Все что нужно знать о страховании

Все ли Вы знаете о Пенсионном страховании?

Что мы должны знать о пенсионном страхованииПока в нашей стране люди относятся к пенсионному страхованию, как и вообще к заботе о предстоящей пенсии, с недоверием.

Но в большинстве развитых стран данный способ обеспечения себя средствами в пенсионном возрасте является общепринятой нормой. Для своего финансового обеспечения в старости большая часть населения этих стран выбирает именно пенсионное страхование.

Давайте посмотрим, почему же так происходит?

Основная цель Пенсионного страхования - накопление денежных средств для выплаты пенсий.

Пенсионное страхование лежит в основе пенсионных систем большинства экономически развитых стран.

Пенсионное страхование бывает трех видов:

  • обязательное государственное пенсионное страхование
  • обязательное отраслевое или корпоративное пенсионное страхование и
  • добровольное пенсионное страхование.

Обязательное пенсионное страхование

В России действует только обязательное государственное пенсионное страхование,  охватывающее все категории населения.

C принятием Федерального Закона от 15 декабря 2001 года 167-ФЗ “Об обязательном пенсионном страховании” в России началась реформа пенсионной системы.

В рамках Пенсионной реформы все граждане Российской Федерации становятся застрахованными лицами.

Пенсионный фонд РФ открывает каждому работающему гражданину индивидуальный лицевой счёт.

На этот счет ежемесячно зачисляются страховые взносы, которые перечисляет работодатель за своего работника при начислении ему официальной заработной платы. Эти взносы и формируют страховую и накопительную части будущей трудовой пенсии.

Накопительная часть (формируется только для определенных возрастных групп) инвестируется на финансовом рынке в соответствии с Федеральным законом от 24 июля 2002 г. № 111-ФЗ "Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации".

При достижении пенсионного возраста, накопленные взносы с учётом инвестиционного дохода, совместно со страховой частью, являются источником, из которого будет рассчитываться пожизненная трудовая пенсия.

Чем выше была официальная заработная плата работника и соответственно отчисляемые работодателем страховые взносы в его пользу, тем выше будет трудовая пенсия.

Пенсионный фонд РФ в системе обязательного пенсионного страхования осуществляет функции страховщика. Роль страхователя отводится работодателю, осуществляющему прием на работу и производящему начисление и уплату взносов в ПФР. Лица, в пользу которых производятся страховые взносы, считаются застрахованными.

При этом трудовая пенсия включает три составляющих: базовую, страховую и накопительную. Причем, источники финансирования этих частей трудовой пенсии различны. Базовая составляющая трудовой пенсии финансируется федеральным бюджетом, а страховая и накопительная части трудовой пенсии, как уже говорилось, формируются из страховых взносов, перечисляемых работодателем.

Некоторые категории граждан обладают правом получения государственной пенсии (федеральные госслужащие, военные, нетрудоспособные лица, ветераны Великой Отечественной войны, лица, пострадавшие от техногенных либо радиационных катастроф и др.). Пенсионное страхование вышеуказанных лиц осуществляется из средств федерального бюджета.

Обязательное отраслевое или корпоративное пенсионное страхование широко развито в большинстве стран с развитой рыночной экономикой. В нашей стране оно отсутствует. На мой взгляд, по той же причине, по которой практически во всех «нормальных» странах действует прогрессивная шкала налогообложения, а у нас регрессивная. То есть бедные у нас платят за богатых.

Добровольное пенсионное страхование

Добровольное пенсионное страхование – страхование с накоплением, с помощью которого страхователь сам формирует свою будущую пенсию.

Программы добровольного пенсионного страхования входят в состав пенсионных систем в большинстве стран мира, позволяя гражданам самим обеспечить себя средствами к существованию в старости. В таких пенсионных системах размер пенсии уже зависит не от возможностей государства, а исключительно от желания и возможностей самого страхователя.

В нашей стране облик пенсионной системы окончательно еще не сформировался, но все указывает на то, что основной упор будет сделан на добровольное пенсионное страхование. То есть заботу о пенсии государство у нас планирует практически полностью переложить на самих граждан. Так, в 2012 году планируется внедрение системы «обязательного накопительного пенсионного страхования».

В настоящее время добровольное пенсионное страхование фактически включает:

Первые два вида добровольного пенсионного страхования подробно рассматриваются в других разделах Виртуальной школы пенсионера, а здесь остановлюсь на некоторых особенностях накопления пенсии в страховых компаниях.

Накопления пенсии в страховых компаниях (пенсионное страхование)

Пенсионное страхование – разновидность накопительного страхования в страховых компаниях.

Существуют три формы выплат при пенсионном страховании:

  • единовременная выплата при выходе на пенсию
  • пожизненная выплата пенсии
  • пожизненная выплата пенси с гарантированным сроком выплат (если застрахованный умрёт раньше окончания этого срока, то выплаты будут продолжаться его наследникам до тех пор, пока срок не истечёт).

Стоимость полиса пенсионного страхования зависит:

  • от пола застрахованного
  • от его возраста
  • срока накопления пенсии
  • порядка уплаты страховых взносов
  • планируемого размера пенсии
  • выбранной формы выплат пенсии.

Приобретая полис пенсионного страхования, Вы можете:

  • опередить размер получаемой пенсии в любых денежных единицах,
  • выбрать возраст, с которого будет выплачиваться Вам пенсия,
  • решить, как часто Вы будете делать страховые взносы.

В случае смерти застрахованного лица до наступления периода выплат, все выплаченные им страховые взносы в страховую компанию и накопленный капитал будут выплачены страховой компанией наследникам застрахованного.

Большинство страховых компаний при заключении договора пенсионного страхования устанавливают поправочные коэффициенты, позволяющие уберечь Ваш накапливаемый капитал от инфляции. Это немаловажный фактор для страны с такой нестабильной экономикой, как Россия.

Вы можете пересматривать свой пенсионный договор в зависимости от жизненной ситуации. Например, Вы можете изменить размер пенсионных выплат, или возраст, с которого пожелаете получать пенсионные выплаты. Кроме того, Вы можете делать и дополнительные страховые взносы, если у Вас возникнут финансовые возможности и желание.

Довольно часто пенсионное страхование является совмещением инвестиций и рискового страхования. То есть часть страховых взносов покрывает страховые риски, а другая часть выступает в роли инвестиций. Это значит, что в случае, когда застрахованный человек получил инвалидность или умер, страховая компания выплатит страховую сумму семье застрахованного.

Следовательно, данный вид страхования, как я уже отмечал при рассмотрении основ финансовой грамотности, является элемент Вашей финансовой защиты.

После окончания срока страхования человек получает всю сумму страховых взносов с процентами (это минимум 4 процента годовых).

Страховые компании предлагают разнообразные программы пенсионного страхования, и клиент может подобрать наиболее приемлемую именно для него.

Таким образом, в отличие от программ, предлагаемых негосударственными пенсионными фондами, пенсионное страхование имеет ряд преимуществ:

  • благодаря страховой части программы, даже в случае не дожития застрахованного до начала выплат ему пенсии, сумма его накоплений будет получена семьей страхователя (финансовая защита семьи);
  • при получении инвалидности до наступления пенсионного возраста страховая программа продолжает действовать, но страхователь может быть освобожден от дальнейшей уплаты регулярных страховых взносов;
  • при диагностировании в период действия программы определенного условиями программы заболевания, страхователь может получить единовременную выплату в оговоренном условиями программы размере.

Пенсионные отчисления на пенсионное страхование желательно делать уже в молодые годы, так как это позволяет без ощутимой нагрузки на семейный бюджет накопить нужную сумму для безбедной старости.

А это значит, что при более раннем заключении договора страхования вы получите больше выгоды. Как влияет фактор времени пенсионных накоплений на Вашу дальнейшую Жизнь на Пенсии, будет ли она Счастливой, Вы можете посмотреть в моей статье «Подари внукам пенсию!».

Вы хотите навсегда забыть о проблеме вечной нехватки денег, скопить себе капитал и стать богатым и счастливым пенсионером? Тогда Вам непременно надо зайти сюда.

С пожеланиями Счастливой Жизни на Пенсии,

Колесов Г.Б.,
эксперт по пенсионному планированию
независимый пенсионный консультант

Читайте также о страховании:


Как работает индустрия накопительного страхования жизни во Франции.
Как устроен полис накопительного страхования жизни?
Зачем и кому нужен страховой полис накопительного страхования жизни и здоровья?
Накопительное страхование жизни и здоровья
Накопительное страхование жизни в финансовом планировании?
Все ли мы знаем о наших правах на социальную защиту?
Что такое страхование и зачем в нем нужно разбираться?
Страхование туристов
Страхование вкладов. Как не потерять свои кровно заработанные деньги?
Страхование жизни в компании "Ингосстрах-Жизнь"
Пенсионное страхование в страховых компаниях
Страхование жизни как основа финансовой защиты
Пенсионеру - Пенсионное обеспечение в РФ с 2010 года
Финансовая защита, финансовая безопасность и финансовая независимость
Ответы на наиболее сложные вопросы по Страховому стажу
Доступно о Государственном социальном страховании
Порядок назначения, исчисления и выплаты социальных пособий в 2011 году
Социальные выплаты Фонда социального страхования РФ в 2011году
Обязательно ли сокращать расходы при выходе на пенсию?
Функции Пенсионного фонда РФ
Альтернативные способы накопить себе на старость
Дальнейшее развитие пенсионной системы России

Пенсионеру - Подари внукам пенсию!
Можно ли наследовать пенсию?

Все ли Вы знаете о Пенсионном страховании?

ПЕНСИИ: НОВОСТИ

ДЕНЬГИ: НОВОСТИ

Самые ЧИТАЕМЫЕ

Поиск по сайту

Всего ПОСЕТИЛИ:

024244329