страхования вкладов заработала лишь в сен­тябре 2004 года и значение её для населения трудно переоценить. Вспомните трагические для многих 1991 и 1998 годы…

Несмотря на то, что система страхования вкладов действует в России уже почти 7 лет, абсолютное большинство нашего населения в силу его исключительной финансовой безграмотности имеет весьма отдаленное и подчас неправильное представление о сути этой страховой системы.

К написанию данной статьи меня подтолкнул недавно произошедший со мной случай в отделении Сбербанка, куда я зашел, чтобы окончательно отладить систему беспроцентного перевода средств с наших с супругой пенсионных счетов в Сбербанке на накопительные пенсионные счета наших внуков в НПФ «Промагрофонд» (смотри мою статью Подари внукам пенсию!).

Передо мной в очереди стояла молодая особа с мамой интеллигентного вида, но явно небольшого достатка, оформляющих банковский вклад.

Дочка с умным видом минут 40 пытала несчастную операционистку о банковских вкладах, интернет банкинге, штрафных санкциях и прочих вещах, с которыми нужно было разобраться еще до принятия решения о банковском вкладе в Сбербанке. Собралась большая очередь. Мама нервничает, пытается что-то сказать дочери, на что дочь ее резко обрывает: «не лезь, ты в этом ничего не понимаешь…».

В итоге банковский вклад оформлен на 100 тыс. рублей! Из сумки мама достает конвертик, в котором лежат помятые мелкими купюрами, сразу видно, кровно заработанные деньги.

Я попытался их остановить, порекомендовав неподалеку несколько вполне приличных банков, но со значительно более высокой доходностью (в Сбербанке максимум 4,7%!, в зависимости от суммы вклада и срока). «Нет, только Сбербанк, так как это надежный государственный банк!!!». Слов нет…

И вот поэтому я и решил написать для Вас будущих и настоящих пенсионеров несколько статей о банковских вкладах, чтобы Вы не повторяли такие ошибки и не теряли просто так свои заработанные не легким трудом деньги.

Вы хотите навсегда забыть о проблеме вечной нехватки денег, скопить себе капитал и стать богатым и счастливым пенсионером? Тогда Вам непременно надо зайти сюда.

Вернемся к вопросу о страховании вкладов. Что Вам нужно знать обязательно о страховании вкладов при выборе банковских вкладов и при их оформлении, чтобы потом не сожалеть о потере своих кровно заработанных денег.

Созданная в 2004 году в России система обязательного страхования банковских вкладов населения (так она правильно называется) является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральными законами от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и от 20 августа 2004 года № 121-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

Суть системы страхования вкладов в том, что все вклады, которые граждане хранят в коммерческих банках, работающих с банковскими вкладами населения, в обязательном порядке застрахованы на определенную сумму. И если банк по какой-либо причине перестает работать, например, у банка отозвали лицензию или его финансовое положение настолько ухудшилось, что не позволяет выплатить деньги своим вкладчикам, вступает в действие меха­низм страхования вкладов. В этом случае застрахованные вклады гражданам возвращает уже не банк, а в соответствии с указанными Законами другая организация — Агентство по страхованию вкладов.

Основная задача системы страхования вкладов - защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ.

В настоящее время участниками системы страхования вкладов являются 910 банков (данные по состоянию на 20 января 2011 г.).

Как работает система страхования вкладов

Если в отношении банка наступает страховой случай, в частности, у банка отзывается лицензия на осуществление банковских операций или вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка, то его вкладчику в установленные законом сроки выплачивается возмещение по вкладам в установленном размере.

В случае ликвидации банка его расчеты с вкладчиком в части денежных средств, превышающих указанную выплату, проводятся позднее – в ходе ликвидационных процедур в банке и получить эти деньги становится довольно проблематичным. Поэтому желательно не допускать подобную ситуацию. Что сделать несложно. Но об этом несколько позже.

Для страхования вкладов вкладчику не нужно заключать отдельный договор страхования. Страхование вклада осуществляется автоматически в силу закона. Специально созданная организация - Агентство по страхованию вкладов возвращает за банк вкладчику сумму его накоплений, занимает его место в очереди кредиторов и в дальнейшем сама разбирается с банком по возврату задолженности.

В настоящее время возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 700 тысяч рублей. Валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ РФ на дату наступления страхового случая.

Сумма компенсации вкладов в одном банке не может превышать 700 тысяч рублей, даже если вкладчик хранит деньги на нескольких счетах. Однако, если Вы имеете вклады в разных банках, в каждом из них максимальная сумма возмещения будет составлять 700 тысяч рублей. Учтите это!

В приведенной ниже таблице Вы можете видеть изменение максимальной суммы страхового возмещения банковских вкладов за прошедшие 6 лет (с 2004 года)

Период

Сумма, руб.

до 9 августа 2006 г.

100 000

с 9 августа 2006 г. по 25 марта 2007 г.

190 000

с 26 марта 2007 г по 1 октября 2008 г

400 000

с 1 октября 2008 г. по н/в

700 000

В соответствии с действующим законом страхованию вкладов подлежат все денежные средства физических лиц в банках за исключением:

  • денежных средств на счетах физических лиц - предпринимателей без образования юридического лица, если они открыты в связи с указанной деятельностью (ограничение спорное, в большинстве цивилизованных стран такого ограничения нет);
  • банковских вкладов на предъявителя;
  • денежных средств, переданных банкам в доверительное управление;
  • банковских вкладов в зарубежных филиалах российских банков.

Для получения страхового возмещения по банковским вкладам вкладчик банка должен представить в Агентство по страхованию вкладов личное заявление и документы, удостоверяющие его личность. Сделать это можно в любое время со дня наступления страхового случая с его банковским вкладом до завершения ликвидации банка, которая длится, как правило, до 2 лет. Страховое возмещение для «опоздавших» будет выплачиваться в исключительных уважительных случаях, например, при тяжелой болезни, длительной командировке.

Выплата страхового возмещения по банковским вкладам производится Агентством по страхованию вкладов в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай.

Выплата производится в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство по страхованию вкладов документов. Но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая с банком. Этот период необходим для получения от банка информации о вкладах и организации необходимых расчетов. Выплата страхового возмещения по банковским вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

Важно. Имейте в виду, что участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков, имеющих право на работу с частными вкладами.

Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков - участников системы обязательного страхования вкладов.

Поэтому при выборе банка для размещения Ваших кровно заработанных денег не допускайте ошибку, о которой я говорил в начале статьи. С точки зрения безопасности банковских вкладов практически все банки находятся в относительно равном положении. Более важными являются другие показатели, о которых Вы можете прочитать в моей статье Будущему и настоящему пенсионеру - Все о банковских депозитах.

Учитывая данное обстоятельство, в Сбербанке открывать пополняемый вклад я бы не рекомендовал. Господин Греф не заинтересован в нормальных депозитных ставках (самые низкие на рынке банковских вкладов, почти в 2 раза ниже среднерыночных!), он не хочет и не умеет нормально работать со средствами граждан, находящихся на депозитных вкладах, в интересах развития нашей экономики. Они ему не нужны, одна морока.

Проще заниматься ростовщичеством, выдавая кредиты, получая без каких-либо усилий баснословные барыши, подсаживая финансово безграмотное население на «иглу» кредитов и тем самым приводя к дальнейшему его обнищанию.

Это так, небольшое лирическое отступление. Продолжим наше знакомство со страхованием вкладов.

Как мы уже уяснили с Вами, главной задачей Агентства по страхованию вкладов является выплата вкладчикам банков возмещений по вкладам при наступлении страхового случая, каковым является банкротство или отзыв лицензии у банка.

Кроме того, Агентство по страхованию вкладов:

  • ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов,
  • контролирует формирование фонда страхования вкладов,
  • управляет средствами системы страхования вкладов,
  • а также занимается финансовым оздоровлением банков.

Финансовой основой Системы страхования вкладов является Фонд обязательного страхования вкладов. В настоящее время его размер составляет 110,9 млрд. руб . (по данным на 20 января 2011 г.).

На начало 2011 года в реестр банков-участников Системы страхования вкладов включены 911 финансово-кредитных организаций, действующих на территории России (так что есть из чего выбирать. См. статью Будущему и настоящему пенсионеру - Все о банковских депозитах ).

В настоящий момент в истории Агентства по страхованию вкладов насчитывается уже 92 страховых случая. По всем страховым случаям произведены необходимые страховые выплаты.

Средства фонда страхования вкладов не лежат мертвым грузом, а в соответствии с законом инвестируются:

  • в государственные ценные бумаги Российской Федерации;
  • в депозиты и ценные бумаги Банка России;
  • в государственные ценные бумаги субъектов Российской Федерации, в облигации и акции российских эмитентов, а также в российские ипотечные ценные бумаги;
  • в паи (акции, доли) индексных инвестиционных фондов, размещающих денежные средства в государственные ценные бумаги иностранных государств, облигации и акции иных иностранных эмитентов;
  • в ценные бумаги экономически развитых иностранных государств.

Таким образом, средства фонда страхования вкладов еще и приносят гарантированный доход, а заодно позволяют более эффективно функционировать российской экономике.

Для лучшего закрепления материала по российской системе страхования банковских вкладов посмотрите ответы гендиректора Агентства по страхованию вкладов Александра Турбанова на наиболее часто задаваемые вопросы по страхованию банковских вкладов.

Посоветуйте, на что нужно обратить внимание обычному человеку при открытии банковского вклада в том или ином банке?

По закону банк, не являющийся участником системы страхования вкладов, не имеет права работать со средствами физлиц. То есть в банке, не являющемся участником системы страхования, вам просто не смогут открыть банковский вклад.

Ну а банковские вклады физических лиц в банках — участниках системы страхования страхуются автоматически при заключении договора.

Но при этом нужно понимать, что, несмотря на то, что все вклады в пределах 700 тыс. рублей застрахованы полностью, во избежание определенной траты времени на получение страховой выплаты лучше все-таки не гоняться за непомерно высокими процентами.

Деньги Вы, несомненно, получите полностью, но это будет сопряжено с дополнительными ненужными хлопотами. И, наконец, что самое главное — следует четко помнить, что не все организации, имеющие право привлекать средства населения, являются банками.

А значит, клиенты таких организаций не защищены системой страхования вкладов. Поэтому крайне важно убедиться, что вы вкладываете свои деньги именно в банк.

Чтобы снять сомнения, лучше обратиться в Агентство по страхованию вкладов и познакомиться со списком банков — участников системы страхования вкладов на сайте www.asv.org.ru или бесплатно позвонить на «горячую линию» — 8-800-200-08-05.

Важно. «Дочки» западных банков, которые работают в России, в соответствии с нашими законами также уплачивают налоги и другие обязательные отчисления, в том числе и взносы в фонд страхования вкладов. Поэтому клиенты этих западных банков также находятся под защитой Агентства по страхованию вкладов.

Насколько «безопасно» вкладывать деньги в российские банки? Что дает система страхования вкладов простому вкладчику?

Худшее уже позади — российская банковская система уверенно пошла на поправку после кризиса. Совокупный объем активов российских банков и кредитный портфель неуклонно растут.

Так что нет никаких оснований не доверять российским банкам и системе страхования банковских вкладов. Тем более если ваши банковские вклады находятся в пределах страховых гарантий. То есть до 700 тыс. рублей на одного человека в одном банке — абсолютно безопасно.

Если же у Вас есть необходимость разместить на банковском депозите больше 700 тысяч, то для полной уверенности в их сохранности банковские вклады следует разложить по разным банкам.

Другой вариант — оформить банковские вклады на разных членов семьи несколько вкладов в одном банке. (Своим клиентам я рекомендую следующую схему. До 700 тыс. рублей – пополняемый банковский депозит с неснижаемым остатком, а то что свыше – в паи ПИФов, на накопительный пенсионный счет в НПФ или в страховую компанию в зависимости от конкретного финансового плана).

Как осуществляется страхование банковских вкладов физлиц? Какая сумма на сегодняшний день подлежит страховому возмещению, будут ли какие–то изменения по этому «порогу»?

На сегодняшний день застрахованными являются денежные средства как в рублях, так и в иностранной валюте, размещенные на банковских счетах, в том числе «зарплатных» и «пенсионных», а также на депозитах. Не подлежат защите лишь банковские вклады на предъявителя, счета физлиц в находящихся за пределами страны филиалах российских банков, а также счета и вклады лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если они открыты для осуществления предпринимательской деятельности.

Страховые выплаты начинаются не позднее 14 дней с момента отзыва у банка лицензии, причем это правило соблюдается неукоснительно. Деньги в сумме до 700 тыс. рублей мы возвращаем сразу — именно таков размер страхового покрытия. Если вклад превышает эту сумму, то оставшиеся средства выплачиваются во время процедур банкротства банка, которыми также управляет Агентство по страхованию вкладов.

Повышение суммы страхового возмещения, на наш взгляд, сегодня нецелесообразно: абсолютное большинство банковских вкладов населения укладывается в имеющийся «порог».

На данный момент более 99% банковских вкладов полностью покрываются страховкой системы страхования вкладов.

Вы хотите навсегда забыть о проблеме вечной нехватки денег, скопить себе капитал и стать богатым и счастливым пенсионером? Тогда Вам непременно надо зайти сюда.

С пожеланиями Счастливой Жизни на Пенсии,

Колесов Г.Б.,
пенсионный консультант

Читайте также о страховании вкладов:


Как работает индустрия накопительного страхования жизни во Франции.
Как устроен полис накопительного страхования жизни?
Зачем и кому нужен страховой полис накопительного страхования жизни и здоровья?
Накопительное страхование жизни и здоровья
Накопительное страхование жизни в финансовом планировании?
Страхование туристов
Что такое страхование и зачем в нем нужно разбираться?
Все ли Вы знаете о Пенсионном страховании?
Пенсионеру - Пенсионное обеспечение в РФ с 2010 года
Страхование жизни в компании "Ингосстрах-Жизнь"
Пенсионное страхование в страховых компаниях
Страхование жизни как основа финансовой защиты
Пенсионеру - Подари внукам пенсию!
Будущему и настоящему пенсионеру - Все о банковских счетах и депозитах
Финансовая защита, финансовая безопасность и финансовая независимость
Ответы на наиболее сложные вопросы по Страховому стажу
Обязательно ли сокращать расходы при выходе на пенсию?
Функции Пенсионного фонда РФ
Альтернативные способы накопить себе на старость
Доступно о Государственном социальном страховании
Порядок назначения, исчисления и выплаты социальных пособий в 2011 году
Социальные выплаты Фонда социального страхования РФ в 2011году
Дальнейшее развитие пенсионной системы России
 

Страхование вкладов. Как не потерять свои кровно заработанные деньги?

ПЕНСИИ: НОВОСТИ

ДЕНЬГИ: НОВОСТИ

Самые ЧИТАЕМЫЕ

Поиск по сайту

Всего ПОСЕТИЛИ:

024198600