Финансовое планирование жизни

Зачем начинающему инвестору страховые компании?

Накопительное страхование жизни является синтезом договора (полиса) страхования жизни с накопительной страховой программой.Страховые компании знакомы россиянам старшего возраста еще со времен Советского Союза, но далеко не каждый, особенно более молодого возраста, может похвастаться знанием о том, какие услуги страховые компании предоставляют сегодня.

Особенно это касается такого направления деятельности страховых компаний как накопительное страхование жизни.

Для начала давайте разберемся, а от каких все-таки страхов спасают страховые компании начинающего инвестора.

От каких страхов может спасти страхование начинающего инвестора?

В корне русского слова «страхование» лежит «страх». Но, очевидно, страхование в страховой компании не способно уничтожить страх.

С помощью механизмов страхования начинающий инвестор может всего лишь получить финансовую защиту от последствий ряда неприятных жизненных событий.

То есть начинающий инвестор может обрести уверенность в том, что если что-то в его жизни или в жизни его семьи произойдет, то его страховая компания предоставит в его распоряжение достаточные финансовые ресурсы, чтобы справиться с этими неприятностями.

Боле правильно суть страхования отражается в английском языке. Там слово «страхование» (insurance) имеет корень «уверенность» (sure), что гораздо точнее передает сущность этого финансового инструмента.

Итак, мы заключаем со страховой компанией договор страхования, чтобы получить уверенность. Но уверенность в чем дает нам страхование?

Бизнес любой страховой компании полностью строится на статистике несчастных случаев.

Страховые компании тщательно анализирует прошлые статистические данные о том, насколько часто происходят те или иные страховые случаи.

Что дает страховым компаниям эта статистика?

Предположим, что этот статистический анализ показывает то, что некая неприятность каждый год происходит у 1 человека из 1000. Тогда если страховая компания продаст 1000 страховых полисов по 1000 рублей каждый, то у нее в распоряжении будет 1 миллион рублей, который можно потратить на выплату компенсации (страховой суммы) пострадавшему, а также на покрытие издержек самой страховой компании.

Страховая сумма - максимальная сумма компенсации, на которую может рассчитывать клиент страховой компании.

Плата за уверенность рассчитывается как процент от страховой суммы, и эта плата тем больше, чем выше вероятность наступления страхового случая.

Страховая премия – плата за страхование, которую клиент обязан выплатить страховой компании в соответствии с договором страхования. Страховая премия обычно рассчитывается путем умножения страховой суммы на тарифную ставку (в процентах), иногда с учетом некоторых поправочных коэффициентов.

Страховой случай – предусмотренное страховым договором событие, при наступлении которого страховая компания обязана выплатить страховое возмещение.

Вместо страхового договора, чаще всего, страховые компании выдают застрахованному клиенту страховой полис.

В страховом полисе перечислены лишь основные положения страхового договора, а полностью условия страхования прилагаются к страховому полису в виде «правил страхования».

Очевидно, что страховка покрывает только те случаи, которые явно указаны в страховом полисе и правилах страхования.

Страховые компании готовы страховать далеко не все возможные неприятности, которые могут произойти с человеком, а только «стандартные» и «широко распространенные» неприятности, по которым можно собрать статистику, чтобы вычислить, какой размер страховой премии необходимо установить для того, чтобы сформировать страховые резервы, достаточные для выплат всем застрахованным.

Важно также то, что страхуемые неприятности должны случаться у разных людей совершенно независимо друг от друга.

Ведь если несчастный случай произойдет одновременно у всех застрахованных, то у страховой компании не найдется достаточного количества денег для выплаты компенсации всем застрахованным.

Пожары не случаются у всех одновременно. Не бывает так, чтобы все разом поскользнулись и сломали себе ноги. А вот падение цены недвижимости затрагивает абсолютно всех владельцев домов. Поэтому страховые компании готовы страховать пожары и переломы, но не готовы продавать страховые полисы, компенсирующие падение цены недвижимости.

Размер компенсации, на которую может рассчитывать клиент страховой компании, находится в пределах страховой суммы, указанной в страховом полисе. Это следует читать буквально.

Именно «в пределах страховой суммы», поскольку зачастую пострадавший может рассчитывать лишь на часть этой страховой суммы в зависимости от того, как страховая компания оценит причиненный страховым случаем ущерб.

Правила определения того, какую часть страховой суммы страховая компания выплатит в разных ситуациях, записаны в Правилах страхования компании, поэтому их необходимо внимательно изучить перед покупкой страхового полиса во избежание неприятных сюрпризов в случае, если дело дойдет до получения страховых выплат.

Нужно ли страхование жизни начинающему инвестору?

Полисы страхования жизни могут покрывать достаточно широкий спектр страховых случаев: от смерти от несчастного случая до временной потери трудоспособности по какой-либо причине.

Как уже говорилось выше, страхование жизни не защитит от несчастного случая, но вполне вероятно, что страховые выплаты помогут справиться с его последствиями.

Так, в случае временной потери трудоспособности, выплаты от страховой компании поддержат застрахованного, позволят оплатить услуги медицинских организаций, дадут возможность спокойно восстановиться, не беспокоясь о том, что не хватит денег на содержание себя и семьи.

Страхование также позволит чувствовать себя уверенно в отношениях с другими людьми, поскольку дает уверенность в том, что обязательства перед ними будут выполнены даже в самом худшем случае.

Это касается обязательств перед банками по погашению взятых кредитов и обязательств перед пожилыми родителями и детьми, а также и многих других обязательств, которые есть у каждого человека в современном обществе.

О страховке могут не сильно беспокоиться только те люди, у кого достаточно финансовых средств для того, чтобы обеспечить выполнение всех обязательств даже при полном отсутствии каких-либо доходов.

Но, как показывает практика, и эти люди тоже пользуются услугами страховщиков, поскольку в случае прекращения потока доходов обязательства начинают «съедать активы» и после того, как последствия неприятностей устранены, придется думать о том, как восстановить потерянные активы.

Накопительное страхование жизни начинающему инвестору?

Накопительное страхование жизни является синтезом договора (полиса) страхования жизни с накопительной страховой программой.

Суть накопительного страхования жизни сводится к следующему:

  • клиент стразовой компании регулярно перечисляет по страховому полису оговоренную сумму денег и в конце получает обратно накопленную сумму с некоторым инвестиционным доходом;
  • а параллельно он получает еще и страхование жизни.

Уплаченные страховой компании деньги вернутся обратно застрахованному с инвестиционным доходом, только если не произойдет страхового случая. Иначе страховая компания выплатит страховое возмещение согласно правилам страхования.

Может возникнуть ощущение, что при использовании накопительных программ страхования жизни страховка достается клиенту страховой компании бесплатно, но это не так.

Основной бизнес страховой компании – это все-таки страхование, а не ведение накопительных и инвестиционных счетов.

Стоимость страхования жизни вычитается из накапливаемой суммы, тем самым уменьшая величину инвестиционного дохода. При этом, чем больше страховых случаев предусматривает полис накопительного страхования жизни, тем большую величину страховая компания будет забирать из накоплений, и вполне возможна ситуация, когда страховая премия «съест» весь инвестиционный доход.

Это означает, что, заключая договор накопительного страхования жизни, начинающий инвестор должен решить, что для него важнее: страховая защита или доходность от накоплений.

Внимание! Страховой агент может настаивать на максимальной страховой защите, но если приоритетом начинающего инвестора является накопление и инвестиции, то страховой полис должен покрывать минимальное количество наиболее важных страховых рисков.

Сколько начинающий инвестор может заработать на накопительном страховании жизни?

Инвестиционный доход, который можно получить по договору накопительного страхования жизни, зависит от ситуации на фондовом рынке.

Важно! Но, в отличие от самостоятельных финансовых операций на фондовом рынке, в случае обвала котировок держатель страхового полиса не получает убытков, поскольку страховая компания гарантирует получение некоторой минимальной доходности вне зависимости от того, что творится на фондовом рынке.

Правда, уровень гарантированной доходности невысок: порядка 3–4% годовых.

На какую же доходность можно рассчитывать в случае, если ситуация на рынках складывается благоприятно?

Законодательно российские страховые компании обязаны придерживаться весьма консервативной инвестиционной стратегии при инвестировании денег на фондовом рынке, причем они могут выбирать активы для инвестирования лишь из утвержденного Правительством России списка.

На практике это означает, что большая часть денег инвесторов будет вложена в надежные инструменты с фиксированным доходом (депозиты крупных банков и ликвидные облигации) и лишь некоторая небольшая часть будет вложена в активы, способные принести заметную прибыль на растущем фондовом рынке.

В результате реальная доходность инвестиционного портфеля под управлением страховой компании, скорее всего, будет находиться на уровне 14–15% годовых в хороший для фондового рынка год.

Но из этой инвестиционной доходности следует вычесть расходы на страхование жизни (от 1 до 5% от страховой суммы в год), что уменьшит инвестиционный доход по договору накопительного страхования жизни.

Итак, на какой доход может рассчитывать начинающий инвестор от вложении денег в накопительное страхование жизни:

  • в худшем случае начинающий инвестор получит минимальную гарантированную страховой компанией доходность (3–4% годовых),
  • а при благоприятной ситуации на фондовом рынке доходность может составить порядка 10% годовых.

Исходя из этих цифр, можно заключить, что накопительное страхование жизни не очень интересно начинающему инвестору, если рассматривать его исключительно в качестве варианта инвестирования свободных денег, поскольку итоговая доходность будет в лучшем случае лишь соответствовать уровню инфляции.

Внимание! Но самое важное преимущество накопительного страхования жизни – это способность данного страхового инструмента обеспечить достаточную финансовую поддержку в случае потери трудоспособности или при другом страховом случае.

Поэтому первый вопрос, который следует задать себе при анализе вложений денег в страховые программы (в том числе в программу накопительного страхования жизни), – это вопрос о том, за какую страховую защиту имеет смысл заплатить деньги?

И если принято решение о том, что страхование жизни в каком-то объеме необходимо для вашей семьи, то можно подумать о том, чтобы заключить договор накопительного страхования жизни со страховой компанией с соответствующей страховой компанией.

Выбору наиболее подходящей для начинающего инвестора страховой компании (отечественной или западной) и параметров программы накопительного страхования жизни будет посвящен отдельный раздел Виртуальной школы пенсионера – будущего и настоящего.

Кстати, задачу финансовой защиты начинающий инвестор может обеспечить не только путем накопительного страхования жизни.

Вполне возможно достичь той же самой цели, купив в страховой компании полис обычного страхования жизни (без накопительной составляющей) и занявшись накоплением и инвестированием самостоятельно, вне жестких рамок договора со страховой компанией.

Вполне вероятно, что в этом случае начинающему инвестору удастся получить более высокую доходность на вложения денег, но при этом инвестор не сможет рассчитывать на минимальную гарантированную доходность, которая весьма актуальна при неблагоприятных рыночных условиях.

Важно! В пользу накопительного страхования жизни можно привести еще один аргумент из области психологии.

Если инвестор перестанет платить по договору накопительного страхования жизни, то он потеряет страховую защиту. В то время как при самостоятельном накоплении денег (например, на банковском депозите) отказ от выполнения планового платежа не повлечет за собой никаких санкций.

Из-за нежелания потерять страховую защиту вероятность накопления к пенсии некоторой заметной суммы денег в рамках накопительного страхования жизни оказывается значительно выше, нежели при использовании обычных инвестиционных инструментов.

Итак, накопительное страхование жизни:

  • это низкодоходный финансовый инструмент частного инвестора, желающего обеспечить себе не только определенный уровень накоплений, но и страховую защиту, и при этом не готового взять на себя полную ответственность за соблюдение собственного плана накопления денег.

Можно ли использовать накопительное страхование жизни для накопления пенсии?

Многие страховые компании предлагают два варианта выплаты накопленной суммы и инвестиционного дохода по истечении срока договора накопительного страхования жизни:

  • первый вариант выплат предусматривает одномоментную выплату всей накопленной суммы, а
  • второй вариант выплаты предлагает постепенную выплату равномерными платежами в течение оговоренного срока (например, в течение 10 лет).

Второй вариант выплат вполне подходит для того, чтобы создать себе «дополнительную» пенсию к желаемому сроку.

Важно! Причем в этом случае момент «выхода на пенсию» не зависит от установленного в стране пенсионного возраста, а полностью определяется договором накопительного страхования жизни со страховой компанией.

Налоги и накопительное страхование жизни?

Выплаты по договорам накопительного страхования жизни не облагаются налогами ни при выплате накопленной суммы с инвестиционным доходом, ни при выплате страховой суммы при наступлении страхового случая.

Обязанность платить налоги со страховых выплат может возникнуть, только если при досрочном расторжении договора страховая компания вдруг вернула накопленную сумму с некоторой прибылью.

В этом гипотетическом случае прибыль облагается налогом на доходы физических лиц (НДФЛ) по ставке 13%.

Но мало того, что все выплаты не облагаются налогами. Вдобавок к этому платежи частного инвестора по договорам накопительного страхования жизни могут быть вычтены из налогооблагаемой базы по НДФЛ в размере до 120 000 рублей в год.

То есть вполне возможно получить налоговую экономию до 15 600 рублей в год. Как говорится, пустячок, а приятно.

Если вас заинтересовало накопительное страхование жизни, обращайтесь ко мне через раздел «Контакты», я помогу вам определиться с программой накопительного страхования жизни, которая подходит именно вам, и со страховой компанией.

PS. Если материал "Зачем начинающему инвестору страховые компании?" оказался Вам полезным нажмите на кнопку «Мне нравится» в начале статьи и оставьте свой комментарий в конце статьи. Поделитесь с друзьями в социальных сетях. Они будут Вам благодарны.

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию

www.ypensioner.ru

Что еще читать по пенсионному и финансовому планированию жизни:

Куда пенсионеру вложить свои деньги для ЖИЗНИ на пенсии и как их не потерять?
Тайные манипуляции на рынке Форекс (FOREX)
Начинающему инвестору: Инвестиционный портфель для пенсионных накоплений
Начинающему инвестору: Куда вложить деньги, чтобы была гарантия их не потерять?
Начинающему инвестору: Балансировка инвестиционного портфеля
Начинающему инвестору: Приемлемый уровень риска потери вложенных в инвестиции денег
Начинающему инвестору: Несколько практических советов по торговле акциями
Начинающему инвестору: Как научиться зарабатывать на торговле акциями?
Начинающему инвестору: Как инвестировать деньги в акции?
Начинающему инвестору: От чего зависит стоимость акций?
Начинающему инвестору: Акции как финансовый инструмент для инвестиций
Инвестиции в недвижимость
Начинающему инвестору - Инвестиции в золото
Инвестиции в биржевые товары (commodities)
Начинающий инвестор vs Биржевой спекулянт (активный трейдер)
Начинающему инвестору: финансовые инструменты с нефиксированным доходом?
Начинающему инвестору – вложение денег в ПИФы? ч.3
Начинающему инвестору – вложение денег в ПИФы? ч.2
Начинающему инвестору – вложение денег в ПИФы?
Финансовые инструменты с фиксированным доходом (fixed incomes): облигации
Финансовые инструменты с фиксированным доходом (fixed incomes): банковский вклад (депозит)
Зачем начинающему инвестору страховые компании?
Начинающему инвестору: Как вложить деньги в фондовый индекс
Начинающему инвестору: Экономические индексы
Жизнь на пенсии: ПФР или НПФ?
Инфраструктура финансового рынка: Страховые компании, негосударственные пенсионные фонды, регуляторы рынка
Инфраструктура финансового рынка: Инвестиционные управляющие компании и депозитарий ценных бумаг
Инфраструктура финансового рынка: Биржи и брокерские компании
Инфраструктура финансового рынка: Банки и банковские депозиты для частного инвестора
Инвестиции: Доверительное управление
Производные финансовые инструменты: опционные контракты (опционы) ч.2
Производные финансовые инструменты: опционные контракты (опционы) ч.1
Производные финансовые инструменты: фьючерсные контракты (фьючерсы) ч.2
Производные финансовые инструменты: фьючерсные контракты (фьючерсы) ч.1
Производные финансовые инструменты: Форвардные контракты (форварды)
Вложение денег: Как оценить доходность инвестиций ч.3
Вложение денег: Как оценить доходность инвестиций ч.2
Вложение денег: Как оценить доходность инвестиций ч.1
Кто такие Форекс дилеры (forex dealers) и в чем их опасность для инвестора?
Осторожно: Форекс (Forex)!
Как снизить риск инвестиций?
Финансовые спекуляции или инвестиции?
Как правильно управлять вашими финансовыми активами и пассивами?
Основные финансовые понятия: Деньги, финансы, инфляция
Ваш личный финансовый план - путь от бедности к богатству
Что необходимо изменить в себе, чтобы вырваться из бедности и разбогатеть?
Управление деньгами: Финансовые цели
Инвестирование денег: Как разбогатеть или где взять деньги?
Куда вложить деньги для формирования пенсии?
Как освободиться от долгов? Вся правда о кредитах…
Почему мы становимся нищими и обрекаем на это своих детей?
Как инвестировать деньги: Основные мифы об инвестировании денег
Почему вкладывать деньги для пенсионных накоплений стоит за границей?
Финансовое планирование: инвестиции в недвижимость
Инвестиционное планирование: Основная ошибка начинающего инвестора
Портфельные инвестиции для начинающих инвесторов
Рекомендации по инвестированию для начинающих: инвестиции в золото?
Пенсионная и финансовая грамотность: А Зачем Мне Это Нужно?
Накопительное страхование жизни в финансовом планировании?
Драгметаллы: инвестиции или сбережения?
Как правильно выбирать банковский депозит (вклад) при инвестировании
Выбор банка для портфельных (пассивных) инвестиций
Почему индексный ПИФ – основной финансовый инструмент инвестиционного портфеля пассивного инвестора?
Выбор ПИФов для портфельных (пассивных) инвестиций
Инвестиции в ПИФы и портфельные инвестиции?
Рейтинги надежности в инвестиционном планировании
Как не потерять свои деньги в инвестициях?
Диверсификация и корреляция активов в портфельных инвестициях
Срок инвестирования как способ управления рыночным риском при инвестиционном планировании
Как оценивать и управлять рисками при инвестиционном планировании
Фондовые индексы в инвестиционном планировании
Как переиграть инфляцию при инвестиционном планировании?
Как учитывать Доходность и Инфляцию при инвестиционном планировании?
Основы инвестиционного планирования
Финансовое планирование жизни: А оно мне надо?
Будущему и настоящему пенсионеру – накопление пенсии в ПИФах
Будущему и настоящему пенсионеру - Все о банковских депозитах
Пенсионеру о личных финансах - Вся правда о кредитах
Пенсионная реформа 2014 - 2015
Все о Социальных картах
Как использовать материнский капитал
Как выбрать НПФ для формирования накопительной пенсии
Как заработать в интернете
Вся правда о кредитах
Накопительное страхование жизни и здоровья

Зачем начинающему инвестору страховые компании?

ПЕНСИИ: НОВОСТИ

ДЕНЬГИ: НОВОСТИ

Самые ЧИТАЕМЫЕ

Поиск по сайту

Всего ПОСЕТИЛИ:

024244288