Финансовое планирование жизни

Вложение денег: Как оценить доходность инвестиций ч.3

Будущая стоимость аннуитета – это сумма, которая накопится у получателя аннуитета за весь срок получения дохода от вложенных денег с учетом постоянного инвестирования полученных платежейПример оценки доходности вложения денег №5

Вопрос: Если вы каждый месяц вкладываете деньги в сумме 3000 рублей на депозит с ежемесячной капитализацией, то какая сумма будет на счете через 10 лет?

Сколько денег накопится на счете при регулярных вложениях под одну и ту же ставку с капитализацией, вы можете посчитать по формуле будущей стоимости аннуитета.

Аннуитетом в финансовом мире называется любой поток одинаковых денежных платежей. Например, если негосударственный пенсионный фонд выплачивает вам пенсию из ваших пенсионных накоплений одинаковыми ежемесячными платежами, то это аннуитет. И если вы выплачиваете кредит, упаси вас Бог от этого, ежемесячными одинаковыми платежами, то это тоже аннуитет.

Будущая стоимость аннуитета (БСА) – это сумма, которая накопится у получателя аннуитета за весь срок получения дохода от вложенных денег с учетом постоянного инвестирования полученных платежей.

Будущая сумма = БСА = Годовой платеж х (((1 + Доходность)N – 1)/Годовая доходность),

где:

Годовой платеж – это сумма денег, которую мы вкладываем в течение года. Если мы инвестируем деньги ежемесячно, то Годовой платеж равен двенадцати ежемесячным платежам вкладываемых денег.

N здесь снова, как и в предыдущих материалах «Вложение денег: Как оценить доходность инвестиций ч.1» и «Вложение денег: Как оценить доходность инвестиций ч.2», означает число периодов начисления дохода и в этой формуле продолжительность периода начисления дохода N должна совпадать с периодом перечисления денег по аннуитету.

Доходность рассчитывается также за период N исходя из Годовой доходности и выражается в долях единицы.

Пример: Каждый месяц вы докладываете к своим инвестициям 3000 рублей и все накопленное инвестируется с доходностью 10% годовых в течение 10 лет.

В итоге такого вложения денег вы накопите 614 534 рубля:

Накопленная сумма = 3000 х 12 х (((1 + 0,1/12)10х12 – 1)/0,1) = 614 534 рубля

Внимание! Вы вкладываете совсем незначительную сумму денег (100 рублей в день) и через 10 лет получаете сумму 614 534 рубля!

Притом, что если вы просто откладываете по 100 рублей в день, не инвестируя их никуда, то накопленная сумма составит всего 360 000 рублей, то есть почти в два раза меньше!

Пример оценки доходности вложения денег №6

Вопрос: Сколько нужно ежемесячно вкладывать денег, чтобы накопить 1 000 000 рублей за 5 лет?

В прошлом вопросе мы подсчитывали результат планомерного инвестирования в течение некоторого периода времени.

Но чаще, например, при пенсионном и финансовом планировании жизни (накопления на пенсию, на образование детей, на приобретение жилой недвижимости и т.п.), мы сталкиваемся с обратной задачей: сколько нужно откладывать денег, чтобы к определенной дате накопить нужную сумму?

При помощи следующей формулы вы легко сможете подсчитать, сколько денег нужно вам ежемесячно инвестировать для того, чтобы реализовать запланированные финансовые цели:

Ежемесячный платеж = (Целевая сумма х (Годовая доходность/12))/((1 + Годовая доходность/12)N - 1)

Здесь, как и в предыдущем примере, N – это число периодов начисления инвестиционного дохода.

Поскольку мы вычисляем размер ежемесячного платежа инвестируемых денег, N измеряем в месяцах.

Годовая доходность инвестиций, как и в предыдущих расчетах, подставляется в формулу в долях единицы.

Если вы хотите накопить 1 000 000 (один миллион) рублей за 5 лет и для этого держите деньги на пополняемом депозите с доходностью 7% годовых с ежемесячной капитализацией, то нетрудно подсчитать, что вам нужно каждый месяц вкладывать 13 968 рублей:

Ежемесячный платеж = (1 000 000 рублей х (0,07/12))/((1 + 0,07/12)5х12 - 1) = 13 968 рублей.

Инвестируя всего 14 000 рублей в месяц, через пять лет вы накопите сумму более 1 миллиона рублей!

А если ваши инвестиции в среднем будут приносить 15% годовых, то для того, чтобы накопить миллион за те же пять лет, вам нужно будет ежемесячно добавлять к вашим финансовым вложениям лишь 11 290 рублей.

Важно отметить, что приведенные аннуитетные формулы работают при условии капитализации процентов.

То есть чтобы реально получить расчетный результат от вложения денег, вы должны не забывать снова вкладывать полученный от ваших финансовых активов доход.

Внимание! Вы можете стать «миллионером» намного быстрее, если, например, возьмете миллион рублей в кредит в банке.

Давайте посчитаем, во сколько вам обойдется этот банковский кредит.

Для расчета аннуитета при погашении банковского кредита применяется уже другая формула:

Размер ежемесячного платежа = (Сумма кредита х Процентная ставка)/(1 – (1 + Процентная ставка)-N ),

где:

N – это количество месяцев, за которое вы должны погасить взятый кредит.

Процентная ставка кредита берется в долях единицы в пересчете на месяц, то есть это годовая ставка по кредиту, деленная на 12.

Например, для кредита с процентной ставкой 15% годовых Процентная ставка будет равна:

Процентная ставка = 15%/(100 х 12) = 0.0125.

Итак, если вы берете 1 000 000 рублей в кредит, то при достаточно умеренной процентной ставке по кредиту в размере 15% годовых нужно будет выплачивать по 23 790 рублей каждый месяц в течение 5 лет.

В итоге получение миллиона на 5 лет раньше обойдется вам в ежемесячный платеж в 23 790 рублей вместо 14 000 рублей!

Пример оценки доходности вложения денег №7

Вопрос: Как вы сможете оперативно оценить выгодность своих вложений денег?

Практика показывает, что у многих людей возникают сложности с вычислением и пониманием процентных ставок при вложении денег (особенно когда считать приходится быстро и в уме).

Один из способов справиться с этой проблемой – не пытаться разобраться в процентах доходности, а выяснить, сколько времени потребуется для того, чтобы удвоить количество инвестированных денег с учетом эффекта сложных процентов.

Тогда от непривычных и непонятных процентов доходности мы перейдем к более привычным единицам измерения – к годам.

Вычислить это проще, чем кажется. Задолго до того, как были изобретены калькуляторы и электронный таблицы, инвесторы использовали «Правило 72х».

Как работает Правило 72х?

Представьте себе, что вам предложили вложить деньги с доходностью 10% годовых и с возможностью капитализации процентов.

Чтобы с помощью Правила 72 вычислить, сколько лет потребуется для удвоения суммы первоначальных инвестиций, нужно просто разделить 72 на годовую ставку доходности.

То есть для 10% годовых удвоение суммы произойдет через 72/10 = 7,2 лет. Аналогично, с процентной ставкой 20% годовых сумма удвоится за 3,6 лет (72/20 = 3,6).

Внимание. Правило 72 не подходит для точных расчетов, но оно позволяет быстро и без использования компьютера или калькулятора получить достаточно реалистичную оценку результата вложения денег.

Как же мы можем воспользоваться Правилом 72 для принятия решения о выгодности вложения денег в тот или иной финансовый актив?

Разумеется, чем быстрее прирастают наши финансовые активы, тем лучше. Но мы должны иметь представление о сроках удвоения капитала с приемлемым для нас уровнем риска.

У инвесторов считается, что если инвестиции удваиваются не быстрее, чем за 5 лет, то это инвестиции вполне приемлемого риска. При этом если увеличение суммы в два раза происходит более чем за 10 лет, то это не очень интересно.

Если же Правило 72 показывает, что денег станет в два раза больше менее чем через 2 года, то это повод сильно задуматься о надежности таких вложений денег.

PS. Если материал "Вложение денег: Как оценить доходность инвестиций ч.3" оказался Вам полезным нажмите на кнопку «Мне нравится» в начале статьи и оставьте свой комментарий в конце статьи. Поделитесь с друзьями в социальных сетях. Они будут Вам благодарны.

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию

www.ypensioner.ru

Что еще читать по пенсионному и финансовому планированию жизни:

Куда пенсионеру вложить свои деньги для ЖИЗНИ на пенсии и как их не потерять?
Тайные манипуляции на рынке Форекс (FOREX)
Начинающему инвестору: Инвестиционный портфель для пенсионных накоплений
Начинающему инвестору: Куда вложить деньги, чтобы была гарантия их не потерять?
Начинающему инвестору: Балансировка инвестиционного портфеля
Начинающему инвестору: Приемлемый уровень риска потери вложенных в инвестиции денег
Начинающему инвестору: Несколько практических советов по торговле акциями
Начинающему инвестору: Как научиться зарабатывать на торговле акциями?
Начинающему инвестору: Как инвестировать деньги в акции?
Начинающему инвестору: От чего зависит стоимость акций?
Начинающему инвестору: Акции как финансовый инструмент для инвестиций
Инвестиции в недвижимость
Начинающему инвестору - Инвестиции в золото
Инвестиции в биржевые товары (commodities)
Начинающий инвестор vs Биржевой спекулянт (активный трейдер)
Начинающему инвестору: финансовые инструменты с нефиксированным доходом?
Начинающему инвестору – вложение денег в ПИФы? ч.3
Начинающему инвестору – вложение денег в ПИФы? ч.2
Начинающему инвестору – вложение денег в ПИФы?
Финансовые инструменты с фиксированным доходом (fixed incomes): облигации
Финансовые инструменты с фиксированным доходом (fixed incomes): банковский вклад (депозит)
Зачем начинающему инвестору страховые компании?
Начинающему инвестору: Как вложить деньги в фондовый индекс
Начинающему инвестору: Экономические индексы
Жизнь на пенсии: ПФР или НПФ?
Инфраструктура финансового рынка: Страховые компании, негосударственные пенсионные фонды, регуляторы рынка
Инфраструктура финансового рынка: Инвестиционные управляющие компании и депозитарий ценных бумаг
Инфраструктура финансового рынка: Биржи и брокерские компании
Инфраструктура финансового рынка: Банки и банковские депозиты для частного инвестора
Инвестиции: Доверительное управление
Производные финансовые инструменты: опционные контракты (опционы) ч.2
Производные финансовые инструменты: опционные контракты (опционы) ч.1
Производные финансовые инструменты: фьючерсные контракты (фьючерсы) ч.2
Производные финансовые инструменты: фьючерсные контракты (фьючерсы) ч.1
Производные финансовые инструменты: Форвардные контракты (форварды)
Вложение денег: Как оценить доходность инвестиций ч.3
Вложение денег: Как оценить доходность инвестиций ч.2
Вложение денег: Как оценить доходность инвестиций ч.1
Кто такие Форекс дилеры (forex dealers) и в чем их опасность для инвестора?
Осторожно: Форекс (Forex)!
Как снизить риск инвестиций?
Финансовые спекуляции или инвестиции?
Как правильно управлять вашими финансовыми активами и пассивами?
Основные финансовые понятия: Деньги, финансы, инфляция
Ваш личный финансовый план - путь от бедности к богатству
Что необходимо изменить в себе, чтобы вырваться из бедности и разбогатеть?
Управление деньгами: Финансовые цели
Инвестирование денег: Как разбогатеть или где взять деньги?
Куда вложить деньги для формирования пенсии?
Как освободиться от долгов? Вся правда о кредитах…
Почему мы становимся нищими и обрекаем на это своих детей?
Как инвестировать деньги: Основные мифы об инвестировании денег
Почему вкладывать деньги для пенсионных накоплений стоит за границей?
Финансовое планирование: инвестиции в недвижимость
Инвестиционное планирование: Основная ошибка начинающего инвестора
Портфельные инвестиции для начинающих инвесторов
Рекомендации по инвестированию для начинающих: инвестиции в золото?
Пенсионная и финансовая грамотность: А Зачем Мне Это Нужно?
Накопительное страхование жизни в финансовом планировании?
Драгметаллы: инвестиции или сбережения?
Как правильно выбирать банковский депозит (вклад) при инвестировании
Выбор банка для портфельных (пассивных) инвестиций
Почему индексный ПИФ – основной финансовый инструмент инвестиционного портфеля пассивного инвестора?
Выбор ПИФов для портфельных (пассивных) инвестиций
Инвестиции в ПИФы и портфельные инвестиции?
Рейтинги надежности в инвестиционном планировании
Как не потерять свои деньги в инвестициях?
Диверсификация и корреляция активов в портфельных инвестициях
Срок инвестирования как способ управления рыночным риском при инвестиционном планировании
Как оценивать и управлять рисками при инвестиционном планировании
Фондовые индексы в инвестиционном планировании
Как переиграть инфляцию при инвестиционном планировании?
Как учитывать Доходность и Инфляцию при инвестиционном планировании?
Основы инвестиционного планирования
Финансовое планирование жизни: А оно мне надо?
Будущему и настоящему пенсионеру – накопление пенсии в ПИФах
Будущему и настоящему пенсионеру - Все о банковских депозитах
Пенсионеру о личных финансах - Вся правда о кредитах
Пенсионная реформа 2014 - 2015
Все о Социальных картах
Как использовать материнский капитал
Как выбрать НПФ для формирования накопительной пенсии
Как заработать в интернете
Вся правда о кредитах
Накопительное страхование жизни и здоровья

Вложение денег: Как оценить доходность инвестиций ч.3

ПЕНСИИ: НОВОСТИ

ДЕНЬГИ: НОВОСТИ

Самые ЧИТАЕМЫЕ

Поиск по сайту

Всего ПОСЕТИЛИ:

024190169